怎么给爸妈买保险？| 聊聊新农合、医疗险、惠民保、养老金
2021/12/29 10:58:15 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第209篇原创
经常有朋友咨询我，想给爸妈买保险，有什么建议吗？
或者直接问我，爸妈有什么重疾险推荐吗？
或者问，我妈52岁，我给她买了重疾险，一年7000多，只有10万保额。交第3年了我觉得很不划算，现在换成其他家保险合适吗？
还有人问，各地的惠民保险怎么样，买了惠民保险还要买社保吗？买了社保还要买惠民保险吗？
还有人问，我公公婆婆在汕头长期生活，有甲状腺结节多发，肺结节，无法投保医疗险，还能怎么办吗？
先上结论：1、买好医保，再投保医疗险、意外险。2、健康不允许，买当地惠民保险+意外险。3、可以考虑存一份补充养老金。
商业医疗险+意外险的花费，45-55岁，每年花费在2500以内，55-60岁，每年花费3000元左右，可以做到好的综合保障。而各地惠民保费用是在几十到一两百。
商业医疗险+意外险，对于疾病或者意外住院、意外门诊，都可以100%报销。有些产品还可以附加恶性肿瘤或者重大疾病特需责任、恶性肿瘤院外靶向药、质子重离子责任。丰俭由人。
而惠民保险，各地有所不同，有些地方只能报销医保目录内的，有些是都可以报销，但是仍然存在免赔额和报销比例的问题(比如汕头惠民保免赔额2万，报销60%)。
首先，聊聊医保，里面哪些可以报销。
医保，属于五险一金中的一险，它可以用来报销医药费，算是国家给我们的基础福利。不过既然是基础福利，就不可能全包。所以医保目录就出现了，目录内的药品费用是可以全报销或者报销一部分的，而目录外的不能报销。市场上我们可以开到的药有：甲、乙、丙类。
属于医保药品目录中的药品分有：甲类和乙类。
甲类药品是临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。乙类药品是可供临床治疗选择使用、疗效好，同类药品中比甲类药品价格高的药品。
图：东阳市人民政府关于医保目录药品解释
我们用甲类药品时，可以全额报销。用乙类药品时，需要自己负担10-30%的药品费用。而丙类药不属于医保目录内，所以不报销。
为什么会这样呢？
纳入医保范围内的药，必须是「又便宜又好」，让最广大的人民群众用得起，前阵子全网疯传的一针70万的给罕见病儿童治疗神经肌肉疾病的诺西那生钠，全自费很正常。
图：央视采访天价药诺西那生钠
我们想想，医保统筹资金池子里面的钱就那么多，都是从我们这些打工人辛辛苦苦赚到的工资里面扣除一部分去交的医保。如果你是医保局领导，只有如果你有1000万资金，你是愿意让14个罕见病患儿打一针，还是留着给10万患者报销100块的医疗费？
然而，我们还是需要丙类药，这是一些进口药、特效药、靶向药。而且，越是严重的疾病，这些药能帮上的忙就越大。它们的特点是：新研制出来、费用很贵、疗效很好(废话，这么贵医生还推荐我们去用，肯定是效果好才会推荐)。
举个例子，我有位同学的爸爸换了肺癌，属于EGFR突变。这类患者肺癌患者，50%以上都会发生脑转移，而治疗EGFR靶向药物，绝大多数会被血脑屏障挡在外面，无法进入大脑。所以，一旦发生脑转移，就会束手无策。之前我同学毕业的时候，我去拍毕业照，一起吃饭的时候叔叔还是意气风发、身体健康，而生病之后有段时间甚至下不了床。
而如果能够用奥希替尼，就能够透过血脑屏障的药物，与放射治疗的联合，更好地治疗脑转移，病人的治疗和生活质量会更高一些。
所以，我们建议，如果有条件，能够投保，还是尽量给爸妈配上商业医疗险+意外险，能够报销这部分费用。不过要注意，不是所有商业医疗险都能报销医保目录外的靶向药，所以需要仔细甄别。
为什么说爸妈和长辈，不建议投保重疾险呢？原因有几点：
①帮不上：我们的目的是，爸妈发生事情有钱治疗。如果真的发生事情，其实10万不够。
②买不了：爸妈年纪大了，身体多多少少有一些健康异常，健康核保不一定过得了(这也说明了保险应该早点买)。
