安全垫资产 | 为什么越来越多人存5年期以上的储蓄险？
2021/12/21 22:40:13 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第207篇原创
最近很多朋友和我了解增额终身寿(储蓄险)，我一直和朋友分享，说储蓄险是「兼具流动性、收益性和安全性」的险种。
是保险，有保险的好处。
是储蓄，有储蓄的好处。
是理财，有理财的好处。
如果你有一笔钱，想要存5年以上，比如做5年期保本理财，或者给宝宝存一笔钱上学用、帮助买房，或者给自己额外补充多一笔养老金，那么，储蓄险可以说是最适合的选择。
但是朋友们又会有这样那样的顾虑，包括但不限于：
保险公司安全吗，会不会跑路/倒闭？
钱存进去能不能动？
保本吗？
这个收益是不是确定吗？
是不是每年派息？
起存多少，一定要存5万，10万吗？
到期一定要拿吗？不拿能不能继续算利息？
怎么存，怎么领取？
中途急用钱怎么办？
领了之后能放回去吗？
怕以后交不上怎么办？
中途身故了不是很亏吗？
存这么长时间，真的好吗？
和国债、大额存单相比，怎么样？
我看万能险、分红险、投资连结险收益更高？
这个利率太低了，我买基金炒股票分分钟年化10%？
为什么适合做家庭长期「安全垫」资金？
它怎么存取、存多久？
为什么说绝对安全？
关于储蓄险的十万个为什么，我们今天一起来解答。
Q1: 如何买？
A: 1万起存，可以分1年/3年/5年/10年/20年存入。
Q2: 利率多少？
A:
5年存，6年利率3.51%，7年利率3.61%，8年利率3.71%，9年利率3.81%，10年利率3.90%。
10年存，10年利率3.82%，15年利率4.23%，20年利率4.67%。
除此之外，储蓄型保险可以锁定利率，一旦投入第1期，马上终身锁定利率。锁定利率在此时此刻，5年3.5%，10年3.9%，15年3.85%。斗转星移，世事变迁，25年前，1998年我们国家利率也有10.8%，彼时储蓄险利率9%，现在利率1.5%，当时买的储蓄险，利率还是9%。
我们可以先不要把所有的钱都放在国债和大额存单，我们留10-20%来占坑，10年后你会知道：真香!利率傲视群雄。
Q3: 有没有封闭期/管理费/手续费？
A: 封闭期10年，在第10年之前取出，在第7年之前取出，会有本金损失。建议在第10年之后才取出，收益更高。
没有管理费和手续费。
Q4: 是不是保本保息？
A: 上图示数字白纸黑字列在合同中，均为确定可得，100%安全，不存在任何不确定性。国家保证刚性兑付。
Q5: 怎么取钱？
A: 公众号操作即可，t+1到账，可以部分/全额取款，想拿多少拿多少，剩下的部分继续增值。
Q6: 灵活吗？
【交钱灵活】：可以分期付款，只要存进去第1笔5万，就可以锁定50万额度的10年年化3.82%的利率【国债现在5年期3.57%，10年期2.87%】
【取钱灵活】：在公众号操作即可，想拿多少拿多少，剩下的部分继续增值。
【保单贷款】：可以贷款，还能还回去。贷款不影响按照储蓄险按照原来本金增值。
解释一下，这个额度享受4.51%的额度，额度在存第1期时已经确定，一旦取出来就没法再存进去。
比如，我们分期付款，交第一个5年，就锁定5万*10=50万，要是交10万*10年，就锁定100万。
我们也可以选择贷款账户余额的80%出来，如果是贷款出来，就可以再还回去，账户里的钱继续增值。
类似于，卖了房，房子就不是我们的，房价再增长也和我们无关。但是房产抵押，房子还是我们的，以后房价增值我们也能享受到全部增值部分。
Q7: 取出来之后，可以再放回去吗，还能享受这个利率吗？
A: 取出之后无法再放回。
