你以为重疾险的大门会永远向你敞开吗？
2017/6/15 17:52:04 大猫财经
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“我家大门常打开 开放怀抱等你”，歌词很好，但重疾险的大门，可不是北京，不可能永远向你敞开。
01
真不好意思 你的年纪有点大……
因为猫妹最近一直在给大家写重疾险，一位保养得很好的“神仙姐姐”也跟猫妹问起具体买什么产品啊?猫妹就提前剧透了一下“大猫财经”要给大家推出的一款超高性价比的重疾险，不但产品好，关键还有超级福利大礼包。
哦哦，跑题了，回来回来。“神仙姐姐”说那很好啊，我给自己买50万吧，然后就想算一下保费。过了会她问猫妹为什么不让我买50万，最高只能选20万？猫妹只好如实回答，姐姐……过了40岁，这款保险的最高保额就会下调。要知道，“神仙姐姐”的年龄可一直是秘密。
“神仙姐姐”家境好，人漂亮，气质如兰，所以虽然年过四十但仍像女孩一样，看不出什么岁月的痕迹。但是，在保险公司不看脸啊，不管你保养得如何好，你的年龄就是一条“红线”。“红线”面前，人人平等。过了45岁，最高保额还会下调。猫妹在这里多说一句，具体的年龄“红线”可能各家公司的产品会略有差异，但原则是一样一样滴。
而且，保险公司对年龄的控制还不止是保额上限会降低，很多重疾险，过了50周岁，你想买都不卖给你了。甚至有些公司，把投保的最高投保年龄定在了45周岁。不少人想给父母买重疾险，问猫妹，猫妹只能表示很遗憾，买不到了。
究其原因，这是因为重疾险的发病率随着年龄的提高会不断增加，年龄越大发病率提升越快，保险公司也要控制风险。
02
买保险前你必须去体个检
有人要问猫妹了，不对啊，某某公司超过40岁也可以买50万保额啊。是的，那是因为保险公司除了“年龄红线”这个武器，还有另一个武器，那就是“体检”。
别以为保险公司送你的免费体检是给你发福利，保险公司的真正意图是排查你的身体状况。来来来，举手举手，看看有几个觉得自己进了体检中心能一点毛病都查不出来。
一旦你身体不达标，保险公司就会用一些手段来控制风险，比如跟你说，你得了某些疾病保险公司不保(部分免责)，或者你得比别人多交点钱(加费)，或者你观察一下晚点再来投保(延期)，或者干脆说“Sorry”了(拒保)……
很多人不知道买保险还要体检，那是因为各家保险公司在销售重疾险时，都有一个保额的“免体检上限”。
越年轻的，免体检的上限越高，这个规则是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买50万重疾险还不用体检，但是40岁生日一过，可能买30万就要体检甚至保险公司都不卖了。
免体检上限是“活”的，各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，各家公司之间不尽相同。举个栗子，A公司规定买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。另外，还跟地域有关，经济发达地区免体检上限会高一些。
保险公司经营的是风险，但绝对不是什么风险都一视同仁。身体不健康的人对保险的需求肯定比身体健康的人对保险的需求要高，但这样的人承保多了，保险公司就会亏损的。
03
最尴尬的事儿是保险公司觉得你不够“有实力”
除了看年龄，看身体，保险公司在决定是不是卖给你保险时，还会看一条，那就是“经济实力”，这个呢，怎么说，看钱，但又不全是看钱。
比如有的重疾险会有一条规定，“本产品不支持学生/无业/待业/下岗人员作为投保人”。这主要是考虑这些人群没有稳定的经济来源，可能无法保证稳定、持续的连续几十年缴纳保费。
还有些特殊人群，比如家庭主妇，自由职业者，保额上限也会有所限制。有的“贵妇”、“名媛”要说了，你敢说我没钱，我老公送我“随便花”。但保险公司不是看你现在有多少钱，是考量你将来持续创造经济价值能力。
在这一点上，保险公司也是怕逆选择。前阵子猫妹写过一篇关于杀妻骗保的文章可以温习一下，很多重疾险带有寿险(死亡)责任，保险公司不让你买那么高，有时候也是在保护你呢。
所以啊，各位猫友，趁着年轻、身体好、工作稳定，重疾险要赶紧买起来，额度也不要太低，免得以后保险公司的大门关闭了，你再后悔不及。
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