保险公司安全吗?倒闭了怎么办?我买的保险,能赔吗?
2021/4/25 10:00:00 小仙女的家族办公室

    

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     柔仙的保险小课堂

    

     很多人在买保险的时候,都会担心几个问题:保险公司安全吗?我买的保险,能赔吗?这家小公司没听过,要是倒闭了怎么办?

     先说结论,其实,无论我们自己认为的保险公司“大与小”,无论我们有没有听说过,每一家保险公司都是实力雄厚,银保监会在事前、事中、事后构筑了七道防线来为保障各家保险公司的安全。

    

     而保险作为社会的稳定器,国家和政府在任何时候都不会袖手旁观。

     我们来看看为了确保保险公司的安全性,国家和银保监会做了哪些防护措施:

     首先,看保险公司成立的门槛、股东实力和保险牌照的含金量。

     保险公司都富可敌国,至少富可敌省。

     《保险法》第六十八条规定,设立保险公司应当满足一系列条件要求。其中第一条就是:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

     保险法对保司股东实力要求是非常高的,目前国内保险公司的主要股东大部分是大型国企、大型财团,合资外方股东均是全球大型保险公司,实力都是数一数二的,净资产都是成百上亿级别。

     至于注册资本,《保险法》第六十九条规定:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币2亿元。而且,保险公司的注册资本必须为实缴货币资本,目前国内保险公司只有几家家低于10亿,其他都是10亿起步,平均注册资本大于80亿。

     世界上有一个国家叫塔吉克斯坦共和国,我查了一下,他们国家2020年的GDP总值是81亿,也就是说,中国保险公司的平均注册资本,都超过了这个主权国家一年的GDP。

     所以,能拿到国内牌照的保险公司,就算我们没听过,它也不可能是小公司。

    

     其次,看保险公司的保障体系。

     国家和银保监和保险公司的关系,就像是妈妈和孩子的关系。

     银保监会为了保障保险公司这群孩子们的安全性,她也是操碎了心,在事前、事中、事后三大维度,构筑了七道防线确保安全性。我们挑几项重点的来说说说。

     01

     事前准备的两个钱袋子

     银保监会怕保险公司这群孩子花钱大手大脚不做储蓄,想了第一招——保证金制度。它规定,每家保险公司都要在指定的银行存放一笔资金,占注册资本总额的20%,这笔钱除了偿还债务以外,不允许随意的动用。

     保妈又想到,要是哪个孩子不争气咋办?一根筷子容易折断,一把筷子就不容易折断,于是想了——再保险制度。再保险公司就是专门给保险公司上保险的。所以一般消费者找保险公司转移风险,而保妈也担心,万一保险公司真的赔得太多太猛,自己也顶不住。这才有了再保险制度。

     举个例子来说,一个人在A公司投保了5000万的寿险,一旦出险A公司就需要独自赔付5000万,为了降低这种风险,A公司就把5000万分配给再保险公司共同承保,一旦出事就有多家公司共同赔付。

    

     02

     事中监控的指标——偿付能力

     偿付能力是实际资本和最低资本要求的比值。

     银保监会每个季度会公布这个偿付能力,然后动用一切可以动用的手段,确保保险公司在安全线以上。

     这个结果,如果低于150%,保监会就会将其列为严格监管对象。如果跌破安全线100%,保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法,让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

    

    

     03

     事后保障的措施——保险保障基金

     如果以上措施严格监控之下,还是有漏网之鱼,有保险公司破产。

     那么,保妈会确保找另外一家保险公司来接收保险合同和责任准备金,并且保妈会从“保险保障基金”按照规定拨款给受让保险公司助其有能力接盘

    

    

     对于寿险保单来说,保单就算是在这种极端情况下,也是可以得到保障的。

     补充一下,从新中国成立以来,经历了多次的全球金融危机,这期间没有发生过一起保险公司破产案例。

    

     分享一个保险公司被接管的案例:2018年安邦集团被保监会接管,安邦保险摇身一变,不仅成为“大家保险”,而且成为了国企,原来买了安邦保险的客户的保单不受影响,保障及赔付责任依然会依法履行。

     保单是受到国家法律保护的,即使保险公司被接管/倒闭/破产清算,也不会影响保单的有效性。

     来看一下详细的过程:

     2018年2月,原安邦董事长因涉嫌经济犯罪,可能危及公司偿付能力,为保护保险消费者权益,根据保险法第144条,银保监会对安邦实行接管,注资608亿元。2019年2月,为巩固接管成果,根据保险法第146条,银保监会决定将安邦接管期限延长一年。2019年7月,经银保监会批准,"安邦保险"摘牌,"大家保险"挂牌,注册资本203.6亿元。

     大家保险的最大股东为中国保险保障基金有限责任公司(98.23%控股),而中国保险保障基金背后的股东是中国财政部(100%控股)。

     安邦保险摇身一变,不仅成为了大家的,而且成为了国企,原有安邦客户的保单不受影响。

    

     通过上面的法律和案例分析,不难总结出来,在中国内地,我们买的不是某家保险公司的保险产品,而是一整个保险法保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。

     我们讨论的不是某家一家公司安不安全,而是所有在中国内地合法经营人寿保险的保险公司,都是安全的。我们买的长期人寿保单,都是刚性兑付,一定会赔的。

     其实,国家比我们更担心保险公司的安全性,毕竟涉及时间动辄几十年、保费动辄几百亿,可以说是涉及民生和国家安全的长期工程。该考虑的,国家都替我们考虑到了。安全的不是保险公司,安全的是我们国家的保险监管机制。

     我们作为消费者,可以信任我们国家的监管机制,在这些同等安全的保险公司里面,去挑选符合我们健康状况、预算要求、公司偏好的产品。

    

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