银行定存利率下调到3.25%,年化4.85%长期理财能买吗?
2021/6/23 小仙女的家族办公室

     这几天,好多朋友找我问起银行降息的事儿,别急,上有政策,下有对策,小仙女这就来跟大家细细说道说道。

    

     某银行客户经理,也推荐终身寿【储蓄型保险】

     1

     四大行大额存单利率下调

     多家银行的存款利率出现调整。

     四大行一年期及以上的存款利率普遍下调。

     调整后,定期存款利率最高3.25%,大额存单利率最高3.35%。

     以整存整取利率为例,3万元起存的3年期利率前日为3.85%,昨日变为3.25%,下调了0.60个百分点。50元起存的3年期利率也降到3.25%。

     至于大额存单,顾名思义,起存金额有一定门槛。工商银行和中国银行的起存金额都是20万,农业银行800万(没打错!就是800万!)。

     这么高的起存门槛,利率是多少呢?

     以中国银行为例,

     起存金额20万元,3年期年化利率3.35%,2年期2.7%,1年期2.1%,6个月1.90%,3个月1.70%,1个月1.69%-1.70%。

    

     支付宝页面大额存单

     2

     利率下行不是趋势,而是正发生的事实

     不仅仅是大额存单,国债利率也是每一年都在走低。

     2015年的国债,5年期利率5.32%

     2019年的国债,5年期利率4.27%

     2021年的国债,5年期利率3.97%

     未来只会更低。

    

     中国人民银行原行长周小川在2019年中国创新经济论坛上表示——我们中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

     这释放了两个信号:

     1. 全球经济进入低利率甚至负利率时代。

     2. 和世界上其他发达经济体一样,中国不可能避免进入负利率,只能「尽量避免」「快速进入」负利率时代。

    

     低利率到底意味着什么?

     意味着未来无风险收益率会很低。

     对我们会有什么影响呢?

     低利率会使得我们的财富「缩水」,一边是挡都挡不住的利率下行,一边是通货膨胀,跑不过通胀,金钱的购买力下降,就是变相的「财富缩水」。

     再加上长寿,退休后不工作,却一直要花钱生活。

    

     看看我们的邻居日本,日本存款利率0.004%,几乎相当于0,如果想着靠养老金养老,只能一直吃老本,坐吃山空。

     人生的悲哀莫过于,人还活着,钱没了。

     钱不够,日本很多老人家超过70岁了,还不得不工作赚生活费。

     去日本旅行的朋友回来说,他们到日本的火车站,帮忙拎行李的不是年轻人,而是70-80岁的老人家,朋友想自己拎,但是车站说,这是这些老人家的工作,你要是帮忙,他们就没有收入了。

     日本还有很多老人家80岁了,还要开出租车,甚至捡垃圾,甚至主动偷东西也要坐牢,因为监狱有饭吃。

     他们最常说的一句话是,我没想到自己能活这么久,养老金都花完了,只能继续出来工作,不然会活不下去。

    

    

     需要同样的生活费,利率每下降一个点,对我们都会造成致命打击。

     举个例子吧,同样想要每年12万的利息,

     利率从4%到3%,本金要从300万,变成400万。

     利率从3%到2%,本金要变成600万。

     而台湾、日本、欧美,现在利率是0.5%,也就是说,本金需要1200万。

     是不是挺让人绝望的?利率能够2-3年下降一个点,我们能够2-3年赚多600万吗?

     不知道其他人,反正不吃不喝3年,小仙女一家人都赚不到。

    

     3

     低利率不可避免,有什么办法应对?

     有的,

     选择适合的长期金融产品,尽快锁定利率!

     不要让低利率和通货膨胀强强联手、相互勾结,窃取你辛苦劳作的财富果实。

     就像前面讨论的,

     【几年之内快速赚多几百万】VS 【早点存,早点锁定利率】

     平心而论,哪一个更容易做到呢?当然是早点存,早点锁定利率。

     有哪些可以保本保息、锁定利率、无风险的理财产品呢?

