未来看病不用自己花钱？国内金融巨头布局“健康信用”！
2019/11/7 7:02:07 牛弹琴
体检有多火？
——近期，互联网龙头企业阿里巴巴斥巨资收购了美年大健康(主营体检)10%左右的股份。有分析称，这是大健康风口下互联网公司的战略布局，聚焦点在瓜分未来中国体检这个“大蛋糕”。
“蛋糕”有多大？
——据资料显示，到2022年，中国健康体检市场规模将达到4650.52亿元。
原因何在？
——最通俗的解释是体检的人变多了，人们对健康的重视程度在加深。
尤其是这批80、90后，已经逐渐变成为健康奋战的“主力军”。举一个直观的例子，“保温杯里泡枸杞”这本属于中年人的养生习惯，现在已经深入到80、90人群中，投射出的是这这批年轻人对自己健康的焦虑。
他们的焦虑也有迹可循：这群年轻人，一方面作为社会劳力的主力，工作压力较大，工作时间较长，势必对身体有所损害，健康问题也日益凸显。另一方面，这群人工作年限较短，收入相对不高，对于健康的投入也有限制。
矛盾不可调和，于是，健康问题就变得严重。
怎么办？
一、平安：时代对健康的抉择
这批年轻人的健康问题，绝不是危言耸听，就拿过劳死来说：据数据显示，中国一年过劳死亡的人数已经突破70万。以至于在今年6月，据《中国经营报》报道，人社部曾经就“过劳死”标准对标日本进行过考察，未来或将严格界定“过劳死”的标准。其实，过劳死问题仅仅是年轻人健康问题的冰山一角：人们在高负荷、长时间的工作下，身体机能受到损害，精神压力会变大，这一方面会导致颈椎病、脱发掉发、和各类内分泌失调等内在疾病，同时，精神压力和生活作息不规律，更是容易让人暴饮暴食，变得臃肿肥胖!以脱发和肥胖为例，下面的数据真叫人触目惊心：客观数据显示，中国脱发人群约为2.5亿，平均6个中国人中就有1个脱发，以20岁到40岁之间为主，比上一代人脱发年龄提前了整整20年；
同时，中国约有3.4亿人属于超重和肥胖，也就是每4个人中就有一个；25岁至34岁的年轻男性中高血压患病率已经超过20%。如果这还不够说明问题，那请你问自己三个问题：你有多久没在11点前睡觉？你上一次出汗是什么时候？如果生病了，你现在的积蓄能让你医院中躺多久？别着急回答，如果问题让你心里犯嘀咕，就说明你没有足够的能力来应对自己身体的意外——毕竟，明天和意外，你永远不知道哪个会先来到。其实，解决健康问题的根本方式很直观——每天运动一小时，健康生活一辈子。但鸡蛋也不能只装在一个篮子里，运动是保持健康的基础，而保险才是规避风险最好的方式。其实，这个道理说穿了很简单，现在的年轻人也不是不懂保险的重要性。据《90后保险大数据报告》显示，2013-2017连续五年，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势，二、三线城市投保人数在持续快速增长，平均持有4张保单，其中2.7张就是健康险，其次是意外险，寿险和教育金，90后成为当之无愧的保险消费主力。可由于年轻人收入相对不高，如何自己这笔有限的资金发挥最大的效用，就成了选择一份保险重点参照。看到这个点的人很多，放眼整个市场，腾讯、滴滴、360、苏宁等互联网企业纷纷入局，诞生了相互宝、轻松互助、水滴互助等多种保险产品，也收获了大量用户。这种“高保额+低缴费”的模式，似乎成为了未来保险行业的趋势。但是，这些互联网公司和旗下的产品还是忽略了年轻人购买健康保险的行为实质：真正的健康保险，不应该只有规避风险一个属性，其核心应该是帮用户重塑健康。从这点上来说，平安健康推出的i动保，以“运动换取高额保费”的模式，正完美解决了用户购买健康保险的诉求。二、平安：给你最纯粹的健康
运动，对于年轻人和中老年人来说，都是解决健康问题的最好方式。健身风在中国刮了起来，这也不是偶然：不管是年轻人，还是中老年人，都尝试着在健身房中努力去做好自己的健康管理。可是，随着近期健身房倒闭跑路成为常态，人们花费几百几千办理的会员卡和预约的私教课，就只剩一地鸡毛。更糟糕的是，健身房这些年在中国也有过度营销的嫌疑：人们真的有必要花费那么多钱，去换一个过于壮硕的身材吗？其实，人们忽视了一个道理，世界上最美好的东西往往简单而纯粹：就像，最好饮料不是红牛，是水；最好的食物不是肯德基，是米饭；最好的保健品也不是枸杞，是早睡。平安健康险推出的i动保，也是想告诉人们同样的道理：最好的保险，也不是平安保险，而是运动。但实际上，选择平安i动保，对年轻人来说，也是一个最好选择。这从i动保的设计理念就可看出——“运动促进健康，降低发病率，同时降低保费的支出，甚至无需付费”。同时，i动保还将创新性将健康管理与保险保障融为一体，用户通过运动免费换区保障额度，此额度在疾病发生后用于支付医疗费。具体怎么使用？——新用户首月通过平安健康APP即可领取100万保额，从第二个月起，每个月的保额要用步数来换，每多邀请一位好友加入i动保医疗，可获赠2万步。每2万步可以换10万元保额，最多20万步也就是100万保额。每月20万步，折算下来每天只需要完成6667步。对于大部分人来说，哪怕每天只是日常走动，都可以轻松完成指标。平安i动保医疗 “0保费、无套路，百万额度做保障”，真正将“免费的百万保额”落到实地。“i动保医疗”不仅免费，其保障范围更广、额度更高。保障范围内，手术费、治疗费、药品费等医疗费用，突破社保目录范围，不对病种和治疗手段设限，免赔额(10万元)以上，保障范围内100%赔付。这对于不幸罹患大病或重大意外产生大额医疗费用的用户来说，功德无量。
