愿你成为别人的太阳,也能守护自己的生活
2019/7/18 11:56:00丁香仁医 丁香园

     「32 岁年轻医生不幸猝死……」

     「女医生晕倒在手术台上……」

     「医生自己患癌症?仍坚守岗位治病人」

     每每看到这样的新闻,既心疼又无奈,为了他人健康殚精竭虑的医生群体,由于工作强度、生活作息等原因,健康状况令人堪忧。在丁香园不久前刊发的《负重奔跑的中国医生,请爱护你的健康》一文中,呼吁国内的医生群体,要学会爱护自己,该休息时就休息,身体出险不适信号时切莫拖延。

    

     与此同时,我们也希望在重疾高发的情况下,医疗从业者能为自己准备更多的风险保障,为自己和家庭做好风险的防护,首先就从购买重疾保险开始吧!

     如果你问一个懂点儿保险的人:「一个人一辈子只能买一种保险产品,应该买什么?」答案一定是「重疾险」,如果不是,那他一定不是一个正经的保险人。

     虽然每个人、每个家庭,所面临的现实情况都不一样,各种风险发生的概率也各不相同,但重疾却一定是最首要、最重要、最必要保障的风险种类。这一方面是因为,重疾发生的概率逐年上升,据相关数据统计,我国重疾发生的平均概率已经超过 50%,而医生群体发生重疾的概率更高;另一方面则是因为,重疾治疗的费用相对较高,对于大多数家庭而言都是不小的负担,一旦家里有一个患重疾,整个家庭的经济都会受到巨大的冲击,这一点每天在医院看惯各种人间或真情或惨烈故事的医生一定深有体会。

     为什么有很多人不愿意购买重疾保险?

     丁香园发布的《医疗从业人员风险保障调查报告》显示,受访医疗从业者购买商业重疾保险不足 50%。

     我们来看看以下几种声音:

     1、我才 20 多岁,身体很健康,没必要买重疾险?

     2、生病医保可以报销啊,没必要再自己花钱买重疾险?

     3、超过 45 岁,重疾险保费太贵了,不划算?

     今天我们就一起来排排这些雷!

     1、没人能保证 20 几岁就不生大病,更无法保证一辈子不生大病。

     且不提,现在重疾越来越年轻化,就说每天熬夜加班,各种垃圾食品配上枸杞人参的朋克养生,你真的健康吗?

     20 几岁、30 几岁读完硕士、博士刚刚工作的医疗从业者,不说回馈父母,至少可以开始自食其力了,一旦患了大病,就又要开始啃老的生活,成为父母沉重的负担。

     另外,重疾险产品的费率是随着年龄快速递增的,越早买越便宜,性价比越高。

     以 30 万保额 20 年交保终身的重疾产品为例:

     25 岁男性,每年保费 5,000~6,000 元

     35 岁男性,每年保费 7,500~9,000 元

     花更少的钱,还多了 10 年保障,何乐而不为呢?

     2、医保很有用,但无法解决所有的问题

     首先,医保采取的是报销形式,有滞后性。一旦生了大病,要先自己掏钱治疗,再拿相关凭证进行报销,也就是说得先有钱治疗。没有怎么办,你一定不想了解借钱的滋味,别问我怎么知道。

     其次,医保的原则是「保而不包」,重在保障,报销有一定比例,另外只能保证基本常规的治疗,如果要使用一些不在医保名录的药品或者更先进的治疗手段,就无法报销。误工费、护理费、营养费等等就更不再其报销的范围,很多时候病是治好了,但贫困也随之而至。

     3、专款专用,更有品质的活着

     如前所述,随着年龄的增长,重疾产品的费用会越来越高,性价比会越来越低。但是重疾险产品对于年纪较大的人来说有一个很重要的功能是强制储蓄,专款专用。

     除去高额的治疗费用。重疾带来的长病假或无法工作的风险随着年龄增长也会递增,这就需要有一笔钱用来保障家庭正常生活运转的固定开销、维持生活的品质。

     相对而言,由于钻研于自己的专业领域,大多数的医疗从业者没有很强的理财知识,因此购买重疾产品,专款专用是一个不错的选择。

     市面上的重疾险产品五花八门,究竟该如何分类选择?

     重疾险产品有很多不同的分类方法,有些对于消费者那是又专业又没用。作为医疗从业者还是好好研究疾病种类就好了,对于重疾保险关键要看保障时间的长短。

     一年期产品

     故名思议,保障期限为一年的重疾险产品,一年内出险则一次性赔付,如果不出险,交的保费就消费了,不返也不退。

     ● 优点:价格最为便宜,灵活度高,可根据需要每年更换合适的产品。

     ● 缺点:不保证续保,且费用逐年上升。没有多次赔付,一旦出险,哪怕轻症,都很难再购买重疾保障。

     ● 适用:1、在校医学生、刚刚入职的小白,每年几百元的费用,为自己提供一个短期的保障。2、作为长期重疾险产品的补充,性价比高。

     举个例子:丁香园联合众惠推出的医疗从业者专属相互保险——「丁香仁医」,即是一年期保险产品,但其在 100 种重疾+30 种轻症保障责任的同时还增加了意外和猝死的保障责任,保障范围更为全面。每年只需 113~333 元,最高可享 130 万元风险保障。点击文末「阅读原文」立即加入「丁香仁医」相互计划。

