6个理财建议，助你摆脱月光
2016/6/13 LinkedIn
在国图用3个小时看完了这本以色列作家茨威加·贝尔格曼的著作《一枚硬币的智慧》。虽然是理财入门书，书中的提出了一些新奇的观点比如“第二份半价”其实就是为了多卖一份，对购物进行“体检”以减少不必要支出等，还是值得我们借鉴的。
下面就把我从书中提炼出来的6个重点，现在逐条为大家做个介绍。
1. 解决矛盾-别人引诱你花钱和你要守住钱的之间的矛盾
经济要发展，社会要进步，GDP要增速，靠谁来实现？当然是消费，也就是小伙伴们都乐此不疲的买!买!买!可以毫不夸张地说，生活中无不不在的广告，每时每刻都在“诱导”我们花钱。
比如你出门要锁门时发现门把手处有快餐广告，走到小区门口有卖房广告，走过商场能听到办信用卡送玩偶的宣传，走到地铁上广告更是见缝插针，安全门后面、栏杆把手上面、车窗上甚至车体地板上都有广告。
所有这一切，就是要让你花钱。不光是今天的钱，连你明天、下个月(信用卡、花呗)甚至今后二十年的钱(贷款)都要你今天开始消费。
对于我们来说，简直无处藏身啊有木有。
反过来我们小伙伴作为消费者，买房要花钱，吃住要花钱，行车要花钱，通信要花钱，交友要花钱。攒钱的阵地在商家轰炸下接连失手，好在我们依然屡败屡战。
我们之所以战的辛苦，就是因为大多数人没有意识到，理财可以是一门学问，通过学习它，了解金钱的规律和商家的猫腻，能够炼成一副“火眼金睛”，避免很多消费陷阱。
简单来说，理财共分2步：1. 学习知识。2.运用知识。不断学习不断试错不断总结，一定能走上“财务自由”的康庄大道，就像某记账软件说的，我不在土豪的名单上，就在通往土豪的路上!
2. “摆脱”商家的陷阱
商场、超市的设计都是精心设计的，目的只有一个：让你消费!消费!消费!
进入商场后第一件事是右转，因为这符合人脑的结构。
无论冬季夏季，购物中心的温度都稳定在23~24摄氏度。这是让你的身体感到非常舒适的温度，可以让你在里面停留更长时间。
购物中心的灯光会调成和户外光一样自然的效果，所以越来越多的商场拥有玻璃屋顶。
耳边播放节奏感强的音乐能够使你更快地做出购买决定。
超市里拜访啤酒与糖果货架不同的高度上，是为了分别适应成人和儿童的身高。
3. 识破商家的“定价阴谋”
199.9永远比200元看起来便宜，因为根据人眼的阅读习惯，总是从左往右阅读价签，而第一位数字约定了这件物品在我们心里那杆秤是便宜还是昂贵。
所以你会发现无论是超市、商场还是电商几乎看不到整数的价格，以为他们深谙此道-如何能把别人的钱放到自己的口袋里。
快餐店第二份半价的“阴谋”-表面上看第二份五折如果买了我们会占便宜。
但是稍微思考一下就发现：第一份甜筒4元，第二份2元，等于你花6元买了2个，相当于每个3元。
也就是说你原本只想买一个，但现在买了2个，可实际上3/4的折扣只有75%!
