一个26岁普通女生的5年财务目标和规划(同龄人可参考)
2021/11/23 22:47:46 小仙女的家族办公室

这是小仙女的第205篇原创
最近,有位朋友找我,请我帮她规划保障方案、5年财务方案。聊下来,觉得很具有普遍性,能够代表很多普通女生的情况。
说下背景情况:小A和我同龄,今年26岁,北方人,独生女,一个人在广州读大学之后就留下来。毕业于华师,毕业之后当在机构老师。她有记账,不太存钱、没有规划理财,但好在她不乱花钱。
2021年至今,她总共收入是16万,月均收入是13300,支出是12万(包括今年1月份给妈妈3.7万),结余是4万。
那她个人支出是8.3万,平均每个月7000左右(其中租房大概是1850,占比26%),总支出大概是占她收入的53%。
她也和我说了几次开支变动的原因:2月份学车、4月份报了一个跳舞班,而10月份11月份比较忙,花钱就比较少。

图1:小A的年度账单
由此可以看出,小A不太是一个大手大脚花钱的人。她存不下钱的原因主要是:对未来没有明确目标和规划,既没有时间上的具体规划,也没有时间上的规划。
所以我带着她,花了半天的时间,一起梳理,确定下来未来5年的目标。在31岁时,财务目标是:
目标1:有一套房200万
目标2:有保险:有重疾险保额50万+医疗险保额300万+意外险保额100万
目标3:现金规划
①短期的钱(留一部分现金备用)
②长期的钱(至少存款17万)
目标4:涨工资,有分红
目标5:花时间学习投资理财,坚持基金定投,并获得年化10-15%收益

图2:小A5年财务规划
具体来说:
小A的财务目标是,在31岁的时候,
目标1:有一套房200万
其实小A一开始对买房这件事是没有概念的,我问她的问题,她是答不上来的。比如我问:你想要什么时候,买总价多少的房子?买在哪里?首付多少,贷款多少,要不要用来住?以后月供多少,会不会太有压力?
后面她说,能够拿出来60万的首付,那就是买200万的房子。
200万的房子,60万首付,140万房贷,本息280万(图中有误)。60万首付由爸妈支持40万,向亲友和老板各自借10万,帮忙出首付。亲友和老板的钱要还。本息280万,每个月还要大约7800元。公积金出一部分,自己出一部分,还是可以承担的。

目标2:保障类保险
有重疾险保额50万+医疗险保额300万+意外险保额100万,每年保费1万,这个可以做到。按照以下方案落实。可以拥有很好的保障,压力也不会太大:
①重疾险50万保额
重疾分别可以赔付3次,额度分为是50万/80万(60岁之前80万,60岁之后50万)、55万、60万。
如果罹患癌症,每年可以发放20万的癌症津贴,连续发3年(只要体内还有癌细胞就可以发放)。
如果心脑血管疾病复发,可以再次获赔60万。
随着疾病的发展,轻症可以获赔15万,中症获赔30万,重症获赔50万/80万。(轻症、中症、重症保额相互独立,不占用额度)。
②医疗险300万保额
社保报销之后的部分,医疗险100%报销,0免赔,不用自己掏钱。
③意外险120万保额
身故/全残赔付120万,伤残按伤残等级赔付12-120万,10-100%。

图3:保障类方案规划
目标3:现金规划
①短期的钱:留一部分现金1-2年内备用,这部分钱要求灵活,如果能够高一些就更好。这个,我会不定期分享一些利息不错,保本安全的存款,供小A参考。
②长期的钱:至少存款17万(保本确定储蓄+长期基金定投)
a 保本确定储蓄:5年以后要用的钱(她的亲戚和老板都不着急要她还钱,她5年内慢慢还都可以),5年尽量不用,把钱存下来。每年把年终奖3万存下来,第5年有17万,年化收益有3.51%

图4:此处以5万*5年为例,3万同理,
不同人存的期限和产品不同,若想存请私聊
b 长期基金定投:5年长期定投几只基金,投一个经济周期,熊市买入、牛市卖出,是可以赚到钱的,10-15%是很有希望的。但是小A以前没有做过投资理财,对投资理财没有背景知识和实操,这个急不来,只能先花时间研究学习。多和有基金定投经营的前辈和朋友交流。
后面给自己定下来一个基金定投计划:每月投多少,什么时候拿钱,期望投资回报率多少,能接受本金回撤多少,投哪些基金,怎么组合,怎么资金配置能够拿得住...

目标4:涨工资
我和小A沟通下来,除了学习投资理财知识。我们也需要努力工作,提升主动收入,比如争取每年涨幅20%,和年终分红到每年6-8万。
承担更多责任,拿更多分红(她的老板很看好她,也在鼓励她买房、存钱、增加收入,说有压力才有动力)。比如每年,尽量让分红变成:6-8万每年,让以后每个月房贷收入都可以由70-80%都可以由分红承担,加上公积金,就不会有压力。
投资这么香,为什么不全心研究投资理财呢?
因为,学习投资理财知识、增加被动收入,这个一是需要时间积累沉淀知识,二是不管多高的投资收益率,如果本金太少,总收益也不高。
所以,在年轻的时候,我们不能一味沉迷研究投资理财,要把更多精力放在努力工作,增加主动收入。
多来找我们搞钱女孩聊天喝茶吃饭。
赚钱多好呀。成年人,赚钱是最高级的自我提升。
赚钱意味着我们得到了市场的认可,钱是社会对我们价值的兑现。

到最后,小A她和我说,她在刚毕业的时候,想靠男人买房,结婚,这样不用太辛苦。没有想过要自己一个人买。
但是后面吃了感情的苦,才开始独立自强起来。她发现,靠别人好像主动性掌握在别人手上,自从决定要靠自己之后,内心反而变得更踏实一些。
我说,是这样的。有了钱,我们更有底气、勇气,我们不需要靠另一个个人的承认,来定位我在这个世界的价值。
25-30岁期间的男生和女生,看起来可能一样,可能你们一起去玩剧本杀,但是心里想的是不一样的东西。
男生可能为了留在广州拼命996加班、攒钱买房、扣扣索索,苦逼还房贷。
而女生在旅游、护肤化妆、跳舞、旅游,活得岁月静好,超级潇洒。
但是5年之后双方的境遇会大不相同,前者可能已经锻炼了能力,在广州站稳脚跟。后者却面临被动,有可能变成一线城市大龄单身滞留女青年。
单身一点都不可怕,有钱的叫富婆,没有钱又没有赚钱能力的,才害怕滞留,害怕没有支配自己生活的能力,没有尽早发现未来的思考能力。
参考阅读:两个成熟的人,更容易有爱情

姐妹们,我们一起努力,35岁之前增加人力资本的投资,提升职业技能,提高劳动性收入。同时强制储蓄,和学习投资理财。
35岁之后开始,增加财产性收入,慢慢摆脱出卖劳动时间赚钱,而是通过投资赚钱,从而能够腾出时间,陪伴家人,游山玩水,享受生活。
如果25岁-35岁之间努力工作,提升收入,同时存钱,35岁的时候,就会有比较多的本金。35岁之后,一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就可以逐渐增加。
而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。
如果一个家庭的财产性收入和劳动性收入各占一半的时候,家庭财务自由的曙光就可能出现。
而当前者占到绝大比例之后,一个家庭就可以摆脱对职业的依赖,越来越自信,可以慢慢过上一种自己喜欢的生活。
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