预算2500，如何给爸妈买保险？
2021/5/13 11:07:23 小仙女的家族办公室
点击蓝字关注并星标
柔仙的保险小课堂
经常有朋友咨询我，想给爸妈买保险，有什么建议吗？
或者直接问我，爸妈有什么重疾险推荐吗？
先说结论，爸妈买保险，建议不用投保重疾险，可以先选择好的医疗险和意外险，45-55岁，每年花费在2500以内，55-60岁，每年花费3000元左右，可以做到好的综合保障。
疾病或者意外住院、意外门诊，都可以100%报销。有些产品还可以附加恶性肿瘤或者重大疾病特需责任、恶性肿瘤院外靶向药、质子重离子责任。丰俭由人。
为什么说爸妈和长辈，不建议投保重疾险呢？
原因有几点，一是爸妈投保重疾险太贵了。50岁之后投保，总保费可能比保额还高。我爸47岁时，我给他投保了一份重疾险，当时是10万保额，每年6000元，分15年交。总保费是9万，保额是10万，如果交完，几乎没有杠杆。
另外，重疾险是发生了约定疾病才赔钱，如果一辈子罹患重大疾病的概率是20%，也就是说，我们可能每年花2万买给爸妈重疾险，只有20%的概率会赔给我们20万。剩下80%的概率，不会赔，或者要等到百年之后才能拿到20万。
要是再算上通货膨胀，就更加不划算。
所以后面我交了一年就退保了，换成1.4万存10年的年金，以后钱可以给我爸当补充养老金，他每个月可以领取1500，这个是保证可以拿到的，活多久领多久。
二是爸妈年纪大了，身体多多少少有一些健康异常，保险公司不一定能接受他们投保重疾险。
三是就算可以投保，愿意花钱，保险公司对中老年人的重疾险保额有限制，可以投保的额度也不高。一般50岁以上长辈的重疾险保额是10万，最高不超过20万。
所以，爸妈的保险配置思路是，在配置了社保(医保)的前提下，建议配置医疗险+意外险即可。
这里说的医保，包括退休职工医保，城乡居民医保，新型农村合作。
45-55岁，每年花费在2500以内，55-60岁，每年花费3000元左右，可以做到好的综合保障。
配置好医疗险和意外险，可以保证，如果爸妈发生疾病，需要治疗，住院的医疗费用都可以由保险公司报销，而不会给家里人造成经济负担，爸妈也不会因为心疼钱而不想治疗、隐瞒病情。
如果爸妈原本有一些基础疾病，比如高血压、糖尿病、心脏病等，买不了医疗险，或者家庭经济状况确实比较紧张，那可以考虑现在很多城市都有的惠民保险，比如广州市的穗岁康，一年只要几百块钱，也是可以报销一部分医疗费。
当然，这些惠民保险，在报销范围、赔付比例、赔付限额上，是比不上商业医疗险的。但是胜在所有人都能买、保费便宜、续保稳定性好。
至于医疗险具体的产品选择，我们有一篇文章专门讲到。除了一般的考虑点，爸妈投保，还要考虑如下角度：健康状况能准入，续保稳定性好，涵盖癌症院外靶向药(外购药)报销，最好涵盖特需治疗。
配置了医疗险和意外险之后，可以考虑给爸妈存一笔养老金。
一般情况下，当我们想给爸妈买保险，第一个肯定是疾病的风险，生病治疗很烧钱，所以首先要配置好医疗险和意外险。
然后，我们可以更进一步思考：
其实生病只是小概率事件，但变老却是必然事件。人不一定会生病，但是一定会变老。人老了，没办法赚钱，但是还是要花钱。
50-70年代的父母，他们年轻时候，社会工资不高，如果没有养老金、没有积蓄，那么其实以后的养老负担就压在子女身上。
图自pexels
最近大家都在关注第七次人口普查数据。
我国60岁及以上人口已超2.6亿。未来9年，中国将有2.4亿人达到60岁，到2030年60岁以上将超过4亿人，老龄人口占全国人口30%。
老龄化危机快得迅雷不及掩耳。从老龄化社会迈向深度老龄化社会，美国花了65年；而中国，只花20年。从深度老龄化社会迈向超级老龄化社会，美国走了15年；而中国，预计是10年。
从爱爸妈的角度，我们希望爸妈长命百岁。但是从经济角度，上有老下有小，我们需要花钱的地方太多了。
从个体的角度，我们也希望爸妈长命百岁，但是从整个社会的角度，老龄化严重会引发很多社会问题。其中重要的一项，就是养老金不够用了。前阵子热议的延迟退休，也不只是劳动力不够，而是国家社保养老金不够。
所以，我们最好是给爸妈创造一笔持续不断的现金流，每个月定时发放，活多久领多久。
而社保养老金和商业养老年金，就是专门设计出来解决爸妈的养老需求的。
建议先买社保养老金，然后才是商业养老年金。
养老年金没有健康保障，发生疾病不会赔，产品形态很简单，就是我们先存一笔钱到保险公司，比如每年存5万，总共存10年，以后每个月可以领取3000元，每年3.6万，领一辈子。
它的杠杆不会很高，但是胜在本金安全、确定领取、每个月领取固定。爸妈老了要花钱这个需求是确定的，我们用本金和回报都确定的商业养老年金来匹配这个需求。
分享两个爸妈养老思路，第一个是我帮妈妈投保的。
都是本金翻1.5倍到2.5倍，钱换个地方存，帮爸妈搭建养老金，和生命等长。让金钱变成一种安心，一种爱的表达?
方案①
零存零取，存得少领得多，我帮我妈妈存的中荷人寿年金，存15年，月交1281，年15372，以后月领取1500，从65岁开始领，领一辈子。
保证领取20年，
相当于我的本金是：1281×12月×15年=23万
总领取是：1500×12月×20年(至少保证领取20年)=36万(比本金翻了1.57倍)。
如果没领够，一次性退给我剩下该领的钱。
如果活得更长，领取30年，总领取54万(比本金翻了2.35倍)
这个适合手上钱不算多，但是想早点开始，帮爸妈存一些养老金的年轻朋友。
优势是可以按月存入，每月缴费压力小。
同时，尽早开始开始，锁定利率，每年晚5年准备，总本金会增加20-25%。
方案②
整存零取，每年存10万存3年，以后每个月领取1800，领一辈子，也是保证领取20年，
20年是总共领取：1800×12个月×20年+17.5万(账户余额)=60万(比本金翻了2倍)
30年总共领取：1800×12个月×30年+11万(账户余额)=75万(比本金翻了2.5倍)
活多久领多久，和生命等长，让爸妈的长寿变成一种祝福，而不是负担。让金钱变成一种安心，一种爱的表达?
以上，就是给爸妈投保的思路，更多问题，欢迎探讨交流~
如果你有任何关于保险的问题：投保、核保...
长按识别二维码咨询我?
原创声明
原创文章，转载务必联系后台授权
欢迎转发给有需要的朋友
源网页 http://weixin.100md.com
返回 小仙女的家族办公室 返回首页 返回百拇医药