③太贵了：几乎没有杠杆，失去了重疾险最大的意义。总保费几乎和保额一样高，如果一辈子得重疾概率是20%，我们每年花2万买给爸妈重疾险，只有20%的概率会赔给我们20万。剩下80%的概率，不会赔，或者要等到百年之后才能拿到20万。要是再算上通货膨胀，就更加不划算。
④有更好的选择，没必要投保重疾险。建议可以：医疗险+意外险+养老年金，每年花1500-2000元买医疗险(住院治疗费用可以全部报销)，花300元买意外险(小磕磕绊绊门诊、住院看都能报销)。
我们还不如，把原本打算花在重疾险的钱，用来给爸妈存点养老金，让爸妈实实在在享受到金钱带来的生活舒适。毕竟，生病不是一定会有，变老要用钱是一定。平时好好生活，生病概率就更低。
举个我自己的例子，我爸47岁时，我给他投保了一份重疾险，当时是10万保额，每年6000元，分15年交。总保费是9万，保额是10万，如果交完，几乎没有杠杆。
所以后面我交了一年就退保了，换成1.4万存10年的年金，以后钱可以给我爸当补充养老金，他每个月可以领取1500，这个是保证可以拿到的，活多久领多久。我们都不是不差钱，我们可以把钱花在更实用、更能帮上忙的地方。
第三，我们来详细说说医疗险和意外险。
45-55岁，每年花费在2500以内，55-60岁，每年花费3000元左右，可以做到好的综合保障。投保之后，100%报销治疗费用。
配置好医疗险和意外险，可以保证，如果爸妈发生疾病，需要治疗，住院的医疗费用都可以由保险公司报销，而不会给家里人造成经济负担，爸妈也不会因为心疼钱而不想治疗、隐瞒病情。
那我们怎样挑选一款医疗险呢？市面上的医疗险相差不大，我们更应该关注下面这些因素：
第一，报销比例和免赔额？
各家公司报销比例从60%到100%不等。如果买的是100%报销的，所有费用都可以得到报销。至于免赔额，有些产品，市面上绝大部分医疗险产品免赔额是1万，也就是说，社保报销之后的自费部分要减去1万块钱，才是医疗险报销的金额。也存在0免赔的产品。
第二，年度报销限额多少？
有些公司的医疗险只有1-5万的保额，这么低的保额，如果我们发生大病花大钱，真的是杯水车薪，根本不能帮我们抵抗风险。小病小痛我们可以承担，但是一下子拿出几十万上百万，对于任何家庭来说，都是一笔不小的负担。所以，我们应该选择保额在100万。甚至200万以上的医疗险。
第三，续保稳定性如何？
公司经营和服务如何？会不会惜赔拒赔？医疗险是一类不太赚钱的险种，属于保险公司赔本赚吆喝的。
再加上，医疗费用每年攀升，是远远跑过CPI的。所以，市面上绝大部分的医疗险，都是不保证续保的。因此，我们需要找盘子更大的保险公司，只要盘子够大，投保的人更多，缴费和赔付金额就会更符合大数定律，保险公司就能赚到钱，也乐意一直给我们提供服务。
所以，医疗险可以找相对更有名气的公司。比如平安、安盛天平、复星联合、工银安盛都是很不错的选择。同时，知名公司因为医疗险经营得比较久了，在产品的服务方面也更跟得上。
第四，外购药能否报销？
有些药医院是开不出来的，但是治疗效果更好，医生就是给病人家属开一张处方单，建议去某医药公司/医疗机构买药。这一类的药物，无法体现在住院发票，绝大部分的医疗险都无法报销。而少数几家几款医疗险可以报，会在合同条款中详细说明。
第五，能否垫付医疗费，是否需要自己先给钱后报销？
绝大部分医疗险需要我们先给钱后报销，但是少数几家保险公司的医疗险提供住院费用垫付服务。在去住院之前，给保险公司打个电话提交申请，符合要求的话，保险公司会给给医院转入一笔住院押金，出院结算时也是由保险公司和医院结算。
其中，价格反而是最不重要的考虑因素。因为：医疗险本来保费就不贵，各家公司百万医疗险保费相差不大。
除了以上，还有一个更重要的：我们要做好健康告知。
爸妈上了年纪，身体健康有一些小异常很正常，我们需要明确清楚，做好健康告知，不然的话，就算我们稀里糊涂投保进去，但理赔时候不赔，那也是白费功夫。
比如，我们看某款非常热门的医疗险的健康告知(这家核保算是宽松的)，如果爸妈原本有一些基础疾病，比如高血压、糖尿病、心脏病，或者体检出来的一些甲状腺结节、肺结节、息肉等，都是需要告知的。不确定的话，可以咨询一下身边的经纪人。
关于健康告知，我有写过两篇文章，供参考：
3个原则|健康告知这么做，理赔没问题!
