结婚之前，先谈好钱| 家庭主妇该如何配置养老金？
2022/2/26 22:26:07 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第215篇原创
昨天有位姐姐加我微信，咨询养老金。她坐标西安，目前是全职妈妈，38岁，想买一份保障踏实一些，作为养老金。自己目前有在交职工养老和医疗，每年交一万多。
她的想法是：总共存30万，要是有大事就拿出来用，要是没事以后补充养老金。
她拿了一份银行的产品问我。我们一起梳理需求，我教她怎么看方案，对比产品。看怎么交钱更划算，分多少年，每年多少，还是一次性交进去？
根据她的不同需求，可以用有两种方案来规划(见后文)。
她也问我：既然年金类保险利息和银行大额存单差不多，为什么不直接放银行？我给她解释了几种储蓄的计息方式不同，存续时间不同，所以最终国债和银行存款适合做短期理财，而养老金适合做长期。
这些都是常规，后面的才是一些小姐妹之间秘而不宣的「体己话」。
我说，女人是应该为自己多规划。
一是要谈钱。
女性应该在婚姻中敢谈钱会谈钱，掌握话语权。婚姻除了花前月下，更是成立了一家承担无限连带责任的企业。婚姻可以让两个本来没有关系的人，变成是在资产，债务，生命权等等各个方面共同承担的两个人，所以不能不慎重，和多考虑，和多一些风险防患。
中国女性就是太不爱谈钱了。好像谈钱就庸俗了，有人说谈钱伤感情。
其实不是，谈钱会伤到的感情，不是真感情。你要和一个人结婚生子，共度一生，脱了衣服做爱，坦诚相见。法律上资产和负债都是共同的。以后病危决定要继续治疗还是拔管。
这样的人，连钱都不能谈吗？连钱都不谈好，就敢进入婚姻吗？
二是家庭主妇的劳动价值常常被有意/无意忽略，没有被充分评估和给予等额金钱回报。
老公在外面上班赚钱，主妇在家里照顾家庭，让老公可以更加没有后顾之忧。但是这里面有经济权利的不平等。
在外上班的人，他能赚到钱，手里有钱。人力资本会提升，以后可以升职加薪。
在家的人，不能赚到钱，要伸手要钱。而且家务活并不会增长一个人能力，主妇做10年，20年也不会升职加薪。一个接受了高等教育的女大学生，如果当家庭主妇，她的能力被天长地久地消磨了，以后再要返回职场很难。
这最好应该得到经济补偿。主妇应该抓到财政大权。主妇应该多为自己考虑。
事实上，如果一个家庭环境下，爸爸更尊重妈妈，妈妈过得更好，情绪更加稳定，更加开心快乐，那么孩子的成长也会好得多得多。
总结：全职妈妈在家庭贡献很多，但是不算入GDP，没有人发工资，我们女生要给自己做好准备。比如买好医保，社保养老金，和商业保险，包括健康险类和养老年金险类。
参考阅读：
我约见了一位打离婚官司的律师| 20-30岁单身女性自我成长
第三，把钱拿在手上，有哪3个风险
我问姐姐，如果这个钱，你不来存到保险，你会用来做什么？
她说，可能就存银行，不会买基金股票，也不懂，怕亏钱。
钱拿在手上，至少有3个风险。
1，通胀的风险，这要拉长时间，5年10年来看，效果就非常明显。
2，花掉的风险。拿在手上总有我很有钱的幻觉。但其实你少照顾两个人，一个是现在的你，一个是老了的你(社保养老金靠不住，主妇本来就交得少，以后领到的更少)。
3，被挪用的风险，万一有亲戚生病/买房/孩子上学给不给？借不借，借了还不还？
能不能硬气地说：这就是我的钱，我不借你。
我不知道有多少中国女人可以没有任何心理负担地这样子做。
(我也是做了保险之后，才知道有那么多人被亲朋好友借钱不还，好心一场最后变成老死不相往来，或者是因为金钱利益分配不均而心生怨言)
但是如果把钱放在保险里面就不一样了，本来就短期拿不出来。
而且，你可以毫无负担地说：这本来就是我的养老钱呀。让我拿出来给远房亲戚治病，你好意思吗？
人要有边界感。你没有，别人就要来侵犯你的边界。
所以其实，钱和钱是不一样的。
一味的数字增长是意义不大，理财的最终目的，是让我们的生活变得更好，更有幸福感，安全感。把钱都安排得到位，妥妥当当，减少后顾之忧，保护自己利益，不影响亲友感情。
那我们怎么办呢？
吃大锅饭的时候，同时开小灶。
社保养老金交一部分，但是不用交太多。
我们国家是现收现付制度，也就是说现在的年轻人交的社保养老金，是用来养现在的老人家的。
