他山之石:看美国医保交易所逻辑
2015/5/4 中睿医药评论

    

    

     一般而言,市场竞争是一件对消费者有利的事情。更激烈地竞争意味着市场竞争参与者需要通过降低产品售价或者提高产品质量等手段打击对方,从而争取消费者的信任。可是在奥巴马医改这个问题中,市场竞争发挥了恰恰相反的作用。至少对于那些在医保交易所中可以领取医保补贴的人而言,市场竞争加剧了自己的负担。实行奥巴马医改之后,美国医疗市场的竞争越激烈,人们需要支付的医保费用就越高。

     为什么会这样呢?

     《平价医疗法案》创设了一系列的交易所。如果人们未能享受政府提供的医保计划(比如Medicare或者Medicaid项目),那么他们就可以在这些交易所里为自己或者雇员购买医疗保险。

     建立医保交易所是一种亲市场风格(认为市场是万能的)的医疗卫生改革措施。但无论从哪个角度来说,医疗卫生从来都不是一个简单的市场。大部分通过医保交易所购买医疗保险的人都可以享受补贴,这在某种程度上加剧了医保市场的复杂性。政府规定,如果你的收入低于联邦贫困线四倍以下,那么你很有可能有资格享受医保交易所的购买补贴。

     换句话说,医保交易所是一个受政府补贴的市场。但是,补贴总是会不可能避免地扰乱正常的市场功能。毕竟,通常情况下保险公司只需要和自己的对手在保费价格领域开展竞争,而补贴改变了这种局面。而且人们的保险费用变化幅度很大,不同的人申请购买医保会有不同的价格。比如如果一个单身男人申请购买保险,那么他要缴纳的保险费肯定比一家四口的保险费低。同时,保险费用还会根据申请人所居住的地理位置发生变化。纽约市的保险费很高,而堪萨斯州首府托皮卡市的保险费就很便宜。

     医疗保险的价格存在正常的市场差异,因此《平价医疗法案》规定补贴的规模也可以随之产生变化。也就是说,每个人的补贴会根据其所在本地市场医疗保险的费用的变化而改变。人们在医保交易所购买医疗保险时,可以选择很多种档次的产品:他们可以选择月保险费低但是个人自付费用高的青铜级医保计划,也可以选择月保险费高但是个人自付费用低的白金级医保计划。政府补贴是根据白银级别医保计划中次廉价方案的费用制定的。

     也就是说如果你的本地市场中有五种白银级别医保计划,那么你可以享受补贴的费用与这五个医保计划中倒数第二便宜的保险费一致。如果你想购买比这贵的医保计划,那么多出来的保费需要由你自行承担。

     这种模式有一定的道理。如果政府对购买本地市场中最贵医保计划的人进行补贴,那么保险公司就没有动力去降低自己产品的费用了。

     不过这种模式也带来了一个不好的后果:你所在本地市场的竞争越激烈,你的选择也就越多。可是,政府补贴也就越少。因此,你需要自己承担的保费也就越昂贵。

     让我就这个重要的问题详细说明一下。首先我们要明确一个重要的前提:医保交易所市场的竞争程度因地制宜,各个地区差别很大。在美国的部分地区,这个市场竞争异常激烈,因此那里的人们在医保交易所里也许会面临25种,35种,甚至65种不同的医保计划可供选择。而在美国其他地区,医保交易所的市场竞争比较平淡。兰德公司的研究员艾琳·泰勒(Erin Taylor)根据各地竞争情况制作了一张地图。

    

     如果你所在地区的医保交易所中仅有3种白银级别医保计划,那么白银级别医保计划中倒数第二便宜计划的费用很可能和最贵医保计划的费用差别不大。如此一来,你享受的补贴基本可以允许你免费购买大部分白银级别医保计划。当然,所有的青铜级别医保计划也都在补贴允许的范围之内。可是如果你身处一个竞争激烈的地区,那么不同医保计划之间的费用差别可能非常巨大。

    

     如图所示,市场在某些程度上还是按照自己的规则在运行。随着竞争加剧,白银级别医保计划中倒数第二便宜医保计划的费用不断下降。因此,图中蓝色立柱的高度会自左向右递减。当然如果你选择白银级别医保计划中倒数第二便宜的医保计划,那么无论你身处何地,政府补贴都会让你完全免费享受医保。

     可是,市场又在某些程度上违背常理运行着。如果你最喜欢的医生或者医院不在白银级别医保计划中倒数第二便宜医保计划的覆盖网络中,那你就需要选择更好的医保计划。如此一来,你需要自己承担的保险费用会显著提高。如果你居住在竞争激烈的地区,自付保险费用提升的幅度会更大。换句话说,参与市场竞争的医保公司提供了很多医保计划供你选择,因此白银级别医保计划中倒数第二便宜医保计划的费用(也就是补贴额度)与你实际想要的医保计划费用差距很大。这样一来,激烈的市场竞争反而使你的利益受到了损失。

     更糟糕的是,竞争激烈地区的保险公司都在努力降低自己产品的月保险费用,希望以此同其他对手开展竞争。为了实现这个目的,很多医保公司都提升了年度免赔额(医保公司规定一个额度,若医疗费用达不到额度,具体费用将由投保人自行承担)。

     总之,身处竞争激烈地区的人们总是吃亏的:要么自己承担更多费用,购买比白银级别医保计划中倒数第二便宜医保计划好的方案;要么享受补贴选择便宜的医保计划,但是负担更高的年度免赔额。

    

     奥巴马医改创设的医保交易所既符合市场运作规律,又违背了市场运作逻辑。这是一个悖论。可是,医疗经济的世界就是这么奇葩。

     (本文转发自奇点网)

     本文图片来源于互联网

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