我有50万，请问离财务自由还有多远？
2019/1/7 12:26:00 富人的智慧
来源|临公子的后花园(ID：hi-lingongzi)
攒多少钱可以不上班，过上自由的生活？前阵子看到个帖子：
楼主34岁身在魔都，无房无车，存款50万，
作为女性在职场实在是举步维艰，感觉过了35就更加没人要，所以不准备上班想自己做点事。
理财方面是股票+基金+银行理财，p2p坚决不碰。
但守着这些存款熬不了多长时间，职业生涯又已快到头。
嗯，困境真实又立体。
再往后看，属于个性化的财务自由问题。近几年看到诸多类似：
“我有多少万，不想工作了可以吗？”
“现有资产多少，准备卖掉XX套现再出去旅游”的问题。
外在生存条件越紧绷，内心就越渴望自由，于是迫不及待期望量化出数字以消解不安。
可在我看来，金钱数字不过是蛋糕上的那颗樱桃。
1000个哈姆雷特般的财务自由
趋之若鹜的财务自由，真的绑定在金钱身上？
是不是拥有数不清的账户金额，才能真正手握自由？
常被提到的人生三大终极目标：时间自由、心灵自由、财务自由，大家的注意力永远聚焦在后者，确实，脱离经济基础，再美轮美奂的理想也只是空中楼阁。
从经济学定义看：财务自由=被动收入>花销。
就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。
当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做真正想做的事情。
很明显，得从收入和支出这两个角度考虑。
先看收入层
赚多少钱永远是个动态量。在我刚毕业时，觉得月薪5K+存款10万那该多自由啊!每月可以买好多好吃的，还能出去浪一浪(嗯，就这点儿追求)。
没过两年发现，月薪5K也不过温饱，专卖店的衣服鞋子随便几件荷包就空了。而我另一个同龄朋友，当时月薪近万整天还和我哭穷，好想暴打她啊。
瞧见没？人的欲望膨胀是递增向上的过程，本性所致，总想着拥有更多。收入的增长若无法超越欲望的奔跑速度，无论挣多少，财务自由依然是挂在眼前的胡萝卜。
看支出层
曾看过一句话：“我在二十五岁的时候，人生最大的焦虑来自于：欲望和贪婪太多，而自己却无力支付。”
但反过来理解，假如收入不变，通过压缩欲望有可能得到部分自由。
国外有一对夫妻，不到40岁，带着孩子在世界各地居住。夫妻靠在互联网接兼职为生，收入虽有限，可他们降低生活支出、减少娱乐性消费，每个月居然能存70%的收入。
许多网友纷纷表示想效仿。然而有一点被忽视了：
那对夫妻在过程中，心态已彻底改变，并不为此感到生活质量减低。
反而发生的一切，正是他们自己想要的，全然没有皱着眉头、咬紧牙关过省钱日子的画风。
这才是关键：对大多数人而言，真当限定某个相对低的每月支出费用，无异于捆住手脚，剥夺许多想追求的快乐，那么即便得到差额，所谓的“财富自由”又有什么意义呢？
至于到30岁、35岁、40岁，欲望又将长成怎样的姿态？还是个未知数。
同样的资产数字，也许是两条路
随便问个问题：价值1000万的房子，和1000万的现金，选哪个？(别犹豫了，说的真有得选一样…)
说白了，还是资产配置的老话题。
要是财务自由能以数字定论，就谈不上是啥多纠结的问题了，反正只有两种结果嘛。某个量级还只是张入场券，起到决定作用是资产结构。
举几个栗子。
1、亲戚2012年花了40几万买的郊区小公寓，到今年还挂着“空屋待租”。
2、同事长年以来，积蓄只放两个地方：一张是发放工资的银行卡，二是用于炒股的专用卡。用他的话说“感觉一张卡负责挖坑，一张卡负责填坑”。
3、在银行工作的同学，一边购买内部优质的理财产品，一边买了二手小户型，不仅将不菲的公积金盘活，将房屋长租后更得到源源不断的现金流。
即便同样的资产数字，可能过的是两种人生。它取决你的配置能力和财富结构，尤其是产生被动收入的那部分。
譬如说，房屋商铺出租带来的每月租金、基金定投的收益、互联网金融产品的固定回报、银行存款利息、投资某类熟悉行业的分红等等。重点是“被动”，你不需要投掷过多精力时间，就能得到稳定收入的那种。
很明显，如果资产100%均为存款，就如《富爸爸》系列作者罗伯特·清崎先生所说：“储蓄全都是输家的策略，你要尽快地实现财务自由。”
从置业到流动金，从短期到长期，从低风险到高暴动，就像一个个齿轮组合起来，让机器有力稳健地持续运转。
利息能否保障后半生？
我们经常看到这样的复利计算：
“以年收益10%计算，假设有100万本金，在复利作用下20年后就能得到670+万!”
