国债和储蓄险买哪个好？小仙女手把手教你多赚1-2万
2021/6/24 22:07:15 小仙女的家族办公室
多家银行的存款利率出现调整。调整后，定期存款利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。
以中国银行为例，起存金额20万元，年化利率分别为：
3年期，3.35%
2年期，2.7%
1年期，2.1%
6个月，1.90%
3个月，1.70%
1个月，1.69%-1.70%
近年来，5年期国债利率分别为：
2015年：5.32%
2020年、2021年：3.97%
定期存款、大额存单的利率，近几年也是在肉眼可见地下降。
戳标题，详细了解
银行定存利率下调到3.25%，年化4.85%长期理财能买吗？
我们说到：未来中国将长期处于低利率时代，甚至0利率、负利率。
低利率到底意味着什么？
低利率一方面意味着，我们的财富会「缩水」，一边是挡都挡不住的利率下行，一边是通货膨胀，跑不过通胀，金钱的购买力下降，就是变相的「财富缩水」。
另一方面，也意味着未来无风险收益率会很低。
所以，可以刚性兑付、保本保息、没有风险的产品，特别受欢迎。
符合以上条件，目前市场上有且仅有：大额存单、国债、储蓄险。
今天，小仙女老师带大家来捋一捋，对比看看，三者表现如何。
存入总本金5万，不同年份取出。
对比一下，国债和储蓄险，谁赢？
国债：需要一次性存入5万。
储蓄险：分期存入，每年1万，存5年。
我们先看国债，大额存单逻辑和国债类似、利率也类似，但是起存金额至少20万，不太亲民，就没有专门列出表格对比。
对于国债，
2021年5年期国债年化3.97%。
假设未来利率：2026年5年期国债利率2.7%，2031年1.5%，2035年0.8%，2041年以后0.5%，
那么，
2021年存，到2025年，第5年到期，总本金+利息：59925元
2026年存，到2030年，第2个5年到期，总本金+利息：66676元
2031年存，到2035年，第3个5年到期，总本金+利息：73426元
到2041年，74676元，到2051年，75926元
我们发现，由于未来利率下行的必然趋势，所以我们再也买不到像5年、10年前利率那么高的定期存款，爸妈口中曾经一年8个点、10个点，更是想都别想。
未来我们再回过头看，可能会觉得：哇，3.97%一年，太香了!
这也是国债被疯抢的原因。
——大家的钱害怕被低利率+通货膨胀吃光，又担心股市一波操作赔光本金。除了银行和国债，又不知道放哪里？所以只能疯抢国债。
我们来看看一个少有人知道的，更香的无风险理财方式：储蓄险。
同样是5万本金，我们可以分5年存入，每年1万。
2021年开始存，
到2025年，本金+利息：46620元<国债59925元
到2026年，本金+利息：53490元<国债61275元
到2027年，本金+利息：58900元<国债62625元
到2028年，本金+利息：58900元<国债62625元
....
到2031年，本金+利息：65270元<国债66676元
你说，这哪里比国债好了？？明显国债更香啊!
且慢，我们冷静一下。
国债是一次性存入5万，第5年末取出，相当于结息5次。每份1万结息了5次，5份总共结息：25次。
而储蓄险是分5年存入，同样到第五年末，结息：第1-5年存的5万分别结息：5，4，3，2，1次，总共：15次。
这有什么影响吗？有几个：
1.很多人第一年可能拿不出5万去买国债，大部分人一年存1万在储蓄险，问题不大。
储蓄险能够「分期付款」，大大减轻了交钱压力，让很多小年轻，能够「理得起财」「无痛存钱」，也不会影响日常生活质量。
2.如果你本来就有5万在手上，那么也别忙一次性存进国债，你可以存1万到储蓄险，用来入手这个长期理财账户，剩下的拿去做其他理财，多赚点利息呀。
比如：
1万存4年期国债，4年后到期刚好存第5期储蓄险的1万，
1万*3.97%*4年=1588利息get
1万存3年期国债，3年后到期刚好存第4期储蓄险的1万，
1万*3.8%*3年=1140利息get
1万存2年期定期存款，2年后到期刚好存第3期储蓄险的1万，
1万*2.7%*2年=540利息get
1万存1年期定期存款，1年后到期刚好存第2期储蓄险的1万，
1万*2.1%*1年=210利息get
总共额外多赚了3478元利息。
真香!
