买理财型保险，大小保险公司，有区别吗？
2022/2/24 21:05:20 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第213篇原创
在投保理财型保险(储蓄险)的时候，经常有朋友提问：
1. 我买的是什么产品？为什么说可以保本保xi？
2. 大小公司有什么区别？小公司经营不善甚至破产，会影响我的保单吗？
我们统一解答一下。
1. 我买的是什么产品？为什么说可以保本保xi？
答：理财险保险里面的终身寿险和年金险，本质上，是债券。债券就是约定好一个利率，到期还本付息。
比如，张三向李四借了100块钱，答应第二年这个时候还他110块钱。
比如国债，到期还本金给利息，每年利率3.4%。今年存进去10万，每年利率3.4%，也就是3400，所以到了第3年末，一次性取出：10万+3400*3=110200元。
而储蓄险，本质上，是保险公司开出来给客户的一份借条。我们「买」的，是一份债券。只是这个债券存钱取钱期限比国债长一点，又很灵活，可以1年/3年/5年/10年/15年/20年存，取钱的话，只要回本了，过了封闭期，想什么时候取钱都可以，想全部领取、部分领取都可以。
比如：第6年、10年、15年、20年，或者中间的任何一个时间，只要想取，用手机在公众号上操作，动手点一点就可以，当天到账。
如果我们一直放着不取出来呢？只要我们不取出来，保险公司就会让我们一直存，一直给我们计算利息。而且，不同于国债是单利，储蓄险是复利计息，也就是俗称的利滚利。所以到后期，储蓄险账户里面的收益，其实非常可观，有机会可以翻几倍甚至10倍。
这么好，那储蓄险有什么不足吗？有，短期流动性不足。如果太早想要取出来，太早要用到这笔钱(比如3年、5年)，就不太适合放在储蓄险，可以放在银行存款或者国债。
储蓄险产品开发的初衷，本来就是让消费者做长期资金储蓄，而不是放短期要用的钱。
2. 大小公司有什么区别？小公司经营不善甚至破产，会影响我的保单吗？
答：当我们在讨论大小公司，我们是不是被各种各样公司的暴雷吓怕了？比如恒大财富、雪松控股、红岭资本，过去一两年的时间都纷纷爆雷。
其实，一份产品能不能赔、会不会暴雷，暴雷之后如何处理，这和公司的大小有关系，但是关系不大。
和我们国家的金融监管法律高度相关，和银保监会的监管高度相关。
像我们到银行存钱，交进去每一笔钱银行都会交一笔「保护费」，这个叫银行保险存款准备金，可以保证：我们存在银行的存款，50万以下不会发生任何安全问题。大小银行都要做这个操作，国家和政府要帮储户保护这笔钱，和银行大小没有关系。
保险里面的理财型保险，也是一样的道理。法律和国家监管机构(银保监会)会通过各种方式，来保障理财型保险的安全(事前-事中-事后)。这就使得：我们存的理财型保险里面的终身寿险，年金险，是：保本保息，本金和利息写进合同，到期刚性兑付，和保险公司大小无关。
参考阅读：
保险公司安全吗？倒闭了怎么办？我买的保险，能赔吗？
那为什么很多资管公司还暴雷呢？
因为基金、股票、信托理财产品、大宗商品，这些不是保本产品，基金股票是净值型产品，利率本来就是随市场波动，可正可负的~
国家不会对这块去限制。资管新规出来之后，不再刚性兑付，投资者要自负盈亏，风险自担。雪松控股、恒大财富、红岭资本，我们看到的这些暴雷的公司，很多都是很强的资管公司，但还是暴雷了(他们并不会拿自己公司的资产、利润出来偿债，就算他们想要这样做，投资人、股东也不会同意的)。
赚钱的时候大家一起开心，亏钱的时候大家要一起背锅。
打破刚性兑付，投资有风险，亏钱了大家要一起承担。
资产管理公司是有限责任公司，如果亏钱了，公司破产了、倒闭了，项目的钱不再赔付了，甚至不能拆东墙补西墙，投资者要自己承担。公司不会再赔，国家也不会兜底。
由此可见，金融产品会不会发生风险，会不会赔，和公司大小无关，而是和产品形态、监管机构、法律规定高度相关。如果我们想要安全的、保本保息的，不是去盲目相信所谓大公司，而是一开始选好产品、选对产品。
很多朋友考虑大小保险公司，可能是担心：
2.1 我存的钱以后能不能拿回来？如果公司倒闭了、发生风险了，怎么办？
2.2 小保险公司的服务会不会跟不上？到时候取钱方便吗？客服人员的笑容美不美，声音甜不甜？
2.1 我存的钱以后能不能拿回来？如果公司倒闭了、发生风险了，怎么办？
答：就像我们上面解释的~中国内地的保险公司还没有倒闭的，中国内地的保险公司和四大行银行一样安全。
