20几岁，你的存款有多少？
2017/9/22 精读
生于贫穷不可怕，可怕的是，你一生碌碌无为，一无所成，最后死于贫穷。
看到这个标题，很多人的第一反应可能是，开什么玩笑，20几岁我才刚毕业，能有多少存款。
这个标题是去年我在一个公众号上看到的一个话题，作者发了一篇这样的推文，内容只有这几个字：“20几岁，你有多少存款？”为的是征集广大读友的答案。
刚开始看到这个话题，我和大多数人的反应也是一样，觉得考虑到存款多少的问题，至少也应该在工作了几年奔三的时候。
然而，当我看到网友对这个话题的评论后，真是惭愧到无地自容。
当然，评论里哀嚎说自己月光甚至“负”婆的也不在少数，但仍然不乏年纪轻轻就资产颇丰的佼佼者。我随便引用3条评论，大家自行感受一下：
“23岁，存款十万，毕业一年多!”
“23岁，毕业两年，存款22万。”
“21岁，大学在读，买了车，付了首付，存款40万。”
看完这些评论，你是不是突然有了几分紧迫感？
这个世界上，钱不是万能的，但有钱的确能解决99%的问题，包括给我们带来自尊和底气。
朋友的姐姐小K出生在农村，因为种种原因，初中读完就没再读书，早早就闯入社会，靠打工养活自己。
二十多岁的时候，小K嫁给了现在的老公，婚后便辞职在家，做起了全职主妇。
小K老公的工作能力中等偏上，婆家的条件也不算差，妥妥的小康没问题。本来小日子和和美美挺幸福，无奈婆婆瞧不起她文化程度低又没工作，视她如草芥，常常当面甩脸子。
后来，小K做起了微商，刚刚做的时候全家人都反对，说她搞传销害人害己，别把家里人也搭进去。
两年后，小K做的品牌开始慢慢被许多人熟知，并且开始赞助某知名综艺节目。如今，小K已经开上了兰博基尼，从村姑摇身一变成白富美。
从此，婆婆再也不敢对她恶语相向，小K也慢慢有了话语权，越活越有底气。
中国有句老话叫和气生财，我认为，和气不一定生财，但有钱确实能为家庭带来一团和气，小K就是一个活生生的例子。
那么，我们究竟要存够多少钱，才能过上安逸又有底气的生活？
存款越多当然越好，但这个数额是无法穷尽的，我们只要达到财务自由的状态，就能活得轻松自如、无所顾忌。
如何才能达到这样的状态呢？
01
理解什么是真正的财务自由
很多人都知道，财务自由的标志就是，被动收入大于主动收入。
主动收入是指靠主动的工作换来的收入，即为钱工作而获得的收入。而被动收入指的是不必主动工作，就能获得的收入，即钱为你工作所带来的收入。
俗一点的说法就是，当躺着收利息都能养活自己的时候，你就财务自由了。
要获得这样的自由，首先你得有一个财务自由的心态，而不是大多数人理解的，财富最大化，钱多到花不完。
曾经看到过一个年轻人的故事是这样的：
10年前，年轻人一穷二白，只身来到一线城市打工。刚开始，他做的是杂工，一个只有几百元的工资，两年后，他通过努力，工资涨到了3000多元。
工资涨了将近10倍，但他却没有感到财务宽松了。本来月入300时还能省下钱，却在月入3000时，偶尔还要向别人借钱，因为欲望膨胀了。照这样下去，原本“1个亿的小目标” 永远也无法达成。
后来，这个年轻人在接触到财务自由的概念后进行了反思。他意识到自己犯了一个错误：他追求的是金钱的绝对数量，而不是人生的自由状态。
这也是许多追求财务自由的人所犯的错误：以为财务自由是一个客观的数值，实际上，财务自由是一种主观的心态。
Susan在《斜杠青年》这本书里提到，财务自由的核心是自由，而非财富最大化。财务自由是为了将财务的“约束力”约束力降到最低，从而获得个人身心的最大自由。
而对于“自由”的理解，应该是“拒绝”的自由，而非“拥有”的自由，否则欲壑难填，再多的财富在有些人眼里始终都是不够。
当我们不再需要为了钱而去做自己不喜欢或者不愿意做的事情的时候，我们才获得了真正意义上的财务自由。
所以说，财务自由最核心的一点应该是，在实现财务平衡的基础上，有计划地通过理财增加自己的财富，慢慢获得自由。而不是一味盲目地赚钱，努力扩大自己的财富，最后又因为挥霍无度而入不敷出。
02
平衡你的财务状况与消费欲望
前面说到，财务自由的基础是实现财务平衡，而实现财务平衡中最关键的一环，我认为就是平衡自己的财务状况与消费欲望。
20几岁的年轻人，尤其是年轻女性，没有一个不喜欢买买买，但如果不能适当控制消费欲望，就很难产生盈余，财务自由自然也离我们越来越远。
