小仙女问答1-10 | 保险公司会倒闭吗，能避税避债吗，家财险，有甲状腺结节、有社保还要买保险吗？
2021/10/9 17:44:35 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第202篇原创
问题1：请问在保险公司购买重疾险、年金保险，若保险公司倒闭，国家是否接管？还是直接由个人承担损失呢？国资保险公司和外资保险公司是否一样处理？谢谢!
答：
根据《中华人民共和国保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。该法律适用于所有在中国境内经营保险业务的保险公司，不区分中外资。(选自银保监会-互动交流-留言选登)
问题2：保险真的能避税避债吗？
答：
保险没有任何违法避税避债的功能。只有在适合的时间，选择适合的产品，经过合理的框架设计，设定适合的投保人、被保人、受益人，才可以做到资产隔离，在债务发生时免于偿债。
问题3：我的身体有甲状腺结节/乳腺结节/三高/胆囊息肉/动过手术，可以投保吗？
答：
可以投保，而且建议尽快投保。核保结果有几种可能：正常承保，加费承保，除外承保，延期，拒保。不同公司对于不同健康状况，核保尺度不同，可以找保险经纪人多家投保，选择一家核保结果最满意的。
问题4：某一个器官被除外了，保险还要不要买？
答：
保险公司可能有几种核保结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。所以如果我们某些部位有健康异常，保险公司认为我们发生某种疾病的风险更高，赔付概率更高，所以可能被加费承保或除外承保。
但风险高不代表一定会发生，不用过分担心。而且，除了这个器官，我们还有心肝脾肺肾等其他更重要的器官，更加需要保障，所以建议：就算加费或者除外，也要投保。
问题5：我有社保了，还需要买保险吗？会重复吗？
答：
社保仅能赔付《国家基本医疗保险药品目录》内规定的药品和治疗，这类药物在市场上种类占比不到5%，而绝大部分进口药、特效药、靶向药都不属于目录内，不可报销，需要完全自费。
如果配置商业保险，不止可以在生病之后赔出来几十万，还可以报销全部自费费用。商业保险是社保的有效补充。近年来，国家也在鼓励个人投保商业保险。
问题6：我是人力公司，没有给员工买社保，又担心发生意外时员工家属闹事，有没有什么低成本的方式，能解决？
答：
针对某些灵活用工的企业，若没有给员工买社保，建议可以配置雇主责任险、团体医疗险，发生工伤、疾病治疗，意外身故可以赔付。根据不同职业、不同岗位，雇主责任险、医疗险保费不同，但每种的保费都在每年几百。而如果帮员工缴纳社保，至少每月几百，每年几千。用雇主责任险+团体医疗险的方式，可以极大程度地降低用工成本，同时解决员工保障问题。
问题7：《资产新规》打破刚性兑付之后，有哪些保本保息的产品？
答：国债、银行存款、保险里面的年金/增额终身寿。
问题8：单利、复利有什么区别？有哪些产品是复利？
答：
单利是指在计算利息时，不论期限长短，仅按本金计息，所生利息不再加入本金一起计息的计息方式。而复利是产生的利息加入本金一起计息。投资时间越长，单利和复利产生的投资收益差距越大。
国债、银行存款、基金现金分红都是单利，保险里面的年金和增额终身寿(大额保单)是复利。
问题9：不想做婚前财产公证，可以怎么做？
答：
婚前1-3年内存一份大额保单，婚前交完的大额保单属于婚前个人财产。而且，不像股票投资婚后会发生交易或增值属于婚后共同财产(默认是夫妻共同智慧下做出的决定：买进卖出，涨涨跌跌，财产混同，说不清楚了)，不像婚前买的房子可能卖掉再换新房(个人财产变共同财产)，婚前买的保险，本金和增值部分都属于婚前财产。
此外，大额保单具有隐蔽性，也就是说，别人不知道你有这笔资产。可以最大程度的规避婚后另一方因为创业或赌博，而造成的夫妻共同债务偿债可能(债权人要主张还款需要举证你有这份保单，但是谁知道呢？除了你，没有人有资格去查。而且保险公司这么多，难道他一家一家去查吗？)
问题10：我刚刚买了房子，有什么保险需要买吗？
答：
建议买定期寿险和家财险。
定期寿险，是保人的。万一人走了，银行可不会帮我们免掉贷款，该还的房贷还是要还。如果买了寿险，赔付出来一笔钱可用于偿还房贷。
家财险，是保房屋和房屋内的财产安全。主要保障的是4种风险：
①各种原因引起的火灾、爆炸
②空中物体坠落、外界物体倒塌
③台风、暴雨、洪水、地震等各种自然灾害
④室内盗窃造成的财务损失
它的理赔方式有点像医疗险：申请理赔后，保险公司会去考察定损，在保额范围内，损失了多少就赔多少。比如一套房子就值100万，你买了300万保额，就算整套房子都烧没了，最多也就赔100万。
分别买多少保额呢？一家人定期寿险的保额，建议等于房贷额度。家财险保额，建议等于房价总值。
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