7000万英雄的悲剧：把美国建成超级强国，如今却老无所养
2019/9/2 19:57:24正解局 领导参考
◆谁也无法选择时代。
正解局出品
英雄，却不得善终。
这句话用在美国“婴儿潮”一代，是很合适的。
他们那一代人干掉苏联，把美国建设成为世界第一强国。但是，等他们退休养老时，却发现一个困境，用波士顿学院退休研究中心一位学者的话说就是：
这一代人只能靠自己了。
1.他们把美国送上巅峰
战争之后的和平，人们往往会去寻找家庭的温暖，也就常常会有巨大的人口增长。
1945年二战结束，第2年，340万个婴儿在美国出生。1946—1964年间，美国全国共有7590多万婴儿出生，约占1964年总人口的40%。在最汹涌的时期，平均每11秒就有1个婴儿出生。
这18年间出生的婴儿，后来被叫作“婴儿潮一代”。
1950—1960年，参加棒球小联盟的男孩人数从不到100万增加到了将近600万，女孩人数也增加了200万。孩子们钟爱的自行车，销量翻了一倍。
从其中，我们也能看得出，这波婴儿潮是多么迅猛。
婴儿潮一代，对美国历史和现在都产生着深刻影响。
他们是美国繁荣到巅峰时代的建设者。
他们经历、参与了美国二战后最重要的历史环节：走上街头反抗越战，将父辈拖出亚洲热战的泥潭；将美国从1970年代的滞涨中拉出来，并拖垮苏联，一举奠定世界头号强国地位。
像比尔盖茨(1955年生)、乔布斯(1955年生)、贝索斯(1964年生)，引领了互联网信息革命，延续着美国的国运。
1946年诞生了三位总统(克林顿、小布什、特朗普)，奥巴马出生于1961年，他们是塑造今天世界格局的关键人物。
在思想文化上，他们把女权主义、环保主义等植入大众意识，把美国的音乐、电影等输出到全世界。美国前副总统戈尔(1948年生)，就是一位身体力行的环保主义者，在各国传播环保理念。
(婴儿潮一代见证了美国权势的成长)
2010年后，婴儿潮一代进入退休年龄。目前，已经进入了高峰时期，每天1万人左右退休。
他们退休时间比父辈们更晚，但退休后生活却比父辈更糟。
2.大麻：婴儿潮一代老后的双重安慰剂
美国劳工部报告说，老年人口要想保证生活质量，平均每年需要支出4.6万美元。
有专家建议，存够100万美元，才能保证基本体面的晚年生活。
但是，调查显示，42%的婴儿潮一代没有为退休攒下钱。剩下的，38%的人存的养老钱还不到10万美元。
这就意味着，养老钱只能支撑几年。
从宏观层面来看，也能看出婴儿潮一代晚年生活的压力。在剔除通货膨胀之后，2017年60—69岁的美国人总负债规模达到了2万亿美元左右，人均负债较2004年上涨了11%。
老后破产，已经成为婴儿潮一代晚节不保的缩影。
1991年，每1000个65—74岁年龄段的老人，仅有1.2人破产。而到了最近几年，这一数据达到了3.6，上升了3倍。有相关研究者甚至认为，实际破产的比例增加了近5倍。
重压下，一些老年人只能在毒品上，找到对现实困境暂时的遗忘和短暂的欢愉。
2006年之后的10年时间，50—64岁成年人吸食大麻的比例翻了一番，而65岁以上的老年人口，沉迷大麻的比例飙升了近7倍。
(婴儿潮一代用大麻来治疗关节炎等生理疾病，
但更是心理问题的临时解药)
3.庞大的晚年支出
美国婴儿潮一代早年支出大，存不下钱，晚年支出大，却无钱可用。
据统计，2015年美国共有4200万退休人士，他们平均每月领取的退休金为1328美元。如果再加上存款部分，一个月大概有近2000美元的收入，一年也就是24000美元。
但这和前文提到的4.6万美元一年的正常开销，差距还是不少，因为，晚年开支太大。
2012年，1/3的65岁以上房主还是房奴，而1998年这个数字还只有不到1/4，更重要的是他们所欠房贷的中位数从4.4万美元增加到8.2万美元。
同时，2005—2015年期间，60岁及以上学生贷款人数翻了两番，从70万人增加到280万人。
要知道，美国的学生贷款是十分“可怕的”，直到退休还不完。
