国债和储蓄险买哪个好?小仙女手把手教你多赚1-2万
2021/6/24 22:07:15 小仙女的家族办公室
多家银行的存款利率出现调整。调整后,定期存款利率最高3.25%,大额存单利率最高3.35%。
以中国银行为例,起存金额20万元,年化利率分别为:
3年期,3.35%
2年期,2.7%
1年期,2.1%
6个月,1.90%
3个月,1.70%
1个月,1.69%-1.70%
近年来,5年期国债利率分别为:
2015年:5.32%
2020年、2021年:3.97%
定期存款、大额存单的利率,近几年也是在肉眼可见地下降。
戳标题,详细了解
银行定存利率下调到3.25%,年化4.85%长期理财能买吗?

我们说到:未来中国将长期处于低利率时代,甚至0利率、负利率。
低利率到底意味着什么?
低利率一方面意味着,我们的财富会「缩水」,一边是挡都挡不住的利率下行,一边是通货膨胀,跑不过通胀,金钱的购买力下降,就是变相的「财富缩水」。
另一方面,也意味着未来无风险收益率会很低。
所以,可以刚性兑付、保本保息、没有风险的产品,特别受欢迎。
符合以上条件,目前市场上有且仅有:大额存单、国债、储蓄险。

今天,小仙女老师带大家来捋一捋,对比看看,三者表现如何。
存入总本金5万,不同年份取出。
对比一下,国债和储蓄险,谁赢?
国债:需要一次性存入5万。
储蓄险:分期存入,每年1万,存5年。
我们先看国债,大额存单逻辑和国债类似、利率也类似,但是起存金额至少20万,不太亲民,就没有专门列出表格对比。
对于国债,

2021年5年期国债年化3.97%。
假设未来利率:2026年5年期国债利率2.7%,2031年1.5%,2035年0.8%,2041年以后0.5%,
那么,
2021年存,到2025年,第5年到期,总本金+利息:59925元
2026年存,到2030年,第2个5年到期,总本金+利息:66676元
2031年存,到2035年,第3个5年到期,总本金+利息:73426元
到2041年,74676元,到2051年,75926元
我们发现,由于未来利率下行的必然趋势,所以我们再也买不到像5年、10年前利率那么高的定期存款,爸妈口中曾经一年8个点、10个点,更是想都别想。
未来我们再回过头看,可能会觉得:哇,3.97%一年,太香了!
这也是国债被疯抢的原因。
——大家的钱害怕被低利率+通货膨胀吃光,又担心股市一波操作赔光本金。除了银行和国债,又不知道放哪里?所以只能疯抢国债。

我们来看看一个少有人知道的,更香的无风险理财方式:储蓄险。
同样是5万本金,我们可以分5年存入,每年1万。

2021年开始存,
到2025年,本金+利息:46620元<国债59925元
到2026年,本金+利息:53490元<国债61275元
到2027年,本金+利息:58900元<国债62625元
到2028年,本金+利息:58900元<国债62625元
....
到2031年,本金+利息:65270元<国债66676元
你说,这哪里比国债好了??明显国债更香啊!

且慢,我们冷静一下。
国债是一次性存入5万,第5年末取出,相当于结息5次。每份1万结息了5次,5份总共结息:25次。
而储蓄险是分5年存入,同样到第五年末,结息:第1-5年存的5万分别结息:5,4,3,2,1次,总共:15次。
这有什么影响吗?有几个:
1.很多人第一年可能拿不出5万去买国债,大部分人一年存1万在储蓄险,问题不大。
储蓄险能够「分期付款」,大大减轻了交钱压力,让很多小年轻,能够「理得起财」「无痛存钱」,也不会影响日常生活质量。
2.如果你本来就有5万在手上,那么也别忙一次性存进国债,你可以存1万到储蓄险,用来入手这个长期理财账户,剩下的拿去做其他理财,多赚点利息呀。
比如:
1万存4年期国债,4年后到期刚好存第5期储蓄险的1万,
1万*3.97%*4年=1588利息get
1万存3年期国债,3年后到期刚好存第4期储蓄险的1万,
1万*3.8%*3年=1140利息get
1万存2年期定期存款,2年后到期刚好存第3期储蓄险的1万,
1万*2.7%*2年=540利息get
1万存1年期定期存款,1年后到期刚好存第2期储蓄险的1万,
1万*2.1%*1年=210利息get
总共额外多赚了3478元利息。
真香!
好是好,会很麻烦吗?
不会,我们存储蓄险、国债、定存是同一张卡,你只要早一天存国债和定存,早一天到期,转到银行卡上,刚好用来交每期储蓄险的保费,最少只需要一次操作。
如果算上这3478元利息,到了第7年,国债本息=储蓄险本息,平分秋色,之后就都是储蓄险的天下了。

3.储蓄险是一次存入,终身锁定存款利率。
20年后,也就是2041年,我们在市场上可能只能找到0.8%-1%的国债,但是如果我们在2021年,往一个账户,存入1万块钱,只要存入1期,便自动和保险公司缔结了一个终身的协议——
“我一辈子都要给你远过于市场的利息,永远不变心,但你可以变心”
“你可以退钱离开我,我还是爱你”
“给你10年3.82%、15年4.23%、20年4.67%、30年5.70%...70年7.01%”

这是法律规定的,不管以后经济形势怎样,利率多低,保险公司都不能强退储蓄险。
但是我们可以在任何取钱。
因为储蓄险本质上是一份终身寿,是一份寿险,是人寿保单,事关人的生存和死亡,怎么能说退就退呢?
哇,原来最爱我的是保险公司,这才叫终身的承诺,如此迷人。
比男人靠谱。开个玩笑,开个玩笑,开个玩笑。
还有什么理财方法,你只要交1万的「入门费」,就能带你躺赢接下来几十年?


