一个26岁普通女生的5年财务目标和规划（同龄人可参考）
2021/11/23 22:47:46 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第205篇原创
最近，有位朋友找我，请我帮她规划保障方案、5年财务方案。聊下来，觉得很具有普遍性，能够代表很多普通女生的情况。
说下背景情况：小A和我同龄，今年26岁，北方人，独生女，一个人在广州读大学之后就留下来。毕业于华师，毕业之后当在机构老师。她有记账，不太存钱、没有规划理财，但好在她不乱花钱。
2021年至今，她总共收入是16万，月均收入是13300，支出是12万(包括今年1月份给妈妈3.7万)，结余是4万。
那她个人支出是8.3万，平均每个月7000左右(其中租房大概是1850，占比26%)，总支出大概是占她收入的53%。
她也和我说了几次开支变动的原因：2月份学车、4月份报了一个跳舞班，而10月份11月份比较忙，花钱就比较少。
图1：小A的年度账单
由此可以看出，小A不太是一个大手大脚花钱的人。她存不下钱的原因主要是：对未来没有明确目标和规划，既没有时间上的具体规划，也没有时间上的规划。
所以我带着她，花了半天的时间，一起梳理，确定下来未来5年的目标。在31岁时，财务目标是：
目标1：有一套房200万
目标2：有保险：有重疾险保额50万+医疗险保额300万+意外险保额100万
目标3：现金规划
①短期的钱(留一部分现金备用)
②长期的钱(至少存款17万)
目标4：涨工资，有分红
目标5：花时间学习投资理财，坚持基金定投，并获得年化10-15%收益
图2：小A5年财务规划
具体来说：
小A的财务目标是，在31岁的时候，
目标1：有一套房200万
其实小A一开始对买房这件事是没有概念的，我问她的问题，她是答不上来的。比如我问：你想要什么时候，买总价多少的房子？买在哪里？首付多少，贷款多少，要不要用来住？以后月供多少，会不会太有压力？
后面她说，能够拿出来60万的首付，那就是买200万的房子。
200万的房子，60万首付，140万房贷，本息280万(图中有误)。60万首付由爸妈支持40万，向亲友和老板各自借10万，帮忙出首付。亲友和老板的钱要还。本息280万，每个月还要大约7800元。公积金出一部分，自己出一部分，还是可以承担的。
目标2：保障类保险
有重疾险保额50万+医疗险保额300万+意外险保额100万，每年保费1万，这个可以做到。按照以下方案落实。可以拥有很好的保障，压力也不会太大：
①重疾险50万保额
重疾分别可以赔付3次，额度分为是50万/80万(60岁之前80万，60岁之后50万)、55万、60万。
如果罹患癌症，每年可以发放20万的癌症津贴，连续发3年(只要体内还有癌细胞就可以发放)。
如果心脑血管疾病复发，可以再次获赔60万。
随着疾病的发展，轻症可以获赔15万，中症获赔30万，重症获赔50万/80万。(轻症、中症、重症保额相互独立，不占用额度)。
②医疗险300万保额
社保报销之后的部分，医疗险100%报销，0免赔，不用自己掏钱。
③意外险120万保额
身故/全残赔付120万，伤残按伤残等级赔付12-120万，10-100%。
图3：保障类方案规划
目标3：现金规划
①短期的钱：留一部分现金1-2年内备用，这部分钱要求灵活，如果能够高一些就更好。这个，我会不定期分享一些利息不错，保本安全的存款，供小A参考。
②长期的钱：至少存款17万(保本确定储蓄+长期基金定投)
a 保本确定储蓄：5年以后要用的钱(她的亲戚和老板都不着急要她还钱，她5年内慢慢还都可以)，5年尽量不用，把钱存下来。每年把年终奖3万存下来，第5年有17万，年化收益有3.51%
图4：此处以5万*5年为例，3万同理，
不同人存的期限和产品不同，若想存请私聊
b 长期基金定投：5年长期定投几只基金，投一个经济周期，熊市买入、牛市卖出，是可以赚到钱的，10-15%是很有希望的。但是小A以前没有做过投资理财，对投资理财没有背景知识和实操，这个急不来，只能先花时间研究学习。多和有基金定投经营的前辈和朋友交流。
后面给自己定下来一个基金定投计划：每月投多少，什么时候拿钱，期望投资回报率多少，能接受本金回撤多少，投哪些基金，怎么组合，怎么资金配置能够拿得住...
目标4：涨工资
我和小A沟通下来，除了学习投资理财知识。我们也需要努力工作，提升主动收入，比如争取每年涨幅20%，和年终分红到每年6-8万。
承担更多责任，拿更多分红(她的老板很看好她，也在鼓励她买房、存钱、增加收入，说有压力才有动力)。比如每年，尽量让分红变成：6-8万每年，让以后每个月房贷收入都可以由70-80%都可以由分红承担，加上公积金，就不会有压力。
投资这么香，为什么不全心研究投资理财呢？
因为，学习投资理财知识、增加被动收入，这个一是需要时间积累沉淀知识，二是不管多高的投资收益率，如果本金太少，总收益也不高。
所以，在年轻的时候，我们不能一味沉迷研究投资理财，要把更多精力放在努力工作，增加主动收入。
多来找我们搞钱女孩聊天喝茶吃饭。
赚钱多好呀。成年人，赚钱是最高级的自我提升。
赚钱意味着我们得到了市场的认可，钱是社会对我们价值的兑现。
到最后，小A她和我说，她在刚毕业的时候，想靠男人买房，结婚，这样不用太辛苦。没有想过要自己一个人买。
但是后面吃了感情的苦，才开始独立自强起来。她发现，靠别人好像主动性掌握在别人手上，自从决定要靠自己之后，内心反而变得更踏实一些。
我说，是这样的。有了钱，我们更有底气、勇气，我们不需要靠另一个个人的承认，来定位我在这个世界的价值。
25-30岁期间的男生和女生，看起来可能一样，可能你们一起去玩剧本杀，但是心里想的是不一样的东西。
男生可能为了留在广州拼命996加班、攒钱买房、扣扣索索，苦逼还房贷。
而女生在旅游、护肤化妆、跳舞、旅游，活得岁月静好，超级潇洒。
但是5年之后双方的境遇会大不相同，前者可能已经锻炼了能力，在广州站稳脚跟。后者却面临被动，有可能变成一线城市大龄单身滞留女青年。
单身一点都不可怕，有钱的叫富婆，没有钱又没有赚钱能力的，才害怕滞留，害怕没有支配自己生活的能力，没有尽早发现未来的思考能力。
参考阅读：两个成熟的人，更容易有爱情
姐妹们，我们一起努力，35岁之前增加人力资本的投资，提升职业技能，提高劳动性收入。同时强制储蓄，和学习投资理财。
35岁之后开始，增加财产性收入，慢慢摆脱出卖劳动时间赚钱，而是通过投资赚钱，从而能够腾出时间，陪伴家人，游山玩水，享受生活。
如果25岁-35岁之间努力工作，提升收入，同时存钱，35岁的时候，就会有比较多的本金。35岁之后，一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就可以逐渐增加。
而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。
如果一个家庭的财产性收入和劳动性收入各占一半的时候，家庭财务自由的曙光就可能出现。
而当前者占到绝大比例之后，一个家庭就可以摆脱对职业的依赖，越来越自信，可以慢慢过上一种自己喜欢的生活。
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