     定期型

     即保障期限为一个固定时间,常见的保障期限有保 20 年、30 年,或者保到 60 岁、70 岁、80 岁等。现在市面上的定期型重疾险产品很多可以选择是否返还保费或保额,不返还价格相对便宜,返还价格相对较高,可根据个人情况选择。

     ● 优点:价格相对便宜,是最符合重疾险保障理念的产品,在最需要的时间段提供最大的保障。

     ● 缺点:在晚年重疾无法得到保障。

     ● 适用:有一定经济基础,但上有老下有小保险预算有限的中青年医疗从业者。建议后续经济情况改善后可增加一份终身重疾险。

     终身型

     即连续交费一定年限,保障终身的重疾产品。交费年限一般为 10 年交,20 年交和 30 年交,也有一次性交费的方式。现在市面上的终身型重疾险产品一般也可以选择是否身故赔付保额或保费,建议选择赔付,虽然保费会稍微高一点,但这种产品到后期的现金价值都很高,老年时可以根据情况退保作为养老金使用,也可以选择留给子女,具有不错的储蓄功能。

     ● 优点:终身保障,老年无忧。

     ● 缺点:价格较高。

     ● 适用:经济基础较好,保障风险同时希望有一定储蓄功能的中高年资的医疗从业者。

     *特别注意——赔付次数

     目前市面上的重疾险产品有很多是多次赔付,有 2 次赔付、3 次赔付,甚至 4、5 次赔付。

     单次赔付即出险赔付后,合同终止,保障结束。

     多次赔付即出险赔付后,合同继续有效,根据合同约定再次罹患重疾可再次赔付约定次数。

     一般重疾出险后,就无法再购买其它重疾险产品,单次赔付,一旦出险,现有合同终止,又无法购买其它产品,则后续重疾风险就无法保障。因此,多次赔付产品让保障更为长久和有效。

     建议,年轻医疗从业者可以购买多次赔付的重疾产品,但一般 2、3 次也就够了,不要单纯追求赔付次数;年纪较大的医疗从业者,可以选择单次赔付或 2 次赔付的重疾产品,因为随着年龄增长,人身体所能承受的大病次数会很有限,这点没人比你们更懂了。

     重疾险销售全是坑,如何才能花最少的钱获得最好的保障呢?

     技巧一:保额够用就行

     保额并不是越高越好,因为保额是和保费成正比的,保额越高,保费就越高,过高的保费对于普通人而言也是经济的负担。

     因此,选择合适的保额很关键。

     保额的选择有两个因素:

     一是个人收入水平:

     年收入 10 万左右,保额选择 10~20 万;

     年收入 10~30 万,保额选择 30 万;

     年收入 30 万元以上,保额选择 50 万~100 万。

     二是重疾产生的费用:

     重疾的花费,分为两个部分:治疗康复费用+务工护理及其它生活的费用。

     目前占出险重疾种类 99% 的 25 种重疾,一般情况下的治疗康复费用,除去社保报销的部分,自付部分大概为 10~20 万元,加上务工及其它生活费用,算上通货膨胀,一般情况下,选择 50 万保额可以覆盖重疾产生的费用。

     技巧二:交费期限越长越好

     对于定期型重疾险和终身型重疾险,选择期交的交费方式,并且交费期限越长,对消费者越有利。

     因为交费期限越长,每年交的保费就越少,交费压力就越小,同时,在交费期间内一旦不幸出险,即可获得赔付,保障不变,但交费却停止了。

     技巧三:长短搭配性价比更高

     定期型重疾险或终身型重疾险搭配上一款一年期重疾险产品,可以用更少的费用获得更多的保障额度,又可以规避一年期产品无法保证续保的痛点,让保障更长久。

     举几个例子

     小王医生,25 岁刚刚进入医院工作,月光一族。

     建议配置:「丁香仁医」基础版或至尊版,一年 113 元、333 元可以获得最高 45 万或 110 万元风险保障,能够很好的覆盖重疾和意外风险。

     小张医生 30 岁,工作 5 年,科室骨干,每月有结余,并准备攒钱买房子。

     建议配置:「丁香仁医」至尊版 + 一份保障期限为 30 年,保额 10 万的重疾险产品。

     陈医生 35 岁,主治医师,上有老下有小,养车养房。

     建议配置:「丁香仁医」至尊版 + 一份保障期限为 30 年,保额 50 万的重疾险产品/或者一份保额为 30 万,30 年交费的终身型重疾保险产品。

     黄医生 40 岁,科室主任,年收入 30 万,且是家里的主要经济来源。

     建议配置:「丁香仁医」至尊版 + 一份保额为 50 万,30 年交费的终身型重疾保险产品。

    

    

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