何不直说丨什么才是中产阶级真正的理财痛点？
2017/5/25 9:02:11解夏 盒饭财经
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视角
访谈丨何伊凡
嘉宾丨张震(凤凰金融总裁)
编辑丨解 夏
来源丨盒饭财经(ID：daxiongfan)
《何不直说》是盒饭财经出品的一档高端人物访谈栏目，由何伊凡对话知名企业家，有话直说，明心见性。
张震身上有金融从业者特有的气质，从美国波士顿咨询公司离开后，他选择到凤凰金融任职总裁。此前的经验让张震对于行业、产品和用户有着天然的敏感，这是他将凤凰金融定位在约1亿“中产阶级”用户的重要原因。
2014年12月成立的凤凰金融，在互联网金融领域内算是起步较晚的公司了，但这并不妨碍张震对于这个行业未来格局的判断。在市面上几乎大半理财平台收益在12%以上的情况下，张震为凤凰金融的理财产品做了用户画像，无论是产品还是用户群都选择取其“中道”。
张震非常了解这些高净值人群心理：有着一定的资产配置，且投资理财需求很明确，有很强的生活负担，对风险承受力敏感且谨慎。所以凤凰金融推出的理财产品也取了市面产品的中间值，收益大多在5%~8%，这非常符合这部分用户的需求。
然而，仅仅这些还不够，能吸引来用户只是第一步，想要真正留住他们却并不容易。“中产阶级”的需求复杂而多样，张震将其解构为产品要有差异化、个性化，既要全还要有深度，要“把我的产品服务端在盘子上呈现给您去看”。
进入互金行业两年多以来，张震的感触颇多，他学到最多的就是互联网的玩法。那么，凤凰金融是怎样用互联网玩法做到历史违约率为0，历史兑付率100%的？又是怎样在标准化产品和个性化需求之间寻找平衡？中产阶级的理财痛点究竟还有哪些秘密？
三个核心观点
首先要明确自己的客户定位，围绕着用户画像去设计产品、渠道及用户体验，转化完成后最重要的一步是怎样留住他们。
互联网金融或者金融科技企业转型过程中，最大的难点是它的IT系统，包括一些成型的流程和整个IT系统的变化，这是互联网金融企业转型面临的最大挑战之一。
智能金融的概念是非常有价值的，金融行业就是以数据为基础，它就是数字，是无形的，所以金融行业是最有可能被智能化的。
附万字访谈实录：
怎样做好1亿中产阶级用户画像？
盒饭财经：凤凰金融和凤凰集团有非常密切的联系。凤凰集团品牌本身有非常优质的用户，但这些用户如何成为凤凰金融的用户，肯定有一个漏斗筛选的过程，有用户转化率，凤凰金融在这方面是怎么做到的？
张震：对于一家以互联网为主要渠道的企业来讲，首先要明确自己的客户定位，这是非常关键的。因为线上渠道整体的成本、以及管理和技术的复杂程度，与很多线下来比非常高。
因此，线上更要清楚地做用户细分，把自己的用户定义细分得更清楚，然后围绕着用户细分去设计你的产品，包括渠道、用户体验等等。只有这个逻辑都清楚了，才能真正解决用户流量过来之后，如何提高转化率，如何获取比较好的这种成绩等问题。
所以凤凰金融做的第一件事就是把目标用户画像画的非常清晰，然后围绕用户画像，去想这些用户平常接触的媒体是什么，他们的使用习惯是什么，他们想要什么样的服务，想要什么样的产品，然后展现出来他们想要的。转化完成之后，更重要一步是怎么能够留住他们，怎么能够去更好服务，并持续服务他们。
盒饭财经：所以你做用户画像的方法和很多互联网金融公司是不一样，因为你有这个凤凰卫视的基因在里面。那你做用户画像怎么来做呢？因为这样进来的数据量本身是非常庞大的。
张震：首先，我们研究了凤凰金融本身的特点：一是有凤凰品牌的基因；二是从产品以及服务来说，从创立到现在，主要是以安全和稳健作为我们贯穿我们产品的特点；三是我们是一个综合性的平台，不仅仅只有一条产品线，凤凰金融现在围绕着用户的需求，是有多条产品线。
