保险人总说储蓄险利率高，被洗脑了吗？我怎么觉得很低
2021/10/1 2:44:19 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第199篇原创
近期不太安定，理财产品频频爆雷。
放在大额存单吧，只能存一两年，挪来挪去，很麻烦不说，每一年的利率都在肉眼可见的下降。(利率下行就像脱发，开始感觉不明显，后来感觉恐怖，可是当感觉到恐怖的时候，离秃头已经不远了，并且毫无办法。)
买点理财产品吧，以前挺好的，但这一两年总是暴雷。为什么呢？打破刚性兑付如火如荼，产品实施净值化管理，资产的净值更加反映在价格上。换句话说，大家不那么容易被高大上的概念糊弄了。
本来一些稳健有钱景的行业，比如房地产、教育培训、互联网，因为这两年疫情、政策，也因为经营中的一些激进策略，导致资金链出现问题。
这些是理财产品的底层资产，底层资产都不好了，利率大环境都下降了，以它们为底层资产的理财产品，过高收益的，不暴雷才是小概率事件。或者说，早晚会暴雷。
这些经过层层包装的金融产品，不仅仅是个人，机构投资者也会被割韭菜。前几天和某股权律师聊天，他说前阵子帮正jia处理一件2000万信托爆雷的案子，对方承诺给到7个点，爆雷了。那份信托投的底层资产就是房地产。
大家有没有发现，能看懂、小白友好、保本的、收益不错的理财产品，越来越难找了？作为小老百姓，我们手上的钱，真的不知道要放哪里，才能安全又增值？
过往很多人，会把辛苦、血汗钱、一辈子赚到的钱，全部放进银行。
银行一直说，理财有风险，投资需谨慎。但是大家只是听着玩。直到这几年才发现，哦，原来理财产品可以被强退、可以暴雷啊？？？
其实，归根到底，银行卖理财产品，其实只是代销，当一个中间通道，赚通道费。并不是说，在银行柜台销售的产品，全部都是保本保息、绝对安全的。更多是只管卖，不管赔。
把钱放银行、买银行理财，这在过去是行得通的。但是大环境变了、生意不好做了、实业不好做了、理财产品的底层资产收益不那么高了，风险却很高。
我们有没有考虑，过万一哪天产品无法兑付了，自己真的能愿赌服输吗？
从恒大财富、红岭资本暴雷，大家齐上阵讨说法搞事情来看，对于个体投资者，大概率是做不到愿赌服输的。
那，我们可以把鸡蛋多放几个篮子，挪一部分压仓底的钱到绝对安全、长期锁定收益的储蓄险账户。
有时候，我一说储蓄险，会说说储蓄险收益高，朋友们又说收益低，这里面肯定哪里出了问题。来捋捋。
我们说的「收益高」，是说，榨掉风险水分的收益，没有任何风险、保本保息的收益是20年4.75%。而且连续20年。(长期4.75%是很难得的)
朋友们说的「收益低」，是说，比起理财产品、基金、股票收益低。(这些是风险资产，也就是说，它收益越高，本身就越说明，它损失本金的概率越大。现在资产新规的大背景下，理财产品、投资产品的价格越来越反映价值)
而且，我们说收益高，是考虑上以后这连续20年，整体大环境环境下，不管是国内还是欧美、澳洲、日本，利率都会很低。我们现在锁定在4.75%，是非常难得的机会。
(相当于，这个收益，在20年内，稳定地、一年一年地给我们兑现，储蓄险就像经济适用男，像国企员工，像隔壁的大哥哥，知根知底，绝对不会骗我，虽然给不了我霸道总裁爱上我那样的粉红泡泡，但是不会让我从天堂跌入地狱、胆战心惊。)
朋友们说利息低，是对比今年马上领回来的8%个点的固收类资产，觉得储蓄险4个点的收益低。(但是，且不说这个的安全性，明年、后年，5年后、10年后，还有这个回报率吗？)
如果没有，现在有一款产品能够帮我们锁定在4.75%，我们要不要挪一部分钱，来锁定这个利率呢？
我们不是说，让大家极端保守，把所有的钱都放到保本保息的账户。
而是，把我们暂时用不上、未来一定要用上的、需要绝对安全的钱，放进来保本账户。
现在我们当然觉得，压力不大。孩子还小不用考虑上学，父母还年轻不用考虑健康和养老。
那我们往后推算，5年后，10年后呢？到时候，正是孩子大了要上学，爸妈年龄大了、说不准生病，伸着手要用到钱。孩子上学钱，爸妈养老钱，我们一定要存，逃不掉的。
这部分钱要求极端安全，又暂时用不上，做一个保本储蓄。放在银行利息太低，放在储蓄险是个很好的选择。(注：当前中国保本保息有且仅有：银行存款、国债、储蓄险)
相当于，把钱从银行挪个窝，一样绝对安全，利息是原来的2-3倍。别再只盯着眼前几年的收益啦。
具体怎么做？有什么好产品推荐吗？
有，人有不同的需求，匹配不同的产品。没有一款产品是适合所有人的。以下举几个例子。
举个例子1：
每年存10万，存3年。第10年有38万、第15年有50万。
适合人群：手上有一大笔现金，暂时用不上，想存下以后可能当养老金或者给孩子上学用。
举个例子2：
每年存1万，存10年。第10年有12万、第15年有14.3万.第20年有17万。第30年有24万。
适用人群：手上没有太多钱，但是想要给自己存下一笔钱的，每年能够拿出来1-3万用来存钱。以后可以用来当养老金，或者再做其他投资。
举个例子3：
每年存2万，存3年。第7年有7.3万，第10年有8.1万。
每年存2万，存5年。第7年有11.8万，第10年有13.1万。
每年存2万，存10年。第10年有24万。
适用人群：手上没有太多钱，但是想要给自己存下一笔钱的，每年能够拿出来1-3万用来存。两个人从毕业工作开始，共同奋斗，存下来一笔钱，在第7年，30岁左右的时候，可以买下第一套房，在一线城市扎根。
最后，总结一下，储蓄险的优点。
1、顶级保本，绝对安全。存得越久利率越高，终身持有，不能强退，非常方便。
2、每一分钱都写进合同，小白友好，没有套路，不给资本家一点薅你羊毛的机会!
3、作为家庭资产配置的——无风险资产，中长期资金储备，它最重要的任务不是赚钱，而是安全，是防守，是保本增值。
4、非常灵活
怎么拿钱呢？其实就是我们自己的钱，在公众号操作即可，t+1到账，可以部分/全额取款，想拿多少拿多少，剩下的部分继续增值。有两种方式：
a 直接取出。
b 贷款取出，贷款成本1-1.5%，先息后本，以后有钱了又放进去。
说明：贷款利率5%左右，就算贷款，账户还是按照原有全部本金增值，每年3.5-4.5%，一进一出，贷款成本1-1.5%
使命必达、未来可期。
只要我们按约定存钱，不辜负，不放弃。不管外面如何风雨飘摇，总有这笔钱，给到我所爱的人，带我去想去的地方。
带孩子去到理想的高等学府，带我们去理想的晚年生活，几十年如一日，给我们细水长流的小日子，平淡日常，细碎幸福，福泽绵延。
预告：上面提到的正jia 2000万信托爆雷的案子，主理律师说，如何避免理财亏钱？最重要的是，了解你购买的理财的底层资产是什么。
我约了他来给大家做一场线下沙龙，讲《风险投资风险那些事儿》：风险审查，补救，投资标的风险科普，投资思路(不推荐具体产品)。时间：10月10日周日下午，坐标广州。
如果你想了解，可以私聊我~
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