大额存单和保单，有什么异同，谁更香？把钱放哪好？
2022/4/22 12:23:27 小仙女的家族办公室
大额存单又又又降息啦!
同事姐姐以前在银行工作，她晒出2013年的朋友圈，原来2013年底银行保本保息最高收益6.7%。2019年还有4.18%，而2022年只有2.9%了。
利率下行的感觉，就像脱发。刚开始感觉不明显，后来感觉恐怖，但此时离秃头已经不远了，并且毫无办法，头发还是继续脱。
经常有朋友问，你们保险公司的保单，和银行的大额存款有什么区别，谁更好？今天来讲讲存单和保单这两种金融工具~
为啥要谈它们？当然是这两个工具很有普遍适用性。有一些共性，又有一些不同。
共同点：
都提供无风险利率，到期还本付息。可以作为安全垫资产，把一定要非常稳妥保本的钱放进来。每个时代的人都需要找一个安全的地方放钱，存单和保单就是这样的安全的地方。
不同点在于：
1.存续期限
存单一般是1-3年，保单是6年期、10年期、15年期，甚至终身存续
2.存款方式
存单一般是趸交，保单可以分1/3/5/10/15/20年交，减少压力，
3.流动性
存单是存期不可取，到期就要返出来，不再计息。
保单是存期建议不取(取了可能会有损失)，到期就要可以全额领取/部分领取/放着不取继续生息，账户内余额可以终身计息。
关于存单，主要是指存在银行的定期存款凭证。一般定期存款50元起存，大额存单通常是需要20万起存。享受更高的存款利率，一般是基准利率的1.4-1.8倍。
关于保单，这里更多的是指有储蓄理财功能的人寿险。而大额的定义没有那么具体限定最低值。因为不管保费多少，精算数据一致，大小额的定价一样。当然，金额去到一定数字，可以对接信托，养老社区等其他服务。但保单本身的利益不会因为大额有更高的”回报“。
01
钱的存续期
就个人持有的保单而言，目前银行大额存单的期限，一般是1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年(5年)，而想要比较好的收益，通常都会选择3年期及以上，这样才有3%以上的利率。
《大额存单管理暂行办法》是2015年6月实施的，开始个人大额存单起存金额是30万(后改为更接地气的20万)，机构投资人认存金额是1000万。当然，也有银行会提高起存门槛，比如30万，或者50万。
而保单的存续期更多样。本身保单的合同可以是定期，亦可以是终身。存续时间甚至可以跨越个人的生命周期，惠及三代甚至更长。
另外，说一下存续期的可变更性。
持有存单的人，如果在存单到期前急用钱，一是可以做存单质押(存单做担保，贷出金额是存单的90%)，解了燃眉之急后，本息归还后，可以解封质押。
而大额存单除了上述的操作，还可以做转让。这比直接提前支出损失了利息更有优势。当然，这个操作只能是全额整笔，无法根据实际的资金需求，动用一部分。具体可以看下图
(截图取自民生银行APP，看中图的例子)
保单的灵活性和流动性呢？也有几种处理方式：
【保单质押】
与存单质押一样。只不过贷款操作在保险公司，不在银行。一般可贷金额为保单现价的80%，半年结算一次本息，可循环贷(这是小仙女很喜欢的一种方式，其实适当加杠杆、适当负债是好事，并不是一种负担)。
【部分领取】
有些保单，可以直接通过减少账户价值，实现部分领用，剩余部分继续增值，其他不影响利益(不过现在有些公司有领取金额或比例限制，如果很在乎流动性，需要特别留意)。
【全额领取】
终止合同，拿回保单现金价值。一般建议过了封闭期再全额领取，此时保单的账户余额(现金价值)>所交保费。
我们举个两个例子。
案例1：31岁男士，存100万
31岁单身小哥哥，手上有100万的3年期大额存单要到期。这笔钱，短期用不上，6年内肯定不用。但他发现银行存单，每年利率都在下降，2019年大额存单利率还有4.18%，现在是3.35%(大额存单才有，普通存单是3.2%)。
他了解到保单原来也可以实现存款的功能，同时，长期收益更高，而且收益越来越高。5年期可以去到3.62%，10年期更是可以去到3.96%
所以，他把这笔存款，从银行大额存单，挪动到保单，享受6年每年3.62%的收益。6年到期了，可以全额领取、可以部分领取，也可以不领取，放着继续利滚利。只要他不领取，这笔钱在账户里会一直产生利息，到他60岁退休，账户里会有将近280万的现金。
案例2：28岁女士，存50万，分5年存入
28岁单身小姐姐，我闺蜜，她想要结婚前给自己存一笔钱，完全的婚前财产，从2020年开始，现在已经存了第2期了。
她家是做生意的，每年年底会有一笔类似年终奖的分红，她平时吃穿不愁，短期也用不上这笔钱，所以想把钱存下来。
她平时也会做买买股票基金，但是生意比较忙，也没有太用心，所以表现不佳。她也把钱放支付宝余额宝，和买一点银行理财。但她今年以来发现银行理财居然还可以亏钱了!所以她很庆幸和高兴，自己2020年底，在我的建议下，做了明智的决定。
其实，对于她来说，这不是一件容易的事情，本来她对保险是比较排斥的，只是刚好和我关系确实好，也很信任我，在我仔仔细细和她讲解了保单的安全性、保险公司的安全性、法律保障、政府兜底，明明白白给她看了保单的现金价值表一列，她才终于放心了。(PS：很多人不愿意尝试和接受保险，其实是有误解，如果你有疑问，不要一棍子把人打死，欢迎找我问问哟~)
哦，原来保险不是买了要几十年后才能拿的，原来中途也可以拿钱，原来收益比银行还高，原来都是一样的安全!
