退保损失太大！保险代理人真的能给你“指了一条明路”？
2018/5/4 7:00:00 大猫财经

    

     “前几年买的分红保险现在要用钱，想要退保，但业务员建议办减额交清，说同样可以拿到钱就是晚几天。”

     最近又有猫友问退保的事情。

     关于退保之前给大家支过招，感兴趣的可以看这篇《12527元退保只给494，买错保险是果断割肉还是咬牙坚持？ 如何机智地退保？》，但里面几种处理方式猫妹唯独没写“减额交清”这一条，其实理由很简单，这并不是一个好办法。

     01

     到底什么是“减额交清”

     减额交清是个保险术语，是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让保险合同继续有效的一种行为。

     翻译一下就是投保人不想继续交保费了，就可以把保单当时的现金价值作为保费一次性交给保险公司，这笔钱能买多少保额就算多少保额(肯定比原来的保额低)，以后再也不用为了这个保险交保费了。

     举个栗子：比如1年投1万的保费，买了10万保额的某产品，交了2年共2万保费后选减额交清，目前保单的现金价值是1万2，那么保额可能就变为1.3万。

     另外，不是所有的保险都有减额交清功能的，一般来说，必须长期缴费、具有投资理财性质的产品才有这样的功能。想知道有没有这功能，看看合同，合同里都会写明。

     02

     “减额交清”划算吗？

     先回到开头的猫友的问题，可以很肯定地说，他被业务员骗了。因为办理完减额交清，这个保单相当于一次性缴费，保险公司不会支付给投保人一分钱；而且这份保险合同不再具有任何现金价值，因此，也不可能再通过退保方式拿回一分钱。

     在网上很多人会推荐有退保想法的人采用减额交清的方式来规避退保损失。猫妹之所以不推荐，是因为通过这个方式，根本就达不到任何规避损失的目的。

     猫妹给大家详细说一下这背后的逻辑。

     很多人知道“减额交清”这个概念，都是和想要退保有关系。一般都是投保人提出退保的要求，保险代理人或者保险公司的客服会说，退保损失会很大啊，因为保单的现金价值往往会低于所交的保费，尤其是缴费前几年。交了好几万，拿回来一个零头，对很多人来说是非常难以接受的。

     这时候，保险公司的代理人或者是客服就会趁机提出缴额交清的方式，说这种方式损失小，“相当于一次买断”，“大保险变成了小保险”、“现在的你能够用过去的更便宜的价格买现在的东西”、“保障还在”之类的。

     很多人这时候就觉得，说的有道理啊，办理了减额交清以后，就是保额变小点，但以后也不用交钱了，好像损失就变小了。

     但是，不要忘了，投保人的真实损失是不会因为选择方式的改变而变小的。

     ●对保险公司来说：如果客户退保，保险公司退现金价值；如果客户选择减额交清，保险公司按照现金价值来折算成新的保额。不管选择哪种方式，对保险公司来说，都是根据现金价值来操作的，该扣除的退保费用都扣除了，没有任何损失。

     ●对投保人来说：退保拿回现金价值，到手的是实实在在的现金；选择减额交清，现金价值变成保额。二者相比，价值没有发生任何变化，但“活”钱变成了“死”保险，因为一旦减额交清，以后不能退保、不享受分红、也没有保单借款等权益。

     那为什么保险公司的业务人员还极力推荐减额交清的方式呢？那是因为保险代理人有考核指标，客户退保，“保单继续率”下降，会影响他的业绩(收入)。

     减额交清到底对谁有利，现在大家明白了吗？

     最后，再提醒一句，如果下定了决心要退掉特别“坑爹”的那份保险，最好等新的保单生效之后再行动，这样不会留下保障空白期。

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