银行的本源是什么？
2018/1/25 和君商学
作者|张衢
来源|货币商人
在全国金融工作会议上习近平指出，金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。”
1.银行的本源是什么？我理解是存贷款活动
理由，首先从商业银行定义引出。根据“维基百科”的词义：“银行是吸收存款，并将存款资金投入借贷活动的金融机构。”根据《中国商业银行法》对银行的定义是：“商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”因此，银行就是从事存贷款的金融机构，存贷款就是本源。
贷款是银行资产业务的主体，而服务实体经济是贷款的内核。这是个最简单的常识，也是最古老的传承。从几百年商业银行发展史看，中世纪早期的银行为政府服务，16世纪后期银行转向为商人服务，到1810年美国的储蓄银行才开放吸收平民存款。直到20世纪70年代花旗银行推出了消费金融产品，才开启了消费信贷之门。中国银行业消费信贷从90年代后期起步，仅仅20年。因此，为工商业服务一直是银行业务的主体，不容动摇置疑，更不能偏离。这些年来，按揭消费贷款大幅提升，个人贷款高达三分之一，结果当然使得其他行业贷款吃紧，不利于改善经济结构，也是中央所不希望的。因此，控制个人消费贷款政策的出台理所当然。
2.在银行所有业务中，贷款业务风险最大、最难做
贷款从来是一家银行经营水平的标志，也是真正提高中国银行业经营实力、能力的必由之路。贷款之难难在企业的市场风险更大，尤其在经济下行期、转型期经营环境不好，特别是中小、小微企业贷款，风险四起危机四伏，经营中出现任何一点的疏忽都容易失误，或被追究责任。
做好信贷业务需要扎扎实实地练内功、抓管理，认认真真地培养人才素质、积累经验才干去提升风控能力，除此别无捷径，任何不专业、不认真、不规矩的行为都会导致风险。企图绕开贷款去迅速扩张资产，企图通过资产规模快速膨胀获取利润增收，以为这样发展得更快、做大了银行，其实都是脱实向虚的离经叛道，不是中国现阶段商业银行的经营之道，更不符合新时代中国特色社会主义市场经济的要求。
3.前些年出现的所谓“转型”之风，偏离了本源
金融之乱来自金融自由化思潮，来势凶猛导致大面积严重的违规经营。这是改革还是乱来？令人懵懂不清。有人说银行转型要向轻资产方向发展，更有银行将其写在改革的旗帜上，不愿意多放贷款，热衷于大力发展表外业务、同业业务，什么都敢试敢做，积累的风险到了十分严峻的程度，当然冲击了银行贷款业务。
例如，2016年末在城商行的资产中，一半银行贷款已低于40%，三成低于30%；三成多股份制银行贷款降至40%以下。城商行投资类资产(交易性金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项类投资、衍生金融资产和贵金属投资)占比生息资产高达约四成。以“理财-投资”向表外等扩张飙升，理财余额年递增20%多，加重了资金向非实体经济空转、向以购房为主体的消费贷款偏离。这当然不是国家的初衷。
又如，互联网金融违法违规经营的风险在积聚暴露。媒体报道：“数据显示，蚂蚁金服在重庆市的两家小贷公司净资本合计106亿元人民币，但截至2017年6月月底，蚂蚁金服的总贷款余额达到了2651亿元，融资总额与资本金额的比例高达25.0倍，远远超过了重庆银监局2.3倍的杠杆要求。”信用杠杆如此之高，世界上有哪个国家、哪条金融法规允许这样无视规则？国际上有巴塞尔协议对全球银行业资本做出规定，国内有银监会对资本进行严格的管理，资本充足率一般在12%左右，这是红线。该小贷公司利令智昏、无法无天、漠视规则，也暴露了监管之手软弱，难道非得闯下大祸、损失无数才去收拾残局？
4.金融业专项整治为回归本源
自2015年下半年开始至2017年以来，深入开展的金融专项整治活动已经取得了重要成果。从最近银监会发布的有关总结看，主要有：
专项整治围绕着服务实体经济这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，积极贯彻新发展理念，形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环；抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点，严查同业、理财、表外等业务层层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配，违规加杠杆、加链条、监管套利等行为等。2018年依旧是这个中心任务，引导银行业健康发展。
(本文部分摘自作者在中国金融出版社出版的新书《银行与未来》)
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