等到我们退休的时候，社会上劳动人口少得多(就是现在2020年前后出生的这一波人)，那么，我们交了社保退休金，以后靠谁养？
加上社保政策又是可以调整，会根据整个社会的大盘子来调整。既不可预测，也不可控。
同时，挪一部分钱来存到商业养老年金。因为这是我们自己的钱，交多少是多少。非常确定，一旦合同定下来，不会再更改。
这位姐姐我帮她做的方案，有两种。
方案1：终身寿规划养老金
①每年6万，分5年交清。60岁时有55.6万，可以每年领取3.6万(每个月3000)，领21年到80岁，总共领取75.2万。
②每年10万，分3年交清。60岁有57.5万，每年也是领取3.6万，领22年到81岁，总共领取79.2万。
假设她以后社保养老金可以每个月领2000，两者相加，每月就有5000元的退休金，在西安也可以满足基本生活开支了。
方案2：养老年金规划养老金
交10万×3年，55岁有42.3万，60岁时有55.3万。
从55岁开始领取，可以每年领取3万(每个月2500元)，活多久领多久。假设领到84岁(30年)，总共可以领取90万。
从60岁开始领取，可以每年领取3.8万(每个月3167元)，活多久领多久。假设领到89岁(30年)，总共可以领取114万。
假设她以后社保养老金可以每个月领2000，两者相加，每月就有4500-5200元的退休金，在西安也可以满足基本生活开支了。
看起来，方案2更好是不是？
投资不可能三角告诉我们：安全性，收益性，流动性，不可兼得，最多3选2。
做养老金，安全肯定摆在首位。
方案1，年轻时候流动性更好。比如50岁时，方案1有40.7万，方案2只有32.4万260岁只有287万。存的钱更多，流动性只有1的80%。
所以，如果60岁之前可能用到钱，那么，我们就用方案1，自由的钱更多，更灵活方便。
方案2，总领取更多，活得越长领得越多。方案1最多只能领22年(81岁)，总共领取79.2万。方案2到81岁领取了83.7万，还可以领一辈子。不用担心太长寿。
如果我们铁了心，这个钱就是用来养老的，别的啥也不管，那么就用方案2，这是最最接近养老金本质的。
你呢，是你的话，你会选哪种呢？
如果你想做养老金测评或者咨询，欢迎联系我。
最后说一句，理性，独立，坚定真的是一个女人可以拥有的最最美好和重要的特质之三，特别是家庭主妇更需要拥有。
希望女孩子都敢谈钱。
理性，独立，坚定，又美又有钱。
不要亏待自己。对自己更好一些。
推荐阅读：
[关于保本储蓄]
千金博美人一笑 | 参加完外婆喜丧，我开始给妈妈存100万
安全垫资产 | 为什么越来越多人存5年期以上的储蓄险？
储蓄是富人思维：90后还能通过存钱改变现状吗？
到2045年，还有4.5%的大额余额宝，法律保障、政府兜底
小白存钱计划 | 七年就是一辈子，陪你从女孩到独立女人
15年期「国债」，每年4.85%，30万变50万
银行定存利率下调到3.25%，年化4.85%长期理财能买吗？
存钱，保本增值，一款【保证领取本息】超高的增额终身寿
[关于独立女性]
小仙女故事 | 那个五年级得红斑狼疮的女孩，现在怎么样了？
把老友记搬到现实，我们在珠江新城开了一家清吧
找男朋友一定要注意的——法律和财务风险
不管是单身女青年，还是当老阿姨，我们的快乐都是钱给的
我约见了一位打离婚官司的律师| 20-30岁单身女性自我成长
25-35岁，女人的黄金时代和自我成长| 工作、婚姻和钱
[关于保险行业]
卖保险，low吗？我很快乐，也很自豪。
众生都将就，你更加认真专业，就能获得红利
26岁女生，从外资银行辞职，来当保险经纪人，靠谱吗？| 明亚12问
25岁，年收入30万和200万，十年后会有什么区别？
写给新人小伙伴，也写给25-30岁的女生
小白入行、没有底薪、对销售身份接受无能，我还能当保险经纪人吗？
你的一天，价值3000 | 抓住黄金200小时，年入30万
我身边优秀的同龄人——对自己狠得下心，下得了手
你好，我是柔仙
用专业、高格调来做保险
长期招募
如果你也想加入我的团队，
欢迎和我聊聊
源网页 http://weixin.100md.com
返回 小仙女的家族办公室 返回首页 返回百拇医药