15年期「国债」，每年4.85%，30万变50万
2021/8/1 22:19:57 小仙女的家族办公室
2020年以来，四大行大额存单利率下调。
今年6月，多家银行的存款利率出现调整。四大行一年期及以上的存款利率普遍下调。调整后，定期存款利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。不仅仅是大额存单，国债利率也是每一年都在走低。利率下行不是趋势，而是正发生的事实。
低利率到底意味着什么？意味着未来无风险收益率会很低。
对我们会有什么影响呢？低利率会使得我们的财富「缩水」，一边是挡都挡不住的利率下行，一边是通货膨胀，跑不过通胀，金钱的购买力下降，就是变相的「财富缩水」。
举个例子，都是以后靠利息养老，每年要领10万。现在的利率是3%，我们需要333万本金，如利率降到2%，就需要500万本金。利率下行一个点，我们就要多准备170万。而这可能就是未来2年内可能会发生的。
而如果利率从2%降到1%，我们就需要多准备500万本金了。
【早存锁定利率4%】VS【两年多赚170万/500万】
你选哪个呢？反正我做不到两年多赚170万，更赚不到500万，我选早点存
Q1: 早点存，作为普通人，有什么好的选择吗？
分享一款定期年金，类似【大额存单】
存3个10万，变成1个50万
每年4.85%的大额存单，1万起存
任何一个时代的人都需要把一部分的资金放在一个可靠的地方我们称之为基石资产而这份定期年金就是这样的基石资产
Q2: 这款产品有什么优势？
1. 对小白最友好的金融产品，抵抗利率下行：预定利率4.025%，存15年每年利息4.85%，锁定利率，到期保证可以拿到钱，拿到本金和利息，对冲全球低利率风险。
2. 和银行存款、大额存款、国债一样绝对安全，保本保息，国家刚性兑付但是可以存续生息期限更长，利息更高(国债最长只能5年，利率最高3.57%)。
3. 3年缴费，15年满期，到期还本付息，全行业最高(没有之一)。
4. 不需要做任何操作，不需要择时，没有择时成本，不怕买买买乱花掉，真正的躺赢神器。
5. 帮助我们养成存钱计划，15年后有一笔巨款。
Q3: 多少利息？
存15年每年利息4.85%，锁定15年的利率在4.85%。
这个利息什么水平呢？
作为同样的无风险资产，5年期国债是3.57%，大额存单是3.25%，而这款能够保证连续15年每年4.85%，是绝无仅有的好产品。
「能够锁定连续锁定15年利率在4.85%，是非常非常难得的」
Q4: 保本保息吗？
中国内地有且仅有：银行存款、国债和储蓄型保险是保本保息的。由国家兜底，强制刚性兑付。
不会跑路，不会暴雷，不会强退。不会本金亏损，不会收益浮动。保险公司是和四大行一样安全的存在，只要中国政府存在，保险公司一定会刚性兑付(事实上很多保险公司经历了两次世界大战、全球经济大萧条，还是正常经营)。
Q5: 如何存，如何领取？
在手机上可以操作，每年存入。
到期一次性领取，还本付息(每年10万存3年，到期可以领取50万)。
Q6: 存这么久，适合用来做什么用途？
可以作为教育金，比如孩子3岁存每年10万存3年，18岁领取50万，可以用来上大学、出国念书。
如果你家有5岁以下孩子，想短期内给孩子存一笔钱，这款年金很适合你。
Q7: 为什么要给孩子准备一笔上大学的费用？
因为，我们作为父母，可能会遇到投资失利的风险、人身风险、资金挪用的风险、过度消费的风险、经济下行收入下降的风险。
但是，孩子18岁要去读大学，需要大笔费用，是确定的事情。到某个时间点一定要花的钱、不能亏本的钱，建议放入安全的、确定的地方。
Q8: 除了教育金，还可以做什么？
也可以作为养老金，比如40岁存每年50万，55岁领取250万，用来安排规划养老生活。
如果你手上有一大笔现金，已经买房买车，未来10年暂时没有用上大额资金的时候，也想为退休后的自己留一笔钱，这款年金很适合你。
不仅可以保值，还可以无风险稳稳地增值。
Q9: 中途急用怎么办？
可以把钱取出来。取钱的方法有几种：
1. 直接取出来。
2. 贷款80%出来(利率约1%)，手头宽裕了又把钱放回去继续产生利息。
Q10: 中途想加保可以吗？
可以，但是产品随时可能下架，新产品利息更低。
而在现在的低息环境下，利率下行一个点，同样的利息，所需要增加的本金，那可是一个普通人追赶5年、10年才能赶上的。
建议尽快锁定。
Q11: 是哪家公司的呢？
介绍一下承保该产品的保险公司——恒安标准人寿。
作为刚性兑付、多少钱进、多少钱出都写入合同条款的一款年金险，保险公司是A或B，其实并不那么重要。
但恒安标准人寿还是有很多可圈可点之处，我们来讲讲。
由标准人寿安本集团(欧洲第一的资产管理公司和保险公司)与天津泰达集团(实力央企)，2003年 12月各持50%股份，联合成立，背景强大。
恒标目前注册资本金40.46亿，已经22次获得A类最高评级(银保监会每个季度会发布一次偿付能力评级，作为保险公司的理赔能力参考，连续22个季度A级，这个成绩非常非常难得)。
在2014年-2020年连续7年盈利。2020年的年度理赔数据中，理赔申请支付平均时效1.30天，2020年理赔获赔率99.67%。首家同时持有境外(亚洲)和境内牌照的寿险公司。
2019年3月18日，由恒安标准人寿独资设立的养老保险公司获得中国银保监会批准筹建，这是大陆首家获准筹建养老保险公司的合资寿险公司，实力可见。
低利率时代，没有一个人能独善其身。
也没有一个国家能够独善其身。
时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。
低利率时代，我们可能几年、十几年如一日地无望努力，也赶不上财富贬值的速度。
我们能做的，除了多赚钱、就是选择适合的金融产品锁定利率，而且早点存，锁定一个比较高的利率。比如选择这款产品，锁定4.85%的利率，连续15年。
跌宕起伏、风云际会的一生，并不属于大多数人。我们中很多人，会按部就班地过完这一生，平顺安稳。
而投资中也是复利，复利关键不在于一夜暴富，而是在于时间：日复一日、月复一月、年复一年、十年如一日。
这款定期年金，就是对小白最友好的金融产品，15年后，就会有一笔巨款。
我们存的不只是钱，更是一种自主选择权，一种对生活的掌控，一种确定的安心，一种稳稳的幸福。
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