要不要买香港的分红理财保险？和内地的比，谁更香？
2022/2/22 22:07:34 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第212篇原创
经常有朋友问：香港的理财型保险，利率5-6%，能不能买？会不会比内地好？
统一写一篇文章回复一下~太长不看版：
对于重疾险、医疗险，没必要去香港，买医疗险也没必要，人在哪里就买哪里的医疗险。内地的重疾险和医疗险就很好。大碗，便宜又方便。没必要舍近求远，专门跑去香港买。
对于理财型保险，钱少没必要，钱多不安全。出去不容易，回来更难。你是哪国人，看好哪国经济发展，多配哪国资产。如果要在海外用/移民，钱不回来境内/本身有美元资产，可以配置一部分。高净值人群可以分散配置，做对冲。
买香港理财型保险，会面临四大风险：利率风险，汇率风险，外汇管理风险，法律风险。
具体说说。
很多人一开始配置理财型保险资产的初心，是想要做保本低风险理财，想要存钱给自己养老/存钱给宝宝读书，或者存大额的钱，做资产配置/做家企风险隔离。
从目的倒推，我们希望这笔钱安全保本，最好保息，交得出去，也要能拿得回来。
所以理财型保险一般放钱更多。而当我们配置香港的理财型保险，除了产品本身，还受到法律政策、利率、汇率和外汇管制等影响。包括：
1. 产品形态不同
香港理财险的本质上是分红产品，分为保证收益和非保证红利。写在合同上的保证收益很低，只有1%左右(第3栏保证金额部分)，而其中分红部分是非保证收益。
而内地理财险，比如终身寿险和年金险的本质，是到期还本付息，刚性兑付的债券(类似国债，内地储蓄险可以理解为保险公司债)。到期可以拿多少钱，是写在合同上的，复利3.5%，单利15年有4.5%。
为什么会有这样的不同？
其实保本保息、固定收益，是中国特色社会主义下的产品，我们老百姓还不太习惯不保本不保息，偏好固定收益，所以才有这些储蓄险。
两类理财型保险的投向的底层资产不同。
香港保险投向的底层资产是一些较高风险较高收益的净值型产品(一些企业的股票、一些大宗商品)。
内地的保险公司投向的底层资产是固定收益债券(比如政府债，地方债，优质企业的债券)。然后保险公司按照约定利率结算给投资者(也就是我们)，剩下的就是自己赚的了。
由此，内地是保证利率。香港是1%的保证利率+分红。
由于净值型产品和债券本质上也是金融产品，会随着利率下滑而下滑，所以不管是内地还是香港的保险公司出的理财型保险，每年产品都会下架再上新，目的就是为了根据当时市场利率去调整自己的给投资者的利率。
但是「新人新办法，老人老办法」，在我们买理财型保险的那个瞬间，内地理财型的利率就定下来了，香港的保证金额也定下来了，但是分红是不确定的。(买股票买成股东的例子还少吗？)
所以，如果想要保证利率，可以选择内地的。
如果想要分红，可以选择香港的。
这里说多一句，回到初心，我们买保险，不就是为了稳定确定吗？
如果想要不确定，想要赚钱，我们为什么不买基金、FOF基金呢？可以买的公司范围还更广，还帮我们赚得更多更稳定，我还可以选收益、波动范围和锁定期。
2. 政策风险
在2016年4月，原中国保监会就多次发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面作出提示。
第一：内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
第二：内地居民投保香港保险适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
第三：汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。
以上3条，是中国银保监会的原文。
以前是购买香港保单资金出去难，现在则是资金回流难。
现在国家限制人民币外流，同时普通人换汇一年不超过5万美元。通过非法方式出去的人民币，国家是不保护的。风平浪静的时候没事，要拿钱的时候，能保证拿到钱吗？
为了反洗钱，2022年3月1日起，个人存取现金超 5 万元需登记资金来源。
交钱难，取钱也难。这更增加不确定。本质上，去香港买理财型保单，是钱偷渡过去，回来是钱偷渡回来。我们要让我们养老钱做偷渡客吗？
3. 汇率风险
10年后，20年后，30年后，美元和人民币是什么样的汇率，谁都说不好。如果更看好中国，如果在国内生活，看更好人民币，建议持有更多人民币资产。
再回到我们一开始配置理财型保险资产的初心？
很多人是想要做保本低风险理财，想要存钱给自己养老/存钱给宝宝读书，或者存大额的钱，做资产配置/做家企风险隔离。从目的倒推，我们希望这笔钱安全保本，最好保息，交得出去，也要能拿得回来。
所以，总结一下：
如果只是一年10万人民币以内，普通人放一点养老金，理财，孩子教育金，根本没必要放香港的分红险。买内地的理财型保险就已经很好，比如小仙女给自己买的。
参考：安全垫资产 | 为什么越来越多人存5年期以上的储蓄险？
那香港的分红型保险适合哪些人呢？
适合持有海外资产/美元资产的，或者看好美元的朋友，钱出去了不打算回来的，可以做一点配置，做一个对冲。
或者孩子马上要在香港，在国外读大学了，要用美元。那也可以配置一些美元资产。
我们大多数人，真没必要。
不都是外国/香港的月亮比较圆的。
中国内地，现在已经很好，普通人其实在金融方面，一方面是很安全又幸福的(众所周知，中国内地的金融监管之严格全世界排名领先)。
另一方面，中国已经保持比较好的经济增长，这是任何其他西方发达国家都比不上的。而理财型保险的利率和市场利率直接相关，市场利率和经济发展直接相关。君不见，中国的0利率债券和负利率债券，是西方国债养老金的主要投向。
我们已经很优秀啦~要对中国的经济和政府都有信心呀?
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