在这三个特点之上，我们对自己的用户定位，就是中产阶级及以上的这部分用户。为什么这么定义呢？因为金融服务的需求有很多，有投资理财，有消费金融，还有其他的比如支付账户等等。但聚焦来说，对于很多的中产阶级及以上用户，他们现在面临比较大的一个需求没有被满足，就是在投资理财端的，一个不管是从投资理财产品的丰富度，还是一些性价比比较高的产品，包括海外资产配置等多个方面，他们的需求没有得到很好满足，所以我们从自己有的以及用户所需要的这两个纬度进行交集之后，我们最终形成了自己的定位，就是：中国一亿左右的中产阶级及以上的用户，这成为了我们主要服务的目标用户。
盒饭财经：关于中产阶级，其实现在不同的理财平台，有不同的定义，凤凰定义到了全中国一亿左右，这个面还是比较广的。
张震：这个人数如果只定一个市场，你的市场只有几百万，那市场太小了。
盒饭财经：除非是极高净值的用户。
张震：但极高净值的用户不适用于一个纯粹的线上的平台。
盒饭财经：私人管家型。
张震：是的，我们定义的用户大概是年收入在二十万以上的，个人手头资产可能是在一百万甚至再往上走的一个水平。因为现在市场上对中产阶级的定义比较模糊，所以我们从收入和你的可投资资产这两个纬度去更准确地定义用户。
盒饭财经：刚刚您说他们实际上有很多理财行为，在其他的平台上没有得到很好的满足。
张震：对，包括传统金融机构。刚才您也提到，比如说资产几千万这部分用户，其实他们有很好的投资渠道，比如说理财顾问，或是第三方的一些财富管理机构，还有一些可投资资产更少的，比如有几万块钱的，他去投余额宝之类的也可以。但恰恰在这两者之间的，比如有五十万、一百万，两百万、三百万的这部分用户，其实他们并不是私人银行或财富管理机构的目标用户，但这部分用户其实是有比较明确的投资理财需求的，他们必须要进行一定程度的资产配置。他们对风险的承受力相对来说是比较敏感的，或者说是相对谨慎的，因为这些人往往是上有老、下有小，是有很强生活负担的一群人，所以如果聚焦在这群人的投资理财端，他的需求复杂度以及对他需求满足的困难度其实还是蛮高的。
盒饭财经：您提到一个特别重要的问题，这个群体的需求是不太容易满足的，因为理财的复杂度比较高。那么这个一亿用户是非常大的池子，这当中用户可能还有不同的需求。你们会不会做这种不同的切分，相对个性化一点。
张震：这块也会在做一些细分，但整体来说，我们的平台很早就搭建了整个用户体系，从最开始就已经有了CRM(客户关系管理系统)，现在有比较清楚的用户划分，比如按照他的投资金额(包括累计交易)再进行细分，针对这种细分，我们会提供不同程度的一些服务，你的级别越高，可能会给你提供一些更稀缺的产品，比如有生日关怀，还有积分体系，通过积分再去兑换你喜欢的一些商品，或者一些投资理财服务。
但是回归本源，作为一家金融科技平台，我们的目标是对所有平台上的用户，尽可能给他们提供比较全面而且一站式的服务，并不会在我们的用户体系里面再进行比较明确的产品线的区分，更多的是从服务的质量以及一些深度来进行区分。
深而全：中产阶级未来消费场景
盒饭财经：中产阶级是一个接近被用烂的词，所有的平台都说这个，都认为这是一个金矿，但其实每一家对“金矿”的挖掘手段也好，甚至对这个词的理解都不一样。从凤凰金融这个角度来看，中产阶级未来的一个金融消费场景是什么？
张震：您刚才说的这个非常对，中产阶级其实大家都看到了，不光是金融行业，消费行业，甚至制造行业，都说要聚焦到中国，因为中国的中产阶级数量很大。但真正去服务中产阶级难度是很大的，我刚才提到这部分用户的需求一定是非常复杂的，最理想的就是能够通过一个入口，去满足他们，提供尽可能多样的服务。
