保险只有两个不赔：这也不赔，那也不赔？
2017/6/6 20:21:24 大猫财经
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猫妹上周写了一篇关于孩子身故理赔多少的文章《给孩子买那么多保险 出事了只退保费 保险公司是大骗子吗？》，不少猫友留言说保险是骗子，“只有两个不赔，这也不赔、那也不赔”，还有人举例说如何被保险公司拒赔的。
大家对保险的误解是有多深啊？!挨个回复猫妹是忙不过来了，不如再写篇文章，跟各位猫友讲讲保险公司到底什么不能赔吧。
01
看合同!合同!合同!
你买的保险什么能赔、什么不能赔，都写在保险合同里。保险公司保什么，在合同里叫“保险责任”，什么不能赔，在合同里叫“除外责任”或者“责任免除”。
1
保什么——保险责任
保险责任条款是整个保险合同的核心，它的作用是确定保险公司的责任范围。这部分内容一定要自己看，关心到核心利益。
不少人买保险时，自己啥都不看，光听代理人讲，碰上某些代理人，死的能说成活的，好像你买了一份保险这辈子衣食无忧保险公司全替你搞定了一样。比如代理人给你推荐一份定期给你养老金的万能险，你还真以为这保险就“万能”了？被狗咬了保险公司赔，路上被车撞了保险公司还赔，住医院了保险公司还赔……保险不能望“名”生义啊，不要以为买了一份保险就啥啥都能赔了。保险保什么不能想当然，一切都要以合同为准啊。
这位猫友，意外险的“人身保险伤残评定标准”是行业统一的，最低程度的伤残标准是10级，手指削了一截，确实达不到赔付标准。但!是!如果买的意外险含有意外医疗费用保障，那保险公司是要赔偿医疗费用的。
这位猫友说到的自费药不报销问题，也是要看你买的意外险的意外医疗涵不涵盖自费药部分啊。
过几天猫妹会给大家推荐一些保险产品，尽量把刚才说的这些问题都规避了。感兴趣的记得加猫哥的微信(maogezhenhaokan)。
2
不保什么——责任免除
简单来说就是一旦出现这个“责任免除”条款里面的任何一种情况，保险公司都不会赔。
寿险、意外险、重疾险、医疗险，每个险种对责任免除的约定不同。保险公司之间同类产品比较相似，不同类别产品之间差别大。
● 大部分寿险产品的免责条款都比较接近，7-8条，比如常见的，酒驾，无证驾驶，战争，核污染，感染艾滋病毒等都属于责任免除范围。
● 但也有保险公司免责只有3条，连酒驾都能赔； 也有的免责多达12条，比如先天性疾病不赔。
如果是重疾险，通常还会在以上免责的基础上加上以下两条：
被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
举个栗子，比如被保险人患有先天性心脏病，后续引发了心脏类相关的重大疾病，保险公司就有可能因此免责。
03
这几点你要特别注意
还有些保险公司拒赔是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的。
1
未如实告知——不赔
投保时，涉及到和健康相关的保险，保险公司都会有一项“健康告知”问卷，会询问被保险人的身体健康状况，比如是否住过院、做过手术、有什么病史、检查异常之类的。
什么人最爱买保险，肯定是生病的人。保险公司通过这种方式，来界定风险，防止“逆选择”的发生。
猫妹建议，只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答，没有询问的问题，是无需告知的。
2
等待期出险——不赔
等待期是保险公司的免责期，健康险通常都有等待期，常见重疾等待期为90天或180天，也有一年的，在这个期间内出事，保险公司可以拒赔，但是会退还保费。
道理同上，保险公司也是为了降低自身风险，防止客户带病投保。
3
自杀——部分情况不赔
为拿保险金故意自杀的事儿并不罕见，人一旦到了绝境，哎。
意外险条款中明确将“故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”列入免责范围。
普通寿险、理财型保险、健康险对自杀免责的规定为“被保险人自本主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。
猫妹问了一下，保险公司的精算人员表示，如果有自杀倾向，几乎不会等两年那么久。猫妹奉劝一句，天无绝人之路，咱都积极点嘛!
04
这些保险是诉讼高发区
据猫妹观察，理赔纠纷比较多的保险是：重疾险、意外险(猝死纠纷)，定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。
我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
另外，在重疾险里，有些是规定必须采取某种治疗手段治疗才能理赔的，但是实际治疗中，一旦采取了其他方案，保险公司可能会以此拒赔，这种情况猫妹知道有的案例法院会判保险公司败诉。
买保险一定要清清楚楚明明白白，关键是一定要看合同!看不懂的可以问猫妹(猫哥微信号：maogezhenhaokan)。
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