孩子妈，为什么劝你不要轻易买保险？
2018/12/25 12:01:39 医知袋鼠
许多人第一次真正关注保险，是因为今年春节前看的那篇《流感下的北京中年》。
作者用近三万字的流水账，记录了岳父在短短29天内，从流感到肺炎，从门诊到ICU再到离开人世的过程。没人料到流感能有这么大的杀伤力，也没人料到在医疗最发达的北京，都会发生这样的悲剧。
作者岳父进ICU，换上人工肺，这个维系生命的装置开机需要六万，随后每天两万起，作者计算了家里所有资产，除了卖房，卖掉所有理财产品和股票再加上岳父母养老金，最理想的情况能撑30~40天。
两夫妻在给长辈用上人工肺后有一段对话：
夫人叨叨：“从你到这个小公司后，我们就加买了保险，3百万保额，钱你不用担心。”
我很坚决的说：“绝对不要给我上人工肺!!那TMD都不知道是你爱我，还是你恨我。”
夫人在后座一边哭，一边说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病。”
我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”
夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”
我想了想：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧，现在就买。”
(节选自《流感下的北京中年》)
看了这段文章，我们问问自己：如果在病床上没有意识的躺着的那个人是我，我会想让家人卖房救我吗？
如果我没有做任何保险作为重大疾病风险缓冲，我离开后，家人还要怎么生活？
越想越难过，所以我打算好好了解一下，保险到底是怎么回事。
当然，我不打算给大家推销任何保险!
以下是Dr大萌萌讲座前给大家的分享。
我从事保险咨询工作以来，发现已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。人们总觉得保险一旦在手，就可以对抗后续所有的疾病、意外问题，提供门诊、住院保障，甚至还能解决养老问题。事实上，真的是这样吗？保险中的雷区，你了解多少？
年轻人因加班过多，担心身体问题，找我做咨询，第一句就问：猝死保险能赔吗？医疗险和重疾险是不是二选一就行？我先给大家讲解一下，作为家庭生力军，哪些保险不能买!挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑!
01
给父母买一份保险养老？孩子的保险是重中之重？
很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。
因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。
这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。
02
超级全能保险=什么都保不了
如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个!
这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」
各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。
03
买保险不出事就亏了？如果你买了返还型保险，一定要注意
这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱!但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。
更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。
如果你的家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
04
买日计息月复利的年年返保险=没买
每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会儿都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利!这不太划算，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西!在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？
这是理财险!!长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。
所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险!
术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向、业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。
写在后面：家庭经济支柱是家人最大的保障，那年轻人怎样才能为家庭筑起一道保障的高墙呢？大家常常提到的猝死，究竟是哪种保险可以赔？ 保险价格都不便宜？如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？大家记得准时收听大萌萌老师的讲座
【公开课预告】
主题：家庭经济支柱保险要避开什么坑？
【主讲人介绍】
Dr大萌萌，蜗牛保险医院创始人，资深保险人士，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问
【讲座详情】
讲座时间：2018年12月27日(周四)晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
听课方法：扫描微信二维码，立即进群听课。
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字(语音)、图片的方式授课。
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
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文章及图片来源：Dr大萌萌(drdamm)
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