一不小心就成了保险公司“不稀罕”的客户?或许你要看看这款重疾险了
2018/2/26 14:04:13 大猫财经

    

     一位新进群的猫友找猫妹哭诉,说自己被一家保险公司拒保了,问我怎么办。

     哎,要说这保险呢,很多人觉得保险是追着自己买,送上门都不爱看,殊不知,保险很挑剔的,最近已经有多位猫友“求之而不得”了。

     今天,就来说说,当你发现自己可能是保险公司“不稀罕”的那类客户时,你该怎么办?

     01

     “我居然被保险公司拒保了”

     先来说说找猫妹哭诉的这位猫友吧,先说结论,我觉得她被拒保有点冤。

     她是一位妈妈,在怀孕前血糖正常,在怀孕时曾经因一次血糖高,被医生定性为妊娠期糖尿病,但此后产检,包括产后复查,血糖均正常。她想给自己投保重疾险,在健康告知环节有涉及该情况的询问,她为了稳妥起见,选择了告知。而且她认为自己只是一过性的不正常,并不是真的有糖尿病,保险公司也不会对她怎样。

     第一次被拒保:她在给保险公司的告知中直接说自己“患有妊娠期糖尿病”,也没提自己的具体情况,得到了第一张被拒保通知单。

     第二次被拒保:她反思自己的健康告知太吓人,又再次投保并附上自己的详细健康情况,包括产后血糖指标检查结果,但是,很可惜,又收到了同样的拒保通知单。

     收了两次拒保通知单的她害怕了,因为她知道,被拒保可不是一件好事,它的影响不仅仅是一个产品不能买了,而是一个拒保记录可能会导致一大票产品都不能买了(很多产品都会询问被保险人是否被其他保险公司拒保过)。

     作为过来人,猫妹非常清楚产检时医生只看指标,稍有指标不好就下结论的说你是“妊娠期糖尿病”。身边一个朋友因为抽血前一天吃的过于油腻,导致血糖偏高一点点,但此后医生就要求她每次产检都要抽血查血糖,而那个血糖再也没不正常过,搞得她痛苦不堪。

     对于这种只出现一次的“妊娠期糖尿病”,猫妹也请教过资深核保人士,他的结论也是如果产前产后多次检查血糖均正常,是可以正常接受投保的。

     但是,核保没有统一的标准。各家公司的核保尺度不同,核保手册规定不同,甚至具体到每个核保员的判断标准也有不同。如果像这位猫友一样,碰上严的,收到两次拒保通知单,也是没办法的事儿。

     02

     面对保险公司的“健康歧视”你该怎么办?

     很多猫友抱怨,重疾险、医疗险的健康告知太苛刻了。不少人体检会查出一些小毛病,去医院问医生,医生说没关系、不用管,或者吃点药做点治疗就好了。但是到了买保险的时候,保险公司会问到。

     这时候很多人面临两难:如果不告诉保险公司,担心以后理赔遇到麻烦;如果告诉保险公司,怕核保过程麻烦,或者担心会得到不利的结论。

     面对保险公司的“健康歧视”,怎么破?

     破解办法是有的。

     比如你可以加入我们的保险社群,猫妹对一些公司的核保尺度小有研究,入群请联系猫秘(微信号:dmcj001)。小广告插播完毕,继续说正题。

     之前猫妹就给大家强烈安利过“百万医疗险”的“智能核保”:有问题,直接在线上“告诉”保险公司,保险公司瞬间给你核保结论。

     但是之前重疾险的核保还需要线下提交资料或者通过邮件提交病例。现在,有一款重疾险也能做到线上智能核保了,不但省时省力,最关键的是核保校验完成,只要不点击提交核保单,就不会留下个人信息,自然也不会产生让你恐惧的“拒保记录”了(但也不要没事瞎试着玩儿,“玩儿坏了”别怪我没提醒你)。

     这款能线上智能核保的产品叫“哆啦A保重大疾病保险”。它所在的公司叫弘康人寿,对,就是大家很熟悉的推出过“极致重疾”的弘康人寿,大家耳熟能详的健康人生A+B、大白定寿就是它家的产品。

     猫妹在“哆啦A保”的智能核保页面尝试了一下几个常见疾病的核保,可以说,给出核保结论还是非常不错的。

     比如刚才那位猫友的“妊娠期糖尿病”,弘康给出的核保结论是“可以投保”,完全没有任何附加条件,直接投保!

