银行定存利率下调到3.25%，年化4.85%长期理财能买吗？
2021/6/23 小仙女的家族办公室
这几天，好多朋友找我问起银行降息的事儿，别急，上有政策，下有对策，小仙女这就来跟大家细细说道说道。
某银行客户经理，也推荐终身寿【储蓄型保险】
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四大行大额存单利率下调
多家银行的存款利率出现调整。
四大行一年期及以上的存款利率普遍下调。
调整后，定期存款利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。
以整存整取利率为例，3万元起存的3年期利率前日为3.85%，昨日变为3.25%，下调了0.60个百分点。50元起存的3年期利率也降到3.25%。
至于大额存单，顾名思义，起存金额有一定门槛。工商银行和中国银行的起存金额都是20万，农业银行800万(没打错!就是800万!)。
这么高的起存门槛，利率是多少呢？
以中国银行为例，
起存金额20万元，3年期年化利率3.35%，2年期2.7%，1年期2.1%，6个月1.90%，3个月1.70%，1个月1.69%-1.70%。
支付宝页面大额存单
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利率下行不是趋势，而是正发生的事实
不仅仅是大额存单，国债利率也是每一年都在走低。
2015年的国债，5年期利率5.32%
2019年的国债，5年期利率4.27%
2021年的国债，5年期利率3.97%
未来只会更低。
中国人民银行原行长周小川在2019年中国创新经济论坛上表示——我们中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这释放了两个信号：
1. 全球经济进入低利率甚至负利率时代。
2. 和世界上其他发达经济体一样，中国不可能避免进入负利率，只能「尽量避免」「快速进入」负利率时代。
低利率到底意味着什么？
意味着未来无风险收益率会很低。
对我们会有什么影响呢？
低利率会使得我们的财富「缩水」，一边是挡都挡不住的利率下行，一边是通货膨胀，跑不过通胀，金钱的购买力下降，就是变相的「财富缩水」。
再加上长寿，退休后不工作，却一直要花钱生活。
看看我们的邻居日本，日本存款利率0.004%，几乎相当于0，如果想着靠养老金养老，只能一直吃老本，坐吃山空。
人生的悲哀莫过于，人还活着，钱没了。
钱不够，日本很多老人家超过70岁了，还不得不工作赚生活费。
去日本旅行的朋友回来说，他们到日本的火车站，帮忙拎行李的不是年轻人，而是70-80岁的老人家，朋友想自己拎，但是车站说，这是这些老人家的工作，你要是帮忙，他们就没有收入了。
日本还有很多老人家80岁了，还要开出租车，甚至捡垃圾，甚至主动偷东西也要坐牢，因为监狱有饭吃。
他们最常说的一句话是，我没想到自己能活这么久，养老金都花完了，只能继续出来工作，不然会活不下去。
需要同样的生活费，利率每下降一个点，对我们都会造成致命打击。
举个例子吧，同样想要每年12万的利息，
利率从4%到3%，本金要从300万，变成400万。
利率从3%到2%，本金要变成600万。
而台湾、日本、欧美，现在利率是0.5%，也就是说，本金需要1200万。
是不是挺让人绝望的？利率能够2-3年下降一个点，我们能够2-3年赚多600万吗？
不知道其他人，反正不吃不喝3年，小仙女一家人都赚不到。
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低利率不可避免，有什么办法应对？
有的，
选择适合的长期金融产品，尽快锁定利率!
不要让低利率和通货膨胀强强联手、相互勾结，窃取你辛苦劳作的财富果实。
就像前面讨论的，
【几年之内快速赚多几百万】VS 【早点存，早点锁定利率】
平心而论，哪一个更容易做到呢？当然是早点存，早点锁定利率。
有哪些可以保本保息、锁定利率、无风险的理财产品呢？
大额有且仅有：存单、国债、储蓄类保险。
咱们一个个来看：
大 额 存 单
大额存单起存要求高：工商银行和中国银行的起存金额都是20万，农业银行800万。
这么高的起存门槛，利率是多少呢？
以中国银行为例，起存金额20万元，3年期年化利率3.35%，2年期2.7%，1年期2.1%，6个月1.90%，3个月1.70%，1个月1.69%-1.70%。
好像也并不高。那我们先不考虑。
国 债 和 储 蓄 类 保 险
那就剩下国债和储蓄类保险。
本质上都是存钱，我们主要根据存款期限来选。
如果是短期资产：5年内的，选国债。
比如，3年后要用来买房，保本稳定是最重要的。
如果是中长期资产：5年以上选储蓄险。
比如，短期内用不上的闲钱，但是又不想放在股票等中高风险理财账户，想要保本稳定；
比如，有特定用途的钱，想存给孩子的上大学的教育金。想存给自己和老公的养老钱；
这些钱必须保本稳定，但是时间比较长，怕低利率、零利率、甚至负利率到来，财富缩水。
一定要跑得过通货膨胀!
我们再来分别计算下收益：
如果是短期资产：5年内选国债。
利率多少？
2021.6.10日发行的国债，3年期3.8%，4-5年期3.97%单利。
科普一下：单利是什么意思呢？
国债按年计息，每年到了付息日，会把利息打入投资者账户，所以国债利息是单利而不是复利。
如果提前支取，比如不想持满三年而只持有一年，那么就要扣除一半的利息，但是不会损失本金。
举个例子，假设小仙女现在买了10000元国债，期限为5年期，利率为3.94%，那么我每年可以收到397元的利息。
至于本金，只能等5年，在5年之后才能一次性拿到本金和最后一年的利息：10000+10000*3.97%=10397元。
总共拿到：397*4+10397=11985元，利率3.97%
如果是中长期资产：5年以上选储蓄险。
给各位小主推荐几款产品~
# 储蓄险1 #
3年期储蓄，存3年，第15年领取，利率：4.85%。
每年存1万，存3年，第15年一次性领取5万；
每年存10万，存3年，第15年一次性领取50万；
如果你的孩子刚好0-4岁，这款产品非常适合!上大学刚好可以用。
如果你现在30-45岁，这款产品产品非常适合你，现在赚钱能力正强，50-60岁可以用来补充养老金。
这是哪家公司的呢？
恒安标准的恒盈年年。
银行也在推这款产品?