     大额有且仅有:存单、国债、储蓄类保险。

     咱们一个个来看:

     大 额 存 单

     大额存单起存要求高:工商银行和中国银行的起存金额都是20万,农业银行800万。

     这么高的起存门槛,利率是多少呢?

     以中国银行为例,起存金额20万元,3年期年化利率3.35%,2年期2.7%,1年期2.1%,6个月1.90%,3个月1.70%,1个月1.69%-1.70%。

     好像也并不高。那我们先不考虑。

    

     国 债 和 储 蓄 类 保 险

     那就剩下国债和储蓄类保险。

     本质上都是存钱,我们主要根据存款期限来选。

     如果是短期资产:5年内的,选国债。

     比如,3年后要用来买房,保本稳定是最重要的。

     如果是中长期资产:5年以上选储蓄险。

     比如,短期内用不上的闲钱,但是又不想放在股票等中高风险理财账户,想要保本稳定;

     比如,有特定用途的钱,想存给孩子的上大学的教育金。想存给自己和老公的养老钱;

     这些钱必须保本稳定,但是时间比较长,怕低利率、零利率、甚至负利率到来,财富缩水。

     一定要跑得过通货膨胀!

    

     我们再来分别计算下收益:

     如果是短期资产:5年内选国债。

     利率多少?

     2021.6.10日发行的国债,3年期3.8%,4-5年期3.97%单利。

    

     科普一下:单利是什么意思呢?

     国债按年计息,每年到了付息日,会把利息打入投资者账户,所以国债利息是单利而不是复利。

     如果提前支取,比如不想持满三年而只持有一年,那么就要扣除一半的利息,但是不会损失本金。

     举个例子,假设小仙女现在买了10000元国债,期限为5年期,利率为3.94%,那么我每年可以收到397元的利息。

     至于本金,只能等5年,在5年之后才能一次性拿到本金和最后一年的利息:10000+10000*3.97%=10397元。

     总共拿到:397*4+10397=11985元,利率3.97%

     如果是中长期资产:5年以上选储蓄险。

     给各位小主推荐几款产品~

     # 储蓄险1 #

     3年期储蓄,存3年,第15年领取,利率:4.85%。

     每年存1万,存3年,第15年一次性领取5万;

     每年存10万,存3年,第15年一次性领取50万;

     如果你的孩子刚好0-4岁,这款产品非常适合!上大学刚好可以用。

     如果你现在30-45岁,这款产品产品非常适合你,现在赚钱能力正强,50-60岁可以用来补充养老金。

     这是哪家公司的呢?

     恒安标准的恒盈年年。

     银行也在推这款产品?

    

    

     # 储蓄险2 #

     5年期储蓄,存5年,

     第10年领取利率3.82%

     第15年领取利率4.23%,

     第20年领取利率4.67%

     每年存1万,存5年,

     第10年一次性领取6.5万【利率3.82%】,

     第15年一次性领取7.6万【利率4.23%】,

     第20年一次性领取9.2万【利率4.67%】。

     而且,注意哦!

     你不是一次性存进去5万,是分5年。其中第1年存入的1万结息10次,第2年存入的1万结息9万…第5年存入的1万结息6次。

     相当于【分期付款】、【定投】,但是却一辈子享受了超过4.23%的利率。

     只是因为2021年订立的一个合同,保险公司就一辈子都不能强退,一定要给你提供15年每年年化利率4.23%。

     注:银行理财产品可以强退,2020年也出现过几次

     这么耍流氓的合同,保险公司竟然、居然…也同意了????

    

     只有年金险、国债能够锁定利率,其他理财产品都做不到。

     对比国债,你是一次性第一年放进去5万才有3.97%的利率。

     如果你分别在2021年、2022年、2023年、2024年、2025年分别存入1万,你猜会怎样?

     大概率利率一路走低,其实是拿不到上面11985的本息的。因为国债不给1年存,最低3年!