原来要用钱，还能贷款出来，用完了还能还回去，那可以啊!
原来存进去的，都是婚前财产，那肯定可以啊!
PS：这里澄清一下，其实婚前的财产本来就是婚前财产，不管存不存保单，只是如果我们把现金拿在手上，婚后转进转出，容易混同，所以就分不清了，很多家庭后面分不清是因为这个。
而保单不存在这个问题，什么时候存了多少钱，从哪个银行卡扣款，钱从哪里来，都写得清清楚楚，婚后就算要用钱，取款出来，又还回去，来源和去处都清清楚楚。
当然，如果要做毫无争议的婚前财产，我建议可以像案例1的小哥哥一样趸交，在婚前交完。
存了这笔，其实是又给自己加码了抗风险能力。我和闺蜜约定好，不管未来怎样，这笔钱尽量雷打不动存着。我们现在正在撺掇另一位闺蜜，抓紧赚钱，一起存钱。等以后50岁了提早退休10年，3个人可以一起自驾房车，去环游世界。
02
存单利息和保单利益
大额存单的利息还是基于央行公布的基准利率做上浮。国有银行通常上限是1.6倍，其他银行上限是1.8倍。而目前1年期基准利率是1.5%，2年期是2.25%，3年期是2.75%。即，非国有银行3年期上限也就2.75%*1.8=3.55%，封顶了。加之，前段时间有个变相引导利率下行的官方消息。
所以，最近再看银行大额存单的利率，很明显，没有3.55%了，改成3.4%了。而且，就保证这3年，3年后呢？如果存5年，5年后呢？大概率，只能是更低了。这个还是大额存单，若是小额的？对不起，更少。
再来看看保单的情况。首先，单纯从保险利益而言，不存在大额小额的区别，精算模型一致，顶多附加的增值服务不同。
储蓄险，遵循的是合同一旦订立，未来利率市场风卷残云，狂风骤雨，始终如一不变更。至少从保司的角度，不能变心。
一直在讲的，增额终寿、长期年金遵循的是银保监设置的预定利率的上限是3.5%。(这也是从4.025%降下来的)未来，也是大概率会继续降的。
如果是一些中期储蓄险，还能做到更高。毕竟，短暂的爱比长长久久的爱更容易做到嘛
BTW，存单的利息结算是单利，保单的利益在现价表的体现是上”利滚利“。(后一年相比前一年的增值)
03
两者的安全性
银行、保险、证券、信托是金融行业的四大支柱。都有行业保障基金。银行和保险都还是同一个监管爸爸——银保监。
银行存款有保险，即存款保险，50万以内的存款及利率有保障，保险也有再保险去分担风险，再不济，还有保险法在那里，真的经营不善，有其他保司接手，保户利益不受影响。
不管是存单还是保单，最终，都还是要保险来保护。上保险才能是更保险的!
更多关于保单安全性的问题，我写过一些文章，供你参考。参考阅读：
安全垫资产 | 为什么越来越多人存5年期以上的储蓄险？
保险公司安全吗？倒闭了怎么办？我买的保险，能赔吗？
银行定存利率下调到3.25%，年化4.85%长期理财能买吗？
存钱，保本增值，推荐一款【保证领取本息】超高的增额终身寿
最后想说，钱从哪儿来很重要，毕竟现在大环境不好，又内卷严重，搞钱是第一要事。
但钱放哪里，也很更重要。
降准对我们普通人的影响很大。
周六看招行app上的大额存单还有3.35%，这周就只有2.9%了。想想2019年给很多客人都推荐了锁定终身4.025%复利的储蓄险，2020年至3.5%，很为大家开心(复利4.025%，在时间的加持下，转换成银行的单利，会更高，比如20年的是6%+，10年是5%)。
上周陪妈妈去了趟银行，也是确确实实感受到利率下行、资管新规落地之后，对于普通家庭产生的产生的影响，那就是：钱越来越不值钱了，利息越来越低，普通老百姓的理财途径越来越少。
真的是——暗流从不流于表面，但却深远改变着未来。
其实，对于普通人来说，马上能够赚到更多钱的可能性很低，但是马上行动起来，规划优化资产结构，换个地方放钱，是每个人都可以做到的。
就类似于，买房是人生重要决定，值得上班请假去看房。
在某个寻常的午后，从工作中抬头，我们稍微挪出一点时间，关注这个世界上正在发生什么事，而我们可以做什么。
早一点看到趋势，早一点做好规划，两三年后回头看，就会突然发现当初自己的做法，多么有价值。
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