好是好，会很麻烦吗？
不会，我们存储蓄险、国债、定存是同一张卡，你只要早一天存国债和定存，早一天到期，转到银行卡上，刚好用来交每期储蓄险的保费，最少只需要一次操作。
如果算上这3478元利息，到了第7年，国债本息=储蓄险本息，平分秋色，之后就都是储蓄险的天下了。
3.储蓄险是一次存入，终身锁定存款利率。
20年后，也就是2041年，我们在市场上可能只能找到0.8%-1%的国债，但是如果我们在2021年，往一个账户，存入1万块钱，只要存入1期，便自动和保险公司缔结了一个终身的协议——
“我一辈子都要给你远过于市场的利息，永远不变心，但你可以变心”
“你可以退钱离开我，我还是爱你”
“给你10年3.82%、15年4.23%、20年4.67%、30年5.70%...70年7.01%”
这是法律规定的，不管以后经济形势怎样，利率多低，保险公司都不能强退储蓄险。
但是我们可以在任何取钱。
因为储蓄险本质上是一份终身寿，是一份寿险，是人寿保单，事关人的生存和死亡，怎么能说退就退呢？
哇，原来最爱我的是保险公司，这才叫终身的承诺，如此迷人。
比男人靠谱。开个玩笑，开个玩笑，开个玩笑。
还有什么理财方法，你只要交1万的「入门费」，就能带你躺赢接下来几十年？
加个大餐：如何既享受短期高收益，又锁定长期高利率？
小仙女教你一个一举两得的法子：
如果手上有大笔本金，比如5万，10万，甚至更多，可以存国债，享受现在还不算低的3.97%的利率。
如果手上每年能拿出1-3万，5年内用不上这笔钱，建议存储蓄险，享受10年3.82%、15年4.23%的利率。
如果手上有5万、10万、50万，也不急全部存入国债，可以拿10-20%，5000、1万、5万、10万，放在储蓄险账户，前期不为赚钱，只为锁定终身利率利率。
其他钱就让它们去赚更高利息吧，等后面国债、定期存款利率变低了，再一年一年慢慢搬到储蓄险账户。
这样，短期高收益，长期高利率，我们一举两得，好事两头都让咱们占了。
那储蓄险这么好，那有什么好推荐吗？
#方案1#
年存1万存10年，
第10年有12万，第15年有14.3万，第20年有17万
PS:1万只是举个例子，1万以上，存多少都行，丰俭由人
利率如图：
#方案2#
年存2万存10年，
第10年有24万，第15年有29万，第20年有34万
利率如图：
#方案3#
年存2万存20年，
连续20年每年5.8%，远超国债，
连续30年每年8.2%，本金翻倍，
50年本金翻4倍。
PS:2万只是举个例子，2万以上，存多少都行，丰俭由人
利率如图：
#方案4#
最后再来一个很猛的：
「长期锁定利率+短期更高收益」，我都要，怎么做？
100万资金10年收益45万
昨天有位组员小姐姐问我：柔仙，有前同事问我，他有100万的理财准备到期，之前有员工内部理财年化10%，现在今年有年化7%，你有什么建议吗？
答：可以一次性交到储蓄险账户，第一年回本，贷款80%出来，再去买内部理财。
这样，我们的理财人生分成两段，第1-8年赚利差，第9年往后余生，躺着赚钱。
前8年：从终身寿账户里面贷款出来，用来购买融创理财。锁定利率的同时，享受更高收益的理财。
第8年期末：总共有13万利润现金，和保险账户123万现金，总共：136万
13万，可以用来谈恋爱买买买，每年给女朋友买个包，或者一起吃大餐。
第9年往后余生：躺着赚钱，不做任何操作。
第10年33岁：储蓄险132万
第15年38岁：储蓄险156万
第20年43岁：储蓄险186万
第25年48岁：储蓄险220万
第30年53岁：储蓄险262万
这个就类似于，全款买了一套房，经营贷抵押贷款出来8成，拿去买利润更高的理财，每年赚差价。
如果之后没有好的投资机会了，我们就不贷款就是了，坐等房价升值。
当然经营贷理论上只能用于经营，不能用于金融投资。这里只是举个例子。但是保险做保单贷款是合法合规的，因为本来就是我们自己的钱存在保险公司。
而且更妙的是，就算贷款出来，账户还是按照初始投入本金那样去增值，享受「储蓄险+理财」两边增值。只要我们每年按时还利息。
参考阅读
100万现金，保本且收益高，可能吗？房产VS储蓄险，哪个好？
最后，说点掏心窝子的话，
理财没有你想的那么难，有本金就能理财。
秋天收获把一部分果实留着冬天吃，春天播种，这是小松鼠都会有智慧。
我们中国人是爱存钱、懂得量入为出的民族。
这也让我们民族繁荣昌盛，靠着存下来的钱、粮食、布料、书籍，度过了历史上多次的天灾人祸。把生命、财富、精神、智慧，都传承下来。
这么好的传统，这么好的智慧，我们不能丢，也要传承下去。
可是，存起来的钱，也不能老思想地光放银行。
可是我们看着利率，就像看着西边落下的夕阳一样，日薄西山，势不可挡。
一边是挡都挡不住的利率下行，一边是通货膨胀，跑不过通胀，金钱的购买力下降，就是变相的「财富缩水」。
想要不缩水，必须让钱生钱。
理财方式很多，我们不会把所有钱都放风险投资。它靠人的知识、智慧、自觉、自律、耐心、判断力、智慧，有时还要看国运、行业、政策、运气。
而无风险理财，就是前期每年定期存入，全过程无脑躺赚，轻轻松松不费脑。
我们大概把家庭资产的30-40%用来配置无风险资产。
无风险、3-5年期的国债现在为很多人所接受。但是也是肉眼可见的利率下行。
存储蓄险，能够帮我们终身锁定利率，跑赢通胀，赚到一些收益。
我不是说赚到超高收益，高收益从来和高风险从来都是一件事情的两面。
无知、愚蠢还能救，还能学。
但是贪心、眼高手低，有时候是做成事情的大忌。
所以如果你需要5年期以上长期理财希望锁定长期利率、终身利率欢迎找我聊聊帮你规划家庭长期资产配置~
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