支付宝里卖的医疗险，是“王炸”还是“大坑”？
2018/6/6 7:00:41 大猫财经
支付宝上的“好医保·长期医疗”还在灰度测试就开始有人问猫妹，这个产品咋样。
6年“保证续保”、价格还很便宜、健康告知又超级宽松，这个产品到底有没有坑？跟其他的百万医疗险比，是不是真的“此产品一出，让其他产品无路可走”？猫妹这就给大家分析一下。
01
“好医保·长期医疗”有啥不一样？
“等我老了，开始生病了，告诉我产品停售了咋办？”百万医疗险自面市以来，大家最大的担心就是停售。但说实话，能一辈子保证续保，价格又不离谱的百万医疗险，除了社保，别抱太大希望了，因为“精算逻辑不支持”。
但是市场的呼声那么高，保险公司也会考虑。于是，有的产品采取了主险搭售+赔付总额限制+不保证费率的方式来打“保证续保”擦边球，比如华夏医保通、泰康健康尊享C；有的公司直接做出了5年期的百万医疗险，根本就不存在续保问题，比如“复星钢铁侠”。
据猫妹了解，支付宝一直想做一款长期百万医疗险，但是碍于众安的互联网保险牌照，只能做一年期健康险，因此，找了新的合作方，人保健康。经过一段时间人保健康和众安保险一年期“好医保”的并行，做好了磨合，才推出的这款6年“保证续保”的“好医保·长期医疗”。
而人保健康，是第一家健康保险公司，隶属于人保集团，也是根正苗红背景过硬，在多地经办社保项目，搞出了“湛江模式”等受到政府肯定的大项目。但是，在百万医疗险这个领域，却明显慢了半拍，因此，跟支付宝合作，傍上流量大腿，也有现实的需要。
这是合作背景，说这么多，其实就想告诉各位猫友，不管是支付宝还是人保健康，确实是带着诚意来做这个产品的，不要怀疑人家的动机。但是产品究竟能不能到了“王炸”、“让别人无路可走”的级别，请往下看。
进入产品分析部分。
▌“好医保·长期医疗”最大的亮点就是“6年保证续保”。
猫妹想说的是，这个产品的保证续保条款真的够复杂，猫妹仔仔细细读了几遍，又找人确认过，现在给大家翻译成“人话”：
最悲观的情况就是6年内肯定不会停售，费率也不会变(按照投保时公布的各年龄续保费率走)。
肯定有人要问那乐观的情况是什么，乐观就是能长期坚持卖下去，你若不离保险公司便不弃呗。
产品可以停售(保证续保期间不受停售影响)，停售后可以无缝链接(无需重新健康告知，无等待期)到人保健康的其他医疗险产品。但具体是什么医疗险产品，产品性价比如何，保险公司没有提及，正常情况下不会比停售的还好吧。
产品可以整体调价(保证续保期间不受调价影响)，但不会针对个体调价，和其他的百万医疗险一致。
有人说，“好医保·长期医疗”不符合银保监会官网5月4号发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，会昙花一现就下架。人保健康的产品负责人亲口说了，这个产品的“保证续保”符合监管要求，这点大家就不用担心了，人家自有分寸。
但猫妹也不认为“6年保证续保”就是“王炸”了，因为至少目前看，头部区域的百万医疗险产品，已经积累了大量的客户，而且整体赔付率并不高，保险公司还有足够的利润空间，只要没有突发的行业性变故，几年内没有太大停售的可能。当然，对于需要“确定性”的投保人来说，6年不变的承诺，确实有更高的安全感。
另外，像尊享e生、微医保，都极具互联网保险思维，产品创新、升级非常迅速。比如质子重离子治疗，比如住院费用垫付，再比如癌症特需治疗费用，都是这些头部产品在互相比拼中创新出来的。对于一部分喜欢追新的投保人，6年中可能会错过一些新亮点。
▌再说说价格，“好医保·长期医疗”的定价确实够吸引眼球，比如31-35岁有社保，首年保费是299(续保305)，还是很有竞争力的。需要注意的是，这个产品的同年龄的续保价格高于首年承保价格一丢丢，比较特殊。还有一个不同，这款产品的免赔额是6年合计一万，相比来说，免赔门槛比每年1万降低了不少。