此外，服务这部分用户，比较重要的一点就是你的产品和服务，要有差异化，它一定不是比较好的互联网金融的APP，打开都能看到这款产品，或者想要同样的服务，这样即便你能够把他吸引过来，也很难留住他们，因为他们获取的信息量非常大。那如何吸引他们，并且留住他们？一是要全，另外，你的产品和服务一定要有自己的特点，要有一定深度，让用户能够感受到我是真正去思考了你要的东西，并做了很多工作，现在我把我的产品服务端在盘子上呈现给您去看。
盒饭财经：比如说，在哪种情况下，有没有更具像的例子？
张震：比如我们现在一款年化收益率6%的投资产品，首先这个利息看上去是比较不错的，同时，这些用户会问这款产品为什么你能够做到比银行1%、2%高这么多，因为我一定要安全，而且我们是一年期的，没有任何管理费用，不收用户管理费，那么这时候就看到我们背后的资产了，我们会非常清晰全面地介绍给用户，这个为什么能做到6%还是很安全的呢？因为我们这款产品对接的是一群美国人，他们买了旧房子，然后翻新，再出售。为什么这个市场很安全？因为美国整个的房地产市场从2008年开始一直不断地在发展，但是他们的发展不会像中国这样疯狂，他们是匀速涨10%，我们提供这些借款人，主要是在加州、纽约、佛罗里达这些房地产发展比较好的，而且他们用钱在一年之内，时间非常短，他拿了钱把这房子买了，进行翻修之后，然后加一个20%的收益再转卖出去，所以整体来说这个市场非常好，即便在这种情况下，即便说借款人没有卖，我们可以把这个房子拿过来再卖出去，基本是一个非常安全的行为，而且非常符合美国整个市场行情的一款房地产抵押产品，所以这个产品的安全性非常好。
如果我们把这些信息和我们的用户沟通之后，他们说ok。首先我看好美国的房地产市场，另外我对这种模式是非常认可，第三就是对于整个我们的运作流程等方面非常认可，这就是一个例子。
一定要把这些功课全都做完之后，呈现在用户面前，这些信息在我们的APP上、网站上全都看得一清二楚，只有在这种情况之下，他们才说ok，我愿意去尝试，不管这个用户在美国(其实现在有很多美国的用户，虽然凤凰金融才刚刚进入美国市场，但也获取了一定量的美国用户)，包括我们中国的用户都愿意尝试。这就是我举的一个例子，一定不能说“我有一款产品，你来购买吧”，他们一定不是这样的用户，而且这款产品，他们在其他的任何渠道都是找不到的。
这款产品，我们做了大量的筛选，因为可以提供的资产非常非常多。包括你像您刚才说的公募的债权，美国的公募债权市场比较发达，包括股票，包括PE、VC产品，现在国内很多机构在给用户提供PE、VC产品，一个投资期十年，每年收2%管理费的一款产品，适不适合中产阶级，我们认为不适合，他们门槛一百万美金，我们认为适合极高净值做一小部分高风险的配置，所以我们研究完了所有可投的美元资产之后，聚焦到这款产品，之后，又把整个我们认为用户需要的信息，全面地展示给用户，最终这些工作全部做完了，你才能够真正赢得用户的信任。不管在美国还是中国的用户，他们对于美元的投资，坦率来都是非常非常谨慎的，因为国内的用户对于国内的投资比较熟悉，美国投资他们没有尝试过，美国用户互联网金融普及率非常非常低，绝大多数用户从来没有尝试过在互联网上投资。
盒饭财经：海外华人在理财上文化习惯和国内有什么比较大的差异吗？
张震：差异还是蛮大的。就像您说的，根据我们多种用户调研，首先，海外整个的互联网金融的发展和中国是没法比的，比较大的原因就支付没有形成中国这样的规模。他其实也有Paypal这些东西，但是从使用的深度和广度上来说，完全没有办法和国内相比。更不用说网络接待、网络投资这些更进一步的服务，所以现在国外不管是在美国，还是在东南亚，说绝大多数用户习惯的投资方式还是线下的，还是需要面对面解释的，他们对于互联网整个拥抱程度跟国内比还是低很多的。
