0免赔的百万医疗险，值得买吗？
2019/2/21 7:30:56 大猫财经
目前的百万医疗险，基本上都有一万元的免赔额，因为它的存在，让百万医疗险的价格低至几百元，成为“国民医疗险”，但也因为它的存在，让很多小额住院得不到报销或者报销数额很低。
如今，市场上出现了一款0免赔的百万医疗险——“华泰零免赔百万医疗险”，是否更值得购买呢？
01
老规矩，先上图：
从保障的内容看，“华泰零免赔”和“尊享e生旗舰版”以及“好医保长期医疗险”都是瞄准了目前的就医痛点，主打不限社保费用牌，像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内。在灾难性医疗事件降临时，真的能解决不少问题。
“华泰零免赔”的优势在于0免赔，前面也说了，1万元的免赔额门槛，让很多小额住院费用得不到报销。比如隔壁老王某次住院，社保报销后自费5000元，那么这笔钱，“华泰零免赔”可以赔，而“尊享e生旗舰版”以及“好医保长期医疗险”都不能赔。
▌但在其他保障方面，“华泰零免赔”要逊色一些：
虽然是0免赔，但“华泰零免赔”在赔付比例上做了调整，只能赔付80%，并非100%，而且只限有社保(包括城镇医保和新农合)人群投保，如果未以社保身份就诊结算，则按照应赔付金额的40%赔付(另外两款产品按照60%赔付)。
在等待期方面，“华泰零免赔”将扁桃腺、甲状腺、疝气、女性乳腺生殖系统疾病的等待期从30天增加到120天，这也是为了防止逆选择风险，因为有些疾病不着急手术，很可能有些人会拖过30天再去住院。
在保额上，“华泰零免赔”的一般医疗保险保额是100万，额外还有100万恶性肿瘤医疗保险金。低于好医保的200万和尊享e生的300万。但从目前的医疗费用水平看，也是足够用的。
目前“华泰零免赔”不能智能核保，健康告知也偏严，另外没有明确能提供哪些附加服务。
这些劣势中，影响最大的要数赔付比例。但这也是个双刃剑。保险公司需要通过一些手段来控制风险，拉低保费。
对于医疗费用额度低的住院来说，0免赔还是很有优势的。通过简单的计算，我们可以知道，如果一次住院，自费部分如果低于5万元，买“华泰零免赔”是划算的，如果自费部分如果高于5万元，那么买“尊享e生旗舰版”或者“好医保长期医疗险”更划算。
02
再来看看价格因素。
从费率对比看，“华泰零免赔”在所有年龄段的价格均高于“尊享e生旗舰版”以及“好医保长期医疗险”，这样在意料之中。
中国人寿再保险公司曾经对2008-2010年的住院费用理赔做过分析，发现中低金额的理赔占绝大多数，赔付金额大的理赔次数非常少。
因此，对保险公司来说，没有免赔意味着更高的理赔概率，即便是通过降低20%的赔付比例的方式进行了风险控制，也还是不够的，所以“华泰零免赔”的定价对比之下显得比较没有竞争力。
03
那“华泰零免赔”到底值不值得买？
从保障的角度看，猫妹更建议大家侧重杠杆率，因为会改变我们生活的，是灾难性医疗支出。如果是1万元的损失，相信很多人都可以承受，我们承受不起的是几十万、上百万。
但灾难性医疗支出的概率真的很低。目前的人均住院费用目前在一万元左右，不同的区域、不同的医院等级，会有差异。如果再扣除社保的报销，自费部分还会更低。所以能用到免赔额1万元的百万医疗险的概率其实并不大，对于绝大部分人来说，即便达到报销线，金额也不会很高。反而是一旦住院，“华泰零免赔”的理赔“收益”可能更高。
比如猫妹的一个朋友，有两个宝宝，去年特别杯具，俩娃因为先后肺炎入院，一个住院半个月，自费9000多，一个住了一周多，自费6000多，都达不到1万元的免赔红线。但如果买“华泰零免赔”，两个宝宝都可以获赔。
所以，“华泰零免赔”到底值不值得买，这真是一个仁者见仁智者见智的事情。
对“华泰零免赔”感兴趣的，放一个二维码，可以进一步了解、投保。
看到这儿的都是真爱，如果有保险方面的问题，可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流，进群加猫秘的微信(微信号：damaocaijing01)。
如果您觉得本文不错，请别忘了动动手指点击右上角分享到您的朋友圈!也可以在文末点一点“好看”，和更多朋友分享你的观点哟～
保险相关，欢迎扫码关注“大猫淘保”～
▼
想了解更多的记得来撩猫秘吧～
▼
点“好看”的，2019资产翻倍～?
http://weixin.100md.com
返回 大猫财经 返回首页 返回百拇医药