25-35岁，女人的黄金时代和自我成长| 工作、婚姻和钱
2021/7/14 12:36:26 小仙女的家族办公室
最近，TVB前前花旦陈慧珊在深圳某培训机构当英语老师上了热搜。
有人夸她又美又飒，本人就是高材生，戏里面演高知女律师，是多少女生在从女孩到女人路上的，近乎完美的榜样。戏外离开荧幕之后，又投身教育，捐款不说，还自己上阵当培训机构英语老师，活成了当代独立女性的样子。
可是仔细想想，其实这个决定里面，可能多多少少也有经济因素。 如果不是经济的原因，谁愿意在50岁的年龄，从高高在上的大明星，转到当平平无奇的英语老师呢？毕竟，能够靠颜值，能够轻松日入斗金，谁愿意赚辛苦钱呢？ 我们今天用这位姐姐为例子，从当红女明星到培训机构教师，高开低走，谈谈独立女性可能遇到的风险，以及如何管控。 首先，有钱的女人不叫离婚，叫恢复单身。不论如何，有钱，尤其是持续有钱是可以给人底气的。就像刘玉玲说，会给自己准备一笔fuck money，想换工作也可以潇洒辞职。
有持续现金流很重要，物质基础是人生幸福的最底层的基石。
然而这里有个财富期限错配的问题。 很多人会说，明显赚钱那么猛，肯定一辈子吃喝不愁了吧。 其实不是，我们来说道说道。 一是明星虽然赚得多，但花期却很短。这一行比任何其他行业更为残酷，时刻有新鲜的、高颜值的、演技好的新人涌上来，可能40岁女明星，就要去演别人的妈妈了。 如果没有抓紧时间，锻炼演技，积累金钱，甚至完成从艺人到资本、到导演的转型，那么大概率晚年困难。最是人间留不住，朱颜辞镜花辞树。 二是明星虽然赚得多，花得也多，不一定能存下钱。颜值是他们的生产工具，就算老天爷赏饭吃，他们要花极大量的时间和大量的金钱，去维持这份美丽。
三是很多明星学历低、财商低一些，不能很好守住财富。就像中彩票的人又很容易把钱挥霍掉变成穷光蛋，人赚不到认知范围外的钱。他们可能30岁时候大手大脚、声色犬马，到了50岁时捉襟见肘。会有心理的不平衡，毕竟，由奢入俭难。 所以，明星的财富期限错配，比我们普通人更明显。
这里举明星的例子，是推演到极致，假设一种极端情况。
我们不是明星，但是我们可以思考，我们是不是也有类似的三种问题： 一、职业的赛道能有多长？天花板有多高？我们做的，是一份越来越吃香的工作，还是一份可能40岁以后中年失业，被扫地出门的工作？
二、我们赚得多，我们花得多吗？我们一年能存下来多少钱？如果我们60岁以后没有收入，或者收入很少，怎么办？我们还要不要花钱，钱从哪里来？ 三、我们有很高的学历没错，可能也有高智商，但是我们有高财商吗？我们有金融知识、理财能力吗？我们能够推测3年后、5年后、甚至10年20年后，这个世界的样子吗？我们需要多少钱，才能有一个幸福快乐的晚年生活？这些钱，怎么来？全靠辛苦打工赚钱吗？还是可以有一半是被动收入？被动收入依靠于本金，也依靠于金融知识、理财能力，我们有吗？没有的话，怎么培养？
很多人的财商启蒙书
这些，都是我们这些接受过高等教育的、做着一份看似高薪体面的工作的、一二线城市的奋斗青年，未来所谓的中产家庭，要直接面对的问题。值得我们去思考。
说完了个人风险，我们再说说女性的婚姻风险。 我身边很多小姐妹优秀又上进，有时候会为感情问题困扰，来找我聊天。 有的和老公长期异地，丧偶式育娃；有的婆媳关系不睦，每天隐忍委屈愤怒，生怕自己得乳腺结节；有的谈了多段恋爱无果，每段都是匆匆开始草草收尾；有人因为放弃好的工作机会，陪另一半来到全然陌生的城市。 我说，在我看来，好的情感关系>单身>不好的情感关系。 一个人的时候，起码是可控的，就算没办法找个人分享生活、共担风险，起码你的风险是可控的，财务独立，精神独立，不会出现突然的负债、投资失败、赌债、暴力、出轨、冷漠、丧偶式育娃。 而如果有了另一个人，就是有了更多铠甲，也有了更多软肋。绝大部分的夫妻，财务还是共同的。当然，我可以和这个人同甘共苦，前提是要他值得。
我们也没必要为了证明爱而自渉险境，我们可以做好风险排查和风险管控。 再好的家境、再好的牌，也经不起一两次大的折腾。管控好风险，剩下的时间、金钱，都用来陪伴爱的人，享受山川岁月长。不好吗？
看回女明星的例子，有不少女明星嫁富豪自以为上岸的例子。殊不知，有钱的时候是有钱，但是破产的时候，会背负一身债务。
这个也可以推演，如果你的先生是企业高管、是企业主、是创业者、是做生意的老板，那么，他们可能会产生一些债务，牵连家里。
我们可以尽量做好家庭和企业财务隔离的防火墙。避免说因为公司债务而使得家里的房产被法院拍卖，一家人沦落街头，孩子没法出国念书时，或者接下来几十年生活窘迫。 至于当全职太太，全职太太真是高危职业，出身优渥、学历高、名气大、长得美、性格独立的陈慧珊都逃不掉。依靠一个人的爱和慈悲，是这个世界上最不靠谱的事情，也是最危险的事情。《三体》中，地球文明和三体文明维持了很长一段时间的友好关系，也是因为背后的武力震慑。
那我们具体可以怎么做呢？
1.工作，保持跟世界的联系，保持精神独立