如果是一时急用，以后想继续存入，可以选择保单贷款。可贷款账户余额的80%，先息后本，每年还息不还本，可以循环续贷。利率现行5%，贷款之后，保单继续按照总本金的3.5%+利率。相当于贷款利率每年1-1.5%。
举个例子，贷款10万，利率每年5000，增值3500，相当于利率1500。
Q8: 这个利率太低了，我买基金炒股票分分钟年化10%
A: 如果有人和你说，理财型保险、保本保息产品，利率每年7个点，你敢要吗？你不仅不敢，还要担心，是不是骗我？有什么猫腻？会不会暴雷？
“固收类投资”利息大于4个点就要担心了，5个点就是没有的事。国债5年期才给我3.57%，银行大额存单放3年给我3.5%，凭什么你可以4个点？
人家敢给，我们也要敢要呀。
5个点个3.5个点，就算是100万的本金，一年相差也只不过是1.5万。
10万的本金相差1500，1万本金相差150，我们真的要为了这1500，让自己的10万冒着被套牢、被暴雷、到时要拿遥遥无期的风险吗？
在保本型产品上去追求收益没意思。让投资的钱好好去投资赚钱，让安全稳妥的钱好好帮我们守钱，不好吗？想要让保本的钱赚很多钱，这就好比要公鸡下蛋，让母鸡打鸣。
如果我们做基金定投组合，按照最保守稳妥，买行业基金(消费、金融、综合、医疗、科技等)，一年正常8-12%收益不是问题。这不比硬要让公鸡下蛋，好多了吗？
但是基金拿得住的前提是，我其他地方要用钱，我有钱，我不需要在熊市、需要用钱的时候，把钱割肉出来。
我怎么样有钱？就是靠我们有保本的部分撑着呀!要用钱的时候，马上可以取出，用多少拿多少。这就是我们的底气。
目前，保本保息的，只有：50万以下银行存款、国债、储蓄型保险(增额终身寿和年金险)。放5年之内要用的资金，可以放前两者；5年后要用的资金，可以放储蓄险保险，综合收益率更高。这样可以兼顾流动性、收益性。
Q9: 这为什么适合做家庭长期「安全垫」资金？
A: 家庭资产配置标准普尔有4个象限，请区分风险资产和无风险资产。
其实，任何一个时代，每个家庭都需要把大部分资产集中在一个可靠的地方，我们称之为【基石资产】。
我们做房产、股票、基金投资，赚到了钱，市场有赚有亏。我们需要有一个地方，在止盈时可以放钱，作为资金蓄水池；在套牢时可以有备用资金，不影响自己的生活，可以有底气等到赚钱的时候才止盈。
这个地方，这种基石资产，对于我们父母辈来说，是放银行，而对于我们这一代人来说，我们的资金体量早已超过50万，而银行存款利率又每年走低。如果想放长期资金，不是一个很好的选择。
储蓄型保险，是一个很好的选择。在保本保息产品中，储蓄险利率很高，单利高，保本保(增)值，能帮助人跑赢通胀。
同时，可以锁定利率在此时此刻，5年3.5%，10年3.9%，15年3.85%。斗转星移，世事变迁，25年前，1998年我们国家利率也有10.8%，彼时储蓄险利率9%，现在利率1.5%，当时买的储蓄险，利率还是9%。
储蓄险可以跑赢通胀，但是不能获得风险收益。因为没有储蓄险没有一点风险(一般认为，10年期国债的收益是无风险收益的风向标，现在10年2.87%)。没有冒风险，自然也不会有任何的本金和收益上的损失。
风险，可以分为系统性风险和个体风险。
收益，也可以分为由于冒系统性风险带来的系统收益，和由于冒个体风险带领的个体收益。
所以，股票赚钱时收益比指数基金、储蓄险更高，但是这赚的是风险的钱。亏钱的时候也亏得很猛。我们不要把风险资产和无风险资产混为一谈。
我们不是把所有钱、把风险投资增值的钱拿来存储蓄险，而是把要保本增值资金里的长期资金挪个地方(短期资金可以不动)，从银行账户挪到保险公司——让你的钱赚更多钱，提高资金的运转效率。这是我们的「安全垫资金」。
Q10: 把钱放在保险公司安全吗？
之前我有专门写过文章，详见：
保险公司安全吗？倒闭了怎么办？我买的保险，能赔吗？
