养老金够撑16个月！社保到底交多少年合适？多交的会不会打水漂？
2017/10/23 16:04:30 大猫财经

    

     01

     周末人社部的发布会值得关注，部长尹蔚民公布的几个数据关系到每个人未来的养老问题，不得不关注：

     ▌1.形势紧

     60岁以上的老年人口已经突破2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。

     (ps：而且人均预期寿命正大幅增加，《“健康中国2030”规划纲要》指出，到2030年人均预期寿命达到79.0岁。)

     ▌2.“老有所养”难度加大，2.8个养一个

     上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5：1，5个参保人供养1个退休人员，现在已经降到了2.8：1，而且下降还将持续；

     ▌3.目前基本养老保险覆盖率超过了90%，但中国人口基数大，还有多达1亿人没有参加，包括灵活就业人员、新业态就业人员(比如快递员)以及中小企业人员三种人；

     (ps：2015年我国参保人数、参保职工人数等都出现了下滑，特别是后者，增速只有2%左右。基本养老保险基金收入虽然保持增长，但落后于支出增速。)

    

     ▌4.区域发展很不平衡，老龄化程度差异非常大，黑龙江是目前基本养老保险基金支付最困难的省份，抚养比是1.3：1，而广东最高是9：1；

     ▌5.基本养老保险基金每年当期结余约为4000多亿元，累计结余4万多亿元，可以支撑16个月的发放；

     (ps：不同省份的结余差别很大，广东有6000多亿元，江苏、浙江均有3000多亿元，但有些省份当期结余很少甚至是负数，只能靠“吃”累计结余度日，各地支付能力相差可达近40倍。)

     02

     形势不乐观，政府给出的药方包括三点：

     ▌1.尽快实现基本养老保险的全国统筹，先实行基本养老金中央调剂制度，能够在不同地区之间均衡养老保险的负担。

     所谓基本养老保险全国统筹，狭义理解就是各地将资金归结到国家层面，由中央统一调度使用。比如现在让部分缴费低、基金结余多的地区每年上缴一定比例，再调剂给缴费高、基金结余有限甚至收不抵支的地区，最终过渡到全国统一。

     ▌2.推动养老保险基金的投资运营。现在已经有8个省份的养老保险基金部分结余资金委托全国社会保障基金理事会投资运营，规模有4000多亿元。

     ▌3.划拨国有资产充实社会保障基金，使社会保障基金这个蓄水池能够越来越大。

     养老问题的严重性猫哥之前做过多次科普，比如《养老金空账4.7万亿有崩盘危机，当你白发苍苍，谁来养你？》、《未来你能领多少养老金？这账越算越糟心》，因为大多数70后、80后是老龄化的主力，而且是目前社保体系的缴纳主力，大家都缺少足够的应对经验，超过80%的人对于养老的准备就是缴纳社保，所以养老保险政策的风吹草动都极为引人关注。

     03

     人社部表态“划拨国有资产充实社会保障基金”给很多人吃了定心丸，但具体到每个人头上，羊毛出在羊身上，未来领取的养老金主要还是基于就业期间的缴费，所以问题来了：

     养老保险累计缴费满15年是硬性条件，那么缴满15年还需要继续缴纳吗？

     这么问是因为很多人有切肤之痛，大体有以下三个考虑：

     ● 每月工资看着不少，但东扣西扣所剩不多，被扣的心疼，手头实在紧；

     ● 养老保险虽说有强制保障的作用，但间隔时间太久，现在5000块钱还能买个手机，再过20、30年可能不够买菜，不如拿这部分钱出来做投资理财，即便是银行定期也会积累一笔不小的收益。

     ● 养老空账户，年轻人越来越少，会不会出现当我老了，账户却没钱了，那我岂不是白交了？

     要回答这个问题，需要看下未来领取养老保险的公式：

     ● 基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

     ● 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

     从这个公式可以很清楚的看出来，缴纳的年限和你未来能领多少钱还是深度相关的，养老保险的设计机理是机遇大数定律，本质上是以保障为主，再考虑到个人缴纳8%的同时，就业机构要缴纳20%，远超你个人缴纳的部分，这便宜应该占，你的老板比你惨。

     现在的70后、80后，未来养老的一个主要的支出是医疗，周末猫哥去参观了一个高端养老机构，谈到未来，院长认为未来最贵的就是医疗服务，二三十年后一个有点专业技能的护理月薪超过三四万很正常，而如果能享用到公共医疗资源是最为合适的。

     恰恰，养老保险有个捆绑的兄弟就是医保，而医保是五险一金中含金量最高的部分。虽然各地享受终身医保的标准不一致，但基本要求医疗保险在达到退休年龄时一定要缴够男25-30年，女20-25年，才可以在退休以后继续享受社会基本医疗保险待遇。

     如果在达到退休年龄时，未能达到规定的医疗保险缴费年限，按现行规定，需要在退休前一次性补足医疗保险的缴费年限。

     所以为了医保也得继续交啊!!

     投资有时候就是赌运气，缴纳保险也是一样的。养老保险全国统筹，就是为了平衡省际差异，比如黑龙江都快发不出来了，广东江苏支持一下也是可以考虑的政策，对于个人，如果对此非常担心，就应该尽早做点准备，可以参考我们的前文：《养老金缺口年增近万亿 猫妹教你来养老》。

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