努力工作的彼岸是美好人生，不创造价值的人是社会的寄生虫。 当然，全职妈妈也很值得尊敬，但是太危险了，我们不像美国有完善的法案保障全职妈妈的权利。 而且，工作也给我们带来人际关系，保持跟世界的联系，让我们把关注点从小家庭转移到更大的世界，不那么容易陷进死胡同，能够保持精神独立。 有人说，我需要带孩子，我想说，难道就你一家要带孩子？谁不是辛苦兼顾家庭和工作的平衡呢？
2.给一家人交社保，买好保障类保险
家庭财富蓄水池，出水口除了日常花销，还有一个是突发疾病花大钱。
由于这个发生有一定概率、花钱多，一般家庭承受不起，所以一般用保险规避。保险，包括社保，也包括商业保险。
建议都要配置好。
3.做家企财产隔离，可以用保险或者信托
这个是家有企业主、生意人、创业者的家庭，一定要做的。 国美创始人黄光裕，他的太太杜鹃虽然一直以家庭主妇的角色隐居，但她具有敏锐的商业嗅觉、强烈的风险防范意识，她在企业面临危机、老公即将破产和蹲监狱时，陆续拿出了2个亿。化解了公司的经济危机。
原来，早些年杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到正是这笔利用平日通过购买保险和信托产品积攒下来的家庭备用金，化解了企业经济危机，避免大权旁落、公司股份被稀释的风险。 这位昔日的家庭主妇，现在是国美集团领军人物，被称为“商界木兰”。
我们可能没有国美那么大的盘子，但是我们也有我们要保护的人，幸福的家庭、年幼的孩子、年迈的父母，就算我们能够东山再起，难道我们忍心要他们陪我们折腾、替我们担心吗？况且，孩子一生只有一次的读高中、读大学的窗口期，我们忍心因为我们自己的安排不妥当，而让他们前途和未来的人生，受到影响吗？
存下来的钱，如果风险没有发生，也还是我们的钱。如果风险发生，就是一笔东山再起、力挽狂澜的救命钱。整个家族都会感谢我们的，就像感谢杜鹃一样。
4.给自己和孩子存一笔钱，可以用储蓄险
就算我们没有一位做生意的伴侣，我们也最好长期规划，给孩子存一笔教育金，给自己和伴侣存一笔养老金。 前面说了，赚钱一阵子，花钱一辈子。我们赚钱高峰期在30-45岁，而花钱高峰期，可能在45岁-50岁孩子上大学、60岁以后我们自己退休。 收入高的时候不觉得，花钱如流水，收入猛地降下来，我们的支出，很难也大幅下降。 赚钱高峰期，和花钱高峰期，存在时间上的错配。 这就要求我们提早发现，提早准备。 提早准备，由于现在的本金就可以开始吃利息，那么我们需要的本金，就不会太多。
如果陈慧珊能够趁着年轻时候，比如从30岁开始，每年尽量存下一笔钱，比如每年300万，那60岁开始每年可以领720万，每个月60万，就算是在高消费的香港，也可以让一家人的小日子过得非常滋润。
我们从30岁开始，每年尽量存下一笔钱，比如每年3万，那60岁开始每年可以领7.2万，每个月6000，加上社保养老金，也可以有一个幸福安稳的晚年生活。 从宝宝出生开始，每年尽量存下一笔钱，比如每年2万，那么宝宝18岁上大学，账户里面就会有32万可以自由支配的资金。他想在国内上大学、想出国读书，这个钱都可以派上用场，作为爸爸妈妈的强有力的爱和支持。
提早规划，不会花很多钱，也不会花很多精力。从日常收入中截留出来10-15%，先存钱，后消费和投资，并不会太影响我们的生活质量。
但是存下来的钱，却可以带我们去到我们要的诗和远方。多了很多长期的、确定性的安心，少的不过是买买买带来的短暂快感。
作为小镇女孩，我们读了那么多年书，跨越千山万水来大城市求学、工作、买房、结婚生子、落地生根。 我们花了多少努力才来到现在的位置，无数的挑灯夜读的日子，千军万马过独木桥的辛苦，长辈殷切期望和艰难托举，才成就了现在的我们，才有了这来之不易的、平稳幸福的生活，我们不希望走错一步，不希望任何风险，摧毁我们的美好生活。那么，我们就提早推演、提早规划、现在就开始准备，努力工作，学习金融理财知识，增加主动和被动收入，构建家庭财富安全网。 如果我是一个人，那我就勇敢而独立地在这个世界行走。如果我足够幸运有另一个人可以一路同行，那么我们就一起，带着小家庭勇敢而平稳地向前。
2020年，我国人均国民收入已经超过1万美元，接下来就是往2-3万美元走，走向高收入国家。粗放增长的时代在中国已经过去，接下来5-10年，跃向高收入主要靠产业端升级，消费端拉动。所以未来十年，会在第三产业蓬勃发展的十年。
让人开心期待，又感到荣幸，我们的25-35岁，对应中国跨向高收入国家的十年。
我们将见证和亲历中国经济的腾飞，见证中国走向发达国家。我们是见证历史的一代人。
这是青年中国的黄金时代，也是25-35岁我们的黄金时代。
25-35岁，我们现在做的决定，会带领我们走向职业的高平台、带我们遇上一生的伴侣、奠定未来几十年幸福人生的基础。
如果我们把握得好，它就是一个人的黄金时代和成长史诗，会带来一个家庭的黄金时代。
如果把握不好，一个家庭，可能像一个国家一样，陷入“中等收入陷阱”，收入停滞不前、债务负担重，病不起、老不起、停不下来。
那可能是一生的追悔莫及的遗憾。
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