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2015/8/26 健康真相

     根据盖洛普调查,10美国人中有7个不在工作状态。一个很有吸引力的回答是:辞职。

     他们所倡导的辞职,不是说在50岁或60岁,而是在40岁之前,甚至20多岁。

     在过去的几个月里,我采访了7个人,他们在40岁以前不再工作。对于大多数人来说,这似乎有些疯狂,但这些过早退休的人员坚持认为,每个人都应该考虑提早退休。不过,他们的理解远不只是财务自由,而是重新考虑你的核心价值。

     削减3大开支,然后投资

    

     提前退休的基本思路很简单:削减开支,将节省下来的钱进行投资。储蓄比例越高,就越有可能提前退休,例如,如果将收入的一半用来储蓄,那么工作17年就可以退休了。

     削减开支并不是通过使用优惠券或者淘2手货,而是削减主要的3大生活开支:住房、交通和食品。

     吉米雅克布说,“当而我的许多同事开始贷款购买宝马SUV时,我把车卖了,改骑自行车。我的一个同事花5万美元重新装修厨房,我却搬到一个适合步行社区的小公寓。尽管我们在饮食上花费大大减少,但我妻子仍然学会把饭烧得更可口。”

     根据劳动部的统计,2013年美国家庭平均支出为5.1万美元,其中住房、交通和食品3个方面约占2/3,所以,在这3个方面进行削减开支无疑是对的。

     一旦家庭削减了这些巨额开支,那么节省下来的钱则可以赚得更多的钱。

     4%法则

     许多退休人员都遵循“4%法则”,这是一个经验性法则,即退休后每年可以从储蓄中安全地拿出4%作为日常支出。雅克布夫妇计划储蓄120万美元,这样他们退休后每年可以花费大约5万美元。

     多存款,早退休:最短只要工作8-10年

     那么,需要工作多长时间才能退休呢?

     笔者假设几个数字:25岁开始工作拿工资,每年将收入的一定比例,如20%-60%,用来存款或者无风险投资;剩余部分为个人生活支出;储蓄或投资收益率4%-10%;假设收入年增长率和物价上涨率一样,例如都是3%;假设预期寿命80岁。

     根据上述假设,可以估算出不同储蓄率(20-60%)、不同储蓄或无风险投资收益率(4%-10%)的情况下,工作多少年就可以退休,见下表:

    

     例如,如果每年只将20%的工资用来储蓄或投资,并且收益率只有4%,那么需要工作42年,相当于要69岁才能退休;如果储蓄率50%、储蓄或投资收益率8%,则只需要工作14年,即40岁之前就可以退休了;如果储蓄率60%、收益率10%,则只要工作8年,即35岁之前就可以退休。

     作者访谈到的几位退休人员储蓄率高达70%或更多,这样他们只要工作10年就可以退休了。

     一位34岁即退休的前土木工程师贾斯廷图说:“如果你的生活是如家政、钟点工、服务员一样,你若能模仿他们的(节俭)生活你是可以过得下去的;如果你属于中等收入或高收入,开支较大,只有储蓄部分超过生活开支,你也可以做到提早退休。”

     有一些投资精明的会选择指数基金进行投资。但是,积极的储蓄比例比投资技巧更重要。

     46岁即退休的电气工程师保罗诺维尔说,他可以把所有的储蓄都买成债券(收益率低而稳定),他认为追求超级投资回报的想法是错误的,投资远不如削减生活开支那么重要。

     如何将70%的收入用于储蓄?

    

     比较容易计算出来你需要多少储蓄方能使你提前退休,重要的是,如果改变生活方式以能更多地进行储蓄。

     这将是一个更大的生活变化,你也计划如何在哪些方面削减成本开支,如每顿都在家里吃,骑自行车上班,买衣服很少,减少昂贵的咖啡,不放任溺爱孩子。当你完成这些改变,你会有一种新的节俭生活方式,成为社会的消费异端。

     回复“234”查看[234]你以为俭朴生活方式就仅仅省了点钱吗?