盒饭财经：我观察了不同的互联网金融的公司，有的公司做用户调研就是真调研，有的公司做用户调研就是假调研。所谓的假调研就是我心目当中已经有内部团队拍脑袋，已经有一个用户方向了，然后我所有的调研是为了验证这个调研，说给老板看的，要通过这个项目。
张震：实际上就是说我们虽然目标用户很清晰，但其实我们在现实和工作中，也会获取一些。真正的问题是，你如何提高性价比，用最优的价格获取我想要的用户，这实际上是最大的一个考验。即便凤凰金融获取了很多纯小白用户，问题是可能也留不住他们，因为他们说ok，有很多P2P的公司，利率比凤凰金融高好多，可能来两个月之后又走了，很多问题到最后都是需要通过理性的分析和研究来判断的。
盒饭财经：所以这是很多互联网公司一个巨大的痛点，你如果不给他一个很高的收益率，那用户即使来了之后，留存度也会比较低。
张震：对。
盒饭财经：转化率也会比较低。那你内部怎么解决这个问题？
张震：这个问题就是要首先明确，用户他最关注的是什么，然后你能不能提供给他们，这个刚才咱们讲到了，就是说我们的这部分用户，他们其实最关注的，当然利率一定是要比银行高一些，这个是毋庸置疑，但同时呢，他们一定是要保证投资的相对安全性的，所以在这两者之间如果你能够找到平衡点，如果能够比较清晰的，把你是如何做到的阐述给你的用户，这时候我觉得能够在用户心中产生共鸣，继而能够转化他们，留住他们。
历史违约率为0，历史兑付率100%
盒饭财经：凤凰金融是2014年12月份上线的，并不算早，之前已经有很多人在跑了，你会面临一个巨大的难题，就是你怎么样完成冷启动，对吧？或者说怎么样越过冷启动，直接进入热启动，初始用户的积累和拉新的问题，这个怎么解决？
张震：这块来说首先肯定要感谢凤凰集团，给了我们很大的支持。我们在一开始肯定是抓住了一部分对于凤凰这个品牌以及凤凰集团有很深感情的这部分用户，这是一方面。另外一方面就是我们的产品以及我们整个平台的这种合规性，我们一开始从各个方面，都是非常非常合规的。
盒饭财经：你们的历史违约率应该是零，然后历史兑付率是100%，现在互联网金融其实还有一定的风险，做到这一点，凤凰金融做了哪些事，仅仅是因为你们成立时间短吗，是风险还没暴露出来还是怎么？
张震：在我们平台层面、投资人层面，我们所有的本金和利息都给了投资人，但真实资产一定会出现各种各样的一些问题。任何一个平台说我的资产是百分之百，那么他一定在骗人，这是不可能的，这是金融最核心的一个原理，只要投资一款产品，那一定会出现一定比例的逾期和违约，关键是你如何去管理这个风险，如何降低这种风险，发生风险之后，如何管理和控制它。
所以在这块我们首先是对资产的筛选，包括网贷产品和企业端的一些产品，我们在资产的筛选层面是非常严谨的，另外一点，我们与国内很多顶尖的金融机构，一些保险公司、大型国企，包括一些央企，都进行合作。当资产出现一点问题的时候，这些金融机构他们去承担化解了一定的风险，使得我们能够提供给我们投资人的体验是非常完美的，这就是我们与金融机构合作的重要性。所以我觉得综合来说，到最后是一套综合的体系与机制，最终我们能够从我们平台层面给投资人提供一个相对比较完美的一个体验。但这背后实际上是有非常多的风险管理，包括我们与金融机构，包括对于大数据整个风险管理的利用，体系的利用等等方面，我们做了很多的工作。
盒饭财经：互联网金融一旦发生一个事，效果都是连带性的，就像e租宝出事之后，所有带“宝”字的，都会受到连带的挤兑。这是互联网金融的最大的特点，不管你自己做的多好。
