分析完你的需求，更新后的银行长这样
2019/5/22 22:45:53 笔记侠
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内容来源：本文为伴客文化传播(深圳)有限公司《银行4.0》读书笔记。笔记侠作为合作方，经授权发布。
作者简介：布莱特·金，畅销书作家，2012年因创建Moven银行被授予年度最佳创新奖。自2010年以来，共发布了五本全球畅销书著作。他的书在18个国家畅销，被翻译成9国文字。同时，其在金融服务及客户体验上也是全球思想领袖。
封面设计&责编 | 马畅
第3626篇深度好文：4825 字 | 9 分钟阅读
读书笔记·精华笔记?宏观趋势
本文优质度：★★★★★ 口感：奥利奥
笔记君邀您，阅读前先思考：
银行在2050年后，会是什么样?？
最终决定了银行未来，或者说金融机构的未来模式是谁？
互联网公司对于未来银行或金融业的冲击，是互利还是一决高下？
一、第一性原理
在银行框架中的设计效果
今天的银行业务，是中世纪银行业务的嫡系后代。
意大利的佛罗伦萨的美第齐家族，很有可能是经历了多次发展并坚持至今、能够证实银行结构的创造者。
我们今天用的纸币是公元1世纪之前所使用的硬币的迭代。
而今天的支付网络则是12世纪欧洲圣殿骑士货币形式的迭代。当时的圣殿骑士负责为银行、皇室和贵族安全运输资?。
借记卡是银行存折(pass-book) 的迭代，如果你在1850年就拥有银行账户的话，你就能拥有存折。
苹果支付本身则是借记卡的迭代，实质上相当于把这些塑料卡片标记化后，复制在iPhone里。
分、支行呢？自从世界上最古老的银行——意大利锡耶纳姆山市银行(Monte Dei Paschi de Sienna)从750年前开门营业以来，就不曾有任何实质性变化。
我们坚持以用纸签名的方式，作为识别开户本人的唯一安全措施。但实质上，它并非是唯一的认证标准，极容易被盗用、复制。
一旦身份认证被盗窃或者是被伪造，那么提供的签名就极可能与账户的真实本人不同，这很容易出现大问题。
所以，建议从0开始设计一个新的银行体系。
我们曾使用的体系仍有一线生机吗？答案是否定的。
我们要想实现巨大的进步以及真正的效果，唯一的方法是通过第一性原理，来反思银行体系。
二、第一性原理：
功能为王指的是什么？
特斯拉CEO在今年上调了新款系列的价格，有充足的底气改写过去人们对汽车的认知。但它也是从最初的抽丝剥茧开始的。
反观银行能做，但其他组织不能做，或无法做好的是什么呢？
我们首先思考，在银行业务的第一性原则下，能够保留下的信息有哪些？
传统银行所具备的三大核心功能：
1.价值储存——安全存钱的能力；
2.资金转移——安全转移资金的能力；
3.获取信用——提供贷款的能力。
假设有位客户想去银行办理业务，肯定不是一开口就说，我要买某某产品，他会想：
1.我得保证存钱安全；
2.我想快点汇钱；
3.我要存钱，因为我打算要(利息、梦想、愿望等)；
4.我想要我的老板能给我发薪水；
5.我暂时还买不起，想要短期贷款；
6.我还得给员工发工资
7.我想买个房子；
8.我要付这笔款了；
9.我怎么付外汇。
我们在思考银行能为我们做什么的时候，不会谈论渠道、银行部门或者是产品的问题，更多是讨论功能和业务的问题。
如果银行煞费苦心地引导我们站在产品的角度去思考问题，那么在一定程度上，它们就是成功的。
三、监管者需要考虑的问题
回到第一性原理，我们要问，为什么一开始要谈如何监管？
说到底，监管是一项功能，而不是一种形式。但在现代金融中，这项功能陷入了陈旧僵化结构的重围，日益与它的任务脱节。
现存最古老的中央银行，也是技术意义上的第一家政府货币监管者——瑞典银行(Risksbank), 它从1688年开始运行。
政府参与货币控制并不是新现象，国家控制货币的最早例子可以追溯到公元前2750年的埃及，国家发行的货币单位沙(shat)是根据黄金来确定的。
瑞典银行成立不久后，英格兰银行在1694年成立，但它是作为与路易十六开战的筹资工具。
它们监管金融体系的作用实际上是在18-19世纪才发展出来的。1844年以前，英国商业银行都可以发行自己票据。
但是随着经济全球化，货币转移受到的地域限制越来越少。