▌接下来该说超级宽松的健康告知和免责条款了。
“好医保·长期医疗”的健康告知延续了支付宝健康告知的风格，是全部产品里最宽松的，目前还没有智能核保功能(据说以后会有，而且会比目前其他公司的核保更“高级”)，一些其他公司做拒保或除外处理的问题，它能保。猫妹就知道的，不少人是买不了别家百万医疗险的都来买“好医保”了。猫妹在早前的分析中，就表示过对这样的产品的赔付率的担心。
因此，在“好医保·长期医疗”的免责条款中可以看到，“本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”。虽说既往病症不赔是行规，但讲真，能仔细看免责条款的没多少人，在大多数人，尤其是费劲千辛万苦才找到这款能买的产品的人的概念里，还是“既然让我买了就得赔我”，不晓得这样的“宽进严出”会不会更容易引起纠纷。
当然，换个角度来解读，这或许也是好事——“好医保·长期医疗”对既往症的免责只限24个月内，哪怕你是投保前2年零1天前确诊的某个疾病，只要是符合健康告知，那么保险公司也得赔。
02
那么多百万医疗险怎么选？
前阵子刚给大家update了“尊享e生旗舰版(升级)”，现在因为“好医保·长期医疗”的上市，猫妹又要给大家讲一下这么多的百万医疗险怎么选了。
首先，还是那句话，不管是从给大家推荐还是我自己买的角度看，我都愿意选销量大的，跟着“大部队”走。另外，头部产品，竞争也激烈，几个公司真的是一个赛一个的做升级——不光拼价格，更拼保障、拼服务。
▌? 好医保·长期医疗
确实是一个双方都希望用心做好的产品，而且性价比也的确很高。
如果你觉得好医保便宜，而且也看重6年保证续保，那就买一份，对于需要“确定性”的投保人来说，“至少6年不变”的承诺，确实有很高的安全感。但“确定性”的反面可能就是其他产品“升级”你只有羡慕的份儿了。
对于一些非健康体，买不了其他百万医疗险产品的人，“好医保·长期医疗”是非常好的选择。只要你不要做过分的预期，知道可能会因为既往症拒赔，就行了。
好医保·长期医疗的质子重离子治疗是额外赠送的，但是只能赔60%。
想买“好医保长期医疗险”怕买错产品的(遇到好几个了)，可以打开支付宝APP，在搜索栏输入“大猫财经”四个字。
▌? 众安尊享e生旗舰版(升级)
现象级的爆款产品，性价比也是真心高!
已经超过100万用户，稳定性可以不用担心。
尊享e生创新特别多、升级特别快，每次升级都能有亮点。
另外，多说一句，经过前一段的试水，“尊享e生旗舰版(升级)”将上海质子重离子医院的保障直接纳入到了保障范围内。从猫妹在猫友群得到的反馈看，大家都很喜欢这个保障，也不贵。而且众安尊享e生对在质子重离子医院的治疗可以做到100%赔付，还包括最高1500元/天的床位费，比微医保的保障程度高一些。
▌? 泰康在线微医保
这也是一款极具“野心”的产品，腾讯微保和泰康在线强强联合，产品的健康告知宽松，可以智能核保，投保流程非常简洁顺畅，产品性价比也是非常高。大家关注的质子重离子治疗是按60%赔。
目测，微医保离升级也不远了，具体会放哪些大招还挺值得期待的。
▌? 平安e生保Plus
目前销量最大，代理人的力量还是非常可怕的。延续平安的一贯路线，价格不便宜。最近的升级也都不动价格和保障，往服务方向走。喜欢大公司产品的，可以看这个。
▌? 复星联合钢铁侠
保障期限5年的百万医疗险，猫妹拆过这款产品，可以看这篇《5年没有停售和涨价风险，这样的百万医疗险值得买吗？》。从目前猫妹掌握的购买情况看，很多年龄“压线”的人去买这款了，毕竟人家是5年不变心啊。
具体选哪个，大家可以自行考虑，身体微恙的，就仔细比对一下智能核保结果，选对自己结果最有利的!
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