4. 区分“好债务”与“坏债务”
钱不够花，但有时又想花或不得不花怎么破？借钱花!于是就产生了本节要讨论的问题：债务。但是债务也要分清好债务和坏债务哦：
“好债务”：现在或将来能够为你带来收益回报，因此现在欠下的债务对你是有好处的。比如在北上广借款买房、贷款开公司等。
为提升知识水平而欠的债务也是好债务。比如大学里面的助学贷款，比如跟亲友借钱读研究生。
这些有助于提升你的技能，真正学到本事后，学费欠下的钱可能毕业后几个月薪水就能还请，这可是一本万利的买卖。所以我在读书、深造上的话费从来不犹豫，因为坚信能够提升自己的价值。
“坏债务”：借钱买电子产品、借钱旅游、借钱请女友、同事吃饭，刷爆信用卡等都是坏债务。
刷爆卡的事情经常见诸报端，就是自制力差偏偏物质欲强的小伙伴花钱时没有看到“钱包变瘦”的过程，等到收到银行短信时才意识到悔恨。
补不上的窟窿要么靠朋友救济，要么靠别的信用卡“拆东墙补西墙”，从此陷入恶性循环甚至会收到银行传票，这就太不值得了。
5. 为自己购物前“做体检”
区分开“想要”和“需要” 。和女孩约会看《美国队长3》，电影票是必要的，但爆米花和可乐就属于想要的范畴。
购物前问自己的几个问题。 想要还是需要？有经济能力承担么？如果不买它，我会有什么损失么？有否替代品？再过一个月，我是不是会后悔？买它我需要放弃什么？是否值得我放弃？
购买汽车、房产等大宗消费品前该做的功课：
a. 设定目标-功能、售后、价位。拿汽车为例，铃木雨燕和宝马Mini的不同相信大家都知道，前者就是代步车，而Mini由于造型俏皮可爱。
同样是买菜，差价可是3倍以上!售后的价格也是天壤之别，所以卖车时对于买什么价位，一定要自己心里有数，避免冲动消费。
b. 搜集数据做好规划-互联网消灭了信息不对称，买什么登录比价网站，输入商品后各家差价一目了然。品质可靠的前提下，当然选最优价格。
c. 计算成本效益比-破烂便宜的产品寿命往往很短。买时省钱，但维修时不得不付出更大代价。推荐阅读《你以为的节俭，其实是最大的浪费》。
d. 制定时间表-五一、十一的购物节是不容错过的好时机。为什么是这两个时间点？因为电商为我们想好了，上半年攒的钱五一花，下半年攒的十一花。
e. 执行阶段-索要发票，售后期限，信用卡支付的话要问清是否免息，手续费多少这些都要了解。
f. 检查和修改，总结和复盘能让你下一次做的更好。是否错过了时机？是否冲动消费了？犯错误时正常的，但一个错误犯2次就是自己的问题了。
6. 开始理财&制定预算
了解构成
基本工资不用多言，工资条上写的明明白白。福利的范围较广，社保公积金购物卡电影票折扣价等都算。加班奖金年终奖投资或作为合伙人的收益。
合理预算
固定及可变支出-房租水电、通讯地铁等费用都是固定支出。为什么没有吃这项？因为这个吃，既可以是固定每周花300元，也可以一顿大餐吃300元。
所以，“吃”的可变性太高，归入可变支出。此外还有衣服、电影票、旅游支出等都是可以通过合理安排，帮你节省银子的。
控制“冲动消费”-冲动是魔鬼，买完就后悔。想想我静趟吃灰的吉他和哑铃，都是泪啊。
“大件”提前规划-比如想买5000的电脑，从本月起应该有意识地减大餐、少打车，每月攒1000，其实对于大多数人来说并不是什么难事。五个月后，直接现金购买，那劲儿比刷信用卡爽多了。
理财的初始目标，就是为了让你放弃可买可不买的廉价品，等攒够钱后买你真正想要的。
做优先级列表--同时想去新马泰、想换新Iphone、想报新东方英语班，可以钱不够怎么办？当然留给英语班!提升技能，加薪指日可待，到时候旅游还怕囊肿羞涩么？
生活必需品永远要放在消费品之前--月薪3000，还要拿房租钱去分期还手机，这样的小伙伴赶紧住手，一个个更深的坑等着你跳啊有木有。
有句话说：当我发现自己再坑里的时候，最关键的就是不要越陷越深。不要为可有可无的电子产品。
Beats等新潮电子产品背负几个月甚至一年的债务，他们会变成Beast(野兽)，让你入不敷出，难以翻身。如果有读者能对号入座，在这里奉劝一句：回头是岸。
本文转自个人微信公众号迷路的指南针。LinkedIn中国经授权转载。
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