     那我一次性存入5万,这个利率只能维持5年。因为国债的封闭期是3-5年,3.97%的利率,最高只能维持5年。

     5年之后的利率,也就是2026年,你猜利率是多少?

     不知道。

     那,过去几年的国债利率,我们感受一下:

     2015年的国债,5年期利率5.32%

     2019年的国债,5年期利率4.27%

     2021年的国债,5年期利率3.97%

     2026年,你猜利率多少?

     所以,10年期的【利率3.82%】,15年期的【利率4.23%】,20年期的【利率4.67%】,都是非常非常难得的。

    

     # 储蓄险3 #

     10年期储蓄,存10年,

     以存1万为例,

     第10年一次性领取12万【利率3.82%】

     第15年一次性领取14.3万【利率4.1%】

     第20年一次性领取17万【利率4.51%】

     如果是存10万,就分别是10年得120万、15年得143万、20年得170万。

    

     可以试算保额和保费,如果有任何问题,请私聊我

     4

     总结下储蓄型保险的优势

     1. 锁定利率,锁定15年4.85%的利率,锁定终身超过4.51%的利率,比国债还高

     所谓的锁定利率,指的是保险产品是具备预定利率的,这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。

     它不会受到外部市场的影响,不会因为利率走低而发生变化,是持续一生的预定利率回报。

    

     2. 可以分期付款,缴费压力小,对资金占用少

     不像国债,不用800万,不用20万,一年1万起存,上不封顶,丰俭由人。

     3. 保本保息,刚性兑付,绝对安全

     ①保险合同的保证性:所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。

     一份保单,就是一份法律合同。白纸黑字,100%确定,没有任何的不确定性。

     这份合同的背书,是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管,可以说,安全性与国债无异。

    

     ②传统寿险的安全性:由于我们用的是终身寿、年金这类储蓄型保险,不同于投资连结型保险、分红险,后者的分红存在不确定的。

     而上面提到的产品,属于年金险和终身寿,利益100%确定,没有任何的不确定性。

     ③保险行业的特异性:在中国,保险公司受到政府的严格监管。

     金融机构中,国家对银行和保险公司的监管,是最最严格的。有问题,可以打电话到银保监会咨询和投诉。

     这么说吧,你买P2P可能跑路、被骗钱,买股票可能亏钱,买投资品可能买到假货,而买储蓄型保险,只要了解清楚如何缴费、如何领取,合同数字你能接受,那就不会出现任何问题。除了问题,还可以找保险公司的爸爸银保监会告状,讨个公道,追究到底。

     详见本人文章:保险公司安全吗?倒闭了怎么办?我买的保险,能赔吗?

    

    

     4. 存取方便,流动性强,容易变现

     ①取钱方便:可以加保、减保、减额交清,在保司微信公众号、APP即可操作,马上到账。

     ②保单贷款:如果急用钱,可以减保或者贷款出来。大额存单和国债都做不到的。贷款出来之后,又可以还回去,继续享受15年年化4.85%、20年年化4.67%的保障。就算是贷款期间,保额还是继续增长。

     保单类似于房产,我们只是拿房产去抵押贷款,房产增值部分还是属于我们的。

     关于房产和储蓄险,详见文章:100万现金,保本且收益高,可能吗?房产VS储蓄险,哪个好?

    

     上面推荐的这几款储蓄险产品,在接下来的1-3个月也会陆续退市。

     在低利率的市场环境,新出的产品利率会更低。

     2021年的储蓄险产品,就普遍比2019年的利率低,我上面提到的理财产品1,就是硕果仅存的,2019年销售至今还没有退市的产品,所以才有15年利率4.85%。

     以后新出的,都不会再有这么高的利率。

     所以如果你需要5年期以上长期理财,希望锁定长期利率、终身利率,保护家庭财富不缩水。欢迎找我聊聊,帮你规划家庭长期资产配置~

    

    

     原创声明

     原创文章,转载务必联系后台授权

     欢迎转发给有需要的朋友

    源网页  http://weixin.100md.com
返回 小仙女的家族办公室 返回首页 返回百拇医药