# 储蓄险2 #
5年期储蓄，存5年，
第10年领取利率3.82%
第15年领取利率4.23%，
第20年领取利率4.67%
每年存1万，存5年，
第10年一次性领取6.5万【利率3.82%】，
第15年一次性领取7.6万【利率4.23%】，
第20年一次性领取9.2万【利率4.67%】。
而且，注意哦!
你不是一次性存进去5万，是分5年。其中第1年存入的1万结息10次，第2年存入的1万结息9万…第5年存入的1万结息6次。
相当于【分期付款】、【定投】，但是却一辈子享受了超过4.23%的利率。
只是因为2021年订立的一个合同，保险公司就一辈子都不能强退，一定要给你提供15年每年年化利率4.23%。
注：银行理财产品可以强退，2020年也出现过几次
这么耍流氓的合同，保险公司竟然、居然…也同意了？？？？
只有年金险、国债能够锁定利率，其他理财产品都做不到。
对比国债，你是一次性第一年放进去5万才有3.97%的利率。
如果你分别在2021年、2022年、2023年、2024年、2025年分别存入1万，你猜会怎样？
大概率利率一路走低，其实是拿不到上面11985的本息的。因为国债不给1年存，最低3年!
那我一次性存入5万，这个利率只能维持5年。因为国债的封闭期是3-5年，3.97%的利率，最高只能维持5年。
5年之后的利率，也就是2026年，你猜利率是多少？
不知道。
那，过去几年的国债利率，我们感受一下：
2015年的国债，5年期利率5.32%
2019年的国债，5年期利率4.27%
2021年的国债，5年期利率3.97%
2026年，你猜利率多少？
所以，10年期的【利率3.82%】，15年期的【利率4.23%】，20年期的【利率4.67%】，都是非常非常难得的。
# 储蓄险3 #
10年期储蓄，存10年，
以存1万为例，
第10年一次性领取12万【利率3.82%】
第15年一次性领取14.3万【利率4.1%】
第20年一次性领取17万【利率4.51%】
如果是存10万，就分别是10年得120万、15年得143万、20年得170万。
可以试算保额和保费，如果有任何问题，请私聊我
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总结下储蓄型保险的优势
1. 锁定利率，锁定15年4.85%的利率，锁定终身超过4.51%的利率，比国债还高
所谓的锁定利率，指的是保险产品是具备预定利率的，这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。
它不会受到外部市场的影响，不会因为利率走低而发生变化，是持续一生的预定利率回报。
2. 可以分期付款，缴费压力小，对资金占用少
不像国债，不用800万，不用20万，一年1万起存，上不封顶，丰俭由人。
3. 保本保息，刚性兑付，绝对安全
①保险合同的保证性：所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
一份保单，就是一份法律合同。白纸黑字，100%确定，没有任何的不确定性。
这份合同的背书，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，可以说，安全性与国债无异。
②传统寿险的安全性：由于我们用的是终身寿、年金这类储蓄型保险，不同于投资连结型保险、分红险，后者的分红存在不确定的。
而上面提到的产品，属于年金险和终身寿，利益100%确定，没有任何的不确定性。
③保险行业的特异性：在中国，保险公司受到政府的严格监管。
金融机构中，国家对银行和保险公司的监管，是最最严格的。有问题，可以打电话到银保监会咨询和投诉。
这么说吧，你买P2P可能跑路、被骗钱，买股票可能亏钱，买投资品可能买到假货，而买储蓄型保险，只要了解清楚如何缴费、如何领取，合同数字你能接受，那就不会出现任何问题。除了问题，还可以找保险公司的爸爸银保监会告状，讨个公道，追究到底。
详见本人文章：保险公司安全吗？倒闭了怎么办？我买的保险，能赔吗？
4. 存取方便，流动性强，容易变现
①取钱方便：可以加保、减保、减额交清，在保司微信公众号、APP即可操作，马上到账。
②保单贷款：如果急用钱，可以减保或者贷款出来。大额存单和国债都做不到的。贷款出来之后，又可以还回去，继续享受15年年化4.85%、20年年化4.67%的保障。就算是贷款期间，保额还是继续增长。
保单类似于房产，我们只是拿房产去抵押贷款，房产增值部分还是属于我们的。
关于房产和储蓄险，详见文章：100万现金，保本且收益高，可能吗？房产VS储蓄险，哪个好？
上面推荐的这几款储蓄险产品，在接下来的1-3个月也会陆续退市。
在低利率的市场环境，新出的产品利率会更低。
2021年的储蓄险产品，就普遍比2019年的利率低，我上面提到的理财产品1，就是硕果仅存的，2019年销售至今还没有退市的产品，所以才有15年利率4.85%。
以后新出的，都不会再有这么高的利率。
所以如果你需要5年期以上长期理财，希望锁定长期利率、终身利率，保护家庭财富不缩水。欢迎找我聊聊，帮你规划家庭长期资产配置~
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