像奥巴马哈佛毕业，在著名的芝加哥大学当了10年法学教授，直到42岁才还完学生贷款。前不久，有报道，一个68岁的美国老年人，每月退休金被扣177美元，来还学生贷款。
还有医疗支出，这是发达国家的通病，但美国更加严重。
美国仅有1/4的大型企业提供退休医疗保险。越来越多的钱从个人社保账户流出，就拿2013年来说，医疗支出占到当年月度平均社保金的41%。像住疗养院，单人间平均每人每天费用就超过200美元。
所以，有人归纳说：美国是孩子的天堂，中年人的战场，老年人的地狱。
还有研究显示，40%左右美国中产阶级在65岁时就会陷入贫困或接近贫困。
4.靠不住的养老计划
婴儿潮一代的父辈，他们的养老保险主要是通过在职的一代人赡养已经退休的一代人，即所谓的“现收现付制”。
得益于婴儿潮人口暴增带来的经济增长，他们的父辈享受着各种各样的高福利和固定的政府、企业养老金，晚年生活一片祥和。
但有人享受繁华，必定有人负重前行。
(婴儿潮一代丰富的劳动力对美国经济增长贡献巨大)
在婴儿潮逐渐退去之后，放缓的经济难以持续提供一个安稳的养老保险。
所以，美国相继形成了以401K为代表的退休金计划，以及商业养老保险(有税收优惠)，其中，401K计划更普遍一些(也没全面覆盖)。
总的趋势是，养老越来越要靠自己。
所谓401K计划，就是年轻时把资金(由雇员、雇主共同缴费)存入一个账户中，这些钱可以投资股市等，去获得更高收益。
但其中问题也不少，看个案例。
爱荷华州1963年出生的男人Kreg Wittmayer，二十几岁就开始往401K账户存钱。然而，34岁离婚后，他就把钱提了出来。此后他再次参加401K计划，但5年后因失业而再次提现。
在69岁时，他退休储蓄只有10万美元左右，因为供子女上大学还欠下了9.2万美元的贷款。
Kreg Wittmayer感叹道，“这和我的父母形成了鲜明的对比，他们享受的养老金足以保障晚年，从不用为存钱养老而担忧”。
更意外的是，401K计划，导致了一个奇怪的后果：
推动股市走牛，但“金主”婴儿潮一代们却没有得到多少好处。
1990年401K计划共有7120亿美元，其中45%投资于股票，到2000年底，规模达到了2.5万亿美元，72%投资于股票或类似的有价证券。
巨量的增量资金涌入股市，直接推动了美股走牛，1990年道琼斯指数在3000点左右，而2000年达到了11500点左右。
但因为美股的熊市过于猛烈，牛市带来的，熊市都会带走。毕竟，1000美元的本金要想获得1000美元的收益，需要100%的涨幅。而2000美元的本金亏到1000美元，跌幅只需要50%。
在剔除通货膨胀后，哪怕连续持有美股指数基金20年，收益却仍微乎其微。
如今的局面是，尽管普通的美国民众并没有从美股两轮大牛市中获取显著增值，但他们的养老金已经和股市绑在一条船上了。
股市兴，养老金未必兴，股市亡，养老金注定插翅难逃。
美股一旦发生崩塌，将会引来巨量的养老金亏损出逃，这将会进一步加剧美股的崩溃和养老金规模的缩水。这已形成一个恶性循环。
特朗普之所以如此看重美股，其中一个原因就是美股和养老金有着复杂关系。美国人的身家性命，他岂敢当儿戏？
5.但愿只是别人的故事
入不敷出、债台高筑，已然成为美国婴儿潮一代退休后的普遍现象。
这也导致一个现象：退而不休。
在经合组织成员中，65岁以上还在工作的老年人比例，美国仅仅少于韩国、日本、墨西哥。
奥兰多1956年出生的Linda Crosnoe回忆，她的父母在50多岁时退休，并在退休生活中度过了30多年，而如今：
我仍然要去工作，直到我死。
婴儿潮一代，无疑算是美国建设的功臣。
功臣不应穷困潦倒，但遗憾的是，谁也无法选择时代。
当然，就像我在先前说过的，安享晚年，常常只是一个美好的愿望而已。(回复关键词“日本养老”“韩国养老”，查看相关文章)
但愿，这些只是别人家的故事。
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