    

     再比如我们常见的高血压,“哆啦A保”的智能核保会给出什么结论呢?如果是“既往及目前,收缩压最高不超过150mmHg,且舒张压最高不超过95mmHg”,智能核保结论是要加费。以30岁男士投保10万保额终身重疾险为例,基础保费是2190元,加费金额是570元,大概加费幅度是26%。这个加费幅度虽然看起来很多,但是跟线下的重疾险产品相比较,加费后的保费仍然有很强的竞争力。如果血压再高,保险公司给出的核保结论就是拒保了,因此也建议有高血压的人士在控制好血压的同时在尽量优惠的保费条件下及早配置重疾险。

     另外,像很常见的甲状腺结节,对于“半年内做过超声检查且同时满足:TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边缘光滑或清晰;无颈部淋巴结肿大的”,“哆啦A保”的智能核保结论也是可以做除外责任处理,这个核保结论也是正常的。

     03

     “哆啦A保”究竟怎么样

     一听到“哆啦A保”这个名字,猫妹最先想到的是那个无所不能的“蓝胖子”。弘康要的大概就是这个效果,这款产品从重疾到轻症都包括了,多次赔付功能也有,还可以附加重疾医疗费用报销,总之,是向全能型选手方向打造的。

     猫妹先来给大家划划这个产品的重点:

     这是一款面向儿童和成人群体的含身故保障的多次赔付终身重疾险,还可以在重疾的基础上附加一份医疗险,30天到55周岁都可投保。

     重疾保障105种疾病,这105种疾病分4组,最多可赔付3次,每次赔付比例都是100%保额,赔付间隔期180天(180天间隔期是目前行业最短要求)。

     轻症保障55种疾病,分4组,最多可赔付两次,赔付比例是30%保额(30%算行业最高比例了),赔付间隔期180天。

     18岁以前身故,返还保费(不是坑,都是如此);18岁以后身故,赔付保额。

     从性价比看非常有竞争力,大概比同类型的产品便宜4%-27%。

     可附加的医疗险是重疾医疗险,只保障合同约定的重大疾病。如果看病花费超过了重疾保额,在医保基础上100%报销,最高报销300万。这是为了解决有人担心重疾保额不够治病的问题,同时也因为是以重疾保额作为免赔额的,所以保费极低。比如30岁购买30万保额重疾险,附加重疾医疗险一年只要22元保费。但说实话,这个重疾医疗险能用到的概率不高,而且保险公司保留调整保费的权利。因此,即便附加了重疾医疗险也不是抛弃百万医疗险的理由。

     市场上的多次赔付终身重疾险等待期大都是90天,它180天的等待期长了点。

     这款产品对投保职业没有严格限制,没有像很多产品一样只要求1-4类才能购买,所以有些特殊职业的猫友可以考虑。

     对于“投保人豁免”的缺失,很多人认为是bug来的,但猫妹不认为这有什么遗憾的。豁免也是花钱买的,如果投保人保障充足,根本不用计较这样一份保额越来越低的保障,详细分析可以戳《一人出事俩人保费都不用交了?这些大实话不吐不快,“夫妻互保”真没你想象中那么美》

     重点划完,想了解更多产品信息,体验智能核保及购买,请长按二维码

     偷偷说一句,投保前联系猫秘(微信号:dmcj001)有惊喜。

    

     重疾险的选择还有很多,不同的人适合的产品也不一样,大家一定要结合自己的需求,选择适合自己的产品。大猫财经保险群,也欢迎大家进来一起聊聊。

    

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