有钱但不富有，财富焦虑如何破？
2018/8/29 21:34:54 思想聚焦
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小A是精致的国贸名媛。朋友圈里晒的要么是坐在落地窗前吃着来自智利葡萄界的香奈儿，要么是在Jo Malone的香氛中敷着一百元一片的面膜，时不时地还会出国去shopping，让身边的闺蜜羡慕不已。
但是，小A也是典型的隐形贫穷人口，也有着很多烦恼。尤其每到月底，卡里的钱快没了，信用卡之前的欠款还没还完，新的账单又来了。最后只能还个最低还款额，暗暗肉疼高额的利息。
平时工作中也不是那么顺心。主管严厉，小A虽然事事小心，但偶尔也会出点差错。挨骂的时候只能拼命忍着，生怕心底那句话脱口而出：老娘不干了!这两年就业形势大不如前，要找个和目前薪资相当的工作并不是那么容易。更何况自己又没个存款，哪敢随便辞职？
上个月小A的闺蜜感冒了，看个病居然花了小一千。这事给了小A不小的刺激，再不攒点钱，岂不是病都生不起了？
其实小A也曾尝试过把工资放到如余额宝等一些理财工具中，但是因为存取方便，没几天就刷光了。存银行吧利率又太低，实在是不甘心，而且即使是存定期也是可以取出来的，实在是无法节制自己消费的欲望。
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小B君则和小A正相反，是把月入五万过成了月入五千的西二旗程序猿。
小B早早就成家立业，在公司附近买了房。由于双方老人身体都不太好，所以太太两年前生完孩子后就辞去了高薪的工作，当起了全职妈妈。
按理说，又能挣钱又不能花的小B家庭应该攒了不少钱。但实际上，小B家的存款几近为零。
每月近两万的房贷以及养孩子的费用占据了家庭开支的大头，工资自然所剩无几。再加上年前小B的母亲做了个不大不小的手术，前前后后的费用加起来花了小十万，一下就把家庭存款给掏光了。
小B家之前一直有要二胎的计划，如今在现实的面前也不敢要了。尤其是看着公司相继有同事被迫离职，小B只能默默地延长了加班时间。而严重加班带来的后果，自然是身体大小毛病接连不断。小B是既担心身体垮，又担心被离职，心理压力特别大。
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土著小C生活相对比较轻松。夫妻双方都在国企上班，工资过得去，也没有房贷之类的大额开支，日常盈余不少。
可小C一家也犯愁，这么多钱放哪合适呢，总不能眼睁睁看着贬值吧？试过炒股，赔了；买基金，也亏了。看着有同事投P2P，10%的收益挺高，而且都按期回本回息了，心动之下也投了三四十万。
结果没到半年，P2P集体爆雷。小C投资的一家P2P也跑路了，一下亏了五万。小C吓得赶紧把剩下的钱都撤了出来。
这么折腾一圈，小C一家发现，原来七八十万的存款居然亏了三分之一。理财理财，财没有越理越多，反而大幅缩水了。
小C说，自己现在是惊弓之鸟了，有风险的是绝对不敢再去碰了。还是存在银行好，虽然利率低一些，但起码不会亏本。
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生活在一二线城市的我们，其实都能在小A、小B或者小C身上找到自己的缩影。
对于80、90后的我们来说，目前还处于职业上升期，收入也在不断上升。我们开始积累属于自己的初始财富，逐渐形成自己的生活方式。
而在这个阶段，风险也开始从父母身上转移到我们身上。除了要养活自己，父母的养老问题、子女的教育问题也逐步逼近。我们外表过着光鲜亮丽的生活，背地里却有说不出的焦虑。
有的人看似过上了新中产的品质生活，如小A，实际上生活却毫无任何保障。
有的人看似属于高收入阶层，如小B，但背后却有着巨大的风险。一旦出点事，尤其是家庭的经济支持倒下，整个家庭将轰然崩塌。
有的人各方面都比较稳定，也有一定的积蓄，却不懂理财，盲目去追求高风险和高收益，自然是成了别人的韭菜。
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其实，这些焦虑都有破解方法。(放心，下文不推销任何公司的理财或者保险产品。)
对于无法控制自己消费欲望的月光族小A来说，除了不断提高自己的工作技能，让自己成为工作中不可替代的核心人才，以实现收入的逐步增长外，最重要的是做好保障，这样才能真正过上有品质的生活。
小A
我会建议小A给自己增加大病保障，并兼顾强制储蓄。所以可以考虑组合投保返还型重疾险和百万医疗险。
小A今年28岁，投保50万保额的返还型终身重疾险，交费20年，那么每年的保费约1.8万元。对于年收入25万的小A来说并不会造成太大负担。如果没有出险，到小A65岁时可以返还保费约36万元，而保单继续有效。同时也起到了一个强制储蓄的功能。
此外可以再投保一款百万医疗险，每年保费也就三四百元，但是可以额外获得几百万元的医疗费用保障。
小B
对于小B的家庭来说，收入虽然比较高，但是基本等于在裸奔，所以最重要的是做好风险保障，才能保证不至于在意外面前垮掉。
小B是唯一的经济支柱，应该优先配置一定的保险，以保障一旦不幸患病失去工作能力甚至不幸身故时，有充足的费用保证自己的治疗、康复，以及家人的正常生活。由于小B家庭目前开支较大，所以建议投保较高额度的定期寿险和消费型重疾险，这样可以以相对较低的保费获得一个较高的保额。
小B今年35岁，如果选择保身故、全残，保额为100万的30年定期寿险，30年缴费的情况下，每年需交保费3000元左右。再配上一款可保重疾、轻症，保额为50万的消费型终身重疾险，30年缴费的情况下，每年需交保费7500元左右。此外可以再投保一款百万医疗险，年缴费400元左右。
小B的太太虽然不是家庭经济支柱，但是也需要考虑一定的保障，可以选择50万保额的消费型终身重疾险终身，30年缴费，年交5000元左右。百万医疗险也是建议的，年缴费400元左右。
在父母都完成保障后，再考虑孩子。可以选择投保儿童定期消费型重疾险，保30年，保额50万，20年交，年交费仅665元。另外，孩子容易发生磕磕碰碰，所以建议再配置一款儿童意外险，一般年缴费在200元左右。
这样整个家庭的保费大概在1.7万左右，可以较好覆盖风险，而且也不会影响目前的生活状况。
如果想给老人买保险的话，主要考虑年龄及目前身体情况，如果之前已做过手术，身体不太好，可以考虑老年防癌险。如果身体情况较好也可以考虑百万医疗险。
小C
对于小C的家庭来说，需要学习一些投资理财的知识，这样才不会总是当韭菜。建议小C将资产分散配置，一部分投资如股票之类的高收益高风险产品，一部分用于长期稳定的理财需求。尤其是国企，工作福利待遇不错，基本保障都有了，但工资收入一般，需要考虑将来的养老需求。所以可以考虑投保一份年金险产品。
小C今年30岁，如果选择每年交3万，交5年的年金险产品，预估到60岁时能积累到28万元左右。
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保险其实是非常好的东西，可以以较少的资产获得一个较高的保障，从而实现风险的转移。从我自身的经验来说，买保险最大的好处就是让我能够更加安心。
但买保险也是件非常专业的事。我认识的很多人，都曾因为自己不懂保险，又不幸遇上了素质较差的保险代理人，掉进了坑，从而对保险产生了误区。
所以，无论是给自己，还是家庭配置保险前，建议都要学习一定的保险知识，这样才不至于被人忽悠。
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