强势科普 | 透过理财产品的“暴雷”，看保险产品的安全性
在中国内地，我们买的不是某家保险公司的保险产品，而是一整个保险法保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。
我们讨论的不是某家一家公司安不安全，而是所有在中国内地合法经营人寿保险的保险公司，都是安全的。我们买的长期人寿保单(包括重疾险，也包括年金险、终身寿)，都是刚性兑付，一定会赔的。
其实，国家比我们更担心保险公司的安全性，毕竟涉及时间动辄几十年、保费动辄几百亿，可以说是涉及民生和国家安全的长期工程。该考虑的，国家都替我们考虑到了。安全的不是保险公司，安全的是我们国家的保险监管机制。
我们作为消费者，可以信任我们国家的监管机制，在这些同等安全的保险公司里面，去挑选符合我们健康状况、预算要求、公司偏好的产品。
另外，除了保险公司的安全性，我们国家的法律《保险法》《合同法》，也保障了我们储蓄险保单的安全性。
①保险合同的保证性：一份保单，就是一份法律合同。白纸黑字，100%确定，没有任何的不确定性。安全性和国债相同。
②传统寿险的安全性：由于我们用的是终身寿、年金这类储蓄型保险，不同于投资连结型保险、分红险，后者的分红存在不确定性。
这么说吧，你买P2P可能跑路、被骗钱，买股票可能亏钱，买投资品可能买到假货，就算真的出了问题，还可以找保险公司的爸爸银保监会告状，讨个公道，追究到底。
Q11: 以后交不上了，不想交了怎么办？
A: 可以办理减额交清。就不用继续缴费，账户里面的钱继续滚存。
Q12: 如果前10年就身故了，不是很亏吗？
A: 不会，儿童身故杠杆=已交保费，成人身故杠杆等于[1.4-1.6倍已交保费，现金价值(即账户余额)]，两者取大。
Q13: 我明明买的是理财型保险，为什么是终身寿险？终身寿不是身故了才赔吗？
A: 增额终身寿这种保险产品，虽然名字叫“终身寿险”，但这只是一个称呼，跟叫「今年我要发大财」，没什么区别。
我们只看本质，本质是，把钱交给保险公司，保险公司负责让我们的钱稳定增值，随着时间越来越久，我们放进去的钱就以现金价值的方式一直滚存生息，越存越多。
增额终身寿险其实还赠送身故杠杆，儿童身故杠杆=已交保费，成人身故杠杆等于[1.4-1.6倍已交保费，现金价值(即账户余额)]，两者取大。
它的核心功能还是一个保本增值的金融账户，我们存一笔钱，可以稳定地增值。
Q14: 买的是哪家保险公司？
A: 很多公司都有这样的储蓄险产品，但是不同公司产品存取款收益，最大限度不尽相同。投保之前，要确认清楚。
Q15: 存这么久，有什么用？压力大
A: 一是锁定长期利率。
3-5年期理财，可以用国债或大额存单。
5年期以上，甚至10年期、15年期以上，储蓄险更有优势，因为长期来看利率更高。
储蓄险是不取出利息，一直在账户利滚利，又加上一次存入终身锁定利率，所以，存得越久，利率越高。
而国债和大额存单，会随着市场利率下行而下行，所以存得越久，利率越低。
二是终身寿可以【分期存入】，拉长时间做大事，而不会压力很大。比如花10年给孩子存钱出国念书，比如给自己攒养老金。可以服务于我们的长期目标。
不同于国债和大额存单要一次性存入，储蓄险不用，而且没有起存金额限制，能够分期存入，3 分期付款，缴费压力小，小资金享受高收益。
有人可能会问：要交这么长时间啊？
其实，能够分期付款我们就偷笑吧~你买房是愿意全款给，还是分30年？
你可能会说：那买房是我一次性拿不出那么多钱呀，而且我买了资产
其实，我们这么想，我们现在存的不是一份5万的储蓄险，而是50万。
我们不是在消费，也不是很苦逼地存钱，我们是在做一件很大很大、很酷很酷的事情，给孩子存将来上大学、出国念书的钱。
