养老投资应该如何规划？简单三步，拿走不谢！
2018/9/19 21:29:46 中国基金报

     中欧基金养老专栏《老了又如何》NO.13

     近日，许多朋友跟小欧抱怨：都说这养老投资宜早不宜迟，我也想早点开始，但又不知从何下手，真是急skr人!

    

     为了解决各位小伙伴的困扰，今天小欧就从实际操作的角度来讲一讲，如何开启一个养老投资方案。

     规划你的养老投资

     主要分三步

     1、认识自己，现状诊断

     你知道，你每个月缴纳的社保，有多少进入个人账户，有多少进入统筹账户吗？

     ——各个地区比例还各不相同哦。

     按照你现在的年龄持续缴纳，到退休的时候，能够领到多少基本养老金？

     ——算法挺复杂，缴纳基数、缴纳期限不同，领取金额也不同。

     你知道你现在的储备，距离你“理想中”的退休生活，还有多大差距吗？

     ——此外还要问问自己，你定的目标，是否合理。

     只有解决了这些问题，我们才能进一步，去匹配养老投资的产品。

     说到这里，小欧必须要亮出一个实用工具——“社保养老金计算器”。(感兴趣的同学可以点击阅读原文测算一下自己的养老情况哦~)

    

     只需输入年龄、工作地点、参加工作时间、退休年龄、预计工资增长水平等基础信息，就可以模拟测算出我们退休时的基本养老金水平。

    

     注意啦，这里的养老舒适度，指的就是“养老金替代率”=退休金收入/在职工资收入*100%，是衡量退休生活保障程度的关键性指标。数字越大，说明退休后生活越舒适。

     在使用计算器的过程中，小欧的朋友曾提过一个问题：

    

     “这个计算器不对啊，怎么我工资越高，工资增长越快，反而退休舒适度越低呢？”

     其实，不是计算器错了，而是养老金替代率本身描述的是，退休后仅靠基本退休金，能达到退休前生活水平的程度，越是高薪一族，退休后的落差反而越大。

    

     数据来源：中欧基金整理，其中中国的养老金替代率仅考虑企业员工基本养老金。预测替代率为依据社会人口年龄结构变化趋势及当前政策管家线性推演的结果，不代表实际精准预测。

     2、匹配一个适合你的养老产品

     养老准备可以包含三部分：自己缴纳的社保、商业养老保险、养老目标基金。三者并不冲突，互为补充。

     社保维持基本生活

     商业养老保险通常较为保守，定位于保障功能，退休后才可支取

     养老目标基金定位于退休前努力提供养老积累，力求改善退休后的生活水平，支取上更灵活。

     那具体到养老目标基金，应该怎么选呢？

     一般的投资者建议直接关注养老目标日期基金，这类基金在命名的时候，会把退休日期放在基金名称里，对号入座就好了，没有难度!比如中欧预见养老2035三年持有期(FOF)，就适合在2035年前后退休的人，也就是38-48岁的人群。

     3、规划你的养老投资缴付方案

     选好了产品，接下来就是怎么投的问题。小欧建议考虑：初期一次性投入+后期小额定投!

     一次性投入，能够最大程度的使用闲余资金，提升投资效率；

     养老是长期规划，定投有利于降低波动，有纪律的积累。

     一般而言，初期一次性投入的金额可根据自身的财务状况而定，但不建议因过多投入而影响到日常生活，也不建议因投入过少而导致后期投入负担过重。

     后期定投金额，若结合生命周期管理算法以及个人社保养老金的大致情况：

     在30岁之前，建议考虑定投月工资收入的5%-10%左右。

     在30-40岁之间，建议考虑定投月工资收入的10%-15%左右。

     超过40岁，建议在不影响正常生活的前提下，考虑定投月工资收入的15%以上。

     看到这里，相信大家对如何规划自己的养老投资方案，已经心中有数了吧!

     简单来说，就是诊断自己的养老现状→设定目标，匹配合适的养老产品→根据自身财务状况，制定养老投资缴付方案。

     当然，这些仅仅只是养老投资的开始，未来还需长期坚持，才能为我们的老年生活增添一份保障哦!

     基金名称中包含“养老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。基金有风险，投资需谨慎。

    

     (图片来源于网络)

     -END-

     (CIS)

    http://weixin.100md.com
返回 中国基金报 返回首页 返回百拇医药