*邦「传世金生年金+增利宝」,买给宝宝做教育金怎样?
2022/3/10 23:53:39 小仙女的家族办公室

    

     这是小仙女的第219篇原创

     太长不看:可以保证有钱,钱也够,何必兵行险着呢。

     最近有位小姐妹找我咨询教育金,后面又拿了友邦的产品给我帮她看。我帮她拆解了,其实是分红年金+万能账户。很多公司都有这样的产品设计,我们后面总结,现在先分析产品~

     友邦的传世金生是分红年金(有低档、中档和高档演示分红),利增宝是万能账户(假定演示利率高-中-低:6%-4.5%-2%,2%是保底利率)。

     我们来看看它成绩怎么样?

    

     年交5万,交10年,总交50万。

     第10年,如果按照保证领取是37.3万,假设中等领取是40.8万,假设高等领取是43.6万。

     第18年,宝宝成人,分别是49.1万,62.3万,74.1万。

     第30年,宝宝30岁,分别是70.4万,113万,157万。

     这个成绩怎么样呢?

     我们和班级的中等生中意人寿、优等生爱心人寿产品对比一下。

    

     18岁,某邦的保证、低,和另外两家的分别为:49万、62万、73万和79万。这个年龄刚好对应孩子上大学。

     30岁,某邦的保证、低,和另外两家的分别为:70.4万、113万、110万和120万。这个年龄刚好对应孩子结婚生子。

     读者朋友们可能会说,某邦的最高收益演示,不是比中意高了47万吗?

     别急,这157万是假设:连续30年,友邦保险公司给我们6%无风险收益。

     非金融行业的朋友可能不太了解。其实无风险收益利率大概在1.5-2%,3年期大额存单利率3.5%,3年期国债利率3.35%,5年期3.52%。保险公司凭什么认为,自己家储蓄险可以给出远高于市场无风险利率的收益呢?

    

     2022年第一期、第二期国债发行

     一个鬼故事:很多保险公司2019年承诺给我们6%利率的万能账户,现在很多利率已经变成3.5%了。其实万能账户过分虚高的高档收益演示,是不能长久的,两三年都持续不了。

     姐妹们,你可能又会说:那中等也不错呀?这是假设连续30年,无风险收益4.5%,这也不行,监管规定以后最高演示不能超过4%

     再说了,明明保本保息稳妥可以拿到110万,为什么要去追求有风险的113万呢?

    

     我们聊聊,演示利率有两个影响因素。

     万能账户的影响因素:大环境的基准利率,能不能支撑某家保险公司给到客户4.5%,6%的无风险回报(这里插一句,所有金融产品的利率都是和基准利率和存款准备金率挂钩的,低息的大环境下,皮之不存,毛将焉附?)

     年金险账户分红的影响因素:企业经营情况(所以,每份合同都会写好分红是不确定的)。

     年金+万能账户假设利率演示,是很多公司的“销售套(误)路(导)”,但是这个6%和4.5%,其实是做不到的。

     我们来看看官方文件:2022年2月9日发布的《人身保险产品信息披露管理办法(征求意见稿)》以及《长期人身保险产品信息披露规则(征求意见稿)》两则新规征求意见。这两份文件提到:

     对于分红型保险,分红险利益必须真实披露,演示只能分为两档,且最高不得超过4.5%。(也就是分红演示不能超过4.5%)

     对于万能型保险:利益演示必须真实披露,演示只能降为两档,假设结算利率不得超过4%(也就是万能假设利率演示不能超过4%,友邦的4.5%都是虚高了,就不要说6%了,根本不可能做到)。

     对于投连型保险:利益演示必须真实披露,必须分乐观、中性、悲观三档,对应假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%

    

     《人身保险产品信息披露管理办法(征求意见稿)》

    

     这意味着什么呢?

     这意味着,水很深的「分红险」「万能险」「投资连结险」,都不能再打扮得花枝招展,而是要大卸妆。不说要求素颜见面,最多也只能淡妆。这对于缺乏金融投资背景知识的消费者,利率写得更清楚,对于投资回报有更清晰和理性的认识。

     而对于某些一贯把保险合同写的花枝招展,让人雾里看花,靠写高演示利率来吸引眼球的保险公司来说,不是好消息(因为再也不能虚报收益了) 。

     而对于老老实实写合同,以纯年金险、终身寿险等固定收益类简单产品为主营业务的保险公司来说,就是好消息(因为吹牛逼的人变少了,好好做事的老实人也有更多机会被看到)。

     对于一贯靠夸大收益、不说风险、报喜不报忧、销售误导来开展工作的业务员来说,无疑是晴天霹雳(还是那句话,业务员说上天也没用,他没有履行承诺保险责任的能力,保险公司不是他家开的,凡事是看白纸黑字的)。

    

     最后,其实,我们主要是想要宝宝做教育金、婚嫁金,那大概率会在18-30岁这段时间拿出来,如果保本保息可以拿到73万(18岁),110万(30岁),可以跑赢或追平中等假设分红+中等假设演示利率。

     保证有钱,钱也够,何乐而不为呢?

     为什么要兵行险着呢。

     落袋为安,总比等着不知道有没有的分红更好。

     如果用保本安全的方式可以达到我们的目标,那么其实是稳妥、最好的。在这个快速变化的时代大背景,保本保息其实是一票难求,能够给我们很强的安全感。

     相信为人父母,给宝宝存这份教育金,也不是为了赚很多钱,更多是一份心意,一份仪式感,和提前规划出来做准备。

     更进一步,除了稳妥的部分之外,我们还想要给孩子存更多钱。那么,我们也可以选择用综合方案:保证收益的储蓄险 + 基金定投(国内指数,美国ETF,FOF基金等等)的方式。

     因为有了前者的保本保息打底,孩子未来的教育费肯定有着落。有了这个前提,我们可以更好地拿住这些风险投资。

     参考阅读:

     要花30万择校费,送女儿去读小学名校吗?|教育规划

    

     最后,关于友邦万能账户的手续费手续费:

     每年的年金生存金在转入万能账户会扣除手续费1%,但手续费第5年会一次性返还,此处忽略。

     从万能账户取钱手续费1-5年是5-4-3-2-1%,之后0,考虑到是给宝宝存教育金,大概率是6年之后领取,此处也忽略。

     如果你有任何关于产品上的疑问,欢迎私聊我,我帮你看。小仙女老师又名产品照妖镜,专治各种不清不楚,熟悉银保监会政策。

    

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