高血压糖尿病“被歧视”！怎么买保险才能不被拒保？
2018/7/13 7:05:48 大猫财经

    

     猫友群里总有人问，有高血压、糖尿病还能买保险吗？答案总是令人遗憾的，说实话，并没有特别好的保险推荐给大家。最近，众安推出了“安稳e生医疗险(糖尿病和高血压专属版)”，算是对高血压、糖尿病医疗险的试水，有这方面需求的不妨看看。

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     有高血压、糖尿病，买保险有多难

     糖尿病、高血压，有统计说这两种疾病加起来的患病人数差不多有4亿，或许有夸张，但是确实挺常见的。以前一说糖尿病、高血压都觉得是老年病，但现在已经有年轻化趋势，尤其是在一些工作压力大的行业，比如金融行业、IT行业。

     有糖尿病、高血压的人想买健康保险(医疗险、重疾险)，真的很难。为啥？这两类疾病的并发症很凶猛，比如失明、肾衰竭、脑出血、脑梗、心梗、冠心病，而且发病率还挺高。可以说有糖尿病、高血压的人有着非常强烈的保险需求，尤其是医疗险及重疾险需求，但是保险公司不敢接招。

     虽然保险公司就是经营风险的公司，但讲真，保险公司也不愿意承保高风险人群：保费低了，保险公司容易亏；保费贵了，客户不愿意买。

     要说高血压、糖尿病人能买的健康保险，也不是没有。有一些专项保险，比如糖尿病的，但只是针对糖尿症并发症，而且保额低，不能真正解决实际的医疗问题；也有不限制高血压、糖尿病人投保的防癌险，但是只是针对癌症，还是无法解决问题其他疾病导致的医疗问题。

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     高血压、糖尿病患者专属医疗险

     “安稳e生医疗险(糖尿病和高血压专属版)”，从名字看，就是有高血压、糖尿病的人可以买的医疗险。从产品形态上，安稳e生类似尊享e生。

     ▌ 先来看看保障内容：

     安稳e生提供50万/年的住院医疗保障及5万元/年的特殊医疗保障，但二者累计赔付之和最高为50万/年。

     住院医疗保障包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费和手术费；特殊医疗保障包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊慢性肾功能衰竭早期治疗费、门诊激光治疗费。具体的每项费用定义可以参考合同。

     安稳e生有1万元的免赔额，和尊享e生一样，也是社保报销以后有1万不报，这1万不报销的可以拿到其他商业医疗险那儿去报销。

     安稳e生保障社保内与社保外的住院医疗费用，像自费药、进口药也可以报销。

     在报销比例上，安稳e生是社保报销后按90%报销，未经社保报销按50%报销。

     这是1年期的保险，投保年龄限制在18-55周岁，最高续保年龄到80周岁，承保职业为1-4类。

     等待期90天。特殊情况，扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗，等待期延长到120天。

     ▌安稳e生的优势：

     从保障内容看，安稳e生虽然各方面都要比尊享e生差，但是作为面向高血压、糖尿病人群的医疗险已经是很具创新精神，甚至还是挺大胆的了。

     为啥？因为安稳e生没有把高血压、糖尿病作为既往症作为免责处理，也就是说，如果投保时已经如实告知并且通过了核保的原发性高血压、2型糖尿病，以后因为这个原因住院，也一样可以获得理赔。

     从价格看，安稳e生还算便宜，比如31-35岁投保一年保费506元，36-40岁是676元，51-55是1346元，一般家庭也可以承受得起。

     ▌安稳e生的局限：

     作为保险公司，虽然创新精神可嘉，但是也是有风险底线的。

     并不是所有高血压、糖尿病人都能买安稳e生的，安稳e生面向的人群只是原发性高血压和2型糖尿病。一般来说，高血压非原发和继发，糖尿病分1型和2型，有这病的肯定知道自己属于哪种类型，猫妹就不多解释了。

     安稳e生的健康告知非常严格，有15条，而且目前不提供智能核保服务。保险公司对血压、血糖水平、服药情况等等都有明确的要求，可以说保险公司要的是有糖尿病及高血压的客户，但是这些客户当下的健康情况还不能情况太差，不但血压、血糖都要控制良好，并且还不能同时患有糖尿病及高血压。

     除此之外，作为医疗险，安稳e生对其他方面的健康要求也都有，比如1年内健康检查异常、2年内住院史等。

     目测，应该有相当一部分人通不过健康告知关。

     安稳e生只有社保版。理论上要买的就得有社保，但猫妹觉得，没有社保的人以社保身份投保，理赔的时候如果能接受按照50%的比例赔，也可以买。

     安稳e生的最大投保年龄是55周岁，很多想给父母买的，只能说遗憾了，如果父母还年轻，而且也能通过健康告知，那么要抓紧机会上车。

     ▌最后，要说一下安稳e生的续保条款。

     在续保上，安稳e生最高可续保到80周岁，续保无等待期，保险公司也不会针对某一被保险人的健康状况情况变化或者历史理赔记录而单独调整该被保险人的续保费率，要调整就大家一起调，产品如果停售不能续保，也满足监管的要求。

     但在投保页面上，还有非常醒目的一句话，“您在续保本合同须经众安审核同意”。大家也不用骂，这在医疗险行业算是很常见的条款，国外的医疗险也有这么干的。

     众安的回应说是有三种情况不能续保：投保前存在未如实告知，投保前有未如实告知的重大嫌疑，住院期间有医疗费用滥用。

     但猫妹认为，抛开涨价的权利不谈，一旦决定风险过高，保险公司还可以通过放弃高风险客户的方式来自保，以对少数人群的不公平来维持大多数人的公平。但大家放心，保险公司也不会随便滥用这个权利，毕竟声誉风险也是风险。

     优点缺点都分析过了，综合来看，这还是一款非常不错的适合高血压、糖尿病人买的保险，如果你恰好符合健康告知要求，年龄也没超，还是值得买的。

    

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