说句心里话：为什么劝你不要轻易给娃买保险？
2019/4/22 12:00:00 医知袋鼠
很多妈妈都是在哺乳期就毫不犹豫地给孩子买了保险，只知道自己花了多少钱，却对豁免、双重赔付、保额等略专业的名词一概不知。很少人会细想，自己买的保险，究竟是不是传说中的超级万能，什么都保？
你家的保单到底是不是坑？保险真的是有病治病没病领钱？有什么方法可以辨识？比给孩子买保险更重要的是什么？
保险个中门道太深了，我们再次请到了老朋友Dr大萌萌给大家准备了一节关于保险陷阱的干货讲座，给大家讲解保险存在的雷区。以下是讲座前的科普文章，纯干货，不推销。
我从事保险咨询工作以来，面对的咨询者90%都是女性。单身的时候，身体出现一些小毛病后，开始有警惕心理，跟身边的代理人朋友或者在银行渠道买保险。成家之后，孩子一出生，就迫不及待给孩子买各种教育金、婚嫁金，总想着为孩子成长路上铺路。
很多人以为，市场上会存在着一种全能保险，可以一次过把住院、门诊都有保障，年轻解决教育资金、婚嫁金、老了还能解决养老问题，只有这样的全能型保险才是最佳保障。事实上，真的是这样吗？
不论是给孩子买，还是给大人买，都是迷雾重重，下面我就给大家讲解一下，作为家庭生力军，哪些保险不能买!挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑!
01
超级全能保险=什么都保不了
为何说什么都保不了？首先我们要明白一件事，我们买的是“商业保险”，既然是“商业”的，那毫无疑问别人开公司要赚钱的。
如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个!
它把你用来保障健康的钱，分一部分用于理财。这个后果是，本来可用于抵抗健康风险的保险，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」
各种金也是一样，本来这笔钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。
妈妈们大爱的*慧星，*能星，就是这种类型。
大家一定要牢记一点：对于人身保险(意外险、重疾险、医疗险)，当你有条件领到保险公司赔偿的时候，意味着疾病或意外已经发生，没有任何侥幸。现在有能力的情况下，不买足保额，就意味着未来万一发生不幸，即使有一定的保险赔偿，仍然会陷入经济困境。
02
如果你买的是返还型保险，
一定要格外注意!
有一种保险，是“你有、我有、全都有”。 这种返还型的保险想要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。
而且理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。
还有这些保险对家庭经济来源的稳定性要求非常高，如果中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常少的现金价值。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险!
03
年老父母/孩子的最佳保障
是家庭经济支柱健康能赚钱
很多人都说，80后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。同为80后，我对这句话不能认同更多。八零后已经步入了“上有老下有小”的中年时代，车贷房贷、柴米油盐这些问题都轮到我们操心了。身边已经为人母亲的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。有时候我们的改变，真的是因为责任变重了。
由于缺乏安全感，妈妈们给孩子买了一堆保险，错的保险!
但无论是对年迈的父母，还是孩子，家庭经济支柱的健康，才是最大的保障，他们才能保证家庭的经济正常运转。
所以保险必须先给家庭的经济支柱买，而不是孩子和老人。因为支柱才是宝宝/老人的最佳保障。
有一部分人心存疑问：就算现在不考虑孩子教育金什么的，至少医疗费用的保障还是得有的，价格也不便宜吧？大家不要把保险想想得死贵死贵的，其实日常医疗费用的报销，是有针对小盆友的学平险的，而且因为有政策因素影响，这种保险价格低，保障高，性价比还是非常高的。
另外，更应该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是一旦发生，对家庭的经济负担大，这是非常值得买的保险。
04
买日计息月复利的年年返保险给经济支柱=没买
一部分人很早就有意识给经济支柱上保险，但买错的多不胜数。每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会儿都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利!这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西!在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？
这是理财险!!长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。
所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险!
术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。
家庭经济支柱是家人最大保障，所以，我们要慎重地面对这样一长串问题——
70、80、90后的我们怎样才能为家庭筑起一道保障的高墙呢？
大家常常提到的猝死，究竟是哪种保险可以赔？
教育金你了解吗？买了就能解决孩子发烧感冒住院，以及教育问题？
重疾险也有分“真伪”？
保险价格都不便宜？
如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？
如果你们对这个话题感兴趣，不妨加入并准时收听大萌萌老师的讲座哦，全都是免费的~
【公开课预告】
主题：如何用最少的钱配置家庭保险？
【主讲人介绍】
大萌萌，资深保险人士，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：2019年4月25日(周四)晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
听课方法：扫描下方二维码，直接进群
备注：网络较慢时，扫码可能出现空白页面，请返回重试即可。
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问。
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字(语音)、图片的方式授课。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦!
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
文：Dr大萌萌 图：部分来源网络
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