4点建议|身体有特殊情况，怎么买保险？
图：某公司健康告知问卷
我建议的方案，是平安e生保20年保证续保产品组合+史带意外险，可以做到：
【住院】100%报销，疾病住院扣减1万免赔之后全额报销。意外住院直接全赔，还有每天300元的补贴。住院不用自己花钱。
【门诊】意外门诊全赔，0免赔。
如果想要返还型的，每年1.2万。交10年，在第20年会全额返还已交保费，相当于20年都是【免费享受住院报销】(这个请私聊我)。
分享一个理赔案例：我客户确诊了脑瘤，初次确诊和手术，后续放化疗都是正常治疗报销(大家都知道这种比较严重的病不是一两次能康复的，而是持久战)，每一次花费都能够正常报销。不仅如此，某一次理赔正好处在客户的续期缴费，交钱的时候，保险公司反馈是正在理赔无法续期，但是理赔结案之后，我就第一时间帮客户续上了。
【划重点】也就是说，就算发生了理赔，也不影响第二年的续保，第二年发生的疾病，还是可以继续理赔!
详见：
一年半出险| 30岁女生的重疾险(防癌险)理赔案例和启发
从拒赔到两次住院全额理赔，我是如何帮客户翻盘的？
第四，关注各地惠民保险
如果真的投保不了医疗险，可以考虑各地的惠民保险。一般这类保险投保时候不需要健康告知，绝大部分人可以投保(除非已经罹患癌症或者其他严重疾病)。
或者家庭经济状况确实比较紧张，那可以考虑现在很多城市都有的惠民保险，比如广州市的穗岁康，一年只要几百块钱，也是可以报销一部分医疗费。
图：广州穗岁康保险范围和比例
比如广州穗岁康，可以报销医保目录内100万，免赔额1.6万，报销80%。医保目录外用药100万，免赔额1.6万免赔，报销70%。
图：河南中原医惠保理赔案例
比如河南的「中原医惠保」，可以报销医保目录内100万，免赔额2万，报销90%。医保目录外用药100万，免赔额2万免赔，报销50%，恶性肿瘤院外特药报销比例80%。在官方公众号里，有举了一个例子，经过社保报销之后，仍然需要自费150万，惠民保险又再保险，最后自费46.8万。如果投保了百万医疗险，这150万或46.8万，就可以100%报销(有些公司有1万免赔额)。
当然，这些惠民保险，在报销范围、赔付比例、赔付限额上，是比不上商业医疗险的。但是胜在所有人都能买、保费便宜、续保稳定性好。
第五，给爸妈存一笔养老金
一般情况下，当我们想给爸妈买保险，第一个肯定是疾病的风险，生病治疗很烧钱，所以首先要配置好医疗险和意外险。
然而，我们可以更进一步思考：人不一定会生病，但是一定会变老。人老了，没办法赚钱，但是还是要花钱。50-70年代的父母，他们年轻时候，社会工资不高，如果没有养老金、没有积蓄，那么其实以后的养老负担就压在子女身上。
从爱爸妈的角度，我们希望爸妈长命百岁。但是从经济角度，上有老下有小，我们需要花钱的地方实在太多了。
所以，如果爸妈的养老注定是我们来承担，我们最好和兄弟姐妹商量着，是给爸妈创造一笔持续不断的现金流，每个月定时发放，活多久领多久。不一定要求多高，最重要的是细水长流，算我们因为各种原因没办法给爸妈钱，他们也能正常生活。而逢年过节或者光景好的时候，我们再给爸妈发红包、开小灶，这个就是锦上添花。
社保养老金和商业养老年金，就是专门设计出来解决爸妈的养老需求的。
养老年金没有健康保障，发生疾病不会赔，产品形态很简单，就是我们先存一笔钱到保险公司，比如每年存5万，总共存10年，以后每个月可以领取3000元，每年3.6万，领一辈子。
它的杠杆/回报不会很高，但是胜在本金绝对安全、确定领取、每个月领取固定。爸妈老了要花钱这个需求是确定的，我们用本金和回报都确定的商业养老年金来匹配这个需求。
说说我给妈妈存的补充养老金：每个月1281，每年1.5万左右，存15年，存完我妈妈每个月可以领取1500。
为什么要存这样一份养老金呢？
我们家是两姐弟，我弟弟以后应该跟我父母生活在一起，如果发生什么事，更多是我弟弟出力，然后我出钱。
那么爸妈什么时候需要用到钱？第一是养老，第二是医疗。
首先养老，需要每个月需要定期定额发放，发放一辈子，这是刚需。
第二是医疗，所以我给我爸妈都配置了医疗险和意外险。但是有时候还是不够，万一年龄大了，有什么冬瓜豆腐，外购药、看护费、异地就医的住宿餐饮，样样要钱。
假设一下子要拿出来30万，甚至更多，对我来说还是很有压力的。所以，我想清楚了，出钱就是我的事情，要么就是现在开始准备，要么到时候火烧眉毛、到处借钱。所以我选择现在开始准备，每年1.5万，每个月1300，对自己压力也不算太大，在我的可承受范围之内。
