「进可攻，退可守」的85后养老方案，一年3万只要10年
2021/10/3 12:07:08 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第200篇原创文章
最近有位客户小姐姐，她今年30岁，是魔都单身女孩，技术路线，工作稳定，赚得不少，但是花得也多。最近聊天，她说，发现理财投资赚钱越来越难了
一是买不到什么好的，买了不然就是胆战心惊，不知道什么时候就会暴雷，不然存银行每年到期，又要挪来挪去，利息还越放越低。
除了投资环境，她也很担心现在这个经济形势，以后会不会裁员、减工资。虽然说工作稳定，但是没有保证年终奖照发、工资照升呀。
还有还有，除了客观情况，还有「个人问题」，自己现在还单身，如果不结婚，万一碰上生病啊，裁员减工资，一个人的抗风险能力太差。以后就算想靠老公孩子接济都不行。
听我说了有产品进可攻、退可守，进可以投资获取高收益，退可以存着当养老金时，她很感兴趣。
我们平常也会存钱，比如，把钱放在银行里存着，但是那些都是一些短期的资金规划，一定要有自己中长期规划的意识。
当个又美又有钱的老阿姨，一辈子有少女心，和小姐妹一起穿旗袍跳广场舞，不用伺候老公。
每天逗猫惹狗，去剧院看剧，去跳广场舞，去做美容spa，喝喝下午茶。这样的生活想想就能笑出猪声。
但是，这些美好不会自动产生，需要通过规划才能确定。
散落的想法和行动没有意义，只有仔细规划、长期行动，才能落地，才能帮我们创造美好生活，带我们去想去的地方。
有钱是女孩子的底气，以后年纪大了，养老、医疗、休闲娱乐...都是靠钱来做支撑的。
说到钱，那我们来看看，是怎样一套「储蓄+养老」方案，能够让我们兼顾养老和灵活，在大环境不好的时候安心保本吃利息，环境好的话又出来投资，还能有个安稳的晚年。
Q1：怎么存？A：每年3万存10年。第8年回本。到了第10年，账户有36.3万。蚂蚁搬家，这笔钱就存下来了，还额外有每年3.8%的收益。比国债好。(国债：3年期利率3.4%、5年期3.57%)1万起存，可以分1年/3年/5年/10年/20年存入。
Q2：怎么领？中途想要取钱怎么取？A：从60岁开始，每年领取4.8万，每月领取4000，连续领取20年。中途想要取钱，公众号操作即可，T+1到账，可以部分/全额取款，想拿多少拿多少，剩下的部分继续增值。
Q3：是不是保本保息？A：是的。上图示数字白纸黑字列在合同中，均为确定可得，100%安全，不存在任何不确定性。国家保证刚性兑付。
Q4：利率多少？A：10年期3.82%15年期4.16%20年期4.56%30年期5.52%
Q5：有没有封闭期/管理费/手续费？A：封闭期10年，在第10年之前取出，在第7年之前取出，会有本金损失。建议在第10年之后才取出，收益更高。没有管理费和手续费。
Q6: 这个利率太低了，我买基金炒股票分分钟年化10%A：家庭资产配置标准普尔有4个象限，请区分风险资产和无风险资产。我们不是把所有钱、把风险投资增值的钱拿来存储蓄险，而是把要保本增值资金里的长期资金挪个地方(短期资金可以不动)，从银行账户挪到保险公司——让你的钱赚更多钱，提高资金的运转效率。
储蓄险利率很高，利率高，保本保(增)值，能帮助人跑赢通胀。
但是，不能获得风险收益，因为没有储蓄险没有一点风险。没有冒风险，自然也不会有任何的本金和收益上的损失。 风险，可以分为系统性风险和个体风险。
收益，也可以分为由于冒系统性风险带来的系统收益，和由于冒个体风险带领的个体收益。
所以，股票赚钱时收益比指数基金、储蓄险更高，但是这赚的是风险的钱。亏钱的时候也亏得很猛。
不要把风险资产和无风险资产混为一谈。
Q7: 以后交不上了，不想交了怎么办？
A: 可以办理减额交清。就不用继续缴费，账户里面的钱继续滚存。
Q8: 如果前10年就身故了，不是很亏吗？
A: 不会，成人身故杠杆等于[1.4-1.6倍已交保费，现金价值(即账户余额)]，两者取大。身故的话，比起账户余额，只会领得更多，不会更少。
最后，因为做保险经纪人，在工作的过程中，了解到很多个人或者家庭的财务状况，观察下来，有一些小感悟，和你分享：1 我们现在的位置，手上的资产，手上的现金流，都取决于过往一个个的小决定。我们会给自己做简历，那我们会做财务简历吗？做了什么财务大事件，有什么成就或者失败？只有整理和记录下，我们才能够总结经验、吸取教训，下次不再犯。2 女孩子有健康，有能力，有工作，有资产，有现金流，有精神世界，有朋友，真是太重要了。外表、一时快乐或者悲伤，都不是太重要。它们是比较表面和短暂的东西。
3 年轻人要存钱。存的不只是钱，而是生活的选择权。有时候，有些朋友收入不算高，好在能够扎扎实实地存钱，是个有规划的人，当孩子上学，需要一笔择校费，或买学区房时，ta就能拿出一笔钱。
看起来容易，其实是平时节制消费、精打细算攒下来的(我还没结婚就比较难，容易乱花，果然不当家不止柴米贵)。蚂蚁搬家，力气虽小，也能够有所积累。
而就是这个学位，可能改变孩子未来一生的走向。
没有人容易，大家都是被推着走。我们是要被推着走，还是主动选择，规划好，以存量应万变。
4 人人都需要养老年金。只要不是公务员，我们交的社保养老金不多，以后能够领取到的更少，建议都要给自己存一笔退休金。
我们国家的社保养老金制度是现收现付的。也就是说，靠现在年轻人交钱养老年人，年轻人账户是空账，没有余额。
社保养老金替代率大概45%，相当于现在工资1万，退休金4500。到了我们这一代人65岁退休，能够拿到的钱大概率不够用。
我们可以给自己补充一笔商业养老年金，如果到时候用得上就用。社保养老金/存款够用的话，这笔钱可以继续存着、留给孩子、或者用来改善生活。
我们都期待美好的退休生活。昨晚才和男友说，我们以后空闲下来了，可以自驾，去环游中国西部景区，当一对很酷的中老年夫妻。
还是那句话，美好不会自动产生，需要通过规划才能确定。
散落的想法和行动没有意义，只有仔细规划、长期行动，才能落地，才能帮我们创造美好生活，带我们去想去的地方。
一起好好工作，好好存钱，好好照顾自己吧：)
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