聊聊降息，和对我们生活的影响
2021/10/12 22:32:47 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第204篇原创
来聊聊降息。
降息就是利率下行，降息是很容易的，是从整个的国家财政、市场大环境、经济发展的决定的。而我国已经从2016年至今连续降息5年。来看看：
大额存单：多家银行已下调大额存单利率。
国债：五年期国债利率，今年3.57%，去年3.97%，前年4.27%，两年三次已经降息0.7%；
来看看全球四大经济体：一年期定期利率接近0%，欧洲长期负利率、美联储：0～0.25%、英国：0.1%、日本：-0.1%、瑞士：-0.25%、中国：1.5%。
绝大多数的发达国家都处在0利率水平，我们也将会进入低利率时代，长期低利率意味着无风险收益率也会很低。
低利率到底意味着什么？意味着未来无风险收益率会很低。 对我们会有什么影响呢？低利率会使得我们的财富「缩水」，一边是挡都挡不住的利率下行，一边是通货膨胀，跑不过通胀，金钱的购买力下降，就是变相的「财富缩水」。 降息是很容易的，是从整个的国家财政、市场大环境、经济发展的决定的。但是对于我们个人，如果是存着养老、买房，可能就是——钱不值钱了，钱越存越少了。
我们应该尽快锁定利率。所谓锁定利率，就是让十几年的利率，也维持在现在的3-5%的水平。不要让利率下行和通货膨胀，吃掉我们辛辛苦苦赚的钱。 我们应该把钱从银行的定期里拿出来做理财。所谓理财，就是让钱的使用效率更高。我们讨论保本增值，就是研究怎么样，让钱在安全的前提下，能存下来，能赚的更多。
时代的一粒尘，落在个人身上就是一座山。 个人是很难对抗大环境的。可能解决办法是：更早发现，和顺应大势。
举个例子，这就像，前两年房价稍微涨一涨，每平上涨一点，就算增幅不大，无奈每平基数大，总价高，房价动一动，大家就被压得喘不过气。但是胆大、有本金、早上车的，就赢了。 用储蓄险，可以把利率锁定在现在的水平，20年连续每年4.72%。 刚过去的国庆，助理小姐姐统计了我们团队储蓄险的交单情况——一共收到836万的总保费。聪明的资本，会用脚投票。后疫情时代，大家越来越愿意给“钱”找到安全感。安全+锁利+长期财务规划，储蓄险是不二的选择?
聊聊储蓄险。 我们聊储蓄险，有些人爱得不要不要的，存了一份还想再存。有些人看都不看，觉得「利率太低」。
参考阅读：以前一夜三次，现在三月一次(别问要脸)保险人总说储蓄险利率高，被洗脑了吗？我怎么觉得很低
其实是单一去看收益，是对金融产品没有全方位评价。只看收益，不见风险，就是扯淡。
打破刚性兑付之后，真·安全资产有且仅有：国债、50万以内银行存款、储蓄险。如果没有一颗强心脏，你还是适合买真安全、真保证的产品。 推荐储蓄险，是因为，它是完全挤掉风险水分之后的资产。赚钱之后，要给我们的资金找一个长久的好去处，保本保息，稳稳地增值，听话好用。它就像一个灵活的余额宝。和国债、银行存款、余额宝一样绝对安全，但是利率更高，而且是一辈子都更高(4%)，利率不会下降。而且，用要钱的时候随时都能拿钱。
其实，任何一个时代，每个家庭都需要把大部分资产集中在一个可靠的地方，我们称之为【基石资产】。
储蓄型保险，就是这样的【基石资产】。 
最后，分享一下，投资应该多关注：1 闲钱投资，接受浮动
2 风险意识的薄弱来自于刚兑和兜底(机构方是积重难返，监管方不断的到处刚兑造成极大压力)
3 研究底层资产是我们未来要做的事情
未来我们的投资和理财就要研究底层资产。也就是你所投资的项目，靠什么来赚钱的，风险程度如何？
我们在做投资的时候，大多数情况下投资的金融产品都有一个对应的底层资产，比如说：
银行卖的银行理财背后都有对应的融资项目；基金背后有对应的公司股票；债券背后有对应的股票发行方。国债发行方是国家，企业债发行方是企业。
一旦这些金融产品对应的底层资产出了问题，我们的投资就大概率会受到影响。比如说：
理财产品背后的融资项目如果违约了，理财产品大概率也会违约。基金背后的公司股票跳水了，基金的价格也会跟着跳水。债券背后的发行方如果违约了，那么这个债券也会跟着违约。
除了上面所说保本保息产品(国债、50万以内大额存单、储蓄险)，其他保险都可能存在违约、损失本金的风险，如果你没有金融投资专业知识，没有强心脏，接受不了，请回到上面，再读一次。
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