     提前退休的人在网络上寻找到志趣相投的朋友。一对提前退休的夫妇说,“我们一些最亲密的朋友就是通过网络结识的,和他们交流给我带来真正的满意和快乐,我喜欢与他们交流节俭给生活带来的乐趣。”

     许多极端节俭储户只是喜欢削减成本、自给自足、控制预算。该夫妇有很多自我DIY(do it yourself,自己动手),她们戏称为“激进内包”(对应于外包服务)。例如,今年早些时候,丈夫开始根据网上视频学着为妻子理发,妻子对发型很满意。

     他们根据网络教程自我服务的项目很多,还包括修理自行车、宠物美容。不仅如此,他们很少买衣服,在娱乐上面不花一分钱(他们在博客上说,“在娱乐上花费是承认失败”)。他们夫妇俩去年在房屋以外的生活开支大约为13700美元(购买力相当于国内13700元人民币的购买力),相比之下,美国家庭的平均花费为34000美元,只有平均费用开支的一半。

     为什么工程师喜欢极端节俭

     在我发出关于提前退休的采访邀约之后,回应我的人大多数是现任或退休的工程师。工程师对精打细算很在行。

     伍兹男方是一个软件工程师,他说,“我们有一个更长远的目标,花钱都要服从于这一目标,不断量入微出。在工作中,我花大量的时间优化代码,就是为了能让网页下载时间能够缩短100毫秒。这一思维习惯也被应用到费用削减方面(是要节约每一分钱啊,译注)。”

     极端节俭往往意味着你需要改变价值观

    

     要想提早退休,也许最重要的事情就是,你需要打破那种工作40-50年在65岁退休的根深蒂固的观点。

     每一个经我采访的提前退休的人,都告诉我,其实很多人都可以象他们一样提早退休过自己想要的自由生活,但是很多人根本不可能考虑突破这一传统思维。

     麦克柯瑞说,“全世界可能有70亿种不同的生活方式(意指每个人都有各自生活方式,译注),有些人喜欢这样,有的人害怕那样,所以并没有标准答案。你和别人交流时就会发现,有的人对目前的生活并不满意、并不快乐,但是他们也并不愿意去改变。”

     雅克布就是一个改变传统观念的典型例子,他一毕业,就努力工作,先还清了学习贷款,然后买了一辆新车和一处房子,大概开车40分钟远的距离。决定尝试财务和时间独立,意味着必须打破他刚毕业时就树立的通过豪车豪宅进行攀比的固有观念。

     这一切都意味着,不是每个人度可以做到提前退休(难在改变观念)。虽然减少工作和享受生活听上去对大多数人都很不错,但这意味着可能放弃一些对你来说真正快乐的东西,例如吃大餐、住豪宅、开豪车,这些东西带来的快乐也许胜过提前退休的快乐,如果这样在40岁之前退休就没有什么意义了。

     有时候,需要改变的不仅仅是生活观念。开启新的节俭生活方式也许要改对自己身份的认知。伍兹夫人是退休社区的最活跃作者,她说,花钱的改变,也该家了她对女性气质看法的改变,“这种改变的确是我的个人心理历程,我不再在乎或者担心别人如何看我,我获得了真正的自信,我真正的放下了社会上人们对外貌容颜的担心和恐惧。”

     她已经不再购买新衣服了,她说已经16个月没有买过一件新物品,而且不再化妆了。她说,这是一个“无与伦比的改变”,她已经摆脱了社会对女人评价标准束缚,她对女性成功有了全新看法,而这与外貌毫无关系。对在金钱淡忘的过程中,她变得不那么专注于自己的容貌,而专注的是,她应该成为什么样的人。

     她说:“老实说,如何成为真实的自我,比如和节俭对我更重要。我找到让我更加自信和快乐的方式,我对外表关注很少,我成为更好的作家,这让我更快乐。”

     极端储蓄的两个重要因素

    

     有不少人可以做到在65岁之前提前退休,但对有些人的确难。这里有两个因素,一个是高收入行业,一个是及早工作,如果没有这两个条件,那么在前面的数学计算需要工作多少年上就通不过。

     享受提早退休的人中,还有一个因素,就是足够好的先天条件,他们受到较好的教育,因而能找到一份收入不错的工作。

     另一个因素是他们有较好的个人责任感,他们能有效地控制自己的金钱和生活。

     不是“退休”,而是财务独立

    

     提前退休,就是提早离开迫于生计的工作,在余生能够追求自己感兴趣的事情。“提早退休”咋一听容易引起误解,以为以后就懒散地过一辈子了,所以应该用“财务独立”。事实上,很多“提早退休”的人,又重新工作了,只不过是不是传统的迫于生计的那种工作,而是体现自己价值的、感兴趣的工作,例如义工,报酬不是第一因素。例如,伍兹夫妇计划在佛蒙特州的一个农场过自给自足的生活;麦克科瑞计划为一个朋友的初创公司做顾问,以换取股份。

     菲斯克简要列出了提早退休后可以从事的所有事情。他说,“提前退休通常意味着可以做其他更有意义、但不能靠此挣钱的工作,例如陪伴孩子、照看流浪宠物、攀岩、手工制作、开放源码编程、写作等等。”

     编译自vox.com,点击末尾左下角“阅读原文”进行性格测试。

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