年终奖用来提前还房贷？对比三个数据再决定
2017/1/22 中国基金报

    

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     【导读】究竟年终奖该不该提前还贷，这要从三个数据入手。

     中国基金报记者 方丽

     临近春节，朋友圈内秀豪华年会、获得奖品……越来越多，尤其惹人注意的是年终奖即将发放了。目前不少小伙伴有计划将年终奖提前还房贷。究竟年终奖该不该提前还贷，这要从三个数据入手。

     第一也是最重要的决定是否要提前还贷的因素——杠杆率和实际支出，在2015年和2016年房价连续上涨的大背景下，普通投资者往往都是以支出“三成”首付去购房，而剩下的七成都依靠银行贷款，这一杠杆率其实挺高的，而杠杆率较高意味着每个月实际房贷支出较大。

     投资者可以算一个数据，就是每月房贷支出减去家庭每月收入(夫妻双方工资合计)，如果得数负数则建议投资者最好是利用年终奖提前还贷。即使不是负数，如果收入减去房贷尚不能支撑每月正常开销，也是一个不太健康的财务状态，也建议选择提前还贷。在目前经济增速处于下滑周期中，各位小伙伴最好是降低杠杆，多多开源节流。当然，这也跟投资者心理承受能力、工作性质等有关，最好还是风格稳健点。

     第二则是看看贷款利率水平，目前市场上银行对首套房产的贷款利率通常是九折优惠，目前房贷一般是5年以上，基础贷款年利率为4.9%，也就是九折为4.41%；而也有部分投资者前两年贷款享受了七折或者八五折利率，则分别对应的是3.43%和4.165%。若用个人住房公积金贷款，则5年以上的贷款基础利率为3.25%。

     相对来说，目前银行理财产品收益率也在3%~4%水平。如普益标准监测数据显示，上周276家银行共发行了1538款银行理财产品(包含封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品)，其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.07%，较上期上升0.02个百分点。也就是说，若贷款人此前享受房贷七折利率或者公积金贷款利率，不必着急提前还贷，除非每个月还贷压力较大。

     如果进行投资的收益要高于利息支出，可以不急着提前还贷，但投资往往有风险需要谨慎，一定要更多看确定性收益。

     第三要看看具体情况，比如已经还贷时间很长的投资者，则可以不必提前还贷。经过银行分析师计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款时更多的是偿还本金，节约的利息有限。

     此外，提前还贷可以选择减少每个月还贷金额、或者每个月还贷金额不变缩短期限，相对来说，前一种适合每个月贷款金额较多的投资者，可以降低每个月的贷款负担。但是若同样还款50万元，前一种方式节约的利息不如后一种方式多。需要指出的是，对于资金相对紧缺的投资者，也最好不要提前还贷。

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