健康医疗险怎么买？保险内部人士告诉你真实情况！
2019/3/1 14:37:28点击右边关注→ 健康时报
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重疾险
医疗险
防癌险
……
健康险水深难选却有必要买？
保险专家教你轻松避雷买对险!
专家介绍：
尹文广，资深健康保险专家，弘康人寿运营管理部总经理。拥有八年肿瘤科医生临床工作经验。
问题1
有了医保，我们为什么还需要一份健康保险？
尹文广：社保是国家给人民的基本福利，是有免赔额和报销比例的，且有些疾病治疗费用并未列入医保范围。所以购买商业健康险是非常必要的。
我们经常在朋友圈能看到众筹平台一些筹款家庭，这些家庭除了普通工人农民，还有一些收入不错的中产家庭，比如之前那篇《流感下的中年》，发生重病时一样捉襟见肘，社保只能提供最基础的保障。倘若发生重病的是家庭经济支柱，那后果不堪设想。所以重疾险、医疗险都是需要选择的，与社保相互补充。重疾险应对重大疾病的风险，医疗险应对较高花费的疾病治疗费用风险。
问题2
重疾险包括哪些疾病？
尹文广：2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确25种重大疾病的疾病名称和疾病定义。其中必保重疾6种，只要保险公司将产品定名为重大疾病保险，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种必须采用。这六种基本能包含一生所能遇到重大疾病的85%左右。超过25种统一规范定义的重疾病种则会进行自定义设置。所以我们常看到有的公司产品会保50种病种或100种病种。
重大疾病保险很重要，该保险是保自己。
弘康健康一生A重疾险
问题3
重疾险、医疗险的区别在哪里？
尹文广：重疾险一般是定额，根据经济情况约定保额，达到理赔条件就可以拿到赔付金，且得到的费用可能会超过自己治疗花费的费用，用来后期康复等，比如投保了50万保额，那理赔的时候就赔付50万；重疾险一般都是长期保险；
医疗险是报销型保险，得了病不一定给你，必须要有在医院治疗所发生的实际费用才会进行赔付，投保人报销费用不会超过实际发生治疗总费用。医疗保险一般都是短期保险，一年一交，保费每年会有所调整。医疗保险多数会设有免赔额。
问题4
各种健康险什么年龄开始买？老人、孩子买什么样的健康险最适合？
尹文广：从经济学角度和适合度来讲，建议买保险先给成年人买，之后给孩子买，然后给老年人买。
选择策略上，孩子可以买医疗险和重大疾病险；青年人可买重大疾病保险和意外险；中年人可买重大疾病保险、寿险、意外险；老年人可买防癌险。
以重大疾病险为例，大家可以看看弘康人寿的哆啦A保重疾计划，这是一款多次给付型重疾险，也就是得了不同的重疾，可获得多次赔付，还可增加300万的重疾医疗险，有效弥补之后医疗费用越来越高的担忧。具体产品详细可以关注微信公众号“容易保”，查看产品详情。
弘康哆啦A保重疾计划
问题5
孩子多大可以买重疾险？
尹文广：孩子满28天后可买保险，我的建议是越早买就好。孩子小，保费便宜，而且孩子身体健康可以直接投保，如果没有及时购买保险，后续因为疾病发生门诊或是住院情况，投保时就比较麻烦，比如有的孩子后期查出过敏性紫癜，就不能再投保保险了，需要治愈后并且一两年没有复发才能再次尝试投保。风险什么时候发生都是未知的，越早有保障越好。
问题6
60岁以上该买什么保险？
尹文广：保险建议尽早购买，超过年龄之后很多保险难以购买，60岁如果可以的话建议购买防癌险。防癌险的健康告知比较宽松，对被保险人的身体情况要求没这么严格，一般三高病人，糖尿病病人也是可投保的。
问题7
健康险为什么会有等待期？为什么等待期有的一个月，有的却长达半年？
尹文广：等待期的设置是为了防止一些人带病投保的骗保行为。等待期的设置与保险类型的保期有关，如长期保终生的寿险等待期会设置约半年的等待期，如1年保期的医疗险，一般等待期为30天左右。
问题8
健康险中有定期险和终身险，哪个更适合买？
尹文广：保险要遵循匹配的原则。因为定期重疾险和终身重疾险的保费不同，要根据自身的实际情况购买。我建议买到终身，如果买的定期重疾险，比如保20年或是30年，以后身体情况变化，比如血脂高血压高，有可能会被拒保不能购买保险，并且随着年龄的增大，保费会越来越贵，保险的成本也越来越高。如果是50岁以上的人购买重疾险，保费是很高的，甚至可能保费倒挂。
问题9
已有社会医疗保险，其他健康险如何配置更好？
尹文广：保险千万条，大病第一条。重疾保险一定要配置，保额配置建议不要低于30万。购买重疾险，不仅仅是考虑治疗费用，发生重疾后，需要人照顾，需要营养费的开支，还不能上班赚钱，一般康复期在2-5年，这两年所需要的花费就可能拖垮一个家庭，所以30万-50万的重疾险保额是非常必要的。
问题10
有基础疾病的人能购买哪些险种呢？
尹文广：要具体看是哪一类的疾病，疾病的种类繁多，需要具体问题具体分析。一般来说，大部分还是可以购买保险的。比如很多女性患有子宫肌瘤，一般小于5cm的子宫肌瘤都是不影响投保的，再比如孩子常发生感冒发烧，甚至是肺炎，治愈后都是不影响投保的。如果是慢性病，比如糖尿病，如果确诊为糖尿病，就不能再投保了，所以买保险越早买越好，趁着保费便宜身体健康时候尽快投保。
弘康大白智能定寿
问题11
不同公司推出的同类健康险，有哪些简便的比较方法？重点比哪些内容？
尹文广：画个表格，找个保险平台，把几个公司的一些信息一一列出来，包括一年保费、等待期，保多少种疾病，免除责任分别是多少等等，不用考虑公司大小，把这些全部列出来，一目了然，就考虑对我们最有利的买就是了。但是需要提醒您的是：保险一定要能看懂，看不懂容易被忽悠。
保险
公司
保险
责任
保险
期限
等待期
责任
免除
保险
金额
交费
年限
每年
保费
A公司
B公司
问题12
厚厚一沓的保险合同，避雷买对险，有哪些好的建议呢？
尹文广：第一，看钱，看保费便不便宜；第二，看免赔责任，有一些在保险合同里会写出，是不赔的；第三，看等待期长短，各家保险公司不同，有的180天，有的30天，越短越好；第四，看疾病保障范围，虽然我们常开玩笑说，A保险包含50种疾病，B保险100种疾病，我们就说B家另50种都是外星人得的病，但是很少见的疾病也是有一定发生概率。
所以，在一定钱的基础上，免赔条款少、等待期少、保障多的基础上，选这样的最好。
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