单位给买了保险，我们还要再买吗？
2019/9/12 20:28:50你们的猫姐 金融家
金叫兽：买保险要趁早，保费便宜麻烦少!
来源：猫姐说险(maojiesx)
加猫姐(moneybangbang),可免费咨询保险!看了标题，相信这应该是很多小伙伴们的疑问。
如今大部分公司的福利待遇都不错，五险一金是必备，有的公司甚至还会给员工买商业团体险。
所以很多小伙伴觉得，有了这两样，感觉上保障应该够了。再花钱买保险，那不是浪费钱吗？
但猫姐想说，事实上，除非你能在一家公司待到老，否则只单纯依靠单位的福利，看似可以省不少钱，但隐患还是会存在。
01社保只是最基础的保障
我们得明白，社保只是最基础的保障。
也就是我们常说五险一金中的“五险”，包括养老，医疗，失业，工伤，生育保险这五种。
其中医保我们生活里用的最多的，报销的费用相对局限，这里猫姐用一张图概括一下就知道了。
可以清楚的看到，大致上我们的医保报销费用=总费用-起付线-自付-自费。
社保的封顶线规定是20万，超出部分要自己承担，平常生生小病，吃点小药啥还是没啥问题。
可一旦不幸患了重疾，情况就没这么乐观了，20万肯定是不够用的。
生了重疾，不仅是医疗费，我们还需要承担康复期间的生活费用以及收入上的缺失。
而且医保只能报销目录内的药物，之外的东西我们只能自费。当然，会很贵。
通常来说，社保只起到最底层的保障作用，只能解决生存问题，但无法满足生活需求。
所以，我们往往需要搭配其他保险作为补充。
商业保险，最好安上!
02企业团体险，也并非万无一失
团体险，通俗的说就是单位跟保险公司签订合同，保障对象是公司员工。
一般包括企业团体人身意外，企业团体重疾、企业年金、高端医疗这几种。
看起来覆盖挺全面的，但实际上，有以下几点隐患，小伙伴们需要注意：
在职期间：普通员工的团体险通常保额不高，比如意外医疗险的额度通常在1万左右，重疾险通常是20万。
当发生事故时，这些额度往往无法提供充足保障。
离职之后：团体险通常都是一年期，因为员工离职很正常，公司不可能给你买长期保险。所以一旦离职，新公司的团体保险可能无法及时接上，出现断档。
长期依赖团体险，容易超过配置其他商业保险的最佳年龄，到那时再上保险，价格就会贵很多。我们都知道，投保的年龄越大，保费越高。
此外，年龄增大我们的健康程度也在下降，这时候再来配置保险，首先是健康告知的门槛变高，最后还有可能面临除外承保甚至拒保的情况。
不过，有总比没有好。
一年下来，如果在职期间感冒发烧，住院问诊啥的，报销个千把块还是很不错的。
所以单位的保险，有，最好，但咱还得配!
03单位有的福利，还需要咋配？
这里先建议有团体险的小伙伴，最好先找HR问问单位投保的基本情况，比如包含哪些险种，保额多高，保障范围等。
弄清了这些基本情况，我们再来对症下药，看下该怎么配才好。
1. 医疗险
很多单位一般都会买补充医疗险，主要用来报销门诊费用。
缺点在于，跟社保一样，很多产品只能报销社保内费用，自费药物还得自己负担。
所以，猫姐建议小伙伴可以补充百万医疗险，性价比高，可以补充保额，用来覆盖未来可能面临的重大医疗支出(不知道怎么挑百万医疗险的，
戳这里)。
但也有单位福利好，买的团体险自费药也能报销。
不过人不会总是在一家公司待到老，考虑到离职与被离职的情况。所以最好也还是自己先投保，以防万一。
关于百万医疗险，两款性比价比不错的产品小伙伴们可以看下：分别是好医保和尊享一生(优甲版)，几百元保费，就可以享有几百万的医疗保障!
2. 意外险
意外险主要包含意外医疗和意外身故/伤残两部分。
而意外医疗主要还是“花多少，报多少”的原则，跟医疗险可能会重合。
但这里我们应该更关注的是身故的部分，单位的意外保险身故保额普遍偏低，通常是10万，20万那样。
所以，猫姐建议可以额外搭配一款综合意外险，用来补充保额，提高保障，而且价格不贵。
比如小蜜蜂超越者，每年158块钱，就能够获得50万保额的保障，杠杆很高!
(点击图片可查看【小蜜蜂意外险】)
3. 重疾险
单位的重疾险理赔时也是一次性给付，跟咱自己买的不会存在重复报销问题，出险时也不会有理赔冲突。
在预算充足的情况下，猫姐建议保额可以买高一点，至少要达到30-50万的保额，才能够在得重疾的时候真正起到作用!
如果单位重疾险的保额不够，小伙伴们可以按照需求加保作为补充。
目前来说，昆仑健康保2.0性价比不错，癌症可以二次赔付，还增加了重大疾病医疗津贴。
在此之前达尔文重疾险同样也很出色，只不过升级后猫姐就不大建议了。
(点击图片可查看【健康保2.0】)4. 定期寿险
这是猫姐说过的，年轻人的必备保障。
如果公司的福利不包含这一项，那么可以挑选市面上几款不错的定寿产品作为保障。主要用来覆盖身故后家庭责任的风险，留爱不留债。
对年轻人来说，大麦正青春定寿应该是最适合的，健康告知门槛低，保额高，更重要的是，保费非常便宜!
(点击图片可查看【大麦正青春定寿】)
04总结
我们通常不会在一家公司待到老，所以单位的福利再好，也只是暂时的。
一旦退休或者离职，保障就会缺失。
所以，无论公司是否有团体保险福利，我们都需要尽早为自己做足保障，将风险覆盖周全。
猫姐此前也一直跟小伙伴们反复强调：买保险要趁早，保费便宜麻烦少!
声明：文章内容仅供传递信息，不构成投标建议；理财有风险，投资需谨慎。
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