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如果中央银行把技术授权给传统银行，以起到扩充其体系的作用，那么就需要假定传统体系高效运转。
可是，从纯粹的经济角度来看，我们发放银行牌照的方式以及我们限制拥有银行账户的方式，无法为未来金融价值储蓄与价值体系的兴盛创造条件。
监管者必须做好3件实事；从小处开始，但是动作要快：
首先，监管者必须用上述的测试平台作为小规模学习实验室，为重要变化带来的收益与风险找到实证。(通过测试，可以决定应该建立哪些防止危害的手段)
实证证据有助于说服心存疑虑的人，为转型带来支持。同时，测试过程也能为如何前进提供必要的洞见。
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其次，监管者必须将这些实验室用于构建一个试验性的、通过数据和人工智能运行的另类监管渠道。
这一渠道也应该从小处开始。此外，最关键的是，它应该是行业的必选项。
受监管的实体应该获得选择的机会：
他们可以继续保留熟悉却讨厌的传统监管，也可以选择新的数据推动的监管科技渠道，服从密集的实时检查，同时也摆脱过程导向的合规要求。
政府的立场应该是，如果该实体能通过数据证明它满足了想要的结果——用透明、实证的衡量标准——那么监管者不必在意它是如何满足的。
让这一新渠道成为可选项，能够避免监管改革的最大障碍，也就是说，必须同时在整个体系中强推变化。
今天的监管者甚至不知道需要哪些变化，这需要通过测试和其他方法进行学习。
但即便他们知道，体系也会发挥巨大的政治抵制力来对抗重大的变化，体系既害怕在制定开放规则时会有所风险，也害怕改革后的收益比不上实施改革转型的成本。
消除这一恐惧，才能实现新监管规范在整个金融体系内的逐步扩张，在推广之前，应先学习并提炼。
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最终解释权，归笔记侠所有
四、如何为实时世界
重新设计银行业务？
如何重新设计银行业务？
1.嵌入式商业银行服务
在20世纪六七十年代，银行首次使用了自动柜员机，其目的仅限于将网点柜员的功能自动化，帮你提取现金。
随着互联网时代的到来，和部分零售企业不同，银行并没有从打造电子商务应用开始，而是从网点交易功能开始。
当银行终于引入电子商务时，它们只是将网点的应用形式搬到了线上。
在建立“互联网银行”的早期版本时，银行只尝试了简单交易——由网点柜员来处理这些事务。
1995年，富国银行(Wells Fargo)推出了在线银行，此外，还提供了还可以查看到账户余额功能。
此后，银行只是把虚拟银行表挂在了网上。继而，银行又加入了账户间转账功能。后续又逐步将安全相关事务转入了网络上。
事实上，大部分的银行，你都得先去一趟网点注册在线银行业务。
长期以来，银行家一直秉持这样的观点：
来自客户的建议，将一直是网点体验区有别于网络和移动等技术的地方，尤其是被投资人或银行家习惯称之为“复杂产品”的领域。
后期，我们所看到的人工智能服务也将逐渐渗透到银行服务之中。
2.产品到渠道的体验
时至今日，我们发现日常的银行功能早已发生实质性的变化。因为我们日常使用的基础技术变化了，银行效率的衡量方法也随之改变。
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在中国，支付宝和微信主宰了支付业务。
银行存款和费用形式不容乐观，因而必须加速运用新工具构建自身的移动业务能力。
中国金融服务的分销因为金融科技而发生了根本性的改变，但是不管你置身何地，如果你没有制定基础实时交付的收入与关系策略，过不了多久你就会处处碰壁。
5年后，如果你的某个产品或服务仍需要签名，你将难以实现交叉销售及增量销售。作为银行，你无法仅依靠网点收入存活。
在未来10年，摩擦将会是银行收入的最大杀手。而种种迹象也表明了，客户体验才是所有金融服务的核心力量。
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微信、支付宝、G Cash、Kakao支付、Paytm、Venmo和M-Pesa，都提供不需要塑料卡片就能完成交易的日常支付功能——它们是创造差异化支付体验的平台。
