20几岁，怎么理财规划，未来十几年不会没钱、不会踩坑？
2022/11/7 小仙女的家族办公室
这是小仙女第242篇原创
我发现身边很多朋友不记账、不储蓄、理财就是随便买一点支付宝的债券型理财。而这部分朋友，已经是收入不错，量入为出，不太乱花钱的了。聊起来，大家都是一把辛酸泪：
我觉得我花钱不多，可是每个月总攒不下来钱。
每年年底打开支付宝账单，我才知道原来花了那么多钱(还不算微信支付的)
我现在收入不高，未来几年暂时没什么财务目标。
之前写过一篇文章：
买买买的精致陷阱| 20-30岁单身女性自我成长
20几岁，是我们刚踏入社会的年龄。研究投资理财，是一次投入，受益终身的事情。偏偏学校没有开财商课，我们日常明面上讨论金钱也很少。其实我觉得金钱是很可以摆上台面上来讨论的。
如果此时开始存钱，建立良好的储蓄习惯、理财习惯，会受益终身。
我们大部分人做投资理财，想着「我要赚更多钱」，其实本质上，赚更多钱不是最终目标，解决基本需求才是，一般是：提高生活质量，子女养育教育的需求，退休规划。
这时候，我们还很年轻，在应对印上财务目标，存在着大量机会。在20多岁时，我们可以从以下方面考虑：
认识到钱的可爱与可怕!
首先，20多岁的年轻人必须牢记一点，乱花钱有可能会变成一个可怕的陷阱。稍不留意，就会坠入这个陷阱，难以从中逃出。如果没有衡量自己的能力，在花钱方面没有节制，最后有可能使自己成为信用不良者。尤其如果有过度消费倾向的小伙伴，应该将控制虚荣心、克制欲望，当成是20多岁这个人生阶段的重大课题。
一般来说，信用卡债务等消费者负债比率应控制在个人税后收入的20%以内。如果一个人的税后工资为10000元。那么，在ta的财务计划中，每月信用卡债务和其他信用借贷还款额加起来就不能超过2000元。
现在6000，以后的9万
无论哪个年龄段，赚钱都不是件简单的事。年轻时能赚到钱，这就为未来播下了希望的种子。20岁刚出头时的月薪为6000元，这就相当于40岁出头的人2万元的月薪，60岁出头的人9万元的养老金(假设年复利率为7%)。
是不是很吃惊？月薪不过才6000元的人，怎么能和每月能拿到9万养老金的人相提并论？这是因为20多岁时的月薪是希望的种子，这里指的是它所能产生的价值，这粒种子在我们不注意的时候，它慢慢地生根发芽，最终长成能为我们生活带来方便的资金大树。
我们要为了一时的满足感(名牌商品、汽车等等)而放弃未来每月9万元的养老金吗？当然这是我们个人的选择，但理财专家还是建议我们，在20多岁时最好将一半以上的月收入存起来，或进行投资。
每年2万，定投10年，本息是24万，定投20年，本息是59万
提升工作能力，达到更高高度
20多岁时必须加强提升工作能力，晋升到更高的位置。如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及，个人也像企业一样，没有长期性投资，很难继续维持发展。
在20多岁时，比起眼前的一些事来，我们要提升工作能力，努力工作，达到更高的职业高度，积累更多职场燃料。这样，即使未来35、40岁开始职业发展停滞，至少我们也去到了更高的平台。30-40岁时，收入有保障，退休时间也可延后。
现在的中国，只要我们愿意，赚钱的机会有很多。同样想要每年收入20万，我们有两种方式：
方式1：努力工作，每年赚20万，很多人努力可以实现。
方式2：通过投资理财，每年收益20万。假设利率3.5%，我们需要将近600万本金，而且还要能够找到投资渠道，让我们每年都能享受到3.5%的利率，永远不下降。
从难度上来说，前者比后者容易得多。所以，好好工作，去到更高的高度，仍然是绝大部分打工人实现「财务安全」的光明之路。
不仅如此，有一定的投资收益，也可以反过来，增强我们的职业底气。
如果我们40岁之前能够存够一定资产，有一定投资收益，比如每年有20万投资收益。那么，就算我们到时无法像现在一样拼命，想要留时间陪伴家人，我们也可以减慢工作节奏。
或者，我们想要坚持自己理想，不赚快钱，慢慢打磨自己的竞争力，打磨自己的作品。有一定的被动收入，可以极大地给我们底气。
之前有位前辈，33岁失业，就是因为没有做任何理财规划，使得自己非常被动：