想到这里，我就以我妈妈的名义存了一份年存1.5万存15年的储蓄险，65岁缴满可以领钱，每个月领取1500元加上社保养老金也有2500-3000。在潮州这样的三四线小城市，也还算过得过去。也能满足日常的开销。
ps:现在想想，其实更想10年交完，我妈妈60岁可以领钱，但是不能修改了
虽然只是每个月领1500，每年1万8，但是其实这份养老金，具有非常好的意义。
我妈妈能够感受到我对她孝敬和照顾的这份心意，这1500元是确定会给到他们的，保险公司定时定量方法的，是被动收入。不然，要是我结婚了、生孩子了、买房了，有各种生活的压力，突然经济紧张，暂时没给给爸妈的生活费，他们就没有钱了。
我提早把钱规划好，爸妈就没有伸手跟我要钱的感觉。这是保险公司发给他们的，他们的感受特别好，这是为人儿女的一份孝心。
而且，万一如果真的发生什么，保单里面的钱也可以取出来用于治疗，医保报销、医疗险报销、剩下的部分，这份年金险里面有现金，可以拿出来用。如果爸妈真的是有什么特殊的情况，需要动用一笔钱，我也可以把里面的钱拿出来，用于他们的治疗和休养，不会说到时候说突然要用一大笔钱，让我自己很难去凑钱，耽误了对爸妈的照顾。
而且，这笔钱是专属于我爸妈的，她用起来没有什么心理负担，不会说担心我和我弟弟花钱，给我们造成负担，而克扣自己的治疗花销。还是那句话，我不希望我爸妈辛苦了大半辈子，为我付出了那么多，最后还要为我考虑，受了钱的委屈。
这是为人子女应该做的，特别是在受了爸妈这么多恩惠、爱意和悉心照料之后。
去年出于经济的考虑，我还没有帮我爸爸存，这件事情，我今年就会落实，而且想让我爸60岁就能领钱。不要让他说我偏心我妈妈。
看到这里，可能有朋友也想给爸妈存一份。
爸妈每月领取2000元，领一辈子，现在一个月要交多少钱？
给大家提供一份速算表。
举个例子，50岁爸妈想要在60岁每月领2000，领一辈子。是月交3000，交10年。如果在65岁领取，是月交2400。
Q: 亏吗？
A: 不会，20年领取48万，30年就是72万，比本金翻了2倍。如果没有领够就身故，就一次性退回 y=48万-已经领取
Q: 赚吗？
A: 爸妈活得越久越赚钱。健健康康活得长长久久，就赚到了，和我们心里的愿望，是一样的～
再多说一句，数据显示，2019年我国人均预期寿命77.6岁，约78岁。
这还只是全国数据，如果你缩小一下分母，只在看生活在城市或县城的、子女孝顺的、得到良好照顾的、现在身体比较好的长辈，这个预期寿命还可以再增加。
像我就觉得我爸妈活到85+，甚至90+都没问题。我外婆活到88岁。我奶奶77岁都还非常健康。
再加上，中国人均预期寿命每5年增长1岁，也就是说，如果你爸妈现在50岁，大概率能活到85岁，甚至90+岁。
但值得注意的是，全球人均健康预期寿命(HALE)增长并不理想，中国人群HALE为68.4岁。也就是说，我们爸妈和我们这一代，确实是活得更长久了，但是不健康的日子也更多了。所以我们才更需要专门预留出来一笔钱，给到爸妈。
说到这里，有些朋友，可能还是会觉得给爸妈存养老金，不划算。这个钱，我拿去投资，收益比你这高多了。到时候我赚了钱再给爸妈钱，不是更好吗？
我是这么想的，爸妈养老一定要用钱。养老是刚性需求、确定性需求，不能说有钱我们就给爸妈养老，没钱、投资亏了、要买房了、孩子要上学了，我们就不给爸妈钱。
那么，确定性的需求，我们用保本保息的产品，去匹配。保险、养老金本来就不是用来让我们赚很多钱的，而是给我们一个稳定的大后方。
肯定不会亏，只是不会让我们赚很多。如果爸妈活得越久就赚多越多，所以我常常和爸妈说，你们要健健康康、心情好好、长命百岁，这样子我们就赚到啦~
亏的是有点玄学的可能高收益，赚的是爸妈幸福安心的晚年。
我的每位客户，我都会送一本《百岁人生》，是美好祝愿，也是分享一种更现代的生活理念，往后生命很长，愿我们都能活成自己喜欢的样子。
最后，再总结一下，怎么给爸妈买保险，花小钱，降低我们的负担？
答：
1、不用投重疾险，先买好医保，再投保医疗险、意外险。2、如果健康不允许，投保当地惠民保险+意外险。3、可以考虑存一份补充养老金。
财富管理的最终目的，不是让金钱成几何比例倍增，并覆盖全球，而是让生活更美好，让我们爱的人过得更好。
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