嗯，方法没错，计算没错，复利也确实是个神奇的好帮手，但这道假设题存在两个BUG啊。
第一、年年回报超10%，没那么轻而易举。
典型例子是P2P，2014年的平均收益17.4%，到今年的8+%前后不到3年缩水了近一半，外加行业大洗牌。红利天花板的趋势下降已是必然。
至于股票、有色金属、期货，想要稳定地获利10%恐怕得有撞大运的体质。
第二、你确定20年后670万元足够养老？
倘若十年前抛出“你觉得多少钱可以算财务自由？”估计很多人举手表示：100万肯定够了!
十年后，却仿佛换了个世界。
曾经流行的如今过时了，曾经热捧的如今消失了，曾经充满前景的如今无人问津，曾近的“巨款”100万眼下没准还不够首付。
尤其在“只有存量没有增量”的情景下，现在每年M2的增速在12%左右，存量带来的收益覆盖不掉通胀，资产实际上就会如手中的细沙一般悄无声息地溜走。
So,财务自由啊，十年之前我不认识你，你不属于我，十年之后——还是找不到拥抱的理由。
好啦，其实也不用太沮丧
回头看帖子，34岁，无房无车，有50万存款，是不是注定和自由无缘？
我的想法是：
1、最好先弄清楚，你想要的财务自由具体指什么？
比如不上班，比如gap year，比如环游世界，把事情具象描绘出来，答案就清晰多了。
不用急于把定义钉死，就像不上班≠不工作一样呐。若想好好放空一阵子，就把一切打理好后轻装上路，等回来再给自己答案。
2、稳定现金流收入的能力
以国人平均寿命看，34岁正值壮年，未来不管好坏可能性都不少。有房子/店面/公司/实业对产生现金来说自然好，如果没有，则要重视理财规划和投资回报率。觉得系统性看书学习麻烦的话，找找网络上口碑好的收费系列课，也能受益不少。
3、保持敏锐度
听起来挺虚的，其实不难做到：保持手头有事可做、保持与亲近朋友的联络，基本满足大半了。
刚才说了，不上班不等于不工作，做自己喜欢的事情也好，兼职或斜杠青年也罢，在工作中会需要大量学习，而它正是触碰这个高速运转环境的好机会(同时还能增加现金收入)。
巴菲特在26岁就实现了财富自由，可他并没有放手证券交易，而是通过研究学习不断将雪球越滚越大。要是他在26岁选择遁世，好吃好喝，世间就少了一位投资大神，多了一枚小富即安的普通商人。
财务自由究竟长什么样？无数人迫不及待想窥探其真面目。
喂马，劈柴，周游世界…坦白说，这些词在我这大俗人的字典中从未出现(甚至连“财务自由”四个字也没有，至少目前)，倒是随着年纪渐长，对它的理解变得不太一样。
创造资产、减少不良负债、管理日常开支自不必说，毕竟经济基础能带来更多的调剂空间，但在其中，人本身的主观作用是极大的，这间接也决定了你的选择半径。
不论哪种层面的自由，定义得越强烈，似乎越容易被反噬。
就算乌泱泱的人群嘴里喊着“财务自由就是不干了!想干嘛干嘛!”“等我有了多少钱，劳资才不工作!”，真到了那天，估计也没想明白到底要干嘛。
反而是有一定资产、有点儿想法、花心思生活的人，在过程中容易遇到小惊喜和多面性，不知不觉中得到了自由的垂青。
作者简介：临公子，LinkedIn中国专栏作者，一枚不正经的工科产品汪。微信公众号：临公子的后花园(ID：hi-lingongzi)
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