人生3种核心资源：我怕33岁失业，怎么提前预防和转型？
面临人生重大抉择时，多听他人意见
在20多岁时像择业、结婚这些人生大事都需要我们作出选择，由于这些重大事件会左右我们的人生，因此我们不能光凭自己的判断，要更多地听取周围资深人士的意见。
20多岁是迈入社会生活的第一步，它是为今后30年职场生涯打好基础的一个重要时期，从财务方面来说也是一样，20多岁形成的消费习惯和投资经验，对于今后的生活都具有深远的影响，我们可以多听听身边师兄师姐、老师、过来人的意见，千万不要异想天开、自以为是。
准备买房和结婚，思考财务目标
20几岁的财务目标，就是要准备买房和结婚。我们的一辈子会面临各种人生议题。这些问题并不会按照先后顺序一一等着我们来解决，很多时候我们要一次面对各种不同问题。
储蓄也是同样的道理，不能在某个时间段只为一个目的而储蓄。
20多岁的年轻人也不能把所有的钱都用来买房。像买保险、存教育金、存养老金，也是需要考虑的。存教育金、养老金，都不是最紧急的，却是非常重要的。而且，越早开始，压力越小。在利率3.5%时，存同样多的本金，每晚5年，就要额外增加20-25%的本金。
不需要存很多钱，只要更早开始，我们就成功了一半。从长远目光来看，提前做准备十分重要，当然我们还应具备挑选合适金融产品的好眼力。更早开始，我们的风险承受能力更好，需要的本金也更少。
20几岁时的投资选择
值得注意的是，大部分人做投资理财，想着「我要赚更多钱」，其实本质上，赚更多钱不是最终目标，解决基本需求才是，一般是：提高生活质量，子女养育教育的需求，退休规划。
高收益不是最终目的，美好生活才是。我们可以做的：
1.记账，明确自己的收入-支出，资产负债。自己是做什么工作，收入是否稳定，在未来是否有可能涨工资或者失业？未来没有大额开支？
2.明确理财目标，比如一般是买房、买车、结婚、换房，子女养育教育，退休规划等。
3.建立投资框架，比如，自己能够承担多大的风险，配置多少比例房产、多少比例的风险资产(仅进攻资产)，多少比例的无风险资金(防御资产)，留多少比例的现金在手上备用。
很多人投资会半途而废，可能因为他在做风险投资时，没有考虑到需要很长的周期，把生活费、教育费、买房钱拿来投资了，或者中途生病了，所以不得不割肉。当我们在考虑投资之前，我们应该先做好规划，保证日常生活，留出未来基本开支，比如日常生活、看病费用、子女教育费用。
4.选择适合的产品，坚持投资，比如保障类保险、教育金、养老年金、国债、基金等。
20几岁时的金融产品选择
推荐一些投资理财产品选择。
比如，教育年金保险，用来给孩子配置教育金，就很适合。孩子还小，可以让金钱陪着孩子一起长大。未来确定性的开支，我们用确定性的资产来达成，孩子教育花费是刚性开支，用确定性收益的年金保险，可以保证使命必达。
比如，保障类保险，定期寿险、重疾险、医疗险、意外险，这一类保险可以保证不管我们什么时候生病，都有一大笔钱可以用。
建议保障保险可以尽早配置，一是越年轻则保费越低，二是越年轻身体健康状况越良好，可选空间大，可保范围更大，除外责任少。现在很多公司也会供员工配置商业保险。
但值得注意的是，一旦离职，公司的保险就断了。所以可以考虑，自己额外配置一部分。
比如，给自己存商业养老年金，随着中国人口老龄化、少子化，社保养老金账户出现空账，等我们这代人退休，可以领到的社保养老金是多少，要打个问号。中国人口众多，从来都不是高福利国家。如果我们想要一个幸福的晚年，需要自己准备养老金。
举个例子，一位30岁的女士，现在一年存5万，存10年，从60岁开始每年可以领7.8万，领一辈子。
比如，通过长期基金定投的方式，来实现每年10-12%的收益。配置股票型基金，投资一个周期，购买被低估的公司，在熊市时坚持定投。实现每年10-12%的收益，是有可能实现的。
美好的生活不会自动产生，它来自明确自身情况、理性规划、坚定执行、避开一路上的坑。
而小仙女老师，可以陪伴你，我们一起来走这条路。一起慢慢变富。
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