张震：您说的没错，就是2015年底包括2016年初，就是e租宝事件爆发的时候，整个行业经历了比较大的镇痛，包括用户活跃度，都经历了一个很大的镇痛。甚至一些国外的同行，像华尔街一些国外的基金，他们听到这个事情，都在怀疑是不是中国的互联网金融出现了比较大的问题，其实大家对于金融的敏感性等方面确实是非常高的。
盒饭财经：从这个角度来看，同样都是做互联网金融的公司，最开始基因很重要，你确定了这个基因如果不冒进，很稳健，那么你在后面发展的过程当中，大体能够把住舵。
张震：对。金融对于科技手段的利用是非常重要的。我从前也给一些银行做过资金项目，真正金融行业的核心竞争力其实要体现在IT系统上，因为金融最终就是数据，它跟别的很多行业是不一样的。所以，一个互联网金融或者金融科技企业，它的转型过程中，最大的一个难点是它的IT系统，包括一些成型的流程，包括整个IT系统的变化，其实是非常困难的，拿这块来说，也是一个互联网金融企业转型面临的最大挑战之一。
盒饭财经：所以说凤凰金融现在提出来要做智能金融平台，这个具体是怎么做的？
张震：还有一些偏商业的东西，就是你的成本，你的投入。ROI(投资回报率)是不是合适，这个非常非常关键，ROI不合适，产品永远没可能大面积被利用，比如说太阳能发电，发展时间很长，到现在还是处于一个临界点的状态，还没有完全真正大规模应用，主要就是ROI的问题。回到智能金融，这个概念是非常非常好的，也是非常非常有价值的，我认为金融行业是最有可能被智能化的，因为金融行业就是以数据为基础，它就是数字，是无形的。所以是最有可能被智能化的。那么下一个问题就是，应该去做一些什么事情，咱们刚刚提到，国内和国外的用户是完全完全不一样的，比如现在被爆炒的智能投顾概念。
智能投顾概念首先肯定是在美国出现的，而且所谓的智能投顾的最为核心的金融理论，其实都已经产生几十年了，什么理论呢？就是说我要去平衡地配置我的资产的风险，要通过不同资产的组合来对冲一定的风险等等，这些理论其实都是不新鲜了。
但在美国，它发展比较好的一个重要原因，就是美国的绝大多数上班族，加入一个叫401K计划，这个计划是什么呢？就是你去投入一部分资金到你的养老金里面，比如说我把我10%的工资，放到了养老金里面，然后公司会拿同样的10%放进去。基本来说，这是一个任何人肯定都要去做的，所以很多人都把这个份额能够用的全部用足了，但是这一部分钱，只能去做投资，是不能拿出来花的，就是美国有很多上班族，他是有真是的需求，是要去投资到养老的产品里，比如基金、股票，包括一些传统的大型的基金公司，所以它是有这个市场的，那么这些智能金融的投顾出来，首先它的成本比原来线下的要低，其次它的客户体验会更好一些，它在美国其实有很多政策支持，比如你投了五年，还能抵扣一部分税，所有这些因素综合在一起，促进了美国的智能投顾发展。
其实，美国智能投顾在经历了初期的快速发展之后，现在也面临一定的瓶颈，因为最开始美国智能投顾的使用者一部分是硅谷的工程师，比如在苹果工作的，因为他们对于这部分非常推崇，另外一部分是纽约或者其他城市的金融工作者，他们看到我的成本低，而以前的可能要收我1%的管理费，现在没有管理费了等等，而现在整个的市场的走势变慢了。再看中国市场，和刚才咱们提到完全不一样，中国用户没有所谓的401K计划，中国用户投资这种产品也没办法进行避税。其实中国用户跟美国用户最不一样的一点，就是中国整体的社会是缺乏信任的。
盒饭财经：他们对第三方智能投顾缺乏信任，对人工的也缺乏信任。
张震：对，我们在做用户调研的时候问了很多高净值用户，其实很多用户到现在连人工的投顾都不用，因为他们说中国的人工投顾就是够推销产品比方说有一款好的信托，你买不买？他并没有起到真正的资产配置的作用，这和国外的理财顾问完全不一样，在美国加拿大，他们最大的一个作用是帮你去做配置，而不是去销售一个产品，他们是没有明确的销售产品的分拥的，我们真正去找这种投资顾问去详细了解过这个系统。因此，中国用户没有分销计划，也没有税务的优势。
