个人养老金20问：你想知道的，都在这里啦
2022/11/29 13:41:25 小仙女的家族办公室
这是小仙女第243篇原创
最近很多朋友在问我：柔仙，个人养老金是什么？我要存吗？可以节税多少？每年只存1.2万，够用吗？
今天我们来做一个汇总答疑。和大家分享，如果你还有其他疑问，欢迎给我留言，一定会回答的~Q1：个人养老金是什么？
答：个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累，市场化运营，并与基本养老保险、企业、职业年金相衔接。
说大白话，政府社保养老金不太够用，企业年金交的人少，以后不够钱给大家发养老金，政府呼吁我们给自己存养老金，这个是我们开小灶，自己专属的养老金账户，和他人无关。国家也不会帮我们投资，需要我们自己打理。不过，国家会给出税收优惠。Q2：哪些人能参加？
答：参加基本养老保险的劳动者(不含退休人员)。只要有缴纳养老保险的记录，就可以参保。注：如没有基本养老保险参保记录，目前无法进入到这个系统。Q3：从开户到领取，具体如何参加？
答：01开户：通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，选择“个人养老金账户开立”服务，建立个人养老金账户。 02设立资金账户：通过商业银行手机银行或柜面等渠道，开立个人养老金资金账户。03缴费：开户之后，通过商业银行网点、APP，每年可以一次性或分次存入。需要注意的是，个人养老金缴费实施限额管理，目前每年缴费上限为1.2万元。
04投资：存入之后，通过个人养老金产品销售渠道，购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
05领取：领取时，通过商业银行渠道，可选择按月、分次或者一次性等方式领取个人养老金，由商业银行机构代扣代缴个人所得税后，转入本人社会保障卡。
Q4：哪些银行可以办理？答：见下图。
Q5：哪些城市可以参加？答：见下图。
Q6：个人养老金可以节税多少？
年收入6万以下，不用纳税
年收入9.6万，当年税收优惠360
年收入30万，当年税收优惠2400
年收入50万，当年税收优惠3600
年收入100万，当年税收优惠4200
提取时，需要针对本金部分纳税3%，这也相当于帮我们延迟交税，每年延税360元。因为征税是按照本金征税，而等到我们这笔钱拿出来，都要退休了。几十年后的事情，到时360元的购买力，已经大不如今天了。所以这个纳税对我们生活的影响，几乎可以忽略。
Q7：收益要纳税吗？答：在投资环节：个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；比如你累积存进10万，投资到11万，这1万不征税。
在领取环节：在领取的时候，按照3%的税率缴纳个人所得税。
Q8：放进去的钱，可以做什么投资？
答：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。其中，商业养老保险，预计符合要求的保险公司：
Q9：投商业养老保险的话，可以投哪些公司哪些产品，收益怎样？答：11月23日，首批个人养老金保险产品名单正式出炉，包括中国人寿、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿和国民养老保险6家公司的7款产品，均为此前已推出的专属商业养老保险产品。我们来看看收益。忽略销售人员口中的各种演示收益，我们先看看合同中白纸黑字写明的保障利率。对比7款产品不难发现，人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生和国民共同富裕三款产品的稳健型年保障利率都能达到3%，最低的产品也有2%；进取型年保障利率则是太平盛世福享金生最高，为0.55%；人保寿险福寿年年和泰康人寿的两款产品则0.5%；剩下3款则为0%。
