*邦友未来养老年金，30岁买来60岁养老，怎么样？
2022/4/23 0:01:49 小仙女的家族办公室
这是小仙女的第228篇原创
今天，有位30岁小姐妹，问我：某邦「友未来年金险」买来做养老金，怎么样？ 以30岁女生为例，每年存2.4万×20年，以后60岁开始，可以每年5.9万，领20年，杠杆大概2.5倍。
优点是确定可得。
缺点，朋友开玩笑说，这哪是有未来呀，这是没未来。不过，只要你知道它是一款定期年金且接受，就可以买。
我们来具体说说。
【险种】养老年金保险，定期20/25年
【保什么】养老年金保险，可领取20年
【怎么领取】可以月领取/年领取
【领多久】20年
【优点】
额外给自己储备了养老金，很棒!不同于某邦其他的演示利率，这款确定可得，没有任何不确定性，这也很棒!
【不足】
领取只有20年，万一活得超过80岁，就没有养老金领取啦!(一个好消息，现在人均寿命77.3岁啦，女性人均寿命超过80岁啦)
其实挺好的，看到这样的纯·真·养老金，我觉得很清爽&惊喜。不再有弯弯绕绕，演示利率，万能账户什么的，明明白白告诉大家，交多少领多少。
就像一个出来相亲的大直男，把税后工资条，公积金，年终奖都明明白白告诉你。不会拿期权来糊弄人，也不会钱袋子晃给你听叮咚响，实实在在，有一说一。
某邦计划书
来分析一下
我们现在30岁，离60岁退休还有很长时间。中间有很多不确定性：
通胀变成多少是不确定的
社保养老金每月有多少是不确定的
到时候钱拿在手上，购买力是不确定的
国家法定退休年龄是不确定的
我们孩子能不能给我们养老是不确定的
我手上有多少资金可以用于养老是不确定的
似乎一切都是不确定的。那什么是确定的呢？
60岁我要退休是确定的
(别管国家退休年龄，只要钱够了，我们肯定希望早点退休呀!)
到时候我的脑力体力没有现在好，是确定的
退休要用钱是确定的
30年下来，中国经济会发展，这也是确定的
国家没有钱，养老要靠个人，也是确定的
(国务院最新发布的《关于推动个人养老金发展的意见》明确指出：鼓励开设个人养老账户，缴费完全由个人承担，可以享受税收优惠政策)
基于以上确定和不确定，我们可以做管确定性管理：想想自己什么时候要退休，退休后需要多少钱可以满足基础养老，又还需要多少钱，可以满足富足养老？
尽早准备养老金
养老金规划必须前置，提前规划马上行动。
如果30岁规划，我们有近30年的复利增长期
如果40岁规划，我们有20年的复利增长期
如果50岁规划，我们有10年的复利增长期
如果60岁规划，我们只能吃老本了。
我们尽量不要最后一刻才去思考养老，否则对经济压力和精神压力，双重压力是非常巨大的，早规划早轻松。
(我们这一代人的爸妈，很多人没有养老金或者很少，所以我们自己都是要养着爸妈，压力非常大。想想以后，我们的孩子能养着我们吗？)
总养老金=本金*时间*利率
投资大师巴菲特也说过：投资就像滚雪球，要找到很湿的雪，和很湿的坡。
养老金储备里面，很湿的雪就是高利率，很长的坡就是长时间。控制变量法我们都学过，在利率、总金额都确定的情况下，降低本金的唯一方式是拉长时间。
规划养老金，最好用两类金融工具叠加来实现：
一个中等收益，长期，确定规划一个保底目标，满足我们的日常衣食住行等基本养老需求，对应的工具是养老金年金。
一个高收益，长期，不确定规划一个挑战目标，满足我们的的品质养老、富足养老，对应的工具是被动型的指数基金。
为什么要有保底目标？
经济周期和金融市场的牛熊市，都不是我们可以左右的。为了避免我们投资的波谷正好对应上我们退休期，在50几岁的时候要退休本金仓位亏了一半，导致「晚节不保」，我们设置一个保底目标，是很有必要的。不管外界环境怎样，我们都有基本的衣食住行开支。
而任何的投资都有波动性，就算是指数基金也不例外，虽然大趋势是看涨的，但是我们不确定在我们需要用钱的时候，投资账户能有适合的收益。我们不能用刚性的养老需求，去赌不确定的金融市场。我们没有这个能力。
有句话，时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。像新冠疫情、经济危机、贸易战争、俄 乌/战 争这样的重大事件，都不是我们能控制的，又会对我们的投资造成重大影响(主要是负面影响)。
所以，其实做投资时间长了以后，我们会明白一个道理：最重要的不是收益，而是这笔投资最后是否能够完成我们的心愿，让你和你的家人更幸福，如果违背了这个意愿，赚再多钱的意义在哪里呢？
为什么选择指数基金？
1.有风险回报率
2.适合长期投资
3.波动小于个股/板块
4.投资小白也能买
我们不会选择个股来做养老金规划，也不会选择板块基金，因为这两个对个人能力要求太高了，市场是8亏1平1赚，我们不能把自己一家人的养老储备，未来美好生活，放到这样的池子里。
投资大佬大卫斯文森说：大多数人没有主动择股择时赚钱的能力，最后真正影响你的投资结果的是资产配置。
被动指数基金：如沪深300，上证50 ，纳斯达克100，标普500
交易成本低，选择成本低，持有成本低，只需要看好未来的经济走势即可上车，拿的时间越长，越有可能赚钱，这也符合养老金规划时间周期长这个特质。