这50万，保险公司承诺15年每年给你4.23%的利率。保险公司居然还愿意让你分期付款。如果你去买国债或者大额存单，是没有这个待遇的。如果没有10万、30万，去享受人家3.57%的利率，是想都不要想的。
而储蓄险就可以做到(因为之前很多人对储蓄型保险不了解，所以保险公司需要花更大力气来「揽储」)。
Q16：我手上有一笔钱，想要无风险，保本增值，是放在国债好，还是放在储蓄险？
A: 短期理财看定存，3-5年期看国债，5年以上看储蓄险。
如何既享受短期高收益，又锁定长期高利率？
如果手上有大笔本金，比如5万，10万，甚至更多，可以存国债，享受现在还不算低的3.97%的利率。
如果手上每年能拿出1-3万，5年内用不上这笔钱，建议存储蓄险，享受10年3.82%、15年4.23%的利率。
如果手上有5万、10万、50万，也不急全部存入国债，可以拿10-20%，1万、5万、10万，放在储蓄险账户，前期不为赚钱，只为锁定终身利率利率。具体锁定多少利率？请看上面的表格。
其他钱可以去赚更高利息，等后面国债、定期存款利率变低了，再一年一年慢慢搬到储蓄险账户。
这样，就可以实现——短期高收益，长期高利率。
Q17：适合哪些人？
A: 家里有年长的爸妈，手上攒了笔养老金，担心他们上当受骗，买各种保健品、进美容院被骗钱、炒股票亏钱，又想要5年期回本，可以当做养老金，想用的时候随时领取。
准备攒首付过几年买房，担心钱被自己花掉，想找个地方存起来。需要安全保本，要灵活，但是又不能过头，需要能阻止自己买买买。过几年“办大事”，要用钱又可以拿出来。
自己做生意，想要一笔长期紧急备用金，发生债务时，可以做到资产隔离(保险规划得当，可以避债)，平时做生意，又要想资金可以灵活周转。
自己做家庭理财，想要把鸡蛋放在不同篮子里。或者工作忙，没有时间研究投资理财/理财知识空白。已经配置了房产、股票、保障类保险，想要储蓄类保险，用做资产配置，把鸡蛋放在不同篮子里。
给孩子当教育金，集中力量办大事。在ta要用钱的时候，能够一下子拿出来一大笔钱，在人生的关键时刻，助宝宝一臂之力，供孩子升小学，小升初，初升高，读大学。
最后，小仙女分享我自己存的几份储蓄险：
第1份：每年存3.5万存5年
这是当成5年期定期存款来存，到期会有20万。将来可能买房/买车/每年和闺蜜去旅游/当成干妈基金，给我们三闺蜜宝宝包红包买礼物。
第2份：每年存1.4万存10年
一份是年存1.4万存10年，每年发年终奖的时候，存下来1.4万，对生活也没有什么影响，不知不觉存，快到第3年了。其他时候容易乱花钱，但是这笔钱是铁打不动每年存下来的，算是强制储蓄。这笔钱，我到了65岁，可以每年领取3.3万出来，领一辈子。如果我中途急用，也可以把钱取出来。
第3份：给妈妈存养老金1.5万存15年
第3份是给我妈妈存的养老金，每个月1281元，每年1.5万左右，存15年，存完我妈妈每个月可以领取1500，加上她退休金1000多，每个月可以有2500-3000，在三四线小城市，也还算过得过去。
趁着我年轻，还没有结婚，没有家庭负担，给爸妈都存一笔，以后他们的养老就不用我担心了~也不会说，要是我突然经济紧张，忽略了给爸妈的生活费。
所以还是趁着没结婚，稳稳当当把这笔钱存下来。每个月1281，我的压力也不大，也就是买多两套衣服、吃多几顿饭的事情。但是对于爸妈，就是每个月指望着的生活费了。
第4份：每年存5万存20年
第4份是给自己存的养老金。作为保险经纪人，我平时收入比较高，但是支出也多，如果不是强制存钱，强制定投，其实存下来的钱不多。
比较担心：
1 广州市的社保养老金的缴费基数上限最低工资标准是4588元，我公司按照最低标准缴纳。如果按照社保养老金替代率40%计算，我退休时候，每个月可以领取1835元——这个太少了。