相比基准利率在4.8%至8%之间的养老理财和风险较高但年化收益率约-16%至16%之间的养老目标基金，专属养老保险吸引力的确略显不足。不过好在保本确定、没有本金亏损风险、利益写进合同，国家兜底，能够100%兑付。而且，和其他3类投资标不同，养老金保险，只要我们存进去第1期，就锁定了终身利率，以后都不会下降。也就是说，现在第1期投进去，能享受3%的利率，30年后也是3%利率。在全球利率下行、中国经济逐步迈入中等发达国家行业、增速放缓的今天，能够锁定终身利率，确实是很抢眼的优势。总体而言，专属商业养老保险适合风险厌恶型投资者。值得注意的是，不同公司公布的结算利率在4%-6%不等。但是，由于结算利率不是写进合同的，结算利率是浮动的，与投资市场紧密关联，很难保证未来也维持在相同水平。大家需要注意。我们几乎只要关注保底利率就好，要是有更多，就当成意外之喜了，怀着这样的心态进行投资，会比较开心。
Q10：我放进去是不是需要自己投资，如果不投资，会怎样？
答：个人养老金相当于开了一个账户，用途是以后养老。需要我们自己长期规划，要么就是长期储蓄，长期理财，长期投资长期保险。我们不投资，那就是当活期，类似放在银行活期，利率参考银行一年期存款(类似公积金，如果不拿出来，是按照一年期定期存款1.5%结息)。
Q11：如果延迟退休，这笔钱是不是也延迟领取？
答：是的。账户采取封闭式管理，平时只能存钱不能取。若延迟退休，会延迟领取。不过，估计不会一棒子打死。因为采用渐进式延迟退休，所以我们何时领取，也会因为各个年龄的人退休年龄不同而不同。Q12：哪些情况可以领取，如何领取？答：个人养老金资金账户封闭运行，平时只进不出，参加人达到以下任一条件的，可以按月、 分次或一次性领取个人养老金。
(一)达到领取基本养老金年龄；
(二)完全丧失劳动能力；
(三)出国(境)定居；
(四)国家规定的其他情形。
参加人领取个人养老金时，商业银行应通过信息平台检验参加人的领取资 格，并将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。
Q13：如果我还没有开始领、还没有领完，就生了大病，能不能领？如果死亡了呢？
答：参加人生大病不能领个人养老金，事实上生大病各地政府有医保、大病统筹基金，也是专款专用，可以申请。
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。参加人出国(境) 定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
Q14：假设我每年投入1.2 万元，将来能领多少钱呢？
答：根据专业机构的测算，假设每年缴纳 1.2 万元个人养老金，用于投资相应产品，连续缴纳 30 年，总计投入 36 万元，如平均年化收益率为 3%， 则税后到期本息总收益为 57.04 万元；
如平均年化收益率为 5%，则税后 到期本息总收益为 81.2 万元；
如平均年化收益率为 8%，则税后到期本 息总收益为 142.42 万元。(估计不太可能)但是投资收益的计算是很复杂的事情，涉及的变量太多，收益会因市场风险、提取次数和规则不同而不同，因此，建议听取专业投资机构的建议。
Q15：个人养老金的投资品里面包含了银行理财、储蓄存款、商业养老保险、 公募基金等。这几类投资品的安全性如何？会不会出现亏损的情况？
答：根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后，相关的运营机构会通过本金运营实现资产的增值，所以未来大家的账户里面会包括缴纳的本金以及由本金所产生的增值。
理论上，个人养老金平台的产品都是经过严格把关才能够入选的，所以从产品的稳定性，安全性和收益性都是比较有保障的。一般从银行和正规金融机构购买的产品都应该可以相对控制风险。
建议在正规渠道购买国债及银行发行的理财产品。购买投资产品时要做好自身风险评估并听取专业人员建议，特别是要详尽确认投资理财产品的风险等级与条款，依据自身能力匹配符合自己意愿和承受能力的优质理财产品。Q16：我可以把钱放进去，就不管了吗？这样有什么风险？
答：个人养老金是对社保养老的一种补充，是个人专款专用地存一笔钱，类似公积金。但公积金是单位和个人各交一部分，且公积金缴费和使用的时间跨度较短，几乎「马上可以用起来」。所以就算我们没有做什么投资，只是存利率1.5%的一年期定存，也问题不大。
但商业养老金不同，首先，我们缴费年限长、缴费和使用的时间跨度大。这就造成了，如果我们没有长期规划，可能到时结果不如人意。
首先，这笔钱可以节税，对于一个年收入30万的小伙伴来说，可以节税2400，代价是这12000，短时间内不能用，相当于收益率2400/12000=20%了
