小钱频道 | “双11”后话：斗法互联网金融 BAT变ATM？
2015/11/16 秦朔朋友圈

    

    

    

     闹哄哄的“双11”总算是以快递车堵了交通、快递包堵了楼道、“老公”们都成了收快递专员的姿态结束了。看个热闹，阿里“猫”和京东“狗”等又一次开“撕”电商平台；看个门道，打造基于电商消费场景而起的互联网金融系统，才是他们葫芦里的新药。

     在快速迭代的互联网行业，这贴新药，或许才是长生仙丹。传统的靠做交易来融资，用马云答秦朔朋友圈专访的话来说是“见了鬼了”、“赚不到钱”；传统的靠做电商的路子，虽然有钱赚，但天花板就在那里了。

     聪明的互联网企业，在市场还没反应过来的时候，就已布子互联网金融，因为这才是下一个“规模化盈利”的大风口。而且，互联网金融这棋子，慢1步就等于慢了100步，因为那是一个赢家通吃的领地。业内逐渐开始的猜测和预判就是很好的证明：有观点说眼下的BAT三巨头未来会变成ATM；又有观点说，何必把互联网和金融分开探讨，以后大风口上就站着三个大BOSS：M3。

     ATM，业内说法系阿里、腾讯、小米，当然在从来都自信爆棚的马云看来，“M”是指他家的“蚂蚁”，未来ATM里他要霸俩坑。而M3，是指马明哲、马云、马化腾。

     先来从BAT变ATM里被顶掉的“B”说起吧。百度从销售额到利润，的确长期被阿里和腾讯甩在后头，增长势头也不明显，大有被小米赶超之患。持ATM说法的人各抒己见，我听下来，除了明显给小米“站台”的，余下的分析观点，不少是遗憾百度在这一轮竞争中没有一套好的生态系统，没有加强入口拿下O2O，布局互联网金融慢了一步。

     阿里，一个支付宝，在很多人的感觉里就跟干了O2O差不多了。阿里家一个电商、一个金服，“猫咪”“蚂蚁”一起上(蚂蚁金融已几近吞下金融全牌照，涉及金融领域包括银行、基金、证券、保险、小贷、支付、P2P、众筹)，就形成了一套生态系统。

    

    

     再往细里看，一个用户N张银行卡往支付宝上一绑，购物打车电影外卖转账还款水电煤都按他家的APP，他就有了连银联都眼馋的强账户功能，强账户背后就是大数据。就算我们用百度搜索搜了100个关键词、用百度导航去了100个地方，他仍然捞不到个强账户。

     腾讯社交起步，即便半数中国人都在微信上说话了，他也不敢懈怠，拉来京东、大众点评合作。“双11”前就和京东搞出“京腾计划”之类，所谓的“基于腾讯社交行为数据和京东购物行为数据”的精准画像，背后不又是大数据吗？这是给发展互联网金融备粮草。

    

    

     若从金融着眼，阿里和腾讯有三样显然的优势，一是两家都主导发起了民营银行；二是支付宝和微信支付已经成为我们日常生活必不可缺的支付手段，我们已经太习惯于“滴”一个扫码就把线下支付抛去线上，换言之，已经太习惯于把自己的消费数据拱手相交；三是，正是基于数据和给我们慢慢画出的“肖像”，腾讯和阿里都开始玩起了征信。

     百度其实并不示弱，他曾经有过“百度有啊”，只是遗憾太难坚持下去；他也想靠“百度钱包”来切入竞争，可是就是晚了那么一步，第三方支付市场几乎已被支付宝、微信支付吃光了，“百度钱包”挤占了一定市场份额，但很难做大。行业就是这么残酷，要么快要么死，要玩第三方支付，就连点细分领域的碎骨头，比如网贷资金托管那么小一块，都有汇付天下悄然吃掉半壁市场。入晚了，怎么打翻身仗？

     小米那头，手机卖得好、市值直追百度是大家有目共睹的，不多说了。要把小米塞进ATM，至少现在来看还是有点牵强的。但即便如此，小米也开始走从电商进军到金融的路子了。从规模来看，小米做电商已经仅次于阿里和京东(和腾讯合作)了。这还不止，小米还正式宣布杀入互联网金融，发力众筹、基金，并且谋划民营银行。

     说完ATM再说M3。而要说M3，就一定得提一下最富有戏剧性的众安保险。作为国内首家互联网保险企业，它有着平安、阿里、腾讯三大股东，相当于背后站着马明哲、马云、马化腾三位大佬，众安也因此被戏称为“三马”保险。

    

    

     “双11”背后，要看门道，保险方面就来看看“三马”保险的独自狂欢吧：当天保单总数2亿张，当天保费总额1.28亿，其中明星产品淘宝上的退运险，已经被称为“地球上有史以来卖得最火的险种”。

     马明哲掌舵的平安集团本身和另“二马”其实并不是一回事，平安系出传统金融。但在互联网金融领域，“三马”格局是坊间公认的。平安旗下陆金所、壹钱包、一账通等互联网金融平台已各占鳌头。有意思的是，在个人征信方面，平安也已杀入，“互联网+财富信用”方面也变得“三马”鼎力。

     最后咱扯回来，说说“双11”这个交易规模达到千亿级别的消费场景。我们知道即使是互联网金融，格局也在悄然生变，行业的整体投资收益率迅速下跌，优质资产和优质投资人越来越向几家巨头集中。大家想要在更加垂直细分的领域寻求生机，将自己的金融服务嵌入到各种场景里面，在交易环节中无缝对接金融。所以，巨头们谁都不会放过“双11”。

     以阿里和京东为例，在消费信贷方面，蚂蚁“花呗”此前号称投入六千万红包供用户在“双11”当现金，而京东白条也称狂砸了4亿元优惠额度；蚂蚁“花呗”推出一年分期还款免息，京东白条推出两年分期免息；蚂蚁“花呗”宣称为女性用户提高人均5000的信用额度，京东白条为所有用户追加最高2000元的白条信用额度。

     从“双11”赛后成绩汇总来看，京东白条的用户同比增长800%，而蚂蚁“花呗”的支付交易笔数达6048万笔。

     在保险方面，蚂蚁金服有老牌的退货运费险，还有物流破损险、正品保障险、品质保证险；京东除了常规的险种，还额外摆了噱头，来个“买贵管赔险”、“忘穿秋裤险”。

     在供应链金融方面，阿里主导的网商银行为阿里的小微商户提供了90亿元的贷款，而京东金融也为商家提供了75亿元贷款。

     此外，在第三方支付、理财平台等方面，也有硬碰硬的“猫狗大战”。

    

    

     在这场热闹的消费场景争夺背后，流量入口已经成了下一场竞争之宝。过去，大家还会在优惠折扣等方面拼拼刺刀，现在，最值钱的是金融、是数据。

    

     (作者为第一财经资深记者，专栏“愉见财经”作者)

    

    

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