预算2500,如何给爸妈买保险?
2021/5/13 11:07:23 小仙女的家族办公室

    

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    柔仙的保险小课堂

    

     经常有朋友咨询我,想给爸妈买保险,有什么建议吗?

     或者直接问我,爸妈有什么重疾险推荐吗?

     先说结论,爸妈买保险,建议不用投保重疾险,可以先选择好的医疗险和意外险,45-55岁,每年花费在2500以内,55-60岁,每年花费3000元左右,可以做到好的综合保障。

     疾病或者意外住院、意外门诊,都可以100%报销。有些产品还可以附加恶性肿瘤或者重大疾病特需责任、恶性肿瘤院外靶向药、质子重离子责任。丰俭由人。

     为什么说爸妈和长辈,不建议投保重疾险呢?

    

     原因有几点,一是爸妈投保重疾险太贵了。50岁之后投保,总保费可能比保额还高。我爸47岁时,我给他投保了一份重疾险,当时是10万保额,每年6000元,分15年交。总保费是9万,保额是10万,如果交完,几乎没有杠杆。

     另外,重疾险是发生了约定疾病才赔钱,如果一辈子罹患重大疾病的概率是20%,也就是说,我们可能每年花2万买给爸妈重疾险,只有20%的概率会赔给我们20万。剩下80%的概率,不会赔,或者要等到百年之后才能拿到20万。

     要是再算上通货膨胀,就更加不划算。

     所以后面我交了一年就退保了,换成1.4万存10年的年金,以后钱可以给我爸当补充养老金,他每个月可以领取1500,这个是保证可以拿到的,活多久领多久。

     二是爸妈年纪大了,身体多多少少有一些健康异常,保险公司不一定能接受他们投保重疾险。

     三是就算可以投保,愿意花钱,保险公司对中老年人的重疾险保额有限制,可以投保的额度也不高。一般50岁以上长辈的重疾险保额是10万,最高不超过20万。

     所以,爸妈的保险配置思路是,在配置了社保(医保)的前提下,建议配置医疗险+意外险即可。

     这里说的医保,包括退休职工医保,城乡居民医保,新型农村合作。

     45-55岁,每年花费在2500以内,55-60岁,每年花费3000元左右,可以做到好的综合保障。

     配置好医疗险和意外险,可以保证,如果爸妈发生疾病,需要治疗,住院的医疗费用都可以由保险公司报销,而不会给家里人造成经济负担,爸妈也不会因为心疼钱而不想治疗、隐瞒病情。

     如果爸妈原本有一些基础疾病,比如高血压、糖尿病、心脏病等,买不了医疗险,或者家庭经济状况确实比较紧张,那可以考虑现在很多城市都有的惠民保险,比如广州市的穗岁康,一年只要几百块钱,也是可以报销一部分医疗费。

    

     当然,这些惠民保险,在报销范围、赔付比例、赔付限额上,是比不上商业医疗险的。但是胜在所有人都能买、保费便宜、续保稳定性好。

     至于医疗险具体的产品选择,我们有一篇文章专门讲到。除了一般的考虑点,爸妈投保,还要考虑如下角度:健康状况能准入,续保稳定性好,涵盖癌症院外靶向药(外购药)报销,最好涵盖特需治疗。

    

     配置了医疗险和意外险之后,可以考虑给爸妈存一笔养老金。

     一般情况下,当我们想给爸妈买保险,第一个肯定是疾病的风险,生病治疗很烧钱,所以首先要配置好医疗险和意外险。

     然后,我们可以更进一步思考:

     其实生病只是小概率事件,但变老却是必然事件。人不一定会生病,但是一定会变老。人老了,没办法赚钱,但是还是要花钱。

     50-70年代的父母,他们年轻时候,社会工资不高,如果没有养老金、没有积蓄,那么其实以后的养老负担就压在子女身上。

    

    图自pexels

     最近大家都在关注第七次人口普查数据。

     我国60岁及以上人口已超2.6亿。未来9年,中国将有2.4亿人达到60岁,到2030年60岁以上将超过4亿人,老龄人口占全国人口30%。

     老龄化危机快得迅雷不及掩耳。从老龄化社会迈向深度老龄化社会,美国花了65年;而中国,只花20年。从深度老龄化社会迈向超级老龄化社会,美国走了15年;而中国,预计是10年。

    

     从爱爸妈的角度,我们希望爸妈长命百岁。但是从经济角度,上有老下有小,我们需要花钱的地方太多了。

     从个体的角度,我们也希望爸妈长命百岁,但是从整个社会的角度,老龄化严重会引发很多社会问题。其中重要的一项,就是养老金不够用了。前阵子热议的延迟退休,也不只是劳动力不够,而是国家社保养老金不够。

     所以,我们最好是给爸妈创造一笔持续不断的现金流,每个月定时发放,活多久领多久。

     而社保养老金和商业养老年金,就是专门设计出来解决爸妈的养老需求的。

     建议先买社保养老金,然后才是商业养老年金。

     养老年金没有健康保障,发生疾病不会赔,产品形态很简单,就是我们先存一笔钱到保险公司,比如每年存5万,总共存10年,以后每个月可以领取3000元,每年3.6万,领一辈子。

     它的杠杆不会很高,但是胜在本金安全、确定领取、每个月领取固定。爸妈老了要花钱这个需求是确定的,我们用本金和回报都确定的商业养老年金来匹配这个需求。

     分享两个爸妈养老思路,第一个是我帮妈妈投保的。

     都是本金翻1.5倍到2.5倍,钱换个地方存,帮爸妈搭建养老金,和生命等长。让金钱变成一种安心,一种爱的表达?

     方案①

    

     零存零取,存得少领得多,我帮我妈妈存的中荷人寿年金,存15年,月交1281,年15372,以后月领取1500,从65岁开始领,领一辈子。

    

     保证领取20年,

     相当于我的本金是:1281×12月×15年=23万

     总领取是:1500×12月×20年(至少保证领取20年)=36万(比本金翻了1.57倍)。

     如果没领够,一次性退给我剩下该领的钱。

     如果活得更长,领取30年,总领取54万(比本金翻了2.35倍)

     这个适合手上钱不算多,但是想早点开始,帮爸妈存一些养老金的年轻朋友。

     优势是可以按月存入,每月缴费压力小。

     同时,尽早开始开始,锁定利率,每年晚5年准备,总本金会增加20-25%。

     方案②

    

     整存零取,每年存10万存3年,以后每个月领取1800,领一辈子,也是保证领取20年,

     20年是总共领取:1800×12个月×20年+17.5万(账户余额)=60万(比本金翻了2倍)

     30年总共领取:1800×12个月×30年+11万(账户余额)=75万(比本金翻了2.5倍)

    

     活多久领多久,和生命等长,让爸妈的长寿变成一种祝福,而不是负担。让金钱变成一种安心,一种爱的表达?

     以上,就是给爸妈投保的思路,更多问题,欢迎探讨交流~

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