2 我的生活开销比较多，想花就花，没有特别地去控制支出，每年支出30万+，日常生活幸福感强。不到2000的这个收入，完全不能让我维持现在的生活质量。而我并不想退休后被迫消费降级，生活水平下降太多。所以需要额外补充养老金。
3 我的收入比较高，但是这个高收入，是以社保养老金少、工作相对不那么稳定为代价的。所以，我必须居安思危，强制性地存下来钱，不然的话，现在花钱一时爽，以后没钱就很惨。
基于以上，我给自己存了两份退休金，累计每年能够领取13.3万+，满足就基本的生活。以后如果我有其他的资产或者收入，可以锦上添花。没有的话，也能够满足基本的生活。
存这4份储蓄险，基本就够了。加上我给自己和家人投保了保障类保险，医疗这块不会有什么支出。接下来就是提升智识，每年好好工作赚钱，正常交上。安全垫资金足够了。随着我的收入上升，我会把其他的资金用于基金定投、不良资产投资、实业投资等。
现在还这么年轻，马上存每年存10万储蓄险，会不会压力太大？
说实话，压力不小。但是，除了以上3点个人原因，我们现在正处于一个特殊的历史阶段：中国进入低息环境，美国从2008年至今维持在0利率，日本已经维持了22年0利率，欧洲长期0利率、负利率，中国基准利率现在还有1.5%。如果进入0利率社会，我们的钱就再也无法产生利差了。
图：美国自2008年维持0利率
图：日本22年0利率
图：中国自2015年至今基准利率1.5%，储蓄险利率3.5%
而且，中国女性平均年龄已经突破80岁，等我们退休时只会更长寿。在0利率时代，如果没有现在没有及早准备，没有一笔被动现金流，到时候只能吃本金，坐吃山空，面对我们隔壁国家日本现在面临的窘境。
我不想如此。咬咬牙，现在承担一点压力，在还能工作的时候，在高收入的时候，先做好准备。
总结：储蓄险是保本保息、长期锁定利率的产品，利率可以比肩大额存单、国债，但是又可以分期存入，起存门槛低，很适合中产家庭来作为「安全垫资金」、作为「基石资产」。是家庭资产配置中，中长期安全资金的重要一环。
财富管理的最终目的，不是让金钱成几何比例倍增，并覆盖全球，而是让生活更美好，让我们爱的人过得更好。
—
—
推荐阅读：
[关于保本储蓄]
进可攻，退可守的85后养老方案，一年3万只要10年
保险人总说储蓄险利率高，被洗脑了吗？我怎么觉得低
以前一夜三次，现在三月一次(别问要脸)
储蓄是富人思维：90后还能通过存钱改变现状吗？
到2045年，还有4.5%的大额余额宝，政府兜底
小白存钱计划|七年就是一辈子,陪你从女孩到独立女人
15年期「国债」，每年4.85%，30万变50万
银行定存利率下调，年化4.85%长期理财能买吗？
保本增值，一款【保证领取本息】超高的增额终身寿
[关于独立女性]
小仙女故事 | 那个五年级得红斑狼疮的女孩，现在怎么样了？
把老友记搬到现实，我们在珠江新城开了一家清吧
找男朋友一定要注意的——法律和财务风险
不管是单身女青年，还是当老阿姨，我们的快乐都是钱给的
我约见了一位打离婚官司的律师| 20-30岁单身女性自我成长
25-35岁,女人的黄金时代和自我成长| 工作、婚姻和钱
[关于保险行业]
众生都将就，你更加认真专业，就能获得红利
26岁女生，从外资银行辞职，来当保险经纪人，靠谱吗？| 明亚12问
25岁，年收入30万和200万，十年后会有什么区别？
写给新人小伙伴，也写给25-30岁的女生
小白入行、没有底薪、对销售身份接受无能，我还能当保险经纪人吗？
你的一天，价值3000 | 抓住黄金200小时，年入30万
我身边优秀的同龄人——对自己狠得下心，下得了手
你好，我是柔仙
95后保险企业家
用专业、高格调来做保险
如果你也想加入我的团队，
欢迎和我聊聊
源网页 http://weixin.100md.com
返回 小仙女的家族办公室 返回首页 返回百拇医药