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2018/12/5 6:59:00推广 米筐投资
其中，包括P2P在内的民间金融是中国金融重要的组成部分。中国银行体系的利率还没有完全市场化，国企依靠高贵的血统、政府的隐形担保拿到了大部分融资，中小民企和个人几乎很难从银行拿到贷款。
P2P平台的出现，让大量被银行“无情抛弃”的主体获得了稀缺的资金。因此，它是中国传统银行体系之外一个有利的补充。
而七八月间的爆雷潮，直接加速了网贷平台的出清，劣币被驱逐，安全合规、口碑好的大平台留了下来，让P2P平台的选择也更加容易。
说到这，推荐一个头部平台——你我贷(文末有返现福利)。
你我贷其实是一个老平台。2012年之前，上海的P2P平台，现在还能被人想起的也就2家：一个是拍拍贷，一个是你我贷。
因为排名靠前，而且收益可观，你我贷在投资人群里比较活跃。你我贷究竟有何实力？现在可以安全过冬吗？一起来往下看。
一
平台股东背景
你我贷，2011年6月上线，运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司。注册资金1亿，认缴资金1亿，法定代表人严定贵。
股权结构显示，上海你我贷互联网金融信息服务有限公司由上海嘉银金融科技股份有限公司全资控股。大股东是严定贵，二股东上海金木水火土投资中心，实际控制人也是严定贵。
2018年3月，嘉银金科宣布从新三板退市。但因为严定贵收购了港股上市公司中国支付通24%的股份，成为公司实际控制人。不排除你我贷未来在境外直接上市或借壳上市的可能。
二
平台高管团队
从你我贷的团队组成来看，平台核心人物就是严定贵。
严定贵，毕业于中欧国际工商学院工商管理专业，硕士学位。曾任职于上海同天和北京天融信，担任总经理和区域总经理。
2011年6月，创办上海嘉银电子商务服务有限公司(你我贷)，任总裁，拥有二十年以上企业管理经验，现任公司执行董事。
其他高管团队主要摘取平台监事、首席风控官的高管介绍。
平台监事：宋茜，毕业于复旦法学院，硕士学历。曾供职于金融监管部门，后投身平安保险，还有东方支付任职经历，在业务和政策风控上都有经验积累。
首席风控官：徐贻芳，毕业于美国西北大学。曾先后任职于美国第一资本、花生金融、蚂蚁金服等金融机构，有长达15年的风控和运营经验。
你我贷官网披露的其他高管团队，都是来自知名高校毕业，团队成员曾服务于平安、蚂蚁金服等，整体金融属性中等偏上。
三
平台资产业务
你我贷有自营资产端，资产业务主要是个人信贷，信用卡借贷，公积金借贷，金额符合小额分散原则。
之前你我贷业务多来自线下门店，后面你我贷则逐渐裁减门店，开发线上借款。你我贷目前资产业务主要来于线上，线上资产端为你我贷借款APP端或微信端在线申请。
主要借款产品有：秒啦(快速小额借款)，额度1000-8000；嘉卡贷(信用卡借款)，额度3000-30000；嘉英贷(公积金借款)，额度4000-50000。
其中，秒啦只需要提供基本信息就可以申请借款；嘉卡贷需要提供银行信用卡才能申请借款；嘉英贷则需要提供每月正常在缴的公积金账户才能申请借款。
此外，你我贷的债权曾经也在随手记、铜板街进行销售。侧面反映，资产端也较为有实力。
【可点击放大图片查看】
随机抽查一个新手标的底层债权，借款人的各项信批详细。其中：包括借款人的借款信息、征信报告、项目风险、信审记录、贷后管理等。
整体来说，你我贷的项目披露还是比较完善的。出借散标时，我们可以参考借款人的历史借款信息以及标的风险登记来判断风险。
四
平台运营数据
从网贷之家的最近几个月成交数据来看，你我贷在雷潮期间，成交量也是稳居前列，平台投资人人气较高。
目前，平台累计成交额1130亿，待收金额164亿，累计代偿金额28.3亿，相当于坏账率在2.57%。这个数据在P2P行业并不高，说明平台风控相对较好。
01盈利与流动性
你我贷官网有披露平台16、17年度审计报告。其中：2015年净利润0.13亿，2016年净利润0.69亿，2017年净利润为4.03亿，连续三年盈利，盈利能力增强。
从咨询平台和投资人反馈来看：你我贷一直保持正常回款，锁定期结束自动退出，一般情况下当天到账回余额。如碰到排队，则次日到账。
02权威机构评级
网贷之家排名第19，网贷天眼排名第12，融360目前第14，贷罗盘综合排名第17。根据待收规模、评级排名，你我贷属一线大平台。
五
平台合规备案
01信息披露
官网信息披露详细全面，在官网信息披露项，我们可以看到关于工商信息，组织架构、备案信息、高管信息、审计报告、运营数据、运营报告等。
02合规进程
你我贷已上线恒丰银行(属于存管银行白名单)；已获得三级等保认证；有ICP备案号，但未获取ICP许可证，需备案后才发放；已提交自查报告。
03安全保障
平台部分项目加入与中合担保合作的风险保障计划，对参与该计划的借款人收取相应的风险保障金。一旦借款人发生逾期，中合担保将通过风险保障金赔付该借款人当期的逾期本息给出借人。
六
平台投资建议
1. 股东背景：新三板上市摘牌，仍属于民营背景。实控人严定贵通过收购香港上市公司股份成为大股东，不排除在境外直接上市/借壳上市的可能。
2. 资产业务：主打合规的个人信贷，业务小额分散，连续三年盈利，盈利能力强，流动性风险较低。
3. 安全保障：你我贷接入中合担保设立的风险保障计划，为部分项目提供保障，降低了出借的风险。
七
专属福利
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附表：专属出借福利收益表
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2. 平台返现奖励：平台返现奖励将由平台发放，出借成功后即刻返现到账户内，投资完成后可以查看返现奖励；
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