但我们也不能迷信长期一定会赚钱这套逻辑，因为周期是无法预测的，强势如美股也出现过连续15年亏损的周期，比如1966年-1981年，1999年-2012年，整整15年和13年美国的股市不但没涨还下跌。
我们不能用刚性的养老需求，去赌不确定的金融市场。我们没有这个抗风险能力能力。
如果从我们40岁开始开始投资，意味着我们55岁了，账户还亏着呢，所以李录说：如果投资周期只是十几年的，真的很难保证投资回报很可观。
基于以上现实，我们在用指数基金时，需要搭配一个更为稳定的方式，来做长期规划，那就是养老年金。
为什么选择储蓄险？
1.长期正向复利3.5%(20年可以去到5%，30年6%)，在降息的大背景下，能够有30年6%的无风险收益，其实很不错。
2.到期本金和收益、每月领取多少钱，都写入合同白纸黑字，国家信用兜底，安全。
3.可分期，降低每年压力，可拉长到5/10/15/20年缴费。
4.按时按点发放，稳定被动现金流，这个月用完，下个月还有，活多久领多久，不用担心坐吃山空。
3个养老金规划案例
案例1：30岁创业夫妇
30岁的小A夫妻，自己创业，初有成果。但夫妻俩给自己发的工资很低(你懂的)，交的社保养老金很低。加上行业有兴衰，所以，趁着行业好，给自己额外存一笔钱，作为以后养老钱，满足基本的生活开支。
每年20万*10年，如果没有非常特殊的情况，这笔钱是不会动的。
这笔钱，到60岁有393万，每年可以领取27万，或每个月领取2.3万，领到79岁有540万，领到99岁有1080万。活多久领多久，活得越久，就越薅保险公司羊毛。
(如果是每年10万*10年，则所有数据减半)
(现在中国人均寿命已经达到77.3岁，女性人均寿命超过80岁。按照联合国在全球的统计，每10年，人均寿命增加3岁，等我们这代人退休，大概率人均寿命超过90岁)
这个退休金，可以领一辈子，完全是睡后收入，按时按点发放，稳定被动现金流，这个月用完，下个月还有，活多久领多久，不用担心坐吃山空。这就是复利的养老金的魔力，后期会特别高，而且可以领取终身。
案例2：30岁单身白领
这位30岁的单身小B姐姐，普通白领，中等收入，但也想给自己准备一点养老金。一年2.5万×20年，存下来压力不大，但是到60岁，也是一笔可观的数字，从60岁起，可以每年领5.8万：
1. 可以领20年，总共117万+一次过领回58万已交保费做祝寿金(相当于用利息养老20年)，自己安排接下来的生活
2. 可以领20年，总共117万+继续持有保单，活多久领多久，比如到105岁总共领取了268万。
同样的，这个退休金，这完全是睡后收入，按时按点发放，稳定被动现金流，这个月用完，下个月还有，不用担心坐吃山空。
案例3：40岁全职妈妈
40岁姐姐小C，她坐标西安，目前是全职妈妈，想买一份保障踏实一些，作为养老金，更有安全感。自己目前有在交职工养老和医疗，每年交一万多。
关于这份养老金，她的想法是：总共存30万，要是有大事就拿出来用，要是没事以后补充养老金。存10万×3年，55岁有42.3万，60岁时有55.3万。
从55岁开始领取，可以每年领取3万(每个月2500元)，活多久领多久。假设领到84岁(30年)，总共可以领取90万。
从60岁开始领取，可以每年领取3.8万(每个月3167元)，活多久领多久。假设领到89岁(30年)，总共可以领取114万。
假设她以后社保养老金可以每个月领2000，两者相加，每月就有4500-5200元的退休金，在西安也可以满足基本生活开支了。
同样的，这个退休金，这完全是睡后收入，按时按点发放，稳定被动现金流，这个月用完，下个月还有，不用担心坐吃山空。
指数基金和储蓄险占比如何分配？
根据预计养老需求资金、投资能力和风险偏好来进行调配。
对于普通投资者我的建议是3:7，指数3，养老年金7，因为养老金本质上还是刚性的支出，基本生活开支我们还是希望稳妥一点。
如果我们每个月想要有1.3万开支，社保养老金3000，自己需要准备1万，里面7000元是刚性开支，由养老年金发放。剩下3000元是弹性支出，由指数基金账户提供。
拿什么去博，不能拿我们的养老生活去博，这笔钱规划出来的目的也是，我们可以放开手脚的去做其余的投资。能够在经济周期的波峰和低估、牛市熊市都拿得住这份指数基金投资。
对于投资能力较强的朋友，资金充裕的朋友，可以按照1:1配置。
两个前提
当然，以上都是建立在一个小前提：这30-60岁这30年，都健健康康、无病无灾，能够很好地工作和生活，不会因为生大病花大钱。
那我们就好好锻炼，保护好身体健康，保护好心理健康，买好社保，买好保险，好好维持家庭，对老婆老公更好，照顾孩子，一起把小家庭经营得更好。
还有一个大前提，就是中国经济发展很好，中国的优秀的上市公司发展很好，做指数基金投资在长期看来能赚钱。
这一点，我觉得毋庸置疑。中国有全球最勤奋的国民，目前也到达百年未有之大变局，到达历史的拐点。中国的发展我非常非常看好，或者说，未来30年没有比中国发展更好的经济体了~
最后，自己个人存养老金，养老不靠政府、靠自己，已经是板上钉钉的事情了。领取同样的钱，每过多5年，我们就需要额外多花20-25%的本金，趁着还年轻，我们一起把养老金规划起来呀~
如果你也想做养老金测评或者咨询，欢迎联系我。
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