加个大餐:如何既享受短期高收益,又锁定长期高利率?
小仙女教你一个一举两得的法子:
如果手上有大笔本金,比如5万,10万,甚至更多,可以存国债,享受现在还不算低的3.97%的利率。
如果手上每年能拿出1-3万,5年内用不上这笔钱,建议存储蓄险,享受10年3.82%、15年4.23%的利率。
如果手上有5万、10万、50万,也不急全部存入国债,可以拿10-20%,5000、1万、5万、10万,放在储蓄险账户,前期不为赚钱,只为锁定终身利率利率。
其他钱就让它们去赚更高利息吧,等后面国债、定期存款利率变低了,再一年一年慢慢搬到储蓄险账户。
这样,短期高收益,长期高利率,我们一举两得,好事两头都让咱们占了。


那储蓄险这么好,那有什么好推荐吗?
#方案1#
年存1万存10年,
第10年有12万,第15年有14.3万,第20年有17万
PS:1万只是举个例子,1万以上,存多少都行,丰俭由人
利率如图:

#方案2#
年存2万存10年,
第10年有24万,第15年有29万,第20年有34万
利率如图:

#方案3#
年存2万存20年,
连续20年每年5.8%,远超国债,
连续30年每年8.2%,本金翻倍,
50年本金翻4倍。
PS:2万只是举个例子,2万以上,存多少都行,丰俭由人
利率如图:

#方案4#
最后再来一个很猛的:
「长期锁定利率+短期更高收益」,我都要,怎么做?
100万资金10年收益45万
昨天有位组员小姐姐问我:柔仙,有前同事问我,他有100万的理财准备到期,之前有员工内部理财年化10%,现在今年有年化7%,你有什么建议吗?
答:可以一次性交到储蓄险账户,第一年回本,贷款80%出来,再去买内部理财。
这样,我们的理财人生分成两段,第1-8年赚利差,第9年往后余生,躺着赚钱。

前8年:从终身寿账户里面贷款出来,用来购买融创理财。锁定利率的同时,享受更高收益的理财。
第8年期末:总共有13万利润现金,和保险账户123万现金,总共:136万
13万,可以用来谈恋爱买买买,每年给女朋友买个包,或者一起吃大餐。
第9年往后余生:躺着赚钱,不做任何操作。
第10年33岁:储蓄险132万
第15年38岁:储蓄险156万
第20年43岁:储蓄险186万
第25年48岁:储蓄险220万
第30年53岁:储蓄险262万
这个就类似于,全款买了一套房,经营贷抵押贷款出来8成,拿去买利润更高的理财,每年赚差价。
如果之后没有好的投资机会了,我们就不贷款就是了,坐等房价升值。
当然经营贷理论上只能用于经营,不能用于金融投资。这里只是举个例子。但是保险做保单贷款是合法合规的,因为本来就是我们自己的钱存在保险公司。
而且更妙的是,就算贷款出来,账户还是按照初始投入本金那样去增值,享受「储蓄险+理财」两边增值。只要我们每年按时还利息。
参考阅读
100万现金,保本且收益高,可能吗?房产VS储蓄险,哪个好?

最后,说点掏心窝子的话,
理财没有你想的那么难,有本金就能理财。
秋天收获把一部分果实留着冬天吃,春天播种,这是小松鼠都会有智慧。
我们中国人是爱存钱、懂得量入为出的民族。
这也让我们民族繁荣昌盛,靠着存下来的钱、粮食、布料、书籍,度过了历史上多次的天灾人祸。把生命、财富、精神、智慧,都传承下来。
这么好的传统,这么好的智慧,我们不能丢,也要传承下去。

可是,存起来的钱,也不能老思想地光放银行。
可是我们看着利率,就像看着西边落下的夕阳一样,日薄西山,势不可挡。
一边是挡都挡不住的利率下行,一边是通货膨胀,跑不过通胀,金钱的购买力下降,就是变相的「财富缩水」。
想要不缩水,必须让钱生钱。
理财方式很多,我们不会把所有钱都放风险投资。它靠人的知识、智慧、自觉、自律、耐心、判断力、智慧,有时还要看国运、行业、政策、运气。
而无风险理财,就是前期每年定期存入,全过程无脑躺赚,轻轻松松不费脑。
我们大概把家庭资产的30-40%用来配置无风险资产。
无风险、3-5年期的国债现在为很多人所接受。但是也是肉眼可见的利率下行。
存储蓄险,能够帮我们终身锁定利率,跑赢通胀,赚到一些收益。

我不是说赚到超高收益,高收益从来和高风险从来都是一件事情的两面。
无知、愚蠢还能救,还能学。
但是贪心、眼高手低,有时候是做成事情的大忌。
所以如果你需要5年期以上长期理财希望锁定长期利率、终身利率欢迎找我聊聊帮你规划家庭长期资产配置~



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