保险公司安全吗？倒闭了怎么办？我买的保险，能赔吗？
2021/4/25 10:00:00 小仙女的家族办公室
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柔仙的保险小课堂
很多人在买保险的时候，都会担心几个问题：保险公司安全吗？我买的保险，能赔吗？这家小公司没听过，要是倒闭了怎么办？
先说结论，其实，无论我们自己认为的保险公司“大与小”，无论我们有没有听说过，每一家保险公司都是实力雄厚，银保监会在事前、事中、事后构筑了七道防线来为保障各家保险公司的安全。
而保险作为社会的稳定器，国家和政府在任何时候都不会袖手旁观。
我们来看看为了确保保险公司的安全性，国家和银保监会做了哪些防护措施：
首先，看保险公司成立的门槛、股东实力和保险牌照的含金量。
保险公司都富可敌国，至少富可敌省。
《保险法》第六十八条规定，设立保险公司应当满足一系列条件要求。其中第一条就是：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
保险法对保司股东实力要求是非常高的，目前国内保险公司的主要股东大部分是大型国企、大型财团，合资外方股东均是全球大型保险公司，实力都是数一数二的，净资产都是成百上亿级别。
至于注册资本，《保险法》第六十九条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。而且，保险公司的注册资本必须为实缴货币资本，目前国内保险公司只有几家家低于10亿，其他都是10亿起步，平均注册资本大于80亿。
世界上有一个国家叫塔吉克斯坦共和国，我查了一下，他们国家2020年的GDP总值是81亿，也就是说，中国保险公司的平均注册资本，都超过了这个主权国家一年的GDP。
所以，能拿到国内牌照的保险公司，就算我们没听过，它也不可能是小公司。
其次，看保险公司的保障体系。
国家和银保监和保险公司的关系，就像是妈妈和孩子的关系。
银保监会为了保障保险公司这群孩子们的安全性，她也是操碎了心，在事前、事中、事后三大维度，构筑了七道防线确保安全性。我们挑几项重点的来说说说。
01
事前准备的两个钱袋子
银保监会怕保险公司这群孩子花钱大手大脚不做储蓄，想了第一招——保证金制度。它规定，每家保险公司都要在指定的银行存放一笔资金，占注册资本总额的20%，这笔钱除了偿还债务以外，不允许随意的动用。
保妈又想到，要是哪个孩子不争气咋办？一根筷子容易折断，一把筷子就不容易折断，于是想了——再保险制度。再保险公司就是专门给保险公司上保险的。所以一般消费者找保险公司转移风险，而保妈也担心，万一保险公司真的赔得太多太猛，自己也顶不住。这才有了再保险制度。
举个例子来说，一个人在A公司投保了5000万的寿险，一旦出险A公司就需要独自赔付5000万，为了降低这种风险，A公司就把5000万分配给再保险公司共同承保，一旦出事就有多家公司共同赔付。
02
事中监控的指标——偿付能力
偿付能力是实际资本和最低资本要求的比值。
银保监会每个季度会公布这个偿付能力，然后动用一切可以动用的手段，确保保险公司在安全线以上。
这个结果，如果低于150%，保监会就会将其列为严格监管对象。如果跌破安全线100%，保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法，让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。
03
事后保障的措施——保险保障基金
如果以上措施严格监控之下，还是有漏网之鱼，有保险公司破产。
那么，保妈会确保找另外一家保险公司来接收保险合同和责任准备金，并且保妈会从“保险保障基金”按照规定拨款给受让保险公司助其有能力接盘。
对于寿险保单来说，保单就算是在这种极端情况下，也是可以得到保障的。
补充一下，从新中国成立以来，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起保险公司破产案例。
分享一个保险公司被接管的案例：2018年安邦集团被保监会接管，安邦保险摇身一变，不仅成为“大家保险”，而且成为了国企，原来买了安邦保险的客户的保单不受影响，保障及赔付责任依然会依法履行。
保单是受到国家法律保护的，即使保险公司被接管/倒闭/破产清算，也不会影响保单的有效性。
来看一下详细的过程：
2018年2月，原安邦董事长因涉嫌经济犯罪，可能危及公司偿付能力，为保护保险消费者权益，根据保险法第144条，银保监会对安邦实行接管，注资608亿元。2019年2月，为巩固接管成果，根据保险法第146条，银保监会决定将安邦接管期限延长一年。2019年7月，经银保监会批准，"安邦保险"摘牌，"大家保险"挂牌，注册资本203.6亿元。
大家保险的最大股东为中国保险保障基金有限责任公司(98.23%控股)，而中国保险保障基金背后的股东是中国财政部(100%控股)。
安邦保险摇身一变，不仅成为了大家的，而且成为了国企，原有安邦客户的保单不受影响。
通过上面的法律和案例分析，不难总结出来，在中国内地，我们买的不是某家保险公司的保险产品，而是一整个保险法保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。
我们讨论的不是某家一家公司安不安全，而是所有在中国内地合法经营人寿保险的保险公司，都是安全的。我们买的长期人寿保单，都是刚性兑付，一定会赔的。
其实，国家比我们更担心保险公司的安全性，毕竟涉及时间动辄几十年、保费动辄几百亿，可以说是涉及民生和国家安全的长期工程。该考虑的，国家都替我们考虑到了。安全的不是保险公司，安全的是我们国家的保险监管机制。
我们作为消费者，可以信任我们国家的监管机制，在这些同等安全的保险公司里面，去挑选符合我们健康状况、预算要求、公司偏好的产品。
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