而且(中国投资者)对第三方信任度非常低，所以可想而知，在中国现在这种情况下，你推出一个把你的一百万人民币给我的产品，我去替你管理十年，这样一个工具的接受程度是什么样，可想而知肯定是很不好的。
盒饭财经：这是个悖论。
张震：是的，但是用户一定需要有人告诉他们，为什么要做资产配置，为什么我要配一部分比如美元资产，为什么要买保险，为什么要买我们的基金，我们的浮动性产品和固定型产品的比例是多少，这些绝大多数用户是不知道的。包括我们自己可能都不知道，因为这相对非常专业的，其实，用户是需要这种服务的。那么有需求在中国怎么去做，这就需要大家仁者见仁，智者见智，包括美国公司自己去探索了，完全照抄国外形态的产品非常多，回答十个问题，对吧？然后给你出一个投资组合产品，这个我们现在已经商议很长时间了，包括其他平台也都用这种产品，但是这种产品对于用户来说，体验是非常差的，首先你要获取他很多的个人信息，另外一个你强制推给他一个产品。
然后给你一个配置，您并不理解为什么我要这么去配置，原因是什么，完全不了解。所以我们了解用户的门槛降低，比如说给他打一些标签，根据他的职业，根据他的一些投资目标，降低他去输出他信息的门槛，另外，并不强制用户去购买你推荐的一些产品，我觉得这种产品可能是现阶段符合中国用户的一种智能投顾产品。
此外，智能金融一定不仅仅等于智能投顾，从渠道管理、产品管理、用户管理，甚至财务方面都有很多切入点，比如说刚才谈到很多渠道获客，这块智能可以参与进来。像我们现在做的系统，里面有一个功能就是一个用户来到凤凰金融之后，我们去预判用户的价值，怎么去判断，他用的手机，他的银行卡，他在哪，比如他是在一个高端写字楼，还是在一个低端写字楼，他的位置其实可以告诉你很多的特点。预判出这个用户价值之后，我们就可以去看哪个渠道来的高价值用户更多，我们可能去做更多的投放。如果都是低价用户，我们可以做更少的投放，这样最终来说可以使你整个这一套渠道管理的效率变得更高，而且最终来说，我认为整个的渠道管理完全都可以自动化，去哪投，投多少，完全可以用机器来管理，当然我们一些广告创意，这些东西还要人工参与，但整体的这套管理体系，是完全可以自动化而不用去人工参与进去。
盒饭财经：其实需要一个庞大的数据来支持，那对凤凰金融来说，你有原始的数据支撑吗？因为它不像蚂蚁金服，或者微信，它有很多的社交数据或者交易数据作为支撑，你认为的数据很多是从资讯数据过来，而资讯数据是噪音比较多的。
张震：您说的非常对，一个是说我们自己的数据，然后另外一块呢，我们也对接了一些外部的数据。大家对于数据这块有一定的误解，现在国内的第三方征信或者叫数据提供商还是非常多的，这块发展比较快的是在征信端，贷款端这块地发展也非常快。因此，对于整个用户的洞察，现在可用的数据还是很多的。
盒饭财经：像凤凰金融应该是平台准入率8.3%，如果没有记错的话，现在凤凰金融85%以上的机构主体的信用评级也都很高，不是2A就是3A的，设置这么高的门槛，会不会影响你的发展速度？
张震：这倒不会，因为相对评级比较高，不管是一家金融机构还是什么，它的体量会比较大，所以无非就是一个单一的机构的业务量乘以它的数量，就是说我们的数量可能少一些，但他单一的体量比较大。我们现在能够对接的资产量还是非常大的。
榻跨行必补的一课：互联网玩法
盒饭财经：您的职业生涯非常丰富，曾经在很多跨国公司担任过非常核心的职位，这对你现在做金融有什么影响吗？因为之前做的好像跟金融没有特别直接的关系。
