*邦「传世金生年金+增利宝」，买给宝宝做教育金怎样？
2022/3/10 23:53:39 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第219篇原创
太长不看：可以保证有钱，钱也够，何必兵行险着呢。
最近有位小姐妹找我咨询教育金，后面又拿了友邦的产品给我帮她看。我帮她拆解了，其实是分红年金+万能账户。很多公司都有这样的产品设计，我们后面总结，现在先分析产品~
友邦的传世金生是分红年金(有低档、中档和高档演示分红)，利增宝是万能账户(假定演示利率高-中-低：6%-4.5%-2%，2%是保底利率)。
我们来看看它成绩怎么样？
年交5万，交10年，总交50万。
第10年，如果按照保证领取是37.3万，假设中等领取是40.8万，假设高等领取是43.6万。
第18年，宝宝成人，分别是49.1万，62.3万，74.1万。
第30年，宝宝30岁，分别是70.4万，113万，157万。
这个成绩怎么样呢？
我们和班级的中等生中意人寿、优等生爱心人寿产品对比一下。
18岁，某邦的保证、低，和另外两家的分别为：49万、62万、73万和79万。这个年龄刚好对应孩子上大学。
30岁，某邦的保证、低，和另外两家的分别为：70.4万、113万、110万和120万。这个年龄刚好对应孩子结婚生子。
读者朋友们可能会说，某邦的最高收益演示，不是比中意高了47万吗？
别急，这157万是假设：连续30年，友邦保险公司给我们6%无风险收益。
非金融行业的朋友可能不太了解。其实无风险收益利率大概在1.5-2%，3年期大额存单利率3.5%，3年期国债利率3.35%，5年期3.52%。保险公司凭什么认为，自己家储蓄险可以给出远高于市场无风险利率的收益呢？
2022年第一期、第二期国债发行
一个鬼故事：很多保险公司2019年承诺给我们6%利率的万能账户，现在很多利率已经变成3.5%了。其实万能账户过分虚高的高档收益演示，是不能长久的，两三年都持续不了。
姐妹们，你可能又会说：那中等也不错呀？这是假设连续30年，无风险收益4.5%，这也不行，监管规定以后最高演示不能超过4%
再说了，明明保本保息稳妥可以拿到110万，为什么要去追求有风险的113万呢？
我们聊聊，演示利率有两个影响因素。
万能账户的影响因素：大环境的基准利率，能不能支撑某家保险公司给到客户4.5%，6%的无风险回报(这里插一句，所有金融产品的利率都是和基准利率和存款准备金率挂钩的，低息的大环境下，皮之不存，毛将焉附？)
年金险账户分红的影响因素：企业经营情况(所以，每份合同都会写好分红是不确定的)。
年金+万能账户假设利率演示，是很多公司的“销售套(误)路(导)”，但是这个6%和4.5%，其实是做不到的。
我们来看看官方文件：2022年2月9日发布的《人身保险产品信息披露管理办法(征求意见稿)》以及《长期人身保险产品信息披露规则(征求意见稿)》两则新规征求意见。这两份文件提到：
对于分红型保险，分红险利益必须真实披露，演示只能分为两档，且最高不得超过4.5%。(也就是分红演示不能超过4.5%)
对于万能型保险：利益演示必须真实披露，演示只能降为两档，假设结算利率不得超过4%(也就是万能假设利率演示不能超过4%，友邦的4.5%都是虚高了，就不要说6%了，根本不可能做到)。
对于投连型保险：利益演示必须真实披露，必须分乐观、中性、悲观三档，对应假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%
《人身保险产品信息披露管理办法(征求意见稿)》
这意味着什么呢？
这意味着，水很深的「分红险」「万能险」「投资连结险」，都不能再打扮得花枝招展，而是要大卸妆。不说要求素颜见面，最多也只能淡妆。这对于缺乏金融投资背景知识的消费者，利率写得更清楚，对于投资回报有更清晰和理性的认识。
而对于某些一贯把保险合同写的花枝招展，让人雾里看花，靠写高演示利率来吸引眼球的保险公司来说，不是好消息(因为再也不能虚报收益了) 。
而对于老老实实写合同，以纯年金险、终身寿险等固定收益类简单产品为主营业务的保险公司来说，就是好消息(因为吹牛逼的人变少了，好好做事的老实人也有更多机会被看到)。
对于一贯靠夸大收益、不说风险、报喜不报忧、销售误导来开展工作的业务员来说，无疑是晴天霹雳(还是那句话，业务员说上天也没用，他没有履行承诺保险责任的能力，保险公司不是他家开的，凡事是看白纸黑字的)。
最后，其实，我们主要是想要宝宝做教育金、婚嫁金，那大概率会在18-30岁这段时间拿出来，如果保本保息可以拿到73万(18岁)，110万(30岁)，可以跑赢或追平中等假设分红+中等假设演示利率。
保证有钱，钱也够，何乐而不为呢？
为什么要兵行险着呢。
落袋为安，总比等着不知道有没有的分红更好。
如果用保本安全的方式可以达到我们的目标，那么其实是稳妥、最好的。在这个快速变化的时代大背景，保本保息其实是一票难求，能够给我们很强的安全感。
相信为人父母，给宝宝存这份教育金，也不是为了赚很多钱，更多是一份心意，一份仪式感，和提前规划出来做准备。
更进一步，除了稳妥的部分之外，我们还想要给孩子存更多钱。那么，我们也可以选择用综合方案：保证收益的储蓄险 + 基金定投(国内指数，美国ETF，FOF基金等等)的方式。
因为有了前者的保本保息打底，孩子未来的教育费肯定有着落。有了这个前提，我们可以更好地拿住这些风险投资。
参考阅读：
要花30万择校费，送女儿去读小学名校吗？|教育规划
最后，关于友邦万能账户的手续费手续费：
每年的年金生存金在转入万能账户会扣除手续费1%，但手续费第5年会一次性返还，此处忽略。
从万能账户取钱手续费1-5年是5-4-3-2-1%，之后0，考虑到是给宝宝存教育金，大概率是6年之后领取，此处也忽略。
如果你有任何关于产品上的疑问，欢迎私聊我，我帮你看。小仙女老师又名产品照妖镜，专治各种不清不楚，熟悉银保监会政策。
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