在中国内地，我们买的不是某家保险公司的保险产品，而是一整个保险法保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。
我们讨论的不是某家一家公司安不安全，而是所有在中国内地合法经营人寿保险的保险公司，都是安全的。我们买的长期人寿保单，都是刚性兑付，一定会赔的。安全是不是某一两家保险公司的产品，是这类理财型保险里面的终身寿、年金都是安全的，政府保本保息、刚性兑付的政策是无差别攻击，不止针对哪家保险公司。
其实，国家比我们更担心保险公司的安全性，毕竟涉及时间动辄几十年、保费动辄几百亿，可以说是涉及民生和国家安全的长期工程。该考虑的，国家都替我们考虑到了。安全的不是保险公司，安全的是我们国家的保险监管机制。
我们作为消费者，可以信任我们国家的监管机制，在这些同等安全的保险公司里面，去挑选符合我们健康状况、预算要求、公司偏好的产品。
2.2 小保险公司的服务会不会跟不上？到时候取钱方便吗？客服人员的笑容美不美，声音甜不甜？
答：其实没有小保险公司，保险公司的成立门槛非常高，保险公司都富可敌国，至少富可敌省。我们来看看保险公司的成立门槛、股东实力和保险牌照的含金量。每个季度还要接受银保监会的审查、监督和信息公布。
《保险法》第六十八条规定，设立保险公司应当满足一系列条件要求。其中第一条就是：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
保险法对保司股东实力要求是非常高的，目前国内保险公司的主要股东大部分是大型国企、大型财团，合资外方股东均是全球大型保险公司，实力都是数一数二的，净资产都是成百上亿级别。
至于注册资本，《保险法》第六十九条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。而且，保险公司的注册资本必须为实缴货币资本，目前国内保险公司只有几家家低于10亿，其他都是10亿起步，平均注册资本大于80亿。
世界上有一个国家叫塔吉克斯坦共和国，我查了一下，他们国家2020年的GDP总值是81亿，也就是说，中国保险公司的平均注册资本，都超过了这个主权国家一年的GDP。
所以，能拿到国内牌照的保险公司，就算我们没听过，它也不可能是小公司。
保险公司的区别更多的是在：成立时间、公司品牌知名度、公司股东背景、公司是国企还是民企等等。这些不会影响我们的利益(国家规定了，白纸黑字写在合同)，有可能会影响我们的服务体验。
比如说：四大行的客服小姐姐声音更加甜美，大厅灯光更亮，座位更多，一些股份制银行、地方性银行可能客服声音没那么甜美，大厅没那么大。
当然，我帮大家挑出来的，也是经过筛选过的，公司背景、服务质量也都还不错。至于——到期取钱方便吗？客服人员的笑容美不美，声音甜不甜？
其实，我们都是用手机，在保险公司官网/APP/公众号上操作，就可以买入、取钱、保单贷款，其实不需要到线下去。
如果我们想要人美声甜，上淘宝买陪聊服务，10块钱可以聊一个小时。
如果我们想要场地高大上，我们隔三差五地区可以去四大行分公司坐一坐，还不收钱。
如果我们想要看打广告，我们可以去地铁上看谷爱凌的广告。
是在没必要为了人美声甜、办公场地高大上，而支付更高的成本，或者拿到更少的收益。毕竟，储蓄险没有健康保障，保本保息，同样安全，国家兜底，其实选择标准就是：哪家收益高选哪家，哪家回本快，领取灵活，选哪家。
就像一些股份制银行、地方性银行，他们会为了招揽客人，而给出更高的存款利率。不然他们就没有客人了。
保险公司也是竞争大，很内卷，所以我们可以坐收渔翁之利。
看我们的需求。金融投资里面，有不可能三角，我们最多只能3选2：公司品牌，性价比，流动性。
是你的话，会选哪2个呢？
我一般会建议我的客户，既然找到我了，可以选择性价比高、流动性好的(回本快，收益高)。
当然产品一定能保本保息兑付，绝对安全，这个是大前提，大家都一样，我们就不用特别地去考虑。
最后给大家分享两个很好的储蓄险产品。
案例1：每年2万存10年，给孩子存教育金，第10年有24万，利率在3.75%，放到第20年，利率有4.51%。
案例2：一对45岁的夫妻，之前在股市、基金投资亏了不少钱了，现在不想折腾了，想把钱放在一个稳妥的地方。每年10万存3年，第15年50万，收益连续15年，每年4.85%。
注意：以上不构成投资建议，每个人(家庭)的资产情况、风险承受能力、风险偏好不同，产品选择因人而异。如果你有问题，欢迎添加我为好友一对一沟通。
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