张震：我在BCG工作的时候，主要服务两类用户，一类就是金融机构，比如说民生、光大、中国银行，我主要做他们的一些战略和运营方面的项目，另一类就是高科技企业。我觉得我以前的职业生涯对于现在这个角色，主要有两个帮助，一个其实就是说，培养出了一套比较完整的分析问题、解决问题的一套方法，这套方法其实是跨行业的，不管你是在金融还是在消费，还是在其他领域，如何去设定一个目标，然后组织相应的资源，实现目标，解决过程中的问题，这一套东西是非常类似的，可以简单地理解成一些管理的方法，另外一块，其实就是我在BCG的时候，与刚才提到的一些银行做了很多的项目，对于金融的整个价值链上的一些事情，包括如何去优化，去改进等方面，积累了一些经验和知识。
盒饭财经：您个人之前在跨国公司有比较丰富的从业经验，对个人有什么帮助呢？
张震：我觉得其实就像我刚才说有几块帮助，一个就是说做这种咨询行业背景的人，在这个从业过程中会培养出一些能力，一个就是我刚才提到分析问题、解决问题的能力，另外一个像行业研究，比如说项目管理，比如说把一件事情能够用比较系统化、结构化的方式展现出来，我觉得这些实际上对于创业、创业性的公司，帮助都是蛮大的。
盒饭财经：在你个人的转型过程当中，你最需要补的一课是什么？
张震：对我个人来讲，在这个过程中我学习更多的其实是互联网的玩法，比如说我们刚刚提到的，互联网的营销、产品，其实在这个层面，相对来说对我的挑战，以及我学习的更多，金融角度来说，坦率来讲，金融这个层面并不是非常复杂的，相对一些对冲基金或者说投资银行来说，我们整个的金融科技在做的偏金融的这些东西，其实相对都是一些比较基础和比较偏客户端的一些东西。
盒饭财经：在过去的两年多，有没有感觉比较挫败感的时刻？
张震：我觉得挫败感比较大的一个时刻，其实就是刚才咱们提到e租宝事件，因为2015年我们经历了一个各个方面都非常高速的发展时段，整体来说我们面临的是我们的用户，我们的资产是不能够满足用户的需求。但到2016年初，发生e租宝事件，整个行业变冷，包括外部政府的变化在大家看来都是意想不到的，从扶植互联网金融发展，到控制或说监控互联网金融发展。此外，整个社会的态度变化也非常大，所以，我们要在迅速做出很多战术上的应对，还是有很多难忘的记忆。
盒饭财经：对于所有的从业者，还有对用户来说，最大的提醒就是别相信神话，神话背后往往是一个骗局。
张震：但是由于它有很多媒体的背书，包括一些中国最权威的一些媒体都在背书，普通用户其实没有办法了解到这些，没有第三方的声音，也没有监管，所以这种极大的差异，还是令我们感到很伤心。
盒饭财经：凤凰金融和北京银行有一个非常大的合作，业内也比较关注，为什么这个合作首先聚焦于资金存管。
张震：这次我们与北京银行达成了一个全面的战略性合作，这个战略性合作包括资金存管，包括我们通过一账通体系(通过一个账户可以去交易多种多样的产品)、网络借贷、基金等其他一些产品。这次聚焦到网络借贷的原因主要由于现在国家有明确的监管时间线，所以我们需要在六月底之前将整个的资金存款上线，所以把它作为这次整个战略合作中的一个焦点。
盒饭财经：最近我听说凤凰金融在雄安立了一块牌子，这个感觉比较奇怪，因为现在大家对雄安的理解，接下来想做什么事会有很多的关注，很多金融公司也可能会入驻，你们为什么最先在别人还没了解你具体要做什么事的时候，就把自己一块牌子摆在雄安？
张震：实际上这块主要就是结合我们现在做的一个广告营销的活动，在大的环境上，我们主要是响应中央政府的一个号召，能够把我们的投资渠道进行拓宽，借这个机会能够让大家关注到凤凰金融，然后过来凤凰金融投资。
盒饭财经
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