但是我们也要考虑通胀，也就是说，都是1.2万，现在能买个Apple手机，30年后，可能只能买100斤Apple水果。如果我们只是把钱放进去就不管了，那么按照一年期存款利率来结息，每年1.5%以后甚至更低。这显然是亏本的。
其次，这是一个需要自己投资、自负盈亏的账户，也就是说，我们需要花一些时间学习投资理财，为自己的结果负责。看看现在各种理财刺客，投资不保本，我们能30年如一日，确保自己投资结果还不错吗？
所以，如果我们想存个人养老金，不能只是贪图「每年少交税2400元」，而是要一定要做好长期规划、自己投资，尽量跑赢通胀，不然的话，长远来看，我们还是亏的。
Q17：如果我觉得自己没有那么好的投资能力，可以怎么办呢？答：其实我们风险有两个，一个是亏钱的风险，一个是资金赚钱太少，货币贬值，购买力下降的风险。
前一个很多人知道，后一个比较少人注意。但是放在存养老金的场景下，一定要注意，因为存钱周期长、跨度大。不考虑，一定是吃亏的。
就像80年代的万元户，每年收入1万元，会是人人羡慕的对象。而年收入1万，属于还没脱贫呢。看一下这张图，1980年的1块钱，相当于2017年的94元，几乎100倍了。
也就是说，在2017年前后，只有年纯收入一百万，财产数千万(人民币)的家庭，才能与80年代初的“万元户”媲美。
就像是1980年的万元户，不做任何长期规划，那到今天也是赤贫。如果觉得没有那么好的投资能力建议：大部分投保本稳妥的产品，如储蓄存款、商业养老保险。小部分可以投有风险的理财产品、公募基金。
这样就算发生波动和亏钱，起码我们大部分资金，是安全的。可以继续等待市场机会。
Q18：每年1.2万，就算30年，本金36万，养老够吗？不够的话，还有什么方式可以补充吗？
答：我们思考，在身体健康，不生病的前提下，我们养老每个月用多少，用(活)多久？(PS：但这个前提很难，或者我们可以换成：万一生病有保险报销，不太消耗存款)
假设基础生活开支是5000元，按照通胀3%，30年后我们需要有 12136.31 元，40才会有现在5000元的购买力。我们按12000计算，每年14.4万。
假设我们活到90岁，60岁退休，我们总共需要：14.4*30=432万
而前面我们说到，根据专业机构的测算，每年存1.2万，存30年，假设平均年化收益率为 3%， 则税后到期本息总收益为 57.04 万元；
假设平均年化收益率为 5%，则税后到期本息总收益为 81.2 万元。
这远远不够，所以，我们不能指望只靠这份个人养老金，就高枕无忧。还是应该社保养老金、个人养老金、商业养老金搭配起来。
可以考虑补充存一点商业养老金，举例，30岁男士，如果每年给自己存4万，存20年，以后60岁退休可以领11.12万/年，领一辈子(相当于8年可以领回本金了)。社保养老金替代率不足40%，也就是说我们现在收入1万，以后退休能领4000就不错了。最好是，社保养老金、个人养老金、商业养老金搭配起来，才能保证以后退休有钱用，生活质量不会降低太多。
最后，我们总结一下，个人养老金，相当于我们开了一个账户，用途是以后养老。存个人养老金，有以下几个优点：1 强制储蓄，每年存下来1.2万
2 节税，如果收入30万，一年可以节税2400元，挺好。
3 给自己以后存点养老钱，挺好。每年存下来，总比一点不存好。
有以下几个「缺点」：1 退休了不够花：每年交1.2万，要是想以后用来养老，实在是太少啦，不够。再算上通胀，以后货币的2 需要自己规划投资，自负盈亏：需要自己规划，没有人帮我们打理，有点操心，不保本的，自负盈亏。3 什么时候领，不是我们说了算：退休才能领、生大病不能领。如果延迟退休，就要延迟领取。灵活性不那么好。
大家喜欢存个人养老金，主要是因为能节税。可以开心，但不用那么开心。因为多2400不多，少2400不少。要知道，我们平时每个月乱花的，那可比2400多多了。可是如果我们少买点不用的东西，少乱投资，一年省下来的钱别说2400，2万4都有了。
能够节省2400元很好，就当国家爸爸发福利了。但是想要手上更有钱，退休有钱用，还是要靠自己~靠自己赚更多钱来存养老金，也靠自己有投资的智慧让这笔钱增值。以上就是关于「个人养老金」QA和分享，欢迎探讨~~如果大家有其他的问题也欢迎提出
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