阿里巴巴和亚马逊也只是向企业家提供了小企业贷款，Uber则是向企业提供了汽车租赁——它们的平台都不需要申请表格、传统信贷或信用评分。
Digit、Acorns、Qapital、Moven和Stash都是能刺激储蓄的行为，但又不具备传统储蓄或投资账户设置的功能——你也许不需要申请储蓄账户就可以开始储蓄了，只需要申请接入服务或应用。
如今，在中国、印度和非洲，支付宝、M-Pesa、MTN移动资金、Pay-tm和微信支付钱包都是实时的，并且无需塑料卡片或POS终端，也不需要去银行网点办理签字业务。
美国也有Venmo、PayPal、Zelle等同类支付工具。这些服务大多都会让你绑定借记卡或银行账户以增加额度，但这些都会必须要通过你的银行账户才能实现。
另外，由于新兴市场——数字钱包天生具备的包容性、低准入壁垒以及实时性，未来支付将会更加简单、包容，它们也会内建于体验优化的无缝数字生态系统中。
未来最佳的零售体验是走进商店，拿起东西就可以走，通过语音或AR所实现的消费流程。
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在整个交易过程完全没有任何信息确认的阻碍：因为你是谁、如何支付这些问题都会一清二楚。
或者你向你的朋友转款的时候，只要做一个简单的手势就可以将资金从你的移动钱包里面转入。
只要跟你的Siri助手说一声“给某人转钱”即可支付，这样的未来，不可避免地赋予了客户体验而减少摩擦。
3.从DLT、区块链、另类货币和分布式生态系统的层面，去看Fintech技术对于金融机构的带来的影响与改变
我们回归到第一性原则来看，语音智能助手和增强现实智能眼镜等新技术，也是基于体验的全新银行功能。
和银行一起创新常常如同被禁锢在圈子里进行思考，受到合规、法律和系统行为的束缚与控制。
所以，终极的创新是基于对原有设计体验的改造，而非仅仅的迭代。
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DLT、区块链、货币和分布式生态系统、IoT设备、ICO令牌、电子货币牌照、加密货币和超级钱包变得越来越普遍，大量日常银行活动，特别是存款、支付和投资相关活动，都将变成无核心和无银行(bank-less)。
现在你可以说这些都迫切需要监管，强制这些组织成为许可或有正式牌照的金融机构，但是仍不必要求它们具备银行的核心系统。
这是因为，它们的数字价值储蓄不是一般银行模式的一部分，也不是作为今天的银行、卡片网络或投资部门的基础产品的复制品。
它们是通过核心系统表现出的与银行相同的功能，但这也需要强大的体验层，而无需核心系统。
五、金融科技公司带来的新体验
金融科技(FinTech)的第一个阶段是分拆金融服务。
无论是在投资服务，还是在日常银行业务、学生贷款、信用卡分期付款，以及今天银行业务中你能想到的任何一个领域，都有无数初创企业声称，他们打算做银行的服务市场。
随着嵌入式银行转变的完成，占主导地位的银行不再是拥有庞大营业网络的巨头，而是这些拥有广泛数据能力的银行。
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他们在日常银行业务中可以产生情景化优势，这不仅是有目的地重构银行的使用方式，从而适应客户的生活，同时也是出于对合作伙伴的承诺，让他们用上银行服务与用户数据，促使银行提供的实时产品脱颖而出。
银行已经意识到，不能再只等客户自己上门，要开始思考如何设计具有吸引力的日常互动，让其具有独特的魅力，成为客户的选择。
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最后，要使这种互动成为客户的首要金融体验，而非通过产品、人员甚至渠道——这也完全是依靠了预测和实现体验，才能不论何时何地都能提供为客户提供服务。
无处不在银行时代已经已经来临了，这也就意味着银行将会融入客户的生活之中。但这里的“银行”不是指我们现在所熟知的银行业。
*文章为作者独立观点，不代表笔记侠立场。
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