所以说，当你收入只有3000元的时候，就不要过3500元的生活，你可以过2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就产生了。
控制欲望，说起来简单，但月光族都知道，这很难做到。因为薪水涨了，欲望也会随之增长。但控制欲望，也并不是要过着“苦行憎”一般的生活。
当薪水从3000元提高到4000元时，你也可以略微提高自己的生活水准，过上3500元的生活，余下的500元就可以存起来。这样，你的生活质量也一直在提高，而非下降。
在平衡财务状况和消费欲望方面，自媒体人Lachel曾提出过一个方法，我觉得很实用，就是建立“定存账户”和“享受账户”。
如果你每月收入6000，支出4000，可以存下2000，那么，你就可以建立这两个账户，每月把这2000均分，分别往这两个账户存进1000元。
①定存账户
这一账户主要用来应对一些紧急重大的情况，比如生病、辞职、各种意外等，否则不轻易动用。这笔存款可以放在银行里，也可以放在其他信得过的货币基金里。
那么，定存账户里的钱累计到多少比较合适呢？Lachel认为，至少应该等于2个月支出的总和，也就是4000*2=8000，这样才不会在没有工作时感到压力(有2个月的缓冲期)，当然，这里面的钱上不封顶，多多益善。
②享受账户
享受账户是进行非必要消费的额度，也就是说，你每个月可以有1000元用来“挥霍”。吃饭、购物、玩都可以，但不能超过1000元。
这是一种很好的控制欲望的方法，你可以清楚看到自己可支配的开支，而不会陷入因为盲目节省或过度挥霍所带来的困境。
当然，这两个账户的分配比例可根据自己的情况来定，1:1只是一个建议。
03
科学配置你的资产
著名投资家Tony Robbin写过一本书，叫《Money, master the game(标题大意：金钱，掌控游戏)》，内容很赞，但目前还没有中文译本。
知乎答主Richard Q把里面的部分内容分享了出来，里面有一个“科学配置资产”的方法我觉得很值得我们借鉴。
我们都知道，理财投资要学会分散，最忌讳把鸡蛋放在一个篮子里。那么，鸡蛋究竟要如何放置才比较好？Tony Robbin认为，可以放在下面的这3个篮子里。
①负责资本保值的“篮子”
放在这个篮子里的钱可以尽可能免受通货膨胀、金融市场的动荡等带来的不利影响，你也可以不用天天担心投资风险的问题。
这个“篮子”里钱可以做一些基金、银行定期存款等低风险收益的投资。
比如基金定投就是一个很好的投资工具，根据自己的收入水平和理财计划，定投的金额可以每个月几千，也可以几百。
与单笔投资不同，基金定投的择时能力要求较低，长期坚持的话，往往可以获取复利收益，不知不觉积攒一笔不小的财富。
②负责资本增值的“篮子”
把钱放在这个“篮子”，就必须做好输掉一切的准备，投资向来就不是稳赚不赔的买卖，更何况高风险是高收益的标配。
股票、不动产和大宗商品等权益类投资就属于这个“篮子”的工具。由于这个篮子的风险较高，所以放在这个篮子里的资金不能太多。
③负责实现小梦想的“篮子”
严格地讲，这个“篮子”里的钱不是用来投资的，而是用来对自己进行奖励的。当里面的钱积攒到一定数量的时候，就可以用来进行一次旅游、购置一个喜欢的物件等等，让你在实现财务自由的过程中时不时收获一些小确幸。
如何把钱合理地分配在这三个篮子并没有统一的标准，如果你是一个追求高收益且愿意承担高风险的激进型投资者，也可以把更多的钱放在第二个篮子里。
以上就是我对实现财务自由的一些粗浅看法，关于理财的更多知识，还需要专业和深入的学习。
20多岁没存款没关系，没车没房没男(女)朋友都没关系，生活没有绝对的可比性，每个人出生之后起点就各不相同，唯一公平的是，每个人都有学习的权利，挣钱的渴望。
想要在20几岁实现财务自由，最关键的还是要学会不断投资自己的大脑，掌握足够的理财知识，否则即使给你100万，你也会因为不知如何打理而全部挥霍光。
你实现财务自由了吗？有什么理财经验或血泪想和大家分享呢？
作者：飞小白，认清生活的真相后，依然热爱生活。
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