此外，平安健康险不仅让产品升级带给用户真切的实惠，更是深挖用户痛点，将用户风险降到最低，比如平安健康APP在推出i动保医疗后，更是推出搭档产品——i动保重疾：i动保重疾是一份1年期的重疾险，保额最高10万，可覆盖25种重大疾病，确诊后一次性给付。i动保重疾保障种类虽然只有25类，但这都是核心病种，基本上覆盖了95%以上的高发重疾，可谓是用心良苦。最重要的是，平安健康为了真正让两种保险落地见效，真正对用户产生实质的帮助，因此，在平安健康APP上，用户可以同时免费领取“i动保重疾”与“i动保医疗”。换句话说，这两款产品的步数用户可以重复使用，一份步数换两份保险——i动保·医疗能够提供高额的住院费用报销，最高100万报销额度，i动保·重疾可弥补患大病时的收入损失和后期康复的费用。网络上有句话说得好：“为了我们的和平安宁，军人在我们看不到的地方负重前行。”今天，对于人们的健康问题，同样的话也可放在平安健康上——“为了我们的健康，平安在我们想不到的地方殚精竭虑。”三、平安：健康的坚守者
回到本文开头，有一个趋势依旧值得人们深思：互联网+大健康似乎已经成为未来经济发展一个新的风口。但真实情况是，当像阿里这类互联网巨头公司布局保险领域时，两个问题开始显现出来：一是以”互助“和“免费”为营销噱头，要做到“免费”，摆在用户面前的限制太多，套路也太深。二是互联网当下的一贯玩法是以低价换取大批用户，抢占市场，跑马圈地的思维根深蒂固，但萝卜快了不洗泥，这些并不专业的公司，在保险领域，专业和服务的程度能做到多大的程度，就像个玄学问题，让人无法细想。而作为传统的保险公司，平安就拥有着无与伦比的专业壁垒，这样的先天优势往往是这些互联网公司难以匹敌的。更重要的是，平安健康APP推出i动保的整体战略，无论是立足点——解决用户健康，还是业务范围——全面覆盖各类健康问题，或是经营模式——“免费”+“高保额”，后发先至，多维度、多层次都对互联网保险行业的产品形成了全方位包围。以“i动保”“相互宝”对比为例子。首先，从运营模式上看，以一般遵循“免费加入，风险自摊”的相互宝等“互助计划”相比，平安健康APP推出的“i动保”最大的优势就是完全免费，全年零费用，全部成本由平安承担。当然，“i动保”为了切实解决用户健康问题，在用户甄别上也有要求。无论是此前的“i动保?重疾”还是最新全面升级后的“i动保?医疗”，都鼓励用户热爱运动，在运动的同时获得保额。此外，“i动保”与相互宝还有一个本质上的区别：相互宝们是网络互助，i动保是一份合法合规的保险。
保险的本质，让“i动保”一方面受《保险法》的保护——它的保单具有法律效应，后续理赔服务流程也会更加稳定专业。另一方面更受到银保监会的严格监管——这势必要求保险公司必须以严谨的态度尊重保单效力，运行将更为严谨，同时，就算保险公司经营出现风险，银保监会也会采取监管措施，最大限度保障投保用户的权益。一句话概括：i动保是正规军，它不用分摊费用，具有高保额，无需陪审团审核，理赔也更专业。但，多年以来的充斥市场上的消费陷阱，也让用户拥有了对新事物的有了不信任及疏离感：天下哪有免费的午餐!为了回答这个问题，就需要谈谈平安健康在这些产品背后的商业逻辑。四、平安：健康背后的商业闭环
对于平安来说，另辟蹊径，直达客户，推出“免费”+运动+搞保费”的核心的商业逻辑是：现阶段中国保险行业处于初级阶段，但由于中国人群健康问题堪忧，理赔费将成为保险业发展的最大阻碍，因此平安立足于运动和免费，不仅是为了国民大健康考率，也是为了形成保险健康发展商业的闭环。因此，平安健康险不仅需要让用户意识到健康的重要性，更需要让这批年轻人去建立对自我健康管理体系。因此，平安健康大胆创新，博取众家之长——平安健康APP在“步数挂钩保额”基础上，还开创了“健康信用”的先河。与银行业的征信一样，平安健康险在业内首次将健康水平、运动行为等指标整合到统一的“健康信用”体系中，用以衡量保险费率优惠。用户只需打开平安健康APP，加入HelloRun Club，就可以根据自己的运动参与情况及日常生活方式健康程度的综合指标，即可自动测算出首期健康信用。同时，加入健康信用体系后，用户通过刷脸测BMI、健康年龄测评、完成运动任务等与健康相关的活动任务方式，可获得相应信用得分。根据信用得分，平安对用户分析健康状况和运动习惯，对用户进行个性化定价，健康信用高分用户购买相关产品——i康保·百万医疗，费率优惠最高30%，购买i康保·重疾，费率优惠最高20%。对于用户而言，运动越多，越能收获到真正的实惠。背后的道理也很简单：用户运动越多，生病概率越低。这正是平安健康APP的目的所在，通过倡导“爱运动”的健康生活方式，让大众建立起健康管理体系，真正回归保险保障的根本，去庇护国民的健康。更重要的是，平安健康APP也想让人们重温一个古老的道理——陪伴自己一生的，不是名利场的灯红酒绿，也不是花前月下的儿女情长，而是你自己的身体。
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