董事长说的大实话你听懂了吗?小小附加险里藏着这么多大秘密
2018/7/20 7:05:33 大猫财经

    

     时常有猫友问,能不能推荐一个保险,把所有问题都解决了。想法很美好,确实也能找到,但猫妹并不推荐这样做。至于理由,今天就来说一说。

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     一张保单搞定所有问题?这位董事长说了大实话

     一个寿险做主险,重疾险做附加险,这是主体。然后在后面附加百万医疗险、住院津贴险、意外险、意外医疗险、保费豁免……看起来,真的是各项保障都齐全了。不管是过去还是现在,这样的保险都很多。看起来非常妥帖齐全,一张保单搞定全部问题。

     这样的保险真的是省心又省钱的好选择吗?

     先讲个故事,有一次猫妹买车,在谈价格时跟销售寸土必争,最后心满意足的以一个好价格拿到了车。后面签合同时,销售建议说买个发动机延保,车越往后发动机越容易出问题,价格大几千块钱,想想说的也对,就买了。后面,还推销贴膜、倒车影像什么的,觉得有用啊,也都装了。现在想想,那个发动机延保真的是一点用都没有,城市里开车小心驾驶真的用到的概率不大;而且消费升级,没两年就换车了,收二手车的根本不看你有没有延保,真的是然并卵了。再说那个贴膜、倒车影像什么的,很多人比我懂行,肯定明白,我也是花了比市场价高很多的价格啦。

     再来看看在今年的年报发布会上新华保险万峰董事长说的一些话,节选了两家媒体的报道:

     “同时万峰还提到,未来将继续大力发展养老、健康、医疗、寿险、意外险等保障型产品,将附加险作为新的业务增长点。他表示,过去新华保险对客户销售的产品基本上都是“裸险”,下一步,将挖掘这些客户的附加险需求。对于新客户,未来也将依托于“风险管理师”销售组合型产品,让附加险的保费收入、佣金都变得更高。”

     “万峰表示,“附加险如果每年续保的话,每年都有佣金,而主险佣金到一定时期就没有了。所以做的附加险越多,续期佣金利益越大,营销员的生存能力就越强。” ”

     先来讲讲说这些话的背景。一般来说,上市保险公司都有披露义务,每年最重要的一个披露就是年报。公司经营情况、预期盈利跟股价息息相关,所以,万峰的本意是告诉各路投资人,未来新华保险的收入增长点、利润点在哪。

     万峰董事长说了大实话,对于保险公司来说,附加险确实是一个很好的赚钱点。

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     小小附加险里藏着这些秘密

     附加险一般来说都是“轻”保险,像意外险,豁免保险、住院津贴、医疗报销,普遍价格不贵。但是从保险公司经营角度看,附加险的策略还是有不同的:有的是用小保险来撬动大保费,有的是用小保险赚取大利润。

     ▌先来说说用小保险来撬动大保费的。

     早些年,保险公司的医疗险是不单卖的,必须附加在寿险的基础上,搭配重疾险卖。因为医疗费用保险的赔付率高于其他产品,属于逆选择、道德风险都高的产品,而且保险公司的无法对客户就医情况进行监控,很容易就赔本了。所以和别的保险搭配卖,用赚钱的业务来补贴亏钱的业务。

     虽然现在百万医疗险流行,能单买,但整体的大环境并没改变,风险点还在,一般大家敢卖的都是一年期的医疗险。但也有些公司设计了具有终身限额、能长期续保(非保证续保)的百万医疗险,虽然费率可能略高,但相比之下对很多需要安全感的客户更具吸引力。

     但是这类“划算”的百万医疗险不单卖,只能搭配重疾险一起买,而重疾险的保费就比医疗险贵多了,一年好几千、甚至上万元。那多年以后,保险公司即便是在医疗险上亏钱了,也可以用重疾险的利润来弥补,这就是典型的用小保险来撬动大保费的玩法。

     ▌再来说说用小保险赚取大利润的。

     就拿意外险举个栗子吧,很多附加的意外险都是差不多每10万元保额200元保费的样子(有些费率还更贵些),而且还不带意外医疗功能,意外医疗要额外付费,算下来50万保额的意外险附带意外医疗功能,也要一千多块钱。如果去单买一份意外险,可能用的只是这笔钱的零头,比如前两天给大家推荐的“小蜜蜂全年综合意外险”,50万意外身故、全残保障,5万意外医疗保障,250元/天的住院津贴,还有网约车、私家车、公共交通等额外意外保障,每年只需要125元。一份意外险的差价就可能是10倍或者更高,附加保险到底有多暴利,对比后一目了然。

     除了意外险,其他的附加险,比如小额医疗、定期寿险,也都存在类似的高定价问题。对保险公司来说,附加险的利润率,远远超过主险。

     ▌比高定价更可怕的是,可能还存在保障缺失问题,比如有的附加定期寿险,不带全残保障。其实全残的概率很小,对保险公司来说收了那么多钱加上这份保障的成本并没多高,而对于一个不幸的家庭却非常重要。

     而且很多人关注点在主险上,去比较主险保多少疾病,轻症怎么分组,反而会忽略了这么小的点,就跟猫妹买车时是一样的道理,因此赚钱赚的更轻松。更有甚者,很多保险公司的附加险是强制搭售的,客户没有任何选择权。

     ▌用附加险的方式来买保险也有好处,比如省心,不用自己想着,到期就一起扣费了。也不会存在因为第二年忘了重新买而断了保障的问题(医疗险不能续保情况除外)。一旦发生理赔,只需联系一个公司即可,不用给多家公司提供资料。如果不在乎每年多花一千多块钱,这样选择也没问题。

     但也要提醒一下,很多附加险因为从属性质,所以会受主险的交费期和理赔的制约,一般来说,缴费期结束,附加险也就结束了(有特殊约定的除外);或者主险赔付合同结束,那么附加险也就随之结束了。很多人没有意识到这个问题,就会存在保障已经中断,但自己以为保障还在的情况。

     看完这篇文章,希望当你以后再面对一份看起来什么保障